La necesidad de adquirir una póliza de seguro al solicitar un préstamo suele ser una iniciativa bancaria que puede proteger a la organización de algunos posibles riesgos al pagar la deuda principal. A su vez, los prestatarios, que no quieren pagar de más sus propios fondos, buscan formas de devolver al menos parte de las primas de seguros.
¿Qué es el seguro de préstamo?
Una póliza de seguro es una especie de garantía bancaria que prevé la devolución de Dinero al solicitar un préstamo. Vale la pena señalar que las organizaciones bancarias tienen sus propios beneficios de la cooperación con las compañías de seguros: a través de la venta de pólizas de seguro, los bancos reciben sus propios intereses, que dependen directamente de la cantidad de personas que se suscriben a los servicios de seguros.
¿Por qué es necesario?
El procedimiento de seguro es una especie de protección del banco contra ciertos riesgos que pueden estar asociados con el impago de los fondos del préstamo recibidos por los prestatarios. Aunque el banco no tiene derecho a imponer este servicio a obligatorio, la mayoría de las veces está incluido en el paquete de servicios prestados durante el procedimiento de obtención de un préstamo.
¿Es posible rechazar el seguro de préstamo?
Al solicitar un préstamo, los clientes siempre deben recordar que pueden rechazar el servicio de seguro. En este caso, la denegación podrá realizarse inmediatamente después de la ejecución del contrato. Es necesario prestar atención para que la terminación de la documentación no afecte el aumento de intereses u otras sanciones por parte del banco.
Es necesario escribir una declaración directamente a la compañía de seguros, estipulando que la prima del seguro será reembolsada parcialmente después de un tiempo. Pero en cualquier caso, para poder obtener un seguro de préstamo, es necesario realizar todas las transacciones de pago a tiempo. Una vez transcurridos seis meses desde la recepción del préstamo, puede ponerse en contacto con la compañía de seguros con una solicitud por escrito. Es necesario esperar seis meses, ya que el contrato se ejecuta por este período.
Pero el banco puede aumentar los pagos mensuales al rescindir el contrato de seguro. Esto se debe al hecho de que la organización bancaria puede compensar la pérdida de fondos. Una opción confiable para rechazar los servicios de seguros es comunicarse con las autoridades judiciales con una declaración de reclamo por escrito.
¿Es posible rechazar el seguro de un préstamo existente?
El cliente siempre puede rescindir el contrato de seguro firmado después del desembolso inmediato de los fondos del crédito. En un plazo de seis meses, podrá redactar la correspondiente solicitud para dar por terminado el trámite de la póliza de seguro principal. Pero es posible que algunos bancos no ofrezcan dicho servicio para rescindir un contrato con una compañía de seguros. En cualquier caso, puede redactar una declaración que prevea la rescisión del contrato de seguro, así como un nuevo cálculo del coste del préstamo principal.
¿En qué caso es imposible negarse?
Puede haber casos en los que el cliente presente una solicitud de rescisión inmediata del contrato de seguro cuando haya expirado el plazo principal para presentar una reclamación, que es de 3 años. Es decir, después de este tiempo, este servicio ya no es válido: el prestatario no podrá solicitar ni recibir una prima de seguro sobre el préstamo.
También es necesario revisar adecuadamente el contrato y tener en cuenta todos los puntos. Algunas cláusulas del contrato prevén la imposibilidad de devolver los fondos; en este caso, ni siquiera el tribunal ayudará a ganar el caso para recibir los fondos del seguro.
Práctica de arbitraje
Según las estadísticas, el 80% de los procedimientos judiciales para la devolución del seguro terminan positivamente para el prestatario. En este caso organización de crédito rescinde el contrato de seguro y recalcula el costo total del préstamo tomado por el prestatario.
El tribunal siempre intenta proteger los derechos del prestatario según la ley de derechos del consumidor. En este caso, el trámite se realiza únicamente si el servicio fue prestado por una organización bancaria en condiciones ilegales y el pago del seguro se considera un servicio impuesto. Es por eso que debe leer atentamente los términos del acuerdo antes de retirar fondos del préstamo y completar los trámites de acuerdo con todas las reglas.
Cómo cancelar el seguro de crédito al consumo
Por ley, el prestatario tiene derecho a rechazar el seguro de préstamos al consumo. Sin embargo, existen ciertos matices en los que el prestatario debe solicitar la rescisión del contrato de seguro en un plazo no superior a 2 semanas. Al mismo tiempo, existe una práctica en la que el prestatario paga el monto total requerido a la vez de acuerdo con el contrato de seguro principal y la decisión de pagar este monto queda a discreción del asegurador.
Renuncia al seguro de préstamo de automóvil
Al solicitar un préstamo para un automóvil, el prestatario tiene derecho a rechazar por completo cualquier servicio de seguro. Pero algunos bancos incluyen servicios de seguro obligatorio en el contrato y destacan esta disposición en cláusulas separadas.
Al mismo tiempo, el banco explica la presencia del seguro obligatorio reduciendo la tasa preferencial de préstamo. Y si el prestatario rechaza este servicio, la tasa de interés puede aumentar significativamente. La mayoría de las veces, las organizaciones de microfinanzas hacen esto cuando solicitan préstamos rápidos para comprar un automóvil.
En cualquier caso, el contrato de seguro podrá rescindirse. Si el banco no da luz verde a esta operación, puede acudir con seguridad a los tribunales.
¿Necesita un seguro de vida?
El servicio "seguro de vida del prestatario" se proporciona al solicitar un préstamo hipotecario. El caso es que si pierdes la capacidad de trabajar debido a un accidente, la deuda del préstamo, que es de un importe importante, tendrás que entregarla a tus familiares. Por este motivo, algunos clientes contratan deliberadamente una póliza de seguro de vida.
Cómo rechazar el seguro hipotecario
El proceso de cancelación del seguro hipotecario es un proceso bastante complejo. Hay varios matices, ya que de acuerdo con la ley el banco tiene derecho a fijar determinadas condiciones de seguro. Pero al mismo tiempo, la decisión del cliente sobre el seguro es gratuita. Si el cliente ya ha celebrado un contrato de seguro, tiene derecho a redactar una declaración dentro de los tres meses para rescindir la documentación y recibir la prima del seguro.
Cálculo de intereses sobre seguros.
Existe una determinada metodología que permite calcular el importe de la prima del seguro al realizar un préstamo. Generalmente se calcula mediante una fórmula presentada en la forma B = S + i*S, donde el valor de B es el monto asegurado básico, S es el monto de la deuda del préstamo en sí, i es la tasa básica del préstamo recibido. .
Los sitios web oficiales de muchos bancos ofrecen un servicio conveniente para calcular el monto del seguro utilizando una calculadora especial en línea. En cualquier caso, utilizando la fórmula básica, usted mismo podrá calcular el importe del seguro.
Los préstamos son actualmente un producto bancario muy común. Son pocas las personas que no han pedido un préstamo al menos una vez en la vida. La principal ventaja significativa. créditos de consumo es que al banco no le importa en qué se gastan los fondos prestados. El prestatario no está obligado a proporcionar ningún informe al banco sobre estos fondos, sino que sólo debe pagar sus obligaciones mensualmente. EN Últimamente Al solicitar un préstamo al consumo, los bancos imponen un seguro de vida.
¿Qué es un préstamo de consumo? ¿Es necesario asegurar la vida al recibir dinero de un préstamo de un banco?
En este caso, al solicitar un préstamo al consumo, el banco intenta imponer un seguro, sobre cuya base, en caso de un evento asegurado, el asegurador compensará al banco por sus pérdidas.
Estos incluyen principalmente casos en los que el prestatario, debido a muerte o daños graves a la salud, no podrá pagar sus obligaciones.
Por un lado, el prestatario siempre puede estar seguro de que si pierde su capacidad para trabajar, el asegurador será responsable de sus obligaciones. Pero el mayor problema es el coste de este seguro.
A menudo, la prima del seguro es del 15 al 20% del importe del préstamo. Y estas no son cantidades pequeñas en absoluto.
Los bancos y los directores de bancos ganan buenos intereses por los productos de seguros vendidos. Por eso intentan imponer esto. diferentes caminos. Algunas de las más comunes son las amenazas de no conceder un préstamo, así como un aumento de la tasa de interés en virtud del acuerdo.
Pero oficialmente, según la ley, ningún banco tiene derecho a hacer depender la recepción de un servicio de otro.
¿Qué cantidades están sujetas a seguro al prestar?
De acuerdo con la legislación sobre la inadmisibilidad de la dependencia de la prestación de un servicio de otro, el banco no exige un seguro de vida. Esta regla se aplica independientemente del monto del préstamo al consumo y su plazo.
El banco puede limitar la cantidad que puede dar en caso de negativa.
También es posible limitar el tiempo máximo durante el cual se puede emitir un préstamo.
¿Qué pasa si rechaza el seguro?
El banco puede cambiar la tasa de interés y cualquier otro término de provisión. servicios bancarios en caso de denegación de servicios de seguro. Pero no tiene derecho a negarse únicamente por el rechazo del seguro.
Regulación por ley
Se regula la prohibición de imponer servicios adicionales a los principales Ley Federal. Este acto legislativo es conocido por su nombre por mucha gente y se llama “Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor”.
Es cierto que no todo el mundo lo conoce bien, por eso muchas compañías de seguros, bancos y otras entidades legales sin escrúpulos se aprovechan del analfabetismo de los rusos.
Pero si se profundiza en el estudio de esta ley, es necesario leer el apartado 2 del art. 16, donde está escrito que está prohibido condicionar la compra de un tipo de servicio a la compra obligatoria de otros servicios.
Con base en este acto legislativo, cualquier ciudadano tiene derecho a recibir un préstamo al consumo sin seguro de vida.
Cuando el acuerdo bancario establece que el contrato de seguro debe redactarse para todo el período del préstamo, este acuerdo puede impugnarse incluso en el procedimiento previo al juicio escribiendo una renuncia al contrato de seguro. Ya que esto es una violación directa de la ley.
Lea sobre la rescisión de un contrato de seguro.
Contratación de un seguro de vida y de salud para el prestatario
Pero si, aún así, los empleados del banco están convencidos de la necesidad o rentabilidad de celebrar este contrato de seguro, entonces es necesario celebrarlo en condiciones favorables. Antes de firmar este acuerdo, deberá leerlo atentamente y aclarar los puntos que no queden claros.
Al celebrar un contrato de consumo, el prestatario firma no solo documentos bancarios, pero también se concluye un contrato de seguro y la prima del seguro se paga con fondos prestados.
Este contrato es una póliza de seguro de una compañía de seguros específica. Al contratar un seguro, el prestatario puede elegir cualquier compañía de seguros que tenga la licencia adecuada para brindar este servicio.
Al elegir una compañía de seguros, debe guiarse por la prima de seguro más baja y una gama más amplia de casos de seguro cubiertos.
Un empleado del banco puede declarar que sólo trata con una o más compañías de seguros con las que el prestatario debe contratar un seguro. Pero esto no es legal y no puede negarse a conceder un préstamo sobre esta base.
Lea sobre el seguro de vida en caso de fallecimiento.
Pero muchos bancos cooperan con una determinada lista de compañías de seguros y ofrecen a sus clientes opciones.
El documento principal que confirma la celebración de un contrato de seguro, independientemente del objeto del seguro, es la póliza de seguro. Este documento contiene información básica sobre el asegurado, especifica todos los eventos asegurados, el costo del seguro, su período de validez y el monto de la prima del seguro.
Este contrato de seguro suele celebrarse por un año. Y si se niega a prorrogarlo, el banco puede prever en su acuerdo un cambio en el tipo de interés que no favorezca al prestatario. Estas condiciones deberán leerse previamente en el contrato antes de firmarlo.
Devolución del seguro ofrecido por el banco y resolución del contrato
Si el seguro se rescinde al cabo de unos meses, la compañía de seguros tiene derecho a retener una determinada parte de la prima del seguro.
Si paga un préstamo antes de lo previsto, no siempre es posible devolver el importe de la prima del seguro pagada. en amortización anticipada dependerá de las condiciones especificadas en ambos contratos y de la competencia del abogado.
Pero definitivamente deberías intentar escribir una declaración a la compañía de seguros.
En cualquier situación en la que la compañía de seguros se niegue a devolver las primas de seguro pagadas, es necesario acudir a los tribunales y resolver este problema en los tribunales. Como muestra la práctica, más de la mitad de estos conflictos se resuelven a favor del asegurado.
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conclusiones
Basado en actos legislativos, como cualquier otro producto de seguro, es voluntario y cualquier prestatario puede rechazarlo. Sólo en casos especiales, cuando la ley obliga directamente a una persona a asegurar su responsabilidad, es obligatorio un producto de seguro.
Sin embargo, el banco tiene derecho a modificar las condiciones del préstamo en contra del prestatario al celebrar un contrato sin seguro de vida.
El banco no tiene derecho a imponer un seguro de vida como producto obligatorio y tampoco puede negarse a conceder un préstamo sobre esta base.
Además, cualquier asegurador tiene derecho a rescindir el seguro en cualquier momento y recibir la devolución de una parte o el importe total de la prima del seguro, dependiendo del período de utilización del servicio de seguro.
Si recibe una negativa de la aseguradora a devolver la prima del seguro, deberá acudir a los tribunales. La mayoría de estas demandas se deciden a favor del asegurado.
Cualquiera que solicite un préstamo debe saber y recordar, en primer lugar, que el banco no tiene derecho a exigir un seguro. De acuerdo con las leyes que rigen el sistema crediticio de nuestro país, solo los bienes proporcionados por el prestatario como garantía están sujetos a seguro obligatorio. En caso de obtener un préstamo para automóvil y vivienda. En este caso, no importa qué tipo de bienes se proporcionen: muebles o inmuebles. Al recibirlo o hipotecarlo, el objeto en garantía queda asegurado en cualquier caso. Por supuesto, el pago anual del seguro es responsabilidad directa del titular de la póliza, es decir, del prestatario. En consecuencia, la contratación de un seguro al recibir un préstamo de consumo se realiza únicamente a petición del prestatario, de forma voluntaria.
Seguro obligatorio al recibir un préstamo.
La lista de cosas por las que un prestatario puede contratar un seguro a voluntad incluye el riesgo de pérdida de vida e invalidez. Esta regla se aplica incluso si préstamo hipotecario. Lo cual, por regla general, se distingue por cantidades impresionantes de fondos prestados, así como por la duración de los plazos de amortización. Las leyes rusas establecen claramente el marco relativo al registro obligatorio de un seguro al obtener un préstamo. En particular, el cliente organización financiera tiene todo el derecho a rechazar el seguro. Mientras tanto, tales acciones del prestatario no deberían influir en la decisión del prestamista de emitir fondos. Así, el registro voluntario de un seguro es un derecho del prestatario, pero no forma parte de sus responsabilidades, así como de las condiciones para obtener un préstamo. Exceptuando, claro está, los casos mencionados anteriormente.
¿Tiene el banco derecho a rechazar un préstamo si se le niega el seguro?
Además, hay que destacar que ningún banco tiene derecho a negarse a conceder un préstamo a un solicitante para fines de consumo si éste se niega a contratar un seguro. Pero, en realidad, estos casos ocurren con bastante frecuencia: los prestamistas no aprueban un préstamo cuando el cliente no tiene el seguro requerido. Además, se informa algo más como motivo de la denegación, para, por supuesto, no violar las normas establecidas por la ley. Si el prestatario no quiere contratar un seguro, el banco puede, entre otras cosas, modificar las condiciones del préstamo. Por ejemplo, aumentar la tasa o acortar el plazo de amortización del préstamo. Estas acciones del acreedor también se incluyen en la lista de acciones ilegales.
¿Es posible rechazar la compañía de seguros que ofrece el banco y elegirla usted mismo?
Sin embargo, si el prestatario decide contratar una póliza de seguro, necesita conocer todas las características de este proceso. En primer lugar, una entidad de crédito no tiene derecho a exigir al cliente que obtenga un seguro de una organización específica. En otras palabras, el prestatario tiene la oportunidad de elegir la compañía de seguros más adecuada para él, sin necesidad de obtener la aprobación del banco. Nuevamente, en tales situaciones, los prestamistas, por regla general, insisten en obtener un seguro de una determinada empresa. La cual a su vez está incluida en la lista de empresas colaboradoras de este banco. En ningún caso este requisito de una entidad de crédito podrá incluirse en las condiciones obligatorias para la obtención de fondos prestados. En consecuencia, el prestatario tiene todo el derecho a negarse a contratar un seguro de la empresa ofrecida por el banco.
Devolución de parte del dinero del seguro tras el reembolso anticipado del préstamo.
Además, si el prestatario paga el préstamo antes de lo previsto, puede contar con recibir una determinada parte de la prima del seguro. Para ello, deberá presentar a la empresa donde se adquirió el seguro una solicitud de rescisión anticipada del contrato y devolución de fondos. Sin embargo, la posibilidad de realizar tales acciones debe estar prevista en los términos del contrato. Es decir, devolver parte de los fondos gastados en el pago del seguro en caso de reembolso anticipado solo es posible si esta cláusula está incluida en el contrato de préstamo.
Pros y contras del seguro
De todo lo anterior se desprende que el seguro no es un requisito previo para recibir fondos prestados. Los bancos ofrecen a los prestatarios contratar algún tipo de seguro principalmente para reducir sus propios riesgos. Sin embargo, en algunos casos, disponer de una póliza de seguro resulta beneficioso para el propio prestatario. Por ejemplo, el seguro de invalidez protege al prestatario. En los casos en que no pueda pagar el préstamo debido a una enfermedad grave, la compañía de seguros asume las obligaciones del préstamo. De esto se deduce que celebrar un acuerdo con una aseguradora ayuda al prestatario cuando se encuentra en una situación financiera difícil. Pero esta cuestión también tiene sus propios matices. En particular, el contrato de seguro siempre establece lo que está incluido en los eventos asegurados y lo que no está incluido en este grupo. Es decir, al firmar este contrato, el prestatario deberá leer atentamente todas sus cláusulas. Incluyendo aquellos relacionados con la definición evento asegurado, así como las características de rescindir el contrato antes de la fecha límite.
Y una última cosa. Vale la pena señalar que hoy las organizaciones que brindan servicios de seguros ofrecen emitir pólizas de crédito adecuadas. Este tipo de seguro apareció hace relativamente poco tiempo, pero ya tiene una gran demanda entre nuestros ciudadanos. Y esto es comprensible. Después de todo, para un prestatario que actualmente no tiene la oportunidad de producir primas de seguro, esta opción es la más asequible.
El seguro de vida es una de las cláusulas del contrato de préstamo que, voluntaria o accidentalmente, firma todo prestatario que necesita dinero. ¿Qué ofrece el seguro de vida, es posible rechazarlo y cómo hacerlo?
- ¿Se requiere un seguro de vida para el prestatario al recibir un préstamo?
- ¿Es posible rechazar un seguro de vida a través de un préstamo?
- ¿Es posible rescindir un contrato de seguro de vida a título de préstamo?
Seguro de vida al recibir un préstamo: considere las ventajas y desventajas
No existen tantas ventajas y desventajas del seguro de vida a la hora de solicitar un préstamo.
Ventajas del seguro:
- Reducir los riesgos bancarios a expensas de los prestatarios. El cliente adquiere una póliza y, si ocurre un evento asegurado, la compañía de seguros tiene la garantía de compensar al banco por los daños sufridos.
- Recibo por el banco de la remuneración del agente por la venta de productos de seguros al público.
- Recibir financiación por parte de los banqueros mediante la colocación de reservas de seguros en ofertas de depósito de las aseguradoras.
- Seguros de vida y salud. Es este tipo de seguro el que se adjunta a la mayoría de los contratos de préstamo. Esto significa obtener un grupo de invalidez, pérdida de capacidad para trabajar y los casos de seguro en sí son individuales para cada empresa. Básicamente, si algo le sucede al prestatario del préstamo, la aseguradora se compromete a saldar su deuda total o parcialmente (según la situación). Este tipo se utiliza a menudo en la industria de préstamos al consumo.
- Seguro por pérdida de empleo. A la hora de solicitar un préstamo al consumo, los banqueros también ofrecen contratar este tipo de seguro. Muchos prestatarios no entienden los términos de esta póliza. Si un empleado renuncia por su cuenta, el seguro no cubrirá su deuda. La póliza compensará las pérdidas sólo en caso de liquidación de la empresa o reducción de personal.
- Seguro de título para préstamos hipotecarios. Se trata de una especie de protección contra la doble venta de un apartamento/casa adquiridos a crédito.
- Seguro de una tarjeta emitida por un banco contra su pérdida o robo.
- Para préstamos hipotecarios: seguros inmobiliarios. Según el art. 31 Ley Federal No. 102-FZ “Sobre hipoteca (hipoteca de bienes inmuebles)”, así como el art. 341 del Código Civil de la Federación de Rusia, es necesario asegurar los bienes inmuebles adquiridos a crédito contra el riesgo de daños o pérdidas. Aquí no puede haber ninguna negativa. Como regla general, al celebrar un contrato hipotecario, se adjunta un conjunto completo de seguros: contra pérdida de bienes inmuebles, seguro de título, muerte, invalidez, etc.
- Para préstamos de automóviles. Los bancos, al conceder préstamos para automóviles, también exigen la emisión de una póliza de seguro CASCO, y esto es obvio incluso para el propio cliente. Vehículo actúa como garantía para el banco, por lo que el prestamista quiere permanecer protegido.
- Póngase en contacto con el jefe de la sucursal bancaria.
- Si no se puede realizar el primer paso, marque el número línea directa sin dejar al empleado del banco.
- Contactar con el banco donde recibió el préstamo y formalizar la denegación (puedes enviar la solicitud por correo, pero tardará más tiempo). Puede solicitar un modelo de solicitud de exención de seguro de préstamo en el momento, pero puede prepararse con anticipación y completar el formulario en casa. Los bancos que mantienen su reputación se encuentran a medio camino con los prestatarios y satisfacen sus solicitudes.
- Devolución del dinero del seguro a través del tribunal. Esta es una forma extrema de lograr su objetivo. Es aplicable si el banco no quiere rescindir el contrato de seguro con usted, así como si el seguro le fue impuesto.
- Tus datos personales (nombre completo, número de teléfono).
- Datos del pasaporte (serie y número).
- El motivo de la resolución del contrato.
- Fecha y firma del cliente.
- Recoge todo Documentos requeridos, que incluye el contrato de préstamo, la póliza de seguro que firmó y la solicitud de exención.
- Si la póliza realmente le fue impuesta sin informarle sobre su existencia, indique este hecho en la solicitud. Las autoridades judiciales lo investigarán y obligarán al acreedor a presentar un documento que pueda revelar falsificación de certificados y firmas, y esto es una infracción grave y punible.
- Como prueba adicional, proporcione al tribunal conversaciones con un especialista bancario grabadas en una grabadora de voz (prepárese con antelación).
- "Sberbank". El seguro aquí es servicio adicional. Si un empleado no le impone una política, no dude en rechazarla, esto no afectará de ninguna manera la decisión de conceder un préstamo. En caso de rechazo anticipado o redacción de comunicado oficial, el reembolso dependerá del momento de activación del servicio. Por ejemplo: si no han pasado 14 días - devolución del importe total pagado, han pasado 14 días - devolución menos el impuesto sobre la renta (13% para residentes, 30% para no residentes). Si el préstamo se reembolsa en su totalidad, pero antes de lo previsto, la devolución del seguro será del 57,5% del importe. Si existen restricciones de edad, capacidad jurídica, salud, etc. – 100%. Importante: la denegación del seguro en Sberbank no afecta la tasa de interés. (muestra de solicitud de renuncia al seguro de préstamo en Sberbank -).
- "VTB 24". En esta organización bancaria, puede rechazar el seguro mediante la contratación de un préstamo al consumo (servicio voluntario). Para préstamos de automóviles e hipotecas (préstamos con garantía), debe aceptar todos los tipos de pólizas de seguro que ofrece el banco. Si aún decide cancelar, prepárese para una tasa de interés más alta de 2 a 3 puntos porcentuales.
- "Banco Alfa". Se documenta la cancelación de una póliza de seguro en una institución financiera. Una de las ventajas convenientes de la cooperación gratuita con el banco es la posibilidad de rechazar el seguro de préstamos al consumo dentro de los 30 días, luego el monto será devuelto con un 100% de probabilidad. Al solicitar un préstamo, nadie le impone una política.
- "Estándar ruso". El seguro es voluntario, a excepción de los préstamos garantizados. El contrato no se rescinde con el banco, sino con la compañía de seguros. Después de escribir la solicitud y de que la empresa la reciba, se emitirá un reembolso dentro de los 21 días. De lo contrario, está permitido acudir a los tribunales. Si amortizas el préstamo anticipadamente, podrás devolver parte del dinero según los términos del acuerdo previamente firmado.
- Rosselkhozbank. Este prestamista trabaja con la compañía de seguros RSHB-Strakhovanie. El banco cumple con la legislación rusa y también le permite rechazar un seguro y brinda la oportunidad de devolver el monto asegurado. Una declaración escrita dentro de los primeros 5 días hábiles (“período de reflexión”) supone una devolución del 100% según la normativa dentro de un período de 10 días. En caso de reembolso anticipado del préstamo, parte del seguro durante la conversión.
- Banco de Crédito Hogar. El banco coopera con la empresa SK Renaissance Life LLC. En esta organización, está permitido devolver el dinero gastado en el seguro dentro de los 30 días y el monto total en su totalidad. Si la apelación se produce más tarde, sólo una parte del dinero. Se trata de sobre el seguro voluntario.
En caso de invalidez o fallecimiento, los familiares del prestatario estarán protegidos de las deudas crediticias; en este caso, la compañía de seguros asume todas las obligaciones del prestatario.
Seguro de vida - no sólo protección contra riesgos para el prestatario, sino también una herramienta conveniente para ahorrar dinero: hasta el 4 por ciento anual de ingresos garantizados.
El seguro de vida será relevante para una familia con uno de los padres que trabaja; para padres que se preocupan por el futuro de sus hijos; para abuelos que quieren dejar una herencia a sus hijos/nietos.
La opción del seguro acumulativo supone que los herederos recibirán el dinero acumulado incluso si el asegurado no vive hasta el vencimiento del período del seguro.
En ausencia de póliza de seguro, los herederos deberán volver a emitir el préstamo o aceptar la venta de la vivienda (si se trata, por ejemplo, de un préstamo para un apartamento). Si existe una póliza, los herederos reciben inmediatamente la propiedad del apartamento.
El interés del préstamo al contratar un seguro de vida será menor que sin seguro.
Desventajas del seguro:
Lo más probable es que tengas que someterte a un examen médico.
Si ocurre un evento asegurado, deberá demostrar que no hubo ningún hecho de que el prestatario ocultó sus enfermedades crónicas. Y también que la lesión recibida en el momento de la muerte o la muerte misma no sea consecuencia de una intoxicación por alcohol (drogas).
El seguro de vida no es un trámite gratuito (0,45-1%). El pago del seguro para un préstamo de, por ejemplo, 50.000 dólares será de 100-1.000 dólares al año.
Siempre hay excepciones a las reclamaciones de seguros. Es por eso Los términos del contrato de seguro deben estudiarse cuidadosamente. . Hay casos pagados por la compañía de seguros, y también hay aquellos en los que definitivamente se le negará el pago (por ejemplo, suicidio).
El dinero gastado en seguros de vida según un esquema bancario estándar no se devuelve a menos que ocurra un evento asegurado.
El pago mensual de su préstamo será mucho mayor que sin seguro. A veces, el monto mensual del seguro excede el monto del pago principal del préstamo. Si los eventos asegurados enumerados en el contrato son poco probables, entonces tiene sentido rechazar inmediatamente el seguro.
En algunos casos, el paquete de documentos probatorios que se deben presentar en un caso de seguro es tan grande que es simplemente imposible recopilarlos.
¿Se requiere un seguro de vida para el prestatario al recibir un préstamo?
Según las leyes de la Federación de Rusia (artículo 935 del Código Civil), el seguro de vida de cualquier prestatario es un procedimiento exclusivamente voluntario. Nadie tiene derecho a forzarlo legalmente. El prestatario puede rechazar el seguro con calma y confianza. Es cierto que se puede rechazar un préstamo, pero ésta es otra cara de la cuestión.
Hoy en día, los bancos simplemente incluyen una cláusula sobre seguro de vida en las condiciones para la concesión de un préstamo. , y no todo el mundo sabe que este servicio puede rechazarse fácilmente. Simplemente se ayuda al prestatario a marcar las casillas y, después de un tiempo, el cliente comprende que automáticamente ha firmado un contrato de seguro de vida y, en consecuencia, de pagos del seguro. Por tanto, la atención es lo primero.
¿Es posible rechazar un seguro de vida a través de un préstamo, cuando se requiere que asegure su vida?
El seguro de vida al solicitar un préstamo es la protección que ofrece el prestatario a sus familiares frente a las obligaciones de pago. deuda crediticia. Por eso, ante la más mínima preocupación por tu salud y tu vida, conviene contratar un seguro para proteger a tu familia de problemas graves.
¿Qué más debería recordar sobre los seguros de vida?
Asegúrese de consultar con un especialista de la compañía de seguros qué condiciones específicas son motivo de pago del seguro. ¿Cuáles son los plazos para la recogida de documentos? ¿Cuáles son las condiciones de pago después de ocurrido un evento asegurado?
Al completar el formulario de una póliza de seguro, indique la información más precisa y extensa sobre usted; esto reducirá los riesgos de impago del seguro. Es decir, todas tus enfermedades crónicas, lesiones, todas tus aficiones, riesgos profesionales. Por ejemplo, si el prestatario es un aficionado al buceo y la muerte se produjo durante la inmersión, la compañía de seguros no pagará el seguro si esta afición no se tuvo en cuenta en el cuestionario.
El prestatario tiene todo el derecho a elegir de forma independiente una compañía de seguros, y no sólo de la lista de aseguradoras que ofrece el banco.
El banco no tiene derecho a obligar al prestatario a firmar un contrato de seguro.
¿Es posible rescindir un contrato de seguro de vida a título de préstamo?
¿Es posible rechazar los servicios de seguros de vida? ¡Poder! Además, en cualquier momento.
Opcion uno:
Al solicitar un préstamo, decidió rechazar el seguro. El empleado del banco le dijo que en este caso lo más probable es que le denieguen el préstamo. Como necesita dinero con urgencia, se ve obligado a aceptar un seguro. ¿Qué hacer a continuación?
Después de firmar todos los papeles requeridos, escriba inmediatamente una queja dirigida a la dirección del banco con el texto sobre el comportamiento ilegal del empleado del banco y con una solicitud de denegación de seguro.
¿La denuncia no tuvo efecto? Póngase en contacto con agencias gubernamentales: la oficina del fiscal, FAS o Rospotrebnadzo r. Solo tenga evidencia de que lo obligaron a contratar un seguro (audio, grabación de video, testigos, documentos).
El costo pagado del seguro se le debe devolver al momento de su solicitud.
Opción dos:
Descubrió que había contratado un seguro junto con el préstamo o simplemente decidió rechazar el seguro. ¿Qué hacer?
Regrese al banco (lo antes posible) e informe al gerente de su deseo.
Obtenga un formulario de exención de seguro, complételo y fírmelo.
Después del registro (reinscripción) de los documentos, recibirá un nuevo cronograma de pagos, sin tener en cuenta los pagos del seguro.
¿El empleado del banco insiste en mantener el seguro en el contrato? Pregúntale si el seguro de préstamos es legal y por qué te obligan a prestar un servicio voluntario.
¿El banco no quiere encontrarse contigo a mitad de camino? Rescindir el contrato de seguro en los tribunales. Primero, un reclamo ante la dirección del banco (devolución de fondos y rechazo del seguro), después - declaración de reclamación. Para empezar, asegúrese de que el contrato de préstamo prevea la posibilidad de tal rechazo.
Al buscar un préstamo rentable, el prestatario considera principalmente la tasa de interés del préstamo y no siempre tiene en cuenta gastos adicionales. Estos pueden incluir comisiones, valoración de la propiedad, seguros, etc. Cuando se trata de seguros, existen bastantes asuntos actuales– ¿Es posible y cómo rechazar el seguro de préstamo y durante qué período (antes o después del registro)? Además, ¿cuáles son las consecuencias de rechazar el seguro después de recibir un préstamo? Cada elemento debe considerarse por separado.
¿Qué es el seguro de crédito?
El seguro de préstamo es un servicio voluntario. Actúa como garantía para los préstamos. En ocasiones, a la hora de solicitar un préstamo, incluso hay que contratar varias pólizas de seguro. A veces es difícil para una persona financieramente analfabeta entender si necesita un seguro, porque hay situaciones en las que es mejor no resistirse al prestamista y contratar un seguro, pero también puede convertirse en víctima de la astucia banal y la codicia de un especialista bancario. .
Entonces, ¿por qué los bancos están tan dispuestos a trabajar con las compañías de seguros para vender sus pólizas? Esto sucede por varias razones:
Los banqueros no tienen derecho a imponer seguros a sus clientes; esto está prohibido, pero de hecho, a menudo sucede lo contrario. (Artículo 16 de la Ley de la Federación de Rusia de 07/02/1992 No. 2300-1 (ed. O03/07/2016) “Sobre la protección de los derechos del consumidor”). Aún así, mucho depende de los términos del contrato de préstamo. Por lo tanto, si un prestamista exige un seguro obligatorio, el incumplimiento de las normas dará lugar a una negativa por parte de la institución financiera.
Tipos de pólizas de seguro emitidas con préstamo.
Destaquemos inmediatamente que existen políticas obligatorias y voluntarias. Estos últimos se dividen en:
El seguro anterior se puede contratar en el mismo momento de la firma del contrato de préstamo. Está permitido aprovechar varios programas de seguros o no solicitar ninguna póliza, pero primero hay que sopesar todo y evaluar correctamente los posibles riesgos.
En cuanto al tipo de seguro obligatorio, se aplica:
¿Cuánto cuesta en promedio el seguro de préstamo?
Es bastante difícil decir exactamente cuánto cuesta el seguro al contratar un préstamo, porque el coste de la póliza en cada empresa es diferente, pero siempre depende del tamaño de la obligación del préstamo. El importe de la compensación en sí debería cubrir el préstamo en sí y, preferiblemente, también los costes del banco. Entonces, en promedio las tarifas son las siguientes:
| No. | Tipo de seguro |
Costo promedio de una póliza de seguro. |
| 1. | Póliza de seguro de propiedad colateral | Al solicitar una hipoteca, la póliza es igual al 0,1% del monto del préstamo (al comprar un apartamento) y al 0,15% (al comprar un edificio residencial). Un factor importante a la hora de fijar la tarifa es el año de construcción de la casa, el material de las paredes exteriores, la presencia de un calentador de agua a gas, etc. |
| 2. | Seguro de título | Del 0,1% al 0,3% anual |
| 3. | Seguro de vida y salud | Del 0,15 al 1,5% (quizás más). Por ejemplo, en el caso de un préstamo de consumo, el importe del seguro alcanza entre el 1 y el 5 % anual, dependiendo del importe del préstamo. |
| 4. | Seguro de pérdida de empleo | En promedio 0,1% anual. También hay opciones más caras (1,5%), dependiendo de la edad y profesión de la persona. |
| 5. | CASCO para un coche de crédito | No existe una fórmula única. Cada empresa aporta sus propios matices. El coste está influenciado por una serie de factores: marca del coche, año de fabricación, kilometraje, equipamiento, número de conductores, experiencia, etc. El precio del seguro puede alcanzar el 7-10% del préstamo. |
Hay un matiz pequeño pero sorprendente. El prestamista, de hecho, no impone un seguro al cliente, pero tiene derecho a aumentar la tasa de interés cuando se rechaza el seguro de préstamo en un promedio de 2 a 3 puntos porcentuales. Una acción prohibitiva, pero no infrecuente, es aumentar la tasa en 5 o incluso 7 puntos porcentuales.
¿Cuándo puedes cancelar tu seguro de préstamo?
En principio, es posible rechazar el seguro tanto antes de celebrar un contrato de préstamo (si hablamos de seguro voluntario) como después de firmar un contrato con el banco, solo en el segundo caso el prestatario tendrá un poco más de problemas.
Primero, averigüemos cómo rechazar el seguro de crédito en la etapa inicial, antes de presentar una solicitud, por ejemplo, para un préstamo al consumo. Usted le dijo al gerente que no desea contratar una póliza de seguro, pero el prestamista insiste y lo convence de que no se otorgará el préstamo sin ella. Tus acciones:
Aproximadamente el 95% de todos los préstamos imponen un servicio de seguro a los clientes. Los bancos a menudo establecen planes correspondientes para sus empleados, que deben cumplir, violando la ley.
Procedimiento de cancelación del seguro de préstamo.
En la cuestión de cómo rechazar el seguro de un préstamo después de recibirlo, nos basaremos en la legislación. El 1 de junio de 2016, se introdujo el término llamado "período de enfriamiento" de conformidad con las Directivas del Banco Central de Rusia del 20 de noviembre de 2015 N 3854-U. Es decir, si el cliente durante este período (5 días hábiles desde el inicio de la firma del contrato de seguro voluntario) decidió rechazar el seguro, las condiciones de préstamo para él permanecerán sin cambios. Aquí hay una condición importante: durante el período de 5 días, no deben ocurrir eventos relacionados con signos de un evento asegurado; de lo contrario, la compañía de seguros tendrá que compensar los daños materiales.
Posteriormente, también podrá redactar una exención de seguro. Algunos bancos, incluido VTB24, informan a sus clientes que después de 6 meses, si la deuda se paga a tiempo, pueden redactar una solicitud para rescindir la póliza de seguro. Pero esto no se practica en todas partes, por lo que debes conocer tus derechos. Estas son las formas correctas de rechazar:
Antes de que entrara en vigor la Directiva del Banco de Rusia del 20 de noviembre de 2015, se consideraba la rescisión anticipada del contrato de seguro, pero era prácticamente imposible devolver ni siquiera una parte del importe asegurado. Ahora la situación ha cambiado radicalmente. Arte. 32 de la “Ley de Protección de los Derechos del Consumidor” permite que esto se haga en cualquier momento, pero si el contratista incurre en los gastos correspondientes, la prima del seguro pagada al asegurador no es reembolsable, salvo disposición en contrario del contrato.
Modelo de solicitud de exención de seguro de préstamo
Echemos un vistazo más de cerca a cómo redactar una exención de seguro después de recibir un préstamo y también consideremos una solicitud de muestra ya preparada. Para los documentos necesitará un pasaporte y una póliza de seguro. Puede escribir un "rechazo" en un formulario especial, pero también está permitido hacer todo en cualquier forma, en una hoja de papel normal, indicando:
Dentro de los 14 días posteriores a la terminación de la póliza, la compañía de seguros debe devolverle su dinero y, si no se cumple la ley, presentar un reclamo y luego presentar una demanda. Vea el ejemplo del formulario de exención de seguro de préstamo. Puede descargar una solicitud de muestra estándar para la exención del seguro de préstamo.
Práctica judicial de rescisión de un contrato de seguro.
Habiendo tomado el camino de la justicia, estudie las instrucciones paso a paso para rechazar un seguro a través de los tribunales:
También puede presentar una queja ante Rospotrebnadzor y el Servicio Federal Antimonopolio. Análisis práctica judicial sobre la cuestión de las denegaciones del seguro de crédito muestra que en Diferentes situaciones el tribunal dictamina diferentes soluciones. Por ejemplo, si una institución de crédito indica en un acuerdo que el seguro para un préstamo de consumo es obligatorio, dicho acuerdo será declarado inválido porque contrario a la ley. Cualquier ambigüedad o término que sea difícil de entender en el acuerdo entre el banco y el prestatario también beneficiará al solicitante.
El tribunal siempre está del lado del prestatario en caso de reembolso anticipado del préstamo, es decir, Una vez cumplidas las obligaciones de la deuda, el cliente ya no tiene que pagar la póliza de seguro. Sin embargo, los prestatarios suelen perder en los tribunales. En la mayoría de los casos, esto sucede cuando se impugnan contratos de hipotecas y préstamos para automóviles, porque aquí hay principalmente tipos requeridos seguro.
Oportunidades para rechazar seguros en los grandes bancos rusos
Consideremos las condiciones y perspectivas para rechazar un seguro después de recibir un préstamo de los bancos rusos:
Los prestamistas moderadamente leales se enumeran arriba, pero hay docenas de compañías bancarias en el mercado con reglas de juego más estrictas. Según las opiniones de los clientes, Renaissance Credit Bank es el líder entre ellos. Si, después de los 5 días hábiles legalmente protegidos desde el momento de la firma del contrato de préstamo, envía una carta de reclamo a la organización, en el 100% de los casos el cliente recibirá una negativa. La justificación para ello será la firma voluntaria por parte del prestatario de un contrato de seguro. En este caso, la única salvación puede ser una prueba.
¿Cómo defender más eficazmente tus derechos?
Y volvemos a repetir, señalando que durante los primeros 5 días tienes todo el derecho a devolver el seguro del préstamo. No necesitas la ayuda de un especialista en esta materia. La ley está de tu lado, los bancos y las compañías de seguros están obligados a cumplirla.
Entonces el proceso será más complicado y en ocasiones incluso imposible. Si una organización bancaria rechaza su reclamo, comuníquese con un abogado; no se apresure a acudir directamente a los tribunales. Los profesionales de esta industria te explicarán todo claramente. Puedes organizar una consulta online en sitios web especializados. Hay un número suficiente de ellos en la red. Pueden ayudarle de forma remota de forma totalmente gratuita y, si es necesario, pueden ayudarle a recuperar el seguro de su préstamo.
Para evitar este tipo de problemas, lea atentamente los términos del contrato y, si algo no le queda claro, haga preguntas. Si tienes dudas sobre el seguro voluntario, recházalo inmediatamente, preferiblemente antes de firmar el contrato.
