La necessità di acquistare una polizza assicurativa quando si richiede un prestito è molto spesso un'iniziativa bancaria che può proteggere un'organizzazione da alcuni possibili rischi di rimborso del debito principale. A loro volta, i mutuatari, non volendo pagare in eccesso i propri fondi, cercano modi per restituire almeno una parte dei premi sui premi assicurativi.
Che cos'è l'assicurazione del prestito?
Una polizza assicurativa è una sorta di garanzia bancaria che prevede il rimborso dei fondi al momento della richiesta di un prestito. Vale la pena notare che le organizzazioni bancarie traggono i propri vantaggi dalla cooperazione con le compagnie di assicurazione: attraverso la vendita di polizze assicurative, le banche ricevono il proprio interesse, che dipende direttamente dal numero di persone che si sono abbonate ai servizi assicurativi.
Perché è necessario?
La procedura assicurativa è una sorta di protezione bancaria contro determinati rischi che possono essere associati alla mancata restituzione dei fondi del prestito ricevuti dai mutuatari. Sebbene la banca non abbia il diritto di imporre questo servizio senza fallo, molto spesso è incluso nel pacchetto di servizi previsto nella procedura per la stipula di un prestito.
È possibile rinunciare all'assicurazione del prestito?
Quando si richiede un prestito, i clienti devono sempre ricordare che il servizio assicurativo può essere rifiutato. In questo caso, la cancellazione può essere effettuata immediatamente dopo la firma del contratto. Occorre prestare attenzione al fatto che la cessazione della documentazione non pregiudica l'aumento degli interessi o altre sanzioni da parte della banca.
È necessario scrivere una dichiarazione direttamente alla compagnia assicurativa, prevedendo che il premio assicurativo verrà parzialmente rimborsato dopo qualche tempo. Ma in ogni caso, per ottenere un'assicurazione per un prestito, è necessario eseguire tutte le operazioni di pagamento in tempo. Trascorsi i sei mesi dalla ricezione del prestito, è possibile rivolgersi alla compagnia assicurativa con domanda scritta. È necessario attendere sei mesi, poiché il contratto viene attuato proprio per questo periodo.
Ma la banca può aumentare i pagamenti mensili alla risoluzione del contratto di assicurazione. Ciò è dovuto al fatto che l'organizzazione bancaria può compensare i fondi persi. Un'opzione affidabile per rifiutare i servizi assicurativi è ricorrere ai tribunali con una dichiarazione di sinistro scritta.
È possibile annullare l'assicurazione su un prestito esistente?
Il cliente può sempre rescindere il contratto di assicurazione firmato dopo l'emissione immediata dei fondi di credito. Entro sei mesi, puoi redigere una dichiarazione corrispondente per terminare la procedura per la polizza assicurativa principale. Tuttavia, alcune banche potrebbero non offrire tale servizio di terminazione con una compagnia di assicurazioni. In ogni caso è possibile redigere una dichiarazione che preveda la risoluzione del contratto assicurativo, nonché il ricalcolo del costo del finanziamento principale.
In tal caso non funzionerà rifiutare
Ci possono essere casi in cui il cliente presenta una domanda di risoluzione diretta del contratto di assicurazione, quando il termine principale per la presentazione di un reclamo, che è di 3 anni, è scaduto. Cioè, trascorso questo tempo, questo servizio non funziona più: il mutuatario non potrà emettere e ricevere un premio assicurativo su un prestito.
È inoltre necessario considerare correttamente il contratto e prendere in considerazione tutti i punti. Alcune clausole dell'accordo prevedono l'impossibilità di rimborsare i fondi, nel qual caso anche il tribunale non aiuterà a vincere la causa ricevendo fondi per l'assicurazione.
Pratica di arbitraggio
Secondo le statistiche, l'80% delle controversie per la restituzione dell'assicurazione si conclude positivamente per il mutuatario. In questo caso, l'istituto di credito risolve il contratto di assicurazione e ricalcola il costo totale del prestito contratto dal mutuatario.
Il tribunale cerca sempre di proteggere i diritti del mutuatario ai sensi del diritto dei consumatori. In questo caso, la procedura viene eseguita solo se il servizio è stato fornito da un istituto bancario a condizioni illecite e il pagamento dell'assicurazione è considerato un servizio imposto. Ecco perché dovresti leggere attentamente i termini dell'accordo prima di prendere qualsiasi fondo di prestito e redigere documenti in conformità con tutte le regole.
Come rinunciare all'assicurazione del credito al consumo
Secondo la legge, il mutuatario ha il diritto di rifiutare l'assicurazione per il prestito al consumo emesso. Allo stesso tempo, ci sono alcune sfumature in cui il mutuatario deve richiedere di rescindere il contratto di assicurazione entro un periodo non superiore a 2 settimane. Allo stesso tempo, esiste una pratica in cui il mutuatario effettua una somma forfettaria dell'importo richiesto in conformità con il contratto di assicurazione principale e la decisione di pagare tale importo è lasciata alla discrezione dell'assicuratore.
Annullamento dell'assicurazione del prestito auto
Quando si richiede un prestito auto, il mutuatario ha il diritto di rifiutare completamente qualsiasi servizio assicurativo. Ma alcune banche introducono servizi assicurativi obbligatori nel contratto e separano questa disposizione in clausole separate.
Allo stesso tempo, la banca spiega l'esistenza dell'assicurazione obbligatoria riducendo il tasso base sul prestito. E se il mutuatario rifiuta questo servizio, il tasso di interesse può aumentare in modo significativo. Molto spesso, le organizzazioni di microfinanza lo fanno quando richiedono prestiti rapidi per l'acquisto di un'auto.
In ogni caso, la conversazione sul contratto di assicurazione può essere interrotta. Se la banca non dà il via libera a questa operazione, puoi tranquillamente rivolgerti ai tribunali.
Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita?
Il servizio "assicurazione sulla vita del mutuatario" viene effettuato al momento della registrazione del prestito ipotecario. Il fatto è che in caso di invalidità a causa di un infortunio, il debito su un prestito che ha un importo significativo dovrà essere pagato ai parenti. Per questo motivo, alcuni clienti stipulano deliberatamente una polizza assicurativa sulla vita.
Come rinunciare all'assicurazione ipotecaria
La procedura per la cancellazione dell'assicurazione ipotecaria è un processo piuttosto complicato. Ci sono diverse sfumature, poiché in conformità con la legge, la banca ha il diritto di stabilire determinate condizioni assicurative. Ma allo stesso tempo, la decisione sull'assicurazione del cliente è libera. Se il cliente ha già stipulato un contratto di assicurazione, ha il diritto di scrivere una domanda per la risoluzione della documentazione e la ricezione di un premio assicurativo entro tre mesi.
Calcolo degli interessi assicurativi
Esiste una certa metodologia che consente di calcolare l'importo del premio assicurativo per il prestito. Di solito è calcolato dalla formula presentata nella forma B = S + i * S, dove il valore B è il principale importo assicurato, S è l'importo del debito sul prestito stesso, i è il tasso principale sul credito ricevuto.
I siti web ufficiali di molte banche forniscono un comodo servizio per calcolare l'importo dell'assicurazione utilizzando un apposito calcolatore online. In ogni caso, utilizzando la formula base, puoi calcolare tu stesso l'importo dell'assicurazione.
I prestiti sono ormai un prodotto bancario molto diffuso. Sono poche le persone che non hanno contratto un prestito almeno una volta nella vita. Il principale vantaggio significativo di un prestito al consumo è che alla banca non interessa per cosa verranno spesi i fondi presi in prestito. Il mutuatario non è obbligato a fornire alcuna segnalazione alla banca su questi fondi, ma deve solo pagare mensilmente i suoi obblighi. Di recente, durante l'elaborazione di un prestito al consumo, le banche hanno imposto un'assicurazione sulla vita.
Che cos'è un prestito al consumo ed è necessario assicurare la vita quando si riceve denaro in prestito da una banca?
In questo caso, durante l'esecuzione di un prestito al consumo, la banca cerca di imporre un'assicurazione, in base alla quale, in caso di evento assicurato, l'assicuratore risarcisce la banca per le sue perdite.
Questi includono principalmente i casi in cui il mutuatario, a causa di morte o gravi lesioni alla salute, non sarà in grado di pagare i suoi obblighi.
Da un lato, il mutuatario può sempre essere sicuro che in caso di perdita della capacità lavorativa, l'assicuratore sarà responsabile per lui dei suoi obblighi. Ma il problema più grande è il costo di questa assicurazione.
Spesso il premio assicurativo è del 15-20% dell'importo del prestito. E queste non sono affatto piccole quantità.
Banche e direttori di banca hanno un buon interesse sui prodotti assicurativi venduti. Pertanto, cercano di imporlo in modi diversi. Uno dei più comuni sono le minacce di non concedere un prestito, così come l'aumento del tasso di interesse ai sensi dell'accordo.
Ma ufficialmente, per legge, nessuna banca ha il diritto di far dipendere la ricezione di un servizio da un altro.
Quali importi sono soggetti ad assicurazione in caso di prestito
In base alla normativa sull'inammissibilità della dipendenza della prestazione di un servizio da un altro, la banca non deve richiedere un'assicurazione sulla vita. Questa regola si applica indipendentemente dall'importo del prestito al consumo e dalla sua durata.
La banca può limitare l'importo che può dare in caso di rinuncia.
È inoltre possibile limitare il tempo massimo per il quale può essere concesso un prestito.
Cosa succede se rifiuti l'assicurazione?
La banca può modificare il tasso di interesse e ogni altra condizione per la fornitura di servizi bancari in caso di rifiuto dai servizi assicurativi. Ma non ha il diritto di rifiutare solo sulla base del rifiuto dell'assicurazione.
Regolamento per legge
Il divieto di imposizione di servizi aggiuntivi a quelli principali è regolato dalla legge federale. Questo atto legislativo è noto a molti con il suo nome e si chiama "Sulla protezione dei diritti dei consumatori".
È vero, non tutti lo conoscono bene, così tante compagnie assicurative, banche e altre entità legali senza scrupoli usano l'analfabetismo dei russi.
Ma se approfondisci lo studio di questa legge, allora devi leggere il paragrafo 2 dell'art. 16, ove è scritto che è fatto divieto di condizionare l'acquisto di una tipologia di servizio all'espropriazione di altri servizi.
Sulla base di questo atto legislativo, ogni cittadino ha diritto a ricevere un prestito al consumo senza assicurazione sulla vita.
Quando nel contratto bancario è scritto che il contratto di assicurazione deve essere stipulato per l'intera durata del prestito, allora tale contratto può essere impugnato anche stragiudizialmente scrivendo una rinuncia al contratto di assicurazione. Poiché si tratta di una violazione diretta della legge.
Leggi la risoluzione del contratto di assicurazione.
Assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario
Ma se, tuttavia, i dipendenti della banca sono convinti della necessità o della redditività di concludere questo contratto di assicurazione, allora deve essere concluso a condizioni favorevoli per se stessi. Prima di firmare questo accordo, assicurati di leggerlo attentamente e chiarire tutti i momenti incomprensibili in esso.
Durante la conclusione del contratto con il consumatore, il mutuatario non solo firma documenti bancari, ma conclude anche un contratto di assicurazione e paga un premio assicurativo dai fondi presi in prestito.
Questo contratto è una polizza assicurativa di una determinata compagnia di assicurazioni. Al momento della stipula dell'assicurazione, il mutuatario può scegliere qualsiasi compagnia assicurativa che disponga della licenza appropriata per fornire questo servizio.
Quando si sceglie una compagnia di assicurazioni, è necessario essere guidati dal premio assicurativo più basso e da una gamma più ampia di richieste di indennizzo assicurative fornite.
Il funzionario di banca può dichiarare di cooperare solo con una o più compagnie di assicurazione con le quali il mutuatario deve assicurare. Ma questo non è legale e non può rifiutarsi di emettere un prestito su questa base.
Leggi l'assicurazione sulla vita in caso di morte.
Ma molte banche collaborano con un certo elenco di compagnie assicurative e offrono una scelta ai loro clienti.
Il documento principale che conferma la conclusione di un contratto di assicurazione, indipendentemente dall'oggetto dell'assicurazione, è una polizza assicurativa. Questo documento contiene le informazioni di base sull'assicurato, contiene tutti gli eventi assicurati, il costo dell'assicurazione, il suo periodo di validità e l'importo del premio assicurativo.
Questo contratto di assicurazione è di solito concluso per un anno. E se si rifiuta di prorogarlo, la banca può prevedere nel suo accordo una variazione del tasso di interesse non favorevole al mutuatario. Queste condizioni devono essere lette preventivamente nel contratto prima di firmarlo.
Rimborso dell'assicurazione offerta dalla banca e risoluzione del contratto
Se l'assicurazione viene disdetta diversi mesi dopo, la compagnia di assicurazione ha il diritto di trattenere una certa parte del premio assicurativo.
In caso di rimborso anticipato del prestito, non è sempre possibile restituire l'importo pagato del premio assicurativo. in caso di rimborso anticipato, dipenderà dalle condizioni previste in entrambi i contratti e dall'alfabetizzazione di un avvocato.
Ma è indispensabile provare a scrivere una dichiarazione alla compagnia di assicurazioni.
In qualsiasi situazione in cui la compagnia di assicurazione abbia ricevuto un rifiuto di restituire i premi assicurativi pagati, è necessario rivolgersi al tribunale e risolvere questo problema in tribunale. Come dimostra la pratica, più della metà di tali controversie viene risolta a favore dell'assicurato.
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conclusioni
In base alla legislazione, come qualsiasi altro prodotto assicurativo, è volontario e qualsiasi mutuatario può rifiutarlo. Solo in casi particolari, quando la legge obbliga direttamente una persona ad assicurare la propria responsabilità, il prodotto assicurativo è obbligatorio.
Tuttavia, la banca ha il diritto di modificare le condizioni di prestito non a favore del mutuatario quando si conclude un accordo senza assicurazione sulla vita.
La banca non ha il diritto di imporre l'assicurazione sulla vita come prodotto obbligatorio e non può nemmeno rifiutarsi di emettere un prestito su questa base.
Inoltre, ogni assicuratore ha il diritto di rescindere l'assicurazione in qualsiasi momento e di ricevere indietro parte o l'intero importo del premio assicurativo, a seconda del periodo di utilizzo del servizio assicurativo.
Se ricevi un rifiuto da parte dell'assicuratore di restituire il premio assicurativo, devi andare in tribunale. La maggior parte di queste azioni legali sono decise a favore dell'assicurato.
Tutti coloro che contraggono un prestito dovrebbero sapere e ricordare, prima di tutto, che la banca non ha diritto di richiedere un'assicurazione. Secondo le leggi che regolano il sistema creditizio del nostro paese, solo la proprietà fornita dal mutuatario come garanzia è soggetta ad assicurazione obbligatoria. In caso di ottenimento di auto e mutuo per la casa. Allo stesso tempo, in questa materia, non importa quale proprietà viene fornita - mobile o immobile. Al momento del ricevimento o dell'ipoteca, la garanzia è comunque assicurata. Naturalmente, il pagamento annuale dell'assicurazione è responsabilità diretta dell'assicurato, cioè del mutuatario. Di conseguenza, l'assicurazione quando si ottiene un prestito al consumo viene effettuata esclusivamente su richiesta del mutuatario - su base volontaria.
Assicurazione obbligatoria quando si ottiene un prestito
L'elenco di ciò per cui il mutuatario stipula un'assicurazione a volontà include il rischio di morte e invalidità. Questa regola vale anche in caso di mutuo ipotecario. Che, di regola, si distingue per quantità impressionanti di fondi presi in prestito, nonché per la durata delle scadenze. Le leggi russe stabiliscono chiaramente il quadro per l'assicurazione obbligatoria quando si riceve un prestito. In particolare, un cliente di un istituto finanziario ha tutto il diritto di rifiutare l'assicurazione. Nel frattempo, tali azioni del mutuatario non dovrebbero influenzare la decisione del mutuante di emettere fondi. Pertanto, la registrazione volontaria dell'assicurazione è un diritto del mutuatario, ma non è inclusa nei suoi obblighi, nonché nelle condizioni per ottenere un prestito. Tranne, ovviamente, per i casi sopra indicati.
La banca ha il diritto di rifiutare un prestito in caso di rifiuto per l'assicurazione?
Inoltre, va sottolineato che nessuna banca ha il diritto di rifiutare a un richiedente di fornire un prestito a fini di consumo se rifiuta di stipulare un'assicurazione. Ma in realtà, questi casi sono abbastanza comuni: i finanziatori non approvano un prestito quando il cliente non ha l'assicurazione richiesta. Inoltre, come motivo del rifiuto, viene segnalato qualcos'altro, in modo, ovviamente, di non violare le regole stabilite dalla legge. Se il mutuatario non vuole stipulare un'assicurazione, la banca può, tra le altre cose, modificare i termini del prestito. Ad esempio, aumentare il tasso o ridurre il periodo di rimborso del prestito. Anche tali azioni del creditore sono incluse nell'elenco di quelle illecite.
Posso rifiutare la compagnia assicurativa offerta dalla banca e scegliere me stesso?
Se il mutuatario decide comunque di emettere una polizza assicurativa, deve conoscere tutte le caratteristiche di questo processo. Innanzitutto, un istituto di credito non ha il diritto di richiedere a un cliente di ottenere un'assicurazione da un determinato istituto. In altre parole, il mutuatario ha la possibilità di scegliere la compagnia assicuratrice più adatta, e senza ottenere l'approvazione della banca. Ancora una volta, in situazioni come questa, i finanziatori tendono a insistere per stipulare un'assicurazione con una determinata impresa. Che, a sua volta, è inclusa nell'elenco delle società partner di questa banca. In nessun caso questo requisito di un istituto di credito può essere incluso nelle condizioni obbligatorie per ottenere fondi presi in prestito. Di conseguenza, il mutuatario ha tutto il diritto di rifiutare di ricevere l'assicurazione dalla società offerta dalla banca.
Rimborso di parte del denaro dell'assicurazione in caso di estinzione anticipata del prestito
Inoltre, se il mutuatario ha rimborsato il prestito prima del previsto, può aspettarsi di ricevere una certa parte del premio assicurativo. Per fare ciò, è necessario presentare alla società presso la quale è stata ottenuta l'assicurazione, una domanda-richiesta di risoluzione anticipata del contratto e restituzione dei fondi. Tuttavia, la possibilità di tali azioni dovrebbe essere prevista dai termini del contratto. Cioè, è possibile restituire parte dei fondi spesi per pagare l'assicurazione in caso di rimborso anticipato, solo se questa clausola è inclusa nel contratto di prestito.
Pro e contro dell'assicurazione
Da quanto precede, ne consegue che l'assicurazione non è un prerequisito per ottenere fondi presi in prestito. Le banche offrono ai mutuatari di stipulare questa o quell'assicurazione principalmente per ridurre i propri rischi. Tuttavia, la presenza di una polizza assicurativa in alcuni casi è vantaggiosa per il mutuatario stesso. Ad esempio, l'assicurazione invalidità protegge il mutuatario. Nei casi in cui non può rimborsare il prestito a causa di una grave malattia, la compagnia di assicurazione assume obbligazioni creditizie. Ne consegue che la conclusione di un contratto con l'assicuratore aiuta il mutuatario nel caso in cui si trovi in una situazione finanziaria difficile. Ma questo problema ha le sue sfumature. In particolare, il contratto di assicurazione prescrive sempre ciò che appartiene agli eventi assicurati e ciò che non rientra in questo gruppo. Cioè, quando si firma questo accordo, il mutuatario deve leggere attentamente tutti i suoi punti. Compresi quelli relativi alla definizione dell'evento assicurato, nonché le specifiche della risoluzione del contratto prima della scadenza.
E l'ultima cosa. Vale la pena notare che oggi le organizzazioni che forniscono servizi assicurativi offrono di emettere le relative polizze sul credito. Questo tipo di assicurazione è apparso relativamente di recente, ma è già utilizzato dai nostri cittadini. E questo è comprensibile. In effetti, per un mutuatario che attualmente non ha la possibilità di effettuare premi assicurativi, questa opzione è la più conveniente.
L'assicurazione sulla vita è una delle clausole del contratto di prestito che ogni mutuatario bisognoso di denaro, volontariamente o accidentalmente, firma. Cosa offre l'assicurazione sulla vita, puoi rifiutarla e come farlo?
- L'assicurazione sulla vita del mutuatario è obbligatoria quando si ottiene un prestito?
- È possibile annullare l'assicurazione sulla vita su un prestito?
- È possibile rescindere un contratto di assicurazione sulla vita per un prestito?
Assicurazione sulla vita quando si ottiene un prestito - considerando i vantaggi e gli svantaggi
Non ci sono molti vantaggi, così come gli svantaggi, dell'assicurazione sulla vita quando si richiede un prestito.
Prestazioni assicurative:
- Ridurre i rischi bancari a scapito dei mutuatari. Il cliente acquista una polizza e, in caso di evento assicurato, la compagnia assicurativa ha la garanzia di rimborsare alla banca il danno subito.
- Riscossione da parte della banca delle commissioni di agenzia per la vendita di prodotti assicurativi alla popolazione.
- I banchieri ricevono finanziamenti sotto forma di collocamento di riserve assicurative in offerte di deposito da parte degli assicuratori.
- Assicurazione sulla vita e sulla salute. Questo tipo di assicurazione è legato alla maggior parte dei contratti di prestito. Ciò si riferisce al ricevimento di un gruppo di invalidità, alla perdita della capacità lavorativa e agli eventi assicurati stessi sono individuali per ogni azienda. Infatti, se succede qualcosa al mutuatario del prestito, l'assicuratore si impegna a saldare il suo debito in tutto o in parte (a seconda della situazione). Questo tipo è spesso utilizzato nel campo del credito al consumo.
- Assicurazione per la perdita del lavoro. Quando si richiede un prestito, i banchieri offrono anche di stipulare questo tipo di assicurazione. Molti mutuatari fraintendono i termini di questa politica. Se un dipendente lascia il dipendente da solo, l'assicurazione non coprirà il suo debito. La polizza rimborserà le perdite solo in caso di liquidazione della società, personale in esubero.
- Assicurazione del titolo per prestito ipotecario. Si tratta di una sorta di tutela contro la doppia vendita di un appartamento/casa acquistato a credito.
- Assicurazione di una carta emessa in banca contro lo smarrimento o il furto.
- Per il prestito ipotecario - assicurazione immobiliare. Secondo l'art. 31 della legge federale n. 102-FZ "Sulle ipoteche (immobili in pegno)", nonché l'art. 341 del Codice Civile della Federazione Russa, è necessario assicurare contro il rischio di danno o perdita gli immobili acquistati a credito. Non ci può essere rifiuto qui. Di norma, quando si stipula un contratto di mutuo, viene allegata un'intera serie di assicurazioni: dalla perdita di beni immobili, dall'assicurazione del titolo, dalla perdita della vita, dall'invalidità, ecc.
- Per prestiti auto. Le banche, che emettono prestiti per auto, richiedono anche il rilascio di una polizza assicurativa CASCO, e questo è ovvio anche per il cliente stesso. Il veicolo funge da garanzia per la banca, quindi il creditore vuole rimanere protetto.
- Contatta il responsabile della filiale della banca.
- Se non è possibile eseguire il primo passaggio, comporre il numero della hotline senza lasciare l'impiegato della banca.
- Contattare la banca presso cui è stato ricevuto il prestito e formalizzare il rifiuto (è possibile inviare la domanda via mail, ma ciò richiederà più tempo). Sul posto, puoi richiedere un esempio di domanda di esonero dall'assicurazione del prestito, ma puoi prepararti in anticipo e compilare il modulo a casa. Le banche che mantengono la loro reputazione incontrano i mutuatari a metà strada e soddisfano la loro richiesta.
- Restituzione del denaro dell'assicurazione tramite il tribunale. Questo è un modo estremo per raggiungere il tuo obiettivo. È applicabile se la banca non vuole rescindere il contratto di assicurazione con te, così come se l'assicurazione ti è stata imposta.
- I tuoi dati personali (nome, numero di telefono).
- Dettagli del passaporto (serie e numero).
- Il motivo della risoluzione del contratto.
- Data e firma del cliente.
- Raccogli tutti i documenti necessari, che includono un contratto di prestito, la polizza assicurativa firmata e una rinuncia.
- Se la politica ti è stata davvero imposta senza dire della sua esistenza, indica questo fatto nella domanda. L'autorità giudiziaria provvederà a risolverlo e costringerà il creditore a presentare un documento in cui si possa riscontrare una falsificazione di certificati e firme, e questa è una violazione grave e punibile.
- Come ulteriore prova, fornire al tribunale le conversazioni con lo specialista della banca registrate sul dittafono (prepararsi in anticipo).
- Sberbank. L'assicurazione è un servizio aggiuntivo qui. Se un dipendente non ti impone una politica, sentiti libero di rifiutarla, ciò non influirà sulla decisione di emettere un prestito. In caso di rifiuto anticipato, redigendo una domanda ufficiale, il rimborso dipenderà dal momento in cui il servizio sarà connesso. Ad esempio: se non sono trascorsi 14 giorni - rimborso integrale dell'importo pagato, sono trascorsi 14 giorni - rimborso meno imposta sul reddito (13% - per i residenti, 30% - per i non residenti). Se il prestito viene rimborsato integralmente, ma prima del previsto, il rendimento assicurativo sarà del 57,5% dell'importo. Se ci sono restrizioni su età, disabilità, salute, ecc. - 100%. È importante che il rifiuto dell'assicurazione presso Sberbank non influisca sull'entità del tasso di interesse. (esempio di domanda di rinuncia all'assicurazione su un prestito a Sberbank -).
- "VTB 24". In questa organizzazione bancaria, puoi rifiutare l'assicurazione stipulando un prestito al consumo (servizio volontario). Per prestiti auto e mutui (prestiti collaterali), è necessario accettare tutti i tipi di polizze assicurative offerte dalla banca. Se tuttavia decidi di rifiutare, preparati a un aumento del tasso di interesse di 2-3 punti percentuali.
- "Banca Alfa". La disdetta della polizza assicurativa in un istituto finanziario è documentata. Uno dei vantaggi convenienti della collaborazione gratuita con la banca è la possibilità di annullare l'assicurazione del prestito al consumo entro 30 giorni, quindi l'importo verrà restituito con una probabilità del 100%. Quando richiedi un prestito, nessuno ti impone una polizza.
- "Standard russo". L'assicurazione è facoltativa, ad eccezione dei prestiti garantiti. Il contratto si risolve non con la banca, ma con la compagnia di assicurazione. Dopo aver scritto la domanda e dopo averla ricevuta dall'azienda, i fondi verranno rimborsati entro 21 giorni. In caso contrario, è lecito adire il tribunale. Se rimborsi il prestito prima del previsto, potrai restituire parte del denaro secondo i termini dell'accordo firmato in precedenza.
- Rosselchozbank. Questo prestatore lavora con la compagnia di assicurazioni RSHB-Insurance. La banca è conforme alla legislazione russa e consente anche l'annullamento dell'assicurazione, offre l'opportunità di restituire l'importo assicurato. Scritto entro i primi 5 giorni lavorativi ("periodo di riflessione"), il reclamo è soggetto a restituzione del 100% come da regolamento entro un periodo di 10 giorni. In caso di rimborso anticipato del prestito - parte dell'assicurazione al momento del ricalcolo.
- Banca di credito per la casa. La banca collabora con la società IC Renaissance Life LLC. In questa organizzazione, è consentito restituire i soldi spesi per l'assicurazione entro 30 giorni e l'intero importo per intero. Se il ricorso avviene dopo, solo una parte del denaro Questa è un'assicurazione volontaria.
In caso di invalidità o decesso, i parenti del mutuatario saranno protetti dai debiti di credito: la compagnia di assicurazione si assume in questo caso tutti gli obblighi del mutuatario.
Assicurazione sulla vita - non solo protezione contro i rischi per il mutuatario, ma anche un comodo strumento per risparmiare denaro - fino al 4% annuo di reddito garantito.
L'assicurazione sulla vita sarà rilevante per una famiglia con un genitore che lavora; per i genitori che hanno a cuore il futuro dei propri figli; per i nonni che vogliono lasciare in eredità ai propri figli/nipoti.
L'opzione di assicurazione cumulativa presuppone che gli eredi ricevano il denaro accumulato anche se l'assicurato non ha vissuto fino alla scadenza del periodo di assicurazione.
In assenza di una polizza assicurativa, gli eredi dovranno riemettere un prestito o accettare di vendere una casa (se si tratta, ad esempio, di un prestito per un appartamento). In presenza di una polizza, gli eredi ricevono immediatamente la proprietà dell'appartamento.
L'interesse su un prestito quando si stipula un'assicurazione sulla vita sarà inferiore a quello senza assicurazione.
Contro dell'assicurazione:
Molto probabilmente, dovrai sottoporti a una visita medica.
Se si verifica un evento assicurato, sarà necessario dimostrare che non vi è stato fatto di occultamento da parte del mutuatario delle sue malattie croniche. E anche che il danno ricevuto al momento della morte o la morte stessa non è il risultato di intossicazione da alcol (droghe).
L'assicurazione sulla vita non è una procedura gratuita (0,45-1%). Pagare un'assicurazione per un prestito di, ad esempio, $ 50.000 sarà $ 100-1000 all'anno.
Ci sono sempre eccezioni ai reclami assicurativi. Perciò i termini del contratto di assicurazione devono essere letti attentamente ... Ci sono casi che vengono pagati dalla compagnia assicurativa, e ci sono quelli in cui il pagamento verrà sicuramente negato (ad esempio il suicidio).
Il denaro speso per l'assicurazione sulla vita nell'ambito del sistema bancario standard non viene rimborsato a meno che non si verifichi un evento assicurato.
L'importo del pagamento mensile del prestito sarà molto più alto del pagamento senza assicurazione. A volte l'importo mensile per l'assicurazione supera l'importo del pagamento del prestito principale. Se gli eventi assicurati elencati nel contratto sono improbabili, ha senso rifiutare immediatamente l'assicurazione.
In alcuni casi, il pacchetto di documenti di prova che devono essere forniti in un evento assicurato è così grande che è semplicemente impossibile ritirare questi documenti.
L'assicurazione sulla vita del mutuatario è obbligatoria quando si ottiene un prestito?
In conformità con le leggi della Federazione Russa (articolo 935 del codice civile), l'assicurazione sulla vita per qualsiasi mutuatario è una procedura esclusivamente volontaria. Nessuno ha il diritto di forzarlo legalmente. Il mutuatario può rinunciare all'assicurazione con calma e fiducia. È vero, un prestito può essere rifiutato, ma questo è un altro aspetto della questione.
Oggi le banche includono semplicemente la clausola sull'assicurazione sulla vita nelle condizioni per l'emissione di un prestito. , e non tutti sanno che questo servizio può essere facilmente rifiutato. Il mutuatario viene semplicemente aiutato a selezionare le caselle e dopo un po' il cliente si rende conto di aver firmato automaticamente un consenso all'assicurazione sulla vita e, di conseguenza, ai pagamenti dell'assicurazione. Pertanto, la consapevolezza viene prima.
È possibile rifiutare l'assicurazione sulla vita su un prestito - quando sei obbligato ad assicurare la tua vita?
L'assicurazione sulla vita quando si richiede un prestito è la protezione del mutuatario dei suoi parenti dagli obblighi di rimborsare il debito del prestito. Pertanto, alla minima preoccupazione per la tua salute e la tua vita, dovresti stipulare un'assicurazione per proteggere la tua famiglia da gravi problemi.
Cos'altro devi ricordare sull'assicurazione sulla vita?
Assicurati di verificare con lo specialista della compagnia assicurativa: quali condizioni specifiche sono la ragione del pagamento dell'assicurazione. Quali sono le scadenze per il ritiro dei documenti. Quali sono i termini di pagamento dopo il verificarsi dell'evento assicurato.
Quando compili un questionario per una polizza assicurativa, indica le informazioni più accurate ed estese su di te: ciò ridurrà i rischi di mancato pagamento dell'assicurazione. Cioè, tutte le loro malattie croniche, infortuni, tutti gli hobby, i rischi professionali. Ad esempio, se il mutuatario è un fan delle immersioni e la morte è avvenuta proprio durante l'immersione, la compagnia assicurativa non pagherà l'assicurazione se questo hobby non è stato preso in considerazione nel questionario.
Il mutuatario ha il pieno diritto di scegliere autonomamente una compagnia di assicurazioni e non solo dall'elenco di assicuratori offerti dalla banca.
La banca non ha il diritto di obbligare il mutuatario a firmare un contratto di assicurazione.
È possibile rescindere un contratto di assicurazione sulla vita per un prestito?
Posso rinunciare ai servizi di assicurazione sulla vita? Potere! Inoltre, in qualsiasi momento.
Opzione uno:
Quando hai richiesto un prestito, hai deciso di rifiutare l'assicurazione. L'impiegato della banca ti ha informato che in questo caso molto probabilmente il prestito verrà rifiutato. Dal momento che hai un disperato bisogno di soldi, devi accettare l'assicurazione. Cosa fare dopo?
Dopo aver firmato tutti i documenti richiesti, scrivi immediatamente un reclamo al nome della direzione della banca con un testo sulla cattiva condotta di un impiegato della banca e con una domanda per rifiutare l'assicurazione.
La denuncia non ha funzionato? Contattare le agenzie governative - ufficio del pubblico ministero, FAS o Rospotrebnadzo R. Basta fare scorta di prove che sei stato costretto a stipulare un'assicurazione (audio, video, testimoni, documenti).
Il costo dell'assicurazione pagato deve essere restituito al momento della domanda.
Opzione due:
Hai scoperto di aver stipulato un'assicurazione insieme al prestito o semplicemente di aver deciso di rifiutare l'assicurazione. Cosa fare?
Torna in banca (il prima possibile) e informa il gestore del tuo desiderio.
Ottieni un modulo di richiesta di esonero dall'assicurazione, compilalo e firmalo.
Dopo la registrazione (rinnovo) dei documenti, riceverai un nuovo programma di pagamento, già esclusi i pagamenti assicurativi.
L'impiegato della banca insiste per mantenere l'assicurazione nel contratto? Chiedigli se l'assicurazione del prestito è legale e perché sei costretto a fare volontariato.
La banca non vuole incontrarti a metà strada? Rescindere il contratto di assicurazione in tribunale. In primo luogo - un reclamo alla direzione della banca (rimborso e rifiuto dell'assicurazione), dopo - una dichiarazione di reclamo. Tanto per cominciare, assicurati che il contratto di prestito preveda la possibilità di tale rifiuto.
Quando si cerca un prestito redditizio, il mutuatario considera principalmente l'entità del tasso di interesse sul prestito e non sempre tiene conto dei costi aggiuntivi. Questi possono includere commissioni, valutazione della proprietà, assicurazione, ecc. Quando si tratta di assicurazione, ci sono domande abbastanza attuali: è possibile e come rifiutare l'assicurazione su un prestito e in quale periodo (prima o dopo la registrazione). Inoltre, quali sono le conseguenze di non stipulare un'assicurazione dopo aver ottenuto un prestito? Ogni elemento dovrebbe essere considerato separatamente.
Che cos'è l'assicurazione del credito?
L'assicurazione del prestito è un servizio volontario. Funge da garanzia per il prestito. A volte, quando si richiede un prestito, è necessario acquistare anche diverse polizze assicurative. A volte è difficile per una persona analfabeta finanziariamente capire se ha bisogno di un'assicurazione, perché ci sono situazioni in cui è meglio non resistere al prestatore e assicurarsi, ma puoi anche diventare vittima della banale astuzia e avidità di uno specialista bancario .
Allora perché le banche sono così ansiose di collaborare con le compagnie assicurative per vendere le loro polizze? Questo accade per diversi motivi:
I banchieri non hanno il diritto di imporre un'assicurazione ai loro clienti - questo è proibito, ma in realtà spesso accade il contrario. (Articolo 16 della legge della Federazione Russa del 07.02.1992 n. 2300-1 (rivisto O03.07.2016) "Sulla tutela dei diritti dei consumatori"). Eppure, molto dipende dai termini del contratto di prestito. Quindi, se il creditore pone un requisito per l'assicurazione obbligatoria, la disobbedienza alle regole porterà al rifiuto dell'istituto finanziario.
Tipologie di polizze assicurative emesse con prestito
Da subito, sottolineiamo che ci sono politiche obbligatorie e volontarie. Questi ultimi si dividono in:
L'assicurazione di cui sopra può essere ottenuta parallelamente alla firma del contratto di prestito. È consentito utilizzare più programmi assicurativi o non emettere affatto questi poli, ma prima vale la pena soppesare tutto, valutando correttamente i possibili rischi.
Per quanto riguarda il tipo di assicurazione obbligatoria, si applica:
Quanto costa in media l'assicurazione del prestito?
È abbastanza difficile dire esattamente quanto costa l'assicurazione quando si richiede un prestito, perché il costo della polizza in ogni compagnia è diverso, ma dipende sempre dall'entità dell'obbligazione del prestito. L'importo dell'indennizzo stesso dovrebbe coprire il prestito stesso e, preferibilmente, anche i costi della banca. Quindi, in media, le tariffe sono le seguenti:
| P/p n. | Tipo di assicurazione |
Costo medio di una polizza assicurativa |
| 1. | Polizza assicurativa sulla proprietà in pegno | Quando si registra un mutuo, la politica è pari allo 0,1% dell'importo del prestito (all'acquisto di un appartamento) e allo 0,15% (all'acquisto di un edificio residenziale). Un fattore importante nella formazione della tariffa è l'anno di costruzione della casa, il materiale delle pareti esterne, la presenza di uno scaldabagno a gas, ecc. |
| 2. | Assicurazione del titolo | dallo 0,1% allo 0,3% all'anno |
| 3. | Assicurazione sulla vita e sulla salute | Da 0,15 a 1,5% (può essere superiore). Ad esempio, con un prestito al consumo, l'importo dell'assicurazione raggiunge l'1-5% all'anno, a seconda dell'entità del prestito. |
| 4. | Assicurazione contro la perdita del lavoro | In media 0,1% all'anno. Esistono anche opzioni più costose (1,5%), a seconda dell'età e della professione della persona. |
| 5. | CASCO per una macchina di credito | Non esiste una formula unica. Ogni azienda porta le sue sfumature. Il costo è influenzato da una serie di fattori: marca dell'auto, anno di fabbricazione, chilometraggio, equipaggiamento, numero di conducenti, esperienza, ecc. Il prezzo dell'assicurazione può raggiungere il 7-10% del prestito. |
C'è una piccola ma luminosa sfumatura. L'istituto di credito, infatti, non impone un'assicurazione al cliente, ma ha la facoltà di aumentare il tasso di interesse se l'assicurazione del prestito viene annullata in media di 2-3 punti percentuali.Un'azione proibitiva, ma non rara, è quella di aumentare il tasso di 5 o addirittura 7 punti percentuali.
Quando posso disdire la mia assicurazione sul prestito?
In linea di massima è possibile rifiutare l'assicurazione anche prima della conclusione di un contratto di prestito (se parliamo di assicurazione volontaria) e dopo aver firmato un accordo con la banca, solo nel secondo caso il mutuatario avrà qualche difficoltà in più.
Scopriamo innanzitutto come rinunciare all'assicurazione del prestito nella fase iniziale, prima di richiedere, ad esempio, un prestito al consumo. Hai informato il gestore che non vuoi emettere una polizza assicurativa, ma il prestatore insiste e convince che il prestito non verrà emesso senza di lui. Le tue azioni:
Circa il 95% di tutti i prestiti impongono servizi assicurativi ai clienti. Spesso le banche stabiliscono ai propri dipendenti i piani appropriati, che devono attuare in violazione della legge.
Procedura di annullamento dell'assicurazione del prestito
Nella domanda su come rifiutare l'assicurazione per un prestito dopo averlo ricevuto, faremo affidamento sulla legislazione. Dal 1 giugno 2016 è stato introdotto il cosiddetto "periodo di raffreddamento" in conformità con le Istruzioni della Banca centrale di Russia del 20 novembre 2015 N 3854-U. Cioè, se il cliente durante questo periodo (5 giorni lavorativi dall'inizio della firma del contratto di assicurazione volontaria) ha deciso di rifiutare l'assicurazione, le condizioni di credito per lui rimarranno invariate. C'è una condizione importante qui: nessun evento relativo ai segni di un evento assicurato dovrebbe verificarsi entro un periodo di 5 giorni, altrimenti la compagnia di assicurazione dovrà risarcire il danno materiale.
Successivamente, puoi anche scrivere una rinuncia all'assicurazione. Alcune banche, tra cui VTB24, informano i propri clienti che dopo 6 mesi, con il pagamento tempestivo del debito, è consentito scrivere una domanda per risolvere la polizza assicurativa. Ma questo non è praticato ovunque, quindi dovresti conoscere i tuoi diritti. Ecco i modi corretti per rinunciare:
Prima dell'entrata in vigore dell'ordinanza della Banca di Russia del 20 novembre 2015, era considerata la risoluzione anticipata del contratto di assicurazione, ma era quasi impossibile restituire anche una parte dell'importo assicurato. Ora la situazione è radicalmente cambiata. Arte. 32 della "Legge sulla tutela dei diritti dei consumatori" ti consente di farlo in qualsiasi momento, ma se il contraente sostiene i relativi costi, il premio assicurativo pagato all'assicuratore non è rimborsabile, se non diversamente previsto dal contratto.
Esempio di domanda di rinuncia all'assicurazione del prestito
Diamo un'occhiata più da vicino a come scrivere una rinuncia all'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito e consideriamo anche un'applicazione di esempio già pronta. Dai documenti avrai bisogno di un passaporto e di una polizza assicurativa. Puoi scrivere "disclaimer" su un modulo speciale, ma è anche consentito fare tutto in qualsiasi forma - su un normale foglio di carta, indicando:
Entro 14 giorni dalla cessazione della polizza, la compagnia assicurativa deve restituirti i soldi e, se la legge non viene rispettata, scrivere un reclamo, dopo una causa in tribunale. Dai un'occhiata al modulo di annullamento dell'assicurazione del prestito per un esempio. È possibile scaricare un esempio tipico di una domanda di rifiuto dell'assicurazione del prestito -.
Pratica giudiziaria di risoluzione del contratto di assicurazione
Prendendo la via della giustizia, studia le istruzioni dettagliate per rifiutare l'assicurazione attraverso il tribunale:
Puoi anche contattare Rospotrebnadzor e FAS con un reclamo. Un'analisi della pratica giudiziaria in materia di rifiuto dell'assicurazione del credito mostra che in situazioni diverse il tribunale prende decisioni diverse. Ad esempio, se un istituto di credito specifica in un contratto che l'assicurazione del prestito al consumo è obbligatoria, tale contratto sarà invalidato perché contrario alla legge. Qualsiasi ambiguità, termini di difficile comprensione nell'accordo tra la banca e il mutuatario farà anche il gioco del richiedente.
Il giudice è sempre dalla parte del mutuatario in caso di rimborso anticipato del prestito, ad es. avendo adempiuto agli obblighi di debito, il cliente non deve più pagare la polizza assicurativa. Tuttavia, i mutuatari spesso perdono la corte. Molto spesso questo accade quando si contestano accordi su mutui e prestiti auto, perché ci sono principalmente tipi di assicurazione obbligatori.
Possibilità di annullamento dell'assicurazione nelle grandi banche russe
Considera le condizioni e le prospettive per l'annullamento dell'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito dalle banche nella Federazione Russa:
I suddetti sono istituti di credito moderatamente fedeli, ma ci sono decine di società bancarie che operano sul mercato con regole del gioco più rigide. Secondo le recensioni dei clienti, Renaissance Credit Bank è il leader tra questi. Se, dopo i 5 giorni lavorativi legalmente protetti dalla data di firma del contratto di prestito, viene inviata una lettera di reclamo all'organizzazione, nel 100% dei casi il cliente verrà rifiutato. Ciò sarà giustificato dalla sottoscrizione volontaria di un contratto di assicurazione da parte del mutuatario. In questo caso, solo un procedimento legale può essere la salvezza.
Come puoi difendere più efficacemente i tuoi diritti?
E ancora una volta lo ripeteremo, indicando che entro i primi 5 giorni hai tutto il diritto di restituire l'assicurazione del prestito. Non avrai affatto bisogno dell'aiuto di uno specialista in questa materia. La legge è dalla tua parte, banche e assicurazioni sono tenute a rispettarla.
Quindi il processo sarà più difficile e talvolta persino impossibile. Dopo aver ricevuto un rifiuto alla tua richiesta in un'organizzazione bancaria, contatta gli avvocati, non affrettarti a correre immediatamente in tribunale. I professionisti di questo settore ti spiegheranno chiaramente tutto. Puoi organizzare una consulenza online su siti specializzati. Ce ne sono molti nella rete. Da remoto, puoi essere assistito in modo completamente gratuito e, se necessario, ti assisteranno nella restituzione dell'assicurazione per il tuo prestito.
Per evitare tali problemi, leggi attentamente i termini del contratto, se qualcosa non è chiaro, fai domande. Ci sono dubbi sull'assicurazione volontaria: rifiutala immediatamente e preferibilmente anche prima di firmare il contratto.
