Si trabaja con instituciones financieras, estudia constantemente y se ve obligado a solicitar préstamos o realizar depósitos con regularidad para respaldar sus propias actividades profesionales, necesita saber qué regulaciones se guían por dichas organizaciones.
La principal para ellos es la ley sobre bancos y actividades bancarias. Conozcamoslo en detalle para que pueda utilizar este documento no solo para trabajar de manera más efectiva con los bancos, sino también para resolver con éxito varias cuestiones controvertidas que, por supuesto, pueden surgir al colaborar con dichas instituciones financieras.
El principal documento que regula la creación y las actividades de los bancos y otras organizaciones de crédito en la Federación de Rusia es la Ley federal sobre bancos y actividades bancarias, que suele abreviarse como Ley federal de bancos.
Más información sobre la Ley Federal de Bancos
El documento reglamentario consta de 7 capítulos y 43 artículos, que definen los siguientes aspectos clave de las actividades de las entidades de crédito:
Capítulo I – Disposiciones generales y estructura de las actividades bancarias, básicas.
Capítulo II – del procedimiento para el registro de bancos, así como para la concesión de licencias para sus actividades, etapas de creación de oficinas de representación y sucursales. También se analizan aquí las cuestiones de revocación de licencias y quiebra bancaria (véanse los artículos 20 a 23).
Capítulo III – Disposiciones básicas relativas a la confiabilidad y estabilidad bancaria, incluidas las cuestiones de protección de los derechos de los depositantes, el concepto de secreto bancario y las normas para las actividades de los bancos, determinadas por.
Capítulo IV - el procedimiento para la realización de operaciones bancarias, atención al cliente, transacciones interbancarias, principios para la fijación de tasas de interés sobre préstamos y depósitos, comisiones sobre otras operaciones bancarias.
Capítulo V – Del procedimiento y reglas para la creación de bancos de filiales y oficinas de representación en el exterior.
Capítulo VI – del procedimiento para el servicio de los depósitos de las personas físicas, incluido el sistema de seguro voluntario y obligatorio.
Capítulo VII – contabilidad, informes y auditorías en instituciones de crédito, incl. Matices de la contabilidad en grupos bancarios y holdings.
La última parte del documento está dedicada casi en su totalidad a las cuestiones de contabilidad de dichas organizaciones, así como a la preparación de informes detallados para ellas.
Por supuesto, será de interés no sólo para aquellos que trabajan en este sistema o que recién planean iniciar su propia actividad en este campo, sino también para aquellos que son atendidos por organizaciones similares como clientes.
Este último podrá utilizar este material para aclarar cómo se monitorean los bancos, adónde puede acudir para obtener asesoramiento si sospecha que hay uno en su región y cómo interpretar por sí mismo ciertos datos de los informes sobre las actividades de cada institución específica. que operan en esta área en particular.
Otras leyes sobre actividades bancarias en la Federación de Rusia
Además de la Ley Federal de Bancos, las organizaciones de crédito, al llevar a cabo sus actividades, también se guían por una serie de otros documentos reglamentarios:
- Ley Federal Nº 86 "Sobre el Banco Central de la Federación de Rusia", de 10 de julio de 2002,
- Ley “Sobre el Sistema Nacional de Pagos”,
- Ley "Sobre el seguro de depósitos",
- Leyes relacionadas con la regulación cambiaria
- La Ley "sobre historial crediticio", que aborda cuestiones como "bancos con mal historial crediticio",
- La Ley “Sobre Hipoteca” o en otras palabras, sobre prenda de bienes inmuebles,
- Ley de lucha contra la financiación del terrorismo, así como el blanqueo de capitales, etc.
Otros documentos regulatorios relacionados con entidades de crédito.
Además, los bancos en sus actividades se guían por los siguientes documentos reglamentarios:
Código de impuestos,
Recomendaciones y Recomendaciones Especiales del GAFI (40 básicas y 9 especiales),
Instrucciones y reglamentos del Banco de Rusia sobre la regulación de las actividades de las instituciones de crédito, incluido el procedimiento para crear reservas, el procedimiento para mantener la contabilidad, normas, etc.
¿A qué puntos deberían prestar especial atención quienes trabajan con bancos?
Es importante que tanto los particulares como los empresarios conozcan este documento normativo en su totalidad, ya que tiene muchos matices. Pero si aún no tiene la oportunidad de familiarizarse con él en detalle, o está interesado en temas individuales sobre contribuciones o parámetros que puede seleccionar, por ejemplo, será suficiente con estudiar los puntos de apoyo. Para muchos estos serán:
Artículo 36. Revela con el mayor detalle los depósitos de personas físicas, las reglas para determinar las fechas de dichos depósitos, así como la resolución de diversas cuestiones relacionadas con ellos, que surjan, por ejemplo, durante una fusión de bancos.
Artículo 27. Describe los casos en que podrán ser embargados los bienes que usted haya aportado en garantía por una institución de crédito.
Artículo 30. Describe la relación entre el Banco de Rusia y las entidades de crédito. Indica exactamente qué datos se deben proporcionar en virtud de los acuerdos con el banco (para los mismos préstamos), dónde se debe indicar la responsabilidad en caso de incumplimiento, así como quién proporciona información para crear un historial crediticio y cómo exactamente el cliente puede familiarízate con él.
Otras partes del documento son solicitadas con menor frecuencia por particulares. Sin embargo, también contienen muchas disposiciones que son importantes para usted.
- Lista de bancos e intereses.
- 3. Consejos para conseguir un préstamo con un mal historial
- 6. Gana dinero pidiendo un préstamo bancario
Todo el mundo sabe que si una persona no se ha consolidado bien como un pagador concienzudo de préstamos, tarde o temprano tendrá que afrontar la negativa a conceder un préstamo o un préstamo de los bancos. Varias formas le ayudarán a afrontar esta difícil tarea, sobre la que podrá conocer en este artículo, una de las cuales son los bancos que no verifican el historial crediticio de sus clientes. Sin embargo, existen otras salidas a esta situación.
1. Consulta tu historial crediticio
Por supuesto, la mejor manera es liquidar los préstamos pendientes lo más rápido posible y recurrir a bancos que sean menos estrictos con el “pasado” del cliente o que hagan la vista gorda ante estos aspectos.
Casi todas las instituciones financieras comenzaron a verificar el historial crediticio recién en 2008. Anteriormente, los bancos concedían préstamos a casi todo el mundo y no temían la posibilidad de no pagar los préstamos a tiempo. Pero, como habrás adivinado, en ese momento había muchos estafadores que pidieron préstamos y desaparecieron.
Los bancos comenzaron a sufrir grandes pérdidas, lo que los obligó a pensar en verificar el historial crediticio de los clientes a quienes se otorgaron préstamos, lo que con el tiempo alivió un poco la situación.
Para reducir el riesgo de impago de los préstamos se creó la Oficina de Historial de Crédito. Existe la historia de cada ciudadano que solicitó un préstamo al menos una vez en su vida. La vida útil de la lima es de unos 15 años.
¿Qué tipo de historial crediticio existe? Excelente, muy bueno, bueno, regular, "malo"
Los principales parámetros que guían el Buró de Historial de Crédito:
- Violación grave. Impago parcial o total del préstamo.
- Violación media. Retraso sistemático en los pagos.
- Norma. Retraso a corto plazo en los pagos (hasta 5 días).
Cualquier persona puede ser susceptible a tales violaciones. Y hay muchas razones para la demora en el pago. También hay una simple falta de atención, por ejemplo, el pagador no ha leído bien el acuerdo o deposita dinero en la cuenta equivocada. O coincidencias trágicas.
También son frecuentes los casos de problemas técnicos en los que el dinero llega mucho más tarde del día señalado. Además, es posible que el banco no se dé cuenta inmediatamente del retraso y notifique al cliente demasiado tarde.
Sucede que una persona piensa que ha cerrado su préstamo y con el paso de los años unos pocos centavos se convierten en cantidades importantes. Para evitar que esto suceda en cuestiones de dinero, debes tener mucho cuidado y recordar que aún tendrás que pagar al banco.
En cuanto a la mejor manera de salir de esta situación, es, por supuesto, liquidar los préstamos pendientes lo antes posible y recurrir a bancos más fieles al “pasado” del cliente o hacer la vista gorda ante estos aspectos.
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Será extremadamente problemático solicitar un préstamo si ha tenido elementos en su historial crediticio, como conflictos con el banco y el servicio de seguridad del banco. Si el asunto llegó a los tribunales o a las agencias de cobranza de préstamos (obligaciones de deuda), entonces sus asuntos van muy mal.
Para los bancos que otorgan préstamos a sus clientes con un historial crediticio deficiente (“dañado”), varios puntos que deben cumplir son de fundamental importancia.
- Reembolso de todos los préstamos (nadie entrará en detalles, el hecho del reembolso es importante);
- La cooperación con los bancos es bienvenida (amistosa). No puedes esconderte y no contestar llamadas del banco, esto solo empeora la situación. También será una ventaja si participaste activamente en la solución del problema;
- Si surgieron problemas por razones válidas, qué medidas correctivas tomó usted y si se encontraron soluciones al pagar el préstamo y cerrarlo;
2. ¿Qué bancos de nuestro país no verifican el historial crediticio?
Debe comprender de inmediato que no hay bancos que no verifiquen su historial crediticio como prestatario. Casi todas las entidades de crédito hacen todo esto. Ahora hablaremos de bancos que no son tan críticos con esto a la hora de tomar una decisión sobre la concesión de un préstamo o crédito.
Los bancos más fieles a este respecto son actualmente los bancos jóvenes que siguen una política de captación de clientes. Por lo tanto, primero que nada debes prestarles atención.
Otros bancos también pueden encontrarse con usted a mitad de camino, pero solo debe estar preparado para el hecho de que el banco le otorgará un préstamo con tasas de interés más altas y condiciones estrictas para reducir al mínimo el riesgo de cooperar con usted.
Para corregir una mala impresión en el banco, es necesario, como mínimo, familiarizarse a fondo con el acuerdo y sopesar los pros y los contras de esta decisión. Si aún así decide firmemente no desviarse de su objetivo previsto, aquí tiene varios bancos que probablemente cooperarán con usted.
Lista de bancos que no verifican el historial crediticio. ¡Lea atentamente el acuerdo antes de recibir un préstamo!
Lista de bancos e intereses.
- Banco de Crédito para el Hogar;
- Probusinessbank;
- Obtener banco de dinero;
- Binbank;
- Banco Estándar Ruso;
- Banco TKS;
- Baltinvestbank;
- Banco Vanguardia;
Me gustaría considerar por separado dos bancos:
- Crédito bancario renacentista. Puede obtener un préstamo de este banco de 30.000 a 500.000 rublos. y más La tasa de interés es del 19,9%, lo cual es muy bueno si tienes un mal historial crediticio. Los plazos de amortización oscilan entre los 6 y los 45 meses (todo depende de la situación económica, así que infórmate en los propios bancos). Se puede emitir un préstamo basándose en dos documentos.
- Sovcombank. Otorga préstamos en efectivo y, a menudo, a personas que tienen un mal historial crediticio. Todas las solicitudes se consideran, por regla general, en 5 minutos en línea. El monto máximo del préstamo es de 750.000 rublos.
Cabe señalar que la lista de dichos bancos se actualiza sistemáticamente, pero usted ya está familiarizado con las principales características de estos bancos.
En cuanto a VTB24 y Sberbank (sobre préstamos en Sberbank garantizados por bienes raíces), si tiene grandes retrasos en los pagos (más de 180 días), la probabilidad de que dichos bancos aprueben un nuevo préstamo o préstamo es muy pequeña.
También debe comprender que el interés al que el banco le otorgará un préstamo, en su caso, será muy alto: hasta un 20-30% anual.
Recuerde que un banco no es la última institución financiera (de crédito) donde puede obtener dinero. Ahora hay muchas organizaciones diferentes que pueden otorgar microcréditos.
- Dejar solicitudes a varios bancos, porque... Encontrar el correcto de inmediato puede resultar problemático. Normalmente, los bancos crean reservas en caso de que los prestatarios no cumplan con sus obligaciones, por lo que pueden acordar emitir fondos a varios clientes "problemáticos".
- Si el banco ya lo rechazó, envíe su solicitud nuevamente; es posible que reconsideren su decisión.
- Amortización total de préstamos anteriores. Esta condición es obligatoria a la hora de obtener un nuevo préstamo. Idealmente, no debería tener deudas por préstamos y créditos, así como deudas por servicios públicos, impuestos y pensión alimenticia.
- Pruebas de su integridad. Primero puede solicitar un pequeño préstamo y liquidarlo rápidamente. Según la ley rusa, puedes hacerlo al día siguiente.
- Préstamo asegurado. Algunos bancos pueden ofrecerle un préstamo garantizado por su inmueble o garantía. Este servicio te costará mucho más. Se tendrán en cuenta el coste de los servicios de tasador inmobiliario, seguros, etc.
Los bancos luchan por sobrevivir
2018 y 2019 han sido y serán difíciles para muchos. La crisis tampoco perdonó a los bancos. Y si para los grandes bancos con millones de clientes este período pasó casi desapercibido, para sus colegas menos populares fue un momento difícil. Ahora algunos bancos retienen a cada prestatario, para que puedan comprender mejor su situación. Por supuesto, las tasas de interés serán altas, pero podrás conseguir el dinero. Éstos son algunos de ellos.
Tinkoff TODAS las aerolíneas Tinkoff. Sistemas de Crédito.
La cantidad que el banco puede emitir es de 700.000 rublos. Tasa de interés 23,9%, por un plazo de 3 a 24 meses.
Citibanco
Importe hasta 1 millón de rublos. Tasa de interés desde 28%, hasta por 60 meses.
metrobanco
Monto 300 000. Tasa de interés del 16 al 30%, por un plazo de 3 a 24 meses.
banco mts
Monto 250.000 Tasa de interés del 34,9 al 59,9%, por un plazo de 3 a 6 meses. (Cómo pedir dinero prestado a MTS en su teléfono)
Hay que tener en cuenta que cada banco tiene su propia idea de mal historial crediticio. Para muchos, e incluso para la mayoría de los bancos, los retrasos únicos no son un indicio de una razón grave para rechazar un préstamo. Algunos bancos toleran retrasos de hasta un mes o incluso no los tienen en cuenta. Un mal historial crediticio definitivamente se puede definir como el historial de un prestatario en el que hay un préstamo pendiente.
Además, algunos bancos emplean psicólogos profesionales que identifican las verdaderas razones de los retrasos en los pagos. En este caso, es muy importante cómo llegó a tal situación, cuáles fueron las circunstancias. ¿Fue un error estúpido y una vicisitud del destino, o sucedió sólo por tu irresponsabilidad? Después de trabajar con un cliente, los psicólogos determinan su fiabilidad a este respecto.
Para estos casos, los bancos disponen de un tipo de seguro especial con un tipo de interés elevado, de hasta el 80% anual.
4. Decisión si los bancos se niegan a solicitar un préstamo
Qué hacer si los bancos se niegan a conceder un préstamo
En este caso, es posible utilizar el servicio de tarjeta de crédito. Cuando se emite una tarjeta de crédito, los bancos suelen comprobar los datos del cliente de forma bastante superficial, ya que la solicitud se procesa en el plazo de un día. O incluso pueden hacer la vista gorda ante algunos de los problemas que surgieron durante la inspección. Pero vale la pena recordar que la tasa de interés de dicha tarjeta de crédito puede alcanzar el 29% o más. Normalmente, la obtención de dicha tarjeta de crédito se debe al deseo del cliente de mejorar su calificación entre los deudores. Y si el préstamo de dicha tarjeta se reembolsa a tiempo, muy pronto el banco podrá emitirle a dicho cliente una tarjeta de crédito normal.
¡Siempre debes recordar que no existe una única agencia de crédito en nuestro país (Rusia)! Por lo tanto, es posible que uno u otro banco no coopere con la cuenta bancaria que contiene esta información sobre su pasado.
Si su situación se ha vuelto completamente desesperada y no puede obtener un préstamo de ningún banco, siempre puede abrir una cuenta de depósito y ahorrar dinero en ella todos los meses. De esta forma podrás mejorar tu reputación en la institución y después de 3-4 meses podrás mejorar la situación. Quizás después de unos días el banco acepte el préstamo.
5. ¿Es posible rechazar una verificación del historial crediticio?
¡Sí, es posible! Pero entonces definitivamente no obtendrás un préstamo. Según la Ley Federal de la Federación de Rusia Nº 152 "Sobre Datos Personales", el procesamiento de información personal de cualquier ciudadano de Rusia sólo es posible con el consentimiento por escrito. El banquero le preguntará por qué no está dispuesto a darle este tipo de información. Y entonces definitivamente se le negará el préstamo.
Otras opciones de préstamo
También puede obtener dinero de una persona privada, pero solo puede recurrir a esta opción si todas las organizaciones mencionadas anteriormente lo han rechazado. Hoy en día, existen muchas personas y organizaciones fraudulentas. Lo mejor es ponerse en contacto con lugares ya probados, donde sus familiares o amigos ya hayan obtenido préstamos.
También es importante comprender que la información sobre los bancos (tasas de interés, plazos, etc.) que verifican o no el historial crediticio siempre está cambiando. Por lo tanto, es necesario seleccionar cuidadosamente un banco antes de solicitar un préstamo.
Según la ley, el banco está obligado a garantizar a sus clientes el secreto de las cuentas bancarias, los depósitos, los préstamos y todas las transacciones realizadas en ellos.
Temas discutidos en el material:
- ¿Se viola el secreto bancario al transmitir información a los recolectores?
- ¿Cuál es la responsabilidad por violar el secreto bancario?
¿Qué es el secreto bancario? Ley Federal N 395-I “Sobre bancos y actividades bancarias”
El secreto bancario es información sobre el cliente que el banco no tiene derecho a transferir a terceros. En este artículo hablaremos en detalle sobre la información que constituye secreto bancario y en qué situaciones pueden ser reveladas a las autoridades competentes. De conformidad con el artículo 26 de la Ley Federal de 2 de diciembre de 1990 N 395-I "Sobre Bancos y Actividades Bancarias", el secreto bancario incluye información sobre cuentas, depósitos y transacciones de clientes y corresponsales de bancos y otras organizaciones de crédito.
El concepto de secreto bancario implica información que está a disposición de una institución de crédito y que sólo puede ser revelada a terceros en los casos excepcionales establecidos por la Ley Federal No. 395-I "Sobre Bancos y Actividades Bancarias". La tarea de cualquier banco es mantener la confidencialidad de la información del cliente. Debe entenderse que la filtración de información, por ejemplo, sobre el monto de los ahorros en los depósitos, puede tener consecuencias importantes, en particular, el procesamiento penal del titular del depósito con fines de lucro o chantaje. En la legislación rusa existen dos documentos principales que consagran el concepto de secreto bancario y la información que lo forma:
- Ley Federal N 395-I “Sobre Bancos y Actividades Bancarias”
- Código Civil de la Federación de Rusia
Si analizamos estos documentos regulatorios, podemos determinar que la información constitutiva del secreto bancario incluye la siguiente información:
- Datos de pasaporte de clientes bancarios (para particulares);
- Datos bancarios de la organización (para personas jurídicas);
- Información del cliente sobre disponibilidad de propiedad y nivel de ingresos;
- El hecho de abrir una cuenta (cuentas), su número y fecha de apertura, tipo de cuenta, moneda de la cuenta;
- El hecho de la presencia de fondos en la cuenta (dinero, cuentas de metales no asignados), monto, intereses del depósito, plazo del acuerdo;
- La existencia de un préstamo, condiciones de pago y recepción, tasa de interés del préstamo;
- Movimiento de fondos en cuentas y depósitos. Dicha información incluye reponer un depósito, retirar dinero, transferir a sus propias cuentas o a las cuentas de otras personas.
En definitiva, el secreto bancario es cualquier información sobre los clientes del banco y las transacciones que realizan con sus cuentas.
Divulgación del secreto bancario sobre personas jurídicas.
Por separado, vale la pena considerar la cuestión de la protección del secreto bancario y la información que lo constituye en relación con las personas jurídicas. Las normas legislativas sobre secreto bancario tienen una serie de excepciones y, en primer lugar, esto se debe a que los organismos gubernamentales no podrán realizar su labor de control y seguimiento financiero en la medida necesaria debido a la falta de información sobre la disponibilidad y el flujo de fondos en las cuentas de organizaciones y empresas, y las cantidades. Como se sabe, allí hay órdenes de magnitud más dinero que en las cuentas de los individuos. Por esta razón, en ciertos casos (estrictamente prescritos por la Ley Federal N 395-I y el Código Civil de la Federación de Rusia), una organización bancaria está obligada a informar información que constituye secreto bancario a solicitud de un organismo autorizado y, a veces, sin autorización. solicitar automáticamente, especialmente en lo que respecta a transacciones sospechosas y movimientos de efectivo, fondos de cuentas de personas jurídicas.
En particular, el banco proporciona extractos de cuentas de empresarios individuales y entidades legales en función de las solicitudes de los siguientes servicios y estructuras gubernamentales:
- Tribunales;
- Inspección Fiscal;
- monitoreo de Rosfin;
- Cámara de Cuentas de la Federación de Rusia;
- Servicio Federal de Alguaciles (FSSP);
- Servicio de Aduana;
- Fondo de Pensiones de Rusia (PFR);
- Fondo de Seguro Social de la Federación de Rusia (FSS);
- Ministerio del Interior (en la investigación de delitos fiscales).
- Órganos de investigación (cuatro departamentos del Ministerio del Interior, SKP, FSB, FSKN).
Además de los extractos de cuenta, los bancos están obligados a proporcionar servicios fiscales con información sobre la apertura o cierre de depósitos de empresarios individuales y entidades legales; los bancos también están obligados a informar en caso de un cambio en los detalles de los depósitos de organizaciones o individuos. empresarios.
Según la ley, el Banco Central de Rusia tiene derecho a recibir de las instituciones de crédito información que constituya secreto bancario sobre personas jurídicas.
Abolición del secreto bancario, noticias económicas:
También existen organizaciones no gubernamentales que tienen derecho a obtener datos que constituyen secreto bancario, por ejemplo, la oficina de historial de crédito (BKI). Pero aquí hay un "pero": la información sobre transacciones bancarias se puede transferir a esta organización solo con el consentimiento del cliente (como regla general, esta condición se especifica en el acuerdo con el banco).
Divulgación del secreto bancario sobre personas físicas.
¿A quién puede el banco revelar información que constituya secreto bancario sobre las cuentas de los ciudadanos? Los siguientes servicios y agencias gubernamentales tienen derecho a solicitar información que constituya secreto bancario sobre personas físicas a una institución de crédito:
- Servicio de Alguaciles;
- Banco Central de la Federación de Rusia;
- Agencia de Seguro de Depósitos;
- Autoridades investigadoras.
Ninguna organización de crédito tiene derecho a negarse a revelar secretos bancarios sobre personas a los servicios y estructuras gubernamentales antes mencionados.
Por otra parte, cabe señalar el caso del fallecimiento de un cliente del banco; en tal situación, la entidad de crédito debe informar a las personas relacionadas con el cliente anterior (por ejemplo, herederos) y proporcionarles información que constituya el secreto bancario del ciudadano. . Dicha información puede incluir información sobre depósitos y cuentas bancarias corrientes del fallecido. En tales situaciones, los bancos aplican las siguientes reglas:
- Si el cliente no ha redactado una disposición testamentaria durante su vida, la información sobre sus cuentas bancarias se transferirá a un notario que haya abierto un caso de herencia en relación con la muerte de esta persona.
- Si el cliente ha realizado una disposición testamentaria sobre sus ahorros bancarios durante su vida (redactada y ejecutada directamente en la sucursal bancaria sin necesidad de notario), entonces el secreto bancario será revelado a los herederos que el ciudadano haya indicado en el documento de decreto. .
Actualmente, el Servicio de Impuestos Federales tiene derecho a solicitar información a los bancos sobre el cierre o apertura de depósitos y cuentas de los ciudadanos. Un punto importante: una determinada oficina de impuestos (IFTS) tiene derecho a solicitar información sobre una persona que constituya un secreto bancario sólo cuando dicha solicitud se acuerda con una autoridad fiscal superior.
En cuanto a la oficina de historial de crédito, la información sobre las transacciones bancarias de un particular, que constituye un secreto bancario, sólo puede transferirse a la BKI con el consentimiento del ciudadano. En la mayoría de los casos, al firmar un contrato de servicios bancarios con un cliente, contiene una cláusula que establece que el ciudadano no está en contra de proporcionar cierta información que es secreto bancario a la oficina de historial crediticio.
¿Se viola el secreto bancario si se transfiere información a una agencia de cobranza?
De la práctica judicial actual se desprende claramente que las estructuras bancarias tienen derecho a transferir deudas sobre préstamos de sus clientes a empresas de cobranza. Pero tales acciones sólo pueden llevarse a cabo si se cumplen una serie de condiciones:
- La deuda se transfiere mediante la elaboración de un contrato de cesión del derecho de reclamación. En este caso, se deben observar todas las disposiciones del Código Civil de Rusia sobre el contrato de cesión.
- Si el prestatario del préstamo es una persona física, la venta de la deuda a empresas de cobranza (que no las tienen) sólo es posible si así lo estipula el contrato de préstamo firmado por el cliente-prestatario.
- Si el tribunal reconoce la deuda de un ciudadano y se emite una orden de ejecución al acreedor, puede transferirse a cualquier tercero, incluso si el deudor no dio su consentimiento a dicha transferencia. (Definición de la Corte Suprema N° 89-KG15-5 del 07/07/2015).
Por tanto, si se cumplen las condiciones anteriores, en el caso de transferirle y proporcionarle información sobre el deudor, tales acciones no constituyen una violación del secreto bancario de un ciudadano.
Sin embargo, los empleados de las agencias de cobranza, al igual que los empleados del banco, deben cumplir con medidas para proteger la información que es un secreto bancario de personas no autorizadas.
¿Cuál es la responsabilidad por violar el secreto bancario? Arte. 183 del Código Penal de la Federación de Rusia
La información que constituye secreto bancario está protegida por la ley, por lo que las personas autorizadas están obligadas a mantener el secreto bancario de los clientes. Para la divulgación de dicha información, la legislación de la Federación de Rusia prevé responsabilidad, ¡incluso responsabilidad penal!
Si un empleado de una entidad de crédito viola el secreto bancario, el cliente tiene todo el derecho a exigir una indemnización por el daño que le ha causado. Sin embargo, la víctima de la divulgación de sus secretos bancarios por parte de empleados negligentes de una entidad de crédito está obligada a demostrar el hecho de haber causado pérdidas y su importe. La práctica demuestra que esto está asociado con ciertas dificultades.
Código Penal de la Federación de Rusia en el art. 183. "La recepción y divulgación ilegal de información que constituya secretos comerciales, fiscales o bancarios" determina que, dependiendo de la gravedad de las consecuencias de la divulgación de información que contenga secretos bancarios, se podrán imponer al autor los siguientes tipos de sanciones:
- Multa de hasta 1.500.000 rublos o del importe del salario u otros ingresos del condenado por un período de hasta tres años;
- Privación del derecho a ocupar determinados cargos o realizar determinadas actividades por un período de hasta tres años;
- Trabajo forzoso por hasta cinco años;
- Prisión de hasta 7 años.
El artículo 183 del Código Penal de la Federación de Rusia se aplica no sólo a los empleados de organizaciones bancarias, sino que también puede aplicarse a otras personas que tuvieron acceso a información que constituye secreto bancario y la violaron.
También se prevé responsabilidad para las personas que recopilen ilegalmente información que constituya secretos comerciales, fiscales o bancarios mediante el robo de documentos, el soborno o la amenaza, así como de otros modos ilegales.
Instrucciones
En primer lugar, piensa bien si lo que vas a comprar es necesario. Si no lo necesita aquí y ahora, simplemente puede ahorrar para comprarlo. Si se trata de un artículo de lujo, puedes prescindir de él. Un préstamo sólo es beneficioso para las instituciones financieras, para los ciudadanos comunes siempre es un pago excesivo y preocupaciones innecesarias. Evalúe con seriedad sus capacidades financieras para pagar el préstamo. Considere si podrá realizar pagos si ocurre una crisis, si pierde su trabajo o si ocurre cualquier otro problema. Como regla general, estos problemas surgen inesperadamente y son completamente independientes de los deseos del prestatario. Al comprar algo a crédito, asegúrese de tener algunas reservas financieras: ahorros en efectivo para tiempos difíciles o fuentes de ingresos adicionales.
No solicite un préstamo en el primer banco que encuentre. Estudiar detenidamente las propuestas de todas las organizaciones. Rechace inmediatamente ofertas de bancos que estén demasiado lejos de su casa o del trabajo. Preste atención al horario de trabajo de la institución, la cantidad de sucursales en la ciudad, la accesibilidad y lejanía de los lugares donde realizar el próximo pago. Descubra qué métodos puede realizar pagos sin comisión: cuantos más, mejor. Muchos bancos tienen un contrato de préstamo estándar en su sitio web. Léalo hasta que cada letra de este documento quede clara. Descubra el significado de todas las frases dudosas e incomprensibles de la mano de un experto en crédito. Aún mejor, lleve este acuerdo a un abogado y pídale que le señale todos los obstáculos y ambigüedades.
Asegúrese de saber qué sucederá en caso de retraso en el pago y en caso de que ya no sea posible pagar. Esta pregunta se puede encontrar tanto en el propio banco como en Internet, basándose en reseñas de deudores. Guarde y nunca pierda todos los documentos relacionados con el préstamo: contrato, todos sus anexos, recibos de pago. Nunca solicite un préstamo en moneda extranjera, incluso si los tipos de interés son muy bajos. Nunca le dé a los empleados del banco los números de teléfono de su jefe o de sus familiares. Incluso si hay un retraso en el pago, ellos se molestarán y usted puede perder rápidamente su trabajo y arruinar su relación con su familia.
Si tiene la oportunidad de liquidar el préstamo antes de tiempo, aprovéchela. Después de pagar el préstamo, asegúrese de que la cuenta del préstamo esté cerrada. Es mejor solicitar un documento que acredite que no hay deuda con el banco y que no tiene reclamaciones. Hasta que la liquides, ten siempre en tus ahorros una cantidad equivalente a dos cuotas mensuales; para una hipoteca, equivalente a seis cuotas. En caso de fuerza mayor, esto le evitará problemas. Si solicita una tarjeta de crédito, conéctese a todos los servicios remotos: banca en línea y banca móvil.
El crédito es un préstamo de fondos, es decir recibir la cantidad que el banco presta al ciudadano en los términos previstos en el convenio.
El prestatario es un ciudadano que recibe un préstamo.
Un garante es una persona que proporciona una garantía al prestatario y, en caso de incumplimiento de sus obligaciones de reembolsar el préstamo, es solidariamente responsable ante el banco.
La tasa de interés de un préstamo es la cantidad que un ciudadano debe pagar al banco por utilizar los fondos. La tasa de interés del préstamo se paga únicamente por el uso real de los fondos.
Un contrato de préstamo es un acuerdo escrito entre un ciudadano y un banco, que especifica los términos esenciales del préstamo: el monto del préstamo; plazo del préstamo, tasa de interés del préstamo, costo total del préstamo, responsabilidad patrimonial de las partes, procedimiento para rescindir y modificar el acuerdo, etc.
La tasa de interés efectiva (costo total del préstamo) es el costo real del préstamo; el banco incluye en esta tasa todos los costos asociados con la emisión de un préstamo.
Principales tipos de préstamos:
Créditos de consumo;
Préstamo de automóvil;
tarjeta de crédito;
¿Qué es un préstamo de consumo?
Un préstamo al consumo es un préstamo otorgado por un banco a un ciudadano (consumidor) con el fin de comprar bienes (trabajo, servicios) para necesidades personales, familiares, domésticas y otras necesidades no relacionadas con actividades comerciales.
Los propósitos de un préstamo al consumo pueden ser diferentes. Por ejemplo, un préstamo para la compra de enseres domésticos, otros bienes, un préstamo para fines educativos, para tratamiento, un préstamo para un automóvil, un préstamo para la compra de bienes inmuebles, etc.
¿Cómo toma un banco la decisión de conceder un préstamo?
1. Para recibir un préstamo, el banco exige que el ciudadano presente los documentos necesarios. La lista de documentos la determina el banco y el tipo de préstamo.
Una lista aproximada de documentos requeridos por los bancos:
documento de identidad: pasaporte de un ciudadano de la Federación de Rusia;
otros documentos que identifican al ciudadano, por ejemplo: pasaporte extranjero, permiso de conducir;
certificado de seguro de pensiones estatal;
seguro médico;
certificado de ingresos del formulario 2 del impuesto sobre la renta personal;
certificado de ingresos de muestra bancaria;
certificados de ingresos de garantes;
documentos que confirmen que el prestatario tiene alguna propiedad;
documentos que confirmen el estado civil del prestatario y la presencia de hijos.
2. El banco debe asegurarse de la solvencia del prestatario. ¿A qué presta atención el banco al emitir un préstamo?
El banco puede invitar al prestatario a completar un formulario de una muestra determinada. A partir de la información allí especificada, el banco clasifica a los prestatarios en varios grupos, lo que les permite evaluar el riesgo crediticio (el llamado scoring);
disponibilidad de gastos necesarios para un ciudadano, es decir el monto de los pagos mensuales del préstamo no debe exceder un cierto porcentaje de los ingresos del consumidor;
la presencia de uno o más garantes, dependiendo del monto del préstamo, así como del nivel de ingresos de los garantes;
el prestatario tiene bienes inmuebles o muebles o valores para transferir dichos bienes al banco como garantía del préstamo;
si el prestatario tiene familia o hijos. A la hora de decidir si concede un préstamo, el banco tiene en cuenta el presupuesto familiar, aquellos gastos obligatorios a cargo del consumidor y su familia;
el prestatario tiene otras obligaciones crediticias;
historial crediticio positivo o negativo.
¿Qué es un préstamo express?
Todos los ciudadanos se han topado con ofertas de tiendas de electrodomésticos que ofrecen comprar a crédito uno u otro producto técnicamente complejo (frigorífico, lavadora, aspiradora, etc.) en condiciones favorables sin sobrepagos o en condiciones de crédito muy favorables. Por ejemplo, en el programa "10-10-10", cuando el consumidor paga el 10% del costo del producto en la tienda, el costo restante se paga al banco dentro de los 10 meses con un pago del 1% mensual por el uso. el préstamo.
Así, al recibir un préstamo en una tienda, el consumidor celebra un contrato de préstamo expreso. Cuando los tipos de interés de un préstamo son bajos, el banco puede fijar un coste total del préstamo elevado. Además, en el caso de dichos préstamos, los bancos corren grandes riesgos asociados con el incumplimiento de las obligaciones crediticias por parte del prestatario.
Como regla general, el banco otorga un préstamo exprés solo sobre la base de la solicitud del prestatario y el pasaporte del consumidor.
Métodos de pago del préstamo
Hay dos formas de pagar el préstamo a plazos:
pago de anualidad: pago en cuotas mensuales iguales, incluido el monto de la deuda principal y el monto de los intereses devengados;
pago diferenciado: pago del préstamo en pagos desiguales, el monto del pago mensual disminuye hacia el final del plazo del préstamo.
Las principales infracciones cometidas por los bancos al conceder préstamos.
1. Los bancos cobran tarifas únicas y mensuales adicionales además de los intereses por utilizar un préstamo (por administrar un préstamo, por otorgar un préstamo, por mantener un préstamo, por mantener una cuenta de préstamo, etc.).
2. No proporcionar información necesaria y confiable sobre los servicios financieros brindados (información sobre el tamaño del préstamo, el costo total del préstamo, el monto de la deuda contraída, el monto de la multa, etc.).
3. Inclusión en el contrato de condiciones que vulneren los derechos de los consumidores en comparación con las normas establecidas por la legislación en materia de protección de los derechos de los consumidores.
4. Condicionar la concesión de un préstamo a servicios de seguros obligatorios, apertura de cuenta corriente, etc.
5. Cambiar los términos del contrato de préstamo (tasa de interés) unilateralmente sin el consentimiento del prestatario.
6. Limitación del derecho del consumidor a elegir jurisdicción.
1. Antes de decidirse a recibir un préstamo, evalúe de manera realista sus necesidades para obtener un préstamo y su capacidad para atenderlo de manera oportuna (pagarlo). Rescindir un contrato firmado es mucho más difícil que celebrar uno.
3. No se apresure a firmar documentos. Lea atentamente el contrato. Asegúrese de revisar la siguiente información:
el tamaño de la tasa de interés efectiva (el costo total del préstamo). Hay casos habituales en los que el banco llama la atención del consumidor sobre el interés del préstamo y en el contrato indica el coste total del préstamo en letra pequeña. Al mismo tiempo, el interés del préstamo suele ser inferior al coste total del préstamo;
inclusión de servicios adicionales en el contrato (servicios de seguros, apertura de cuenta corriente, etc.). Los servicios adicionales sólo se pueden proporcionar con el consentimiento por escrito del consumidor. Este es un derecho, no una obligación, del consumidor;
la presencia de comisiones y otros pagos adicionales en el contrato. Según la ley, el consumidor está obligado a devolver el importe principal del préstamo al banco y pagar los intereses. Las comisiones sólo pueden cobrarse legalmente;
consideración de disputas legales en la ubicación del banco. De acuerdo con la ley de protección de los derechos del consumidor, el derecho a elegir jurisdicción (en el lugar de residencia, ubicación del banco) pertenece al consumidor. Sin embargo, el banco puede limitar el derecho del consumidor a elegir jurisdicción en el acuerdo. Por ejemplo, todas las disputas deben considerarse únicamente en la ubicación del banco (Moscú, Samara, etc.).
4. Solicite al representante del banco un formulario de acuerdo con todos los términos esenciales, incluidos los anexos del acuerdo, tarifas, reglas para la concesión de un préstamo, etc. para un estudio detallado de la casa u obtener asesoramiento de especialistas independientes. Recuerde que al celebrar un contrato de préstamo, el banco debe asumir que el consumidor no tiene conocimientos especiales sobre los servicios prestados.
5. Se podrán cobrar intereses al consumidor por el incumplimiento o cumplimiento indebido de las obligaciones crediticias. Presta atención a su tamaño.
6. Si es imposible cumplir con las obligaciones del préstamo por una buena razón, debe comunicarse inmediatamente con el banco por escrito, adjuntando los documentos de respaldo.
7. Si las sanciones acumuladas por obligaciones crediticias atrasadas son desproporcionadamente elevadas, el consumidor tiene derecho a acudir a los tribunales para exigir una reducción de las cantidades que se le cobran.
8. Si el prestatario no paga el préstamo (parte del préstamo), el banco tiene derecho a exigir el reembolso anticipado de la totalidad del importe restante del préstamo junto con los intereses adeudados.
9. El banco tiene el derecho de ceder el derecho a reclamar la deuda en virtud de un préstamo a otra organización (agencia de cobranza) sin el consentimiento del deudor, pero al mismo tiempo notificarlo al prestatario por escrito.
10. El banco no tiene derecho a transferir información sobre el préstamo a la oficina de historial crediticio (una organización comercial que brinda servicios para la formación, procesamiento y almacenamiento de historial crediticio) sin el consentimiento por escrito del consumidor.
11. El consumidor tiene derecho a comunicarse con cada agencia de historial crediticio una vez al año de forma gratuita o cualquier cantidad de veces pagando una tarifa sin explicar el motivo para recibir un informe sobre su historial crediticio.
