Los seguros son actualmente el segmento más importante de las relaciones de mercado y una de las áreas de desarrollo dinámico de los negocios rusos. En este sentido, parece necesario conocer qué es el mercado asegurador, qué funciones desempeña, quiénes son sus principales participantes y cuál es la estructura organizativa del mercado asegurador.

La interacción de las partes interesadas en concluir un contrato de seguro y lograr la efectividad de las operaciones de seguros se da precisamente en el mercado de seguros.

El seguro surgió y se desarrolló como una necesidad objetiva consciente de una persona y de la sociedad de protegerse contra peligros accidentales, mientras que la necesidad de protección del seguro es universal, cubre todas las fases de la reproducción social, todos los vínculos del sistema socioeconómico de la sociedad, todos los aspectos económicos. entidades y toda la población. El mercado de seguros no solo contribuye al desarrollo de la reproducción social, sino que también influye activamente a través del fondo de seguros en los flujos financieros de la economía nacional. El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero está determinado tanto por el papel de las diversas instituciones financieras en la financiación de la protección de los seguros como por su importancia como objetos de colocación de recursos de inversión de las organizaciones de seguros y prestación de servicios de seguros, inversiones y otros tipos de actividades.

Mercado de seguros- una parte integral del mercado financiero del país, donde los productos de seguros son objeto de compra y venta. Las propiedades de consumo de estos productos son muy específicas y se diferencian de otros productos del mercado financiero. Su especificidad proviene de la esencia del seguro.

La universalidad de los seguros determina la conexión directa del mercado de seguros con las finanzas de las empresas, las finanzas de la población, el sistema bancario, el presupuesto estatal y otras instituciones financieras dentro de las cuales se implementan las relaciones de seguros. En tales relaciones, las instituciones financieras relevantes actúan como asegurados y consumidores de productos de seguros. Se están desarrollando relaciones específicas entre el mercado de seguros y el presupuesto estatal, así como los fondos estatales extrapresupuestarios, lo que está asociado con la organización del seguro obligatorio.

El mercado de seguros tiene una relación financiera estable con el mercado papeles valiosos, el sistema bancario, el mercado de divisas, las finanzas estatales y regionales, donde las organizaciones de seguros colocan reservas de seguros y otros recursos de inversión.

El funcionamiento del mercado de seguros se lleva a cabo dentro del sistema financiero del país, tanto en asociación como en un entorno competitivo. Se trata de la competencia entre varias instituciones financieras de forma gratuita. dinero en efectivo población y entidades comerciales. Si el mercado de seguros, por ejemplo, ofrece productos de seguros de vida, los bancos - depósitos, el mercado de valores - valores, etc.

La esencia del mercado asegurador se manifiesta en las funciones que desempeña, las cuales se pueden dividir en mercado general y especifico(figura 9.1).

Arroz. 9.1.

Entre funciones generales del mercado el mercado de seguros incluye:

comercial - se manifiesta en el hecho de que la actividad aseguradora es una actividad empresarial,

orientada a la obtención sistemática de beneficios mediante la prestación de servicios de seguros a la población, personas naturales y jurídicas;

precio- se implementa en el proceso de fijación de precios de los servicios prestados por las compañías de seguros en el mercado de seguros. El costo del servicio de seguros (o su precio) se expresa en prima de seguro(tasa, prima) que el asegurado paga al asegurador. Además, el precio de un servicio de seguros, al ser una categoría de mercado, se forma bajo la influencia de la oferta y la demanda;
informativo - implementado informando a los consumidores de servicios sobre los servicios de seguros existentes y nuevos en el mercado de seguros;
regulando - llevado a cabo mediante la creación de reglas para el comercio de servicios de seguros en el mercado de seguros, así como mediante el seguimiento de la implementación de estas reglas por parte de los aseguradores;
cubrir el riesgo- se realiza como resultado del hecho de que en el proceso de seguro las consecuencias negativas de los riesgos que surgen tanto a nivel del hogar como en el proceso de realización de actividades económicas son asumidas por las compañías de seguros;
Facilitar el acceso a fuentes adicionales de financiación.- se implementa facilitando el acceso de las empresas a otras fuentes de financiamiento para sus actividades, por ejemplo, a un préstamo bancario, ya que para obtener este último uno de los requisitos previos es asegurar la propiedad del prestatario, así como a través de Facilitar el acceso de los ciudadanos a otras fuentes de financiación para su sustento, ya que los seguros de vida y los bienes inmuebles - condición necesaria para obtener un préstamo hipotecario por parte de individuos para la construcción o compra de un seguro de vivienda o automóvil, un requisito previo para comprarlo a crédito;
preventivo- se manifiesta en el hecho de que la actividad profesional de las compañías de seguros les permite desarrollar e implementar un conjunto de medidas para prevenir y controlar el nivel de riesgo en las áreas más importantes de la vida económica y privada;
formación de un fondo de seguros especializado- se realiza a través de un sistema de reserva y fondos de reserva que aseguran la estabilidad de los seguros, garantía de pagos y reembolsos. Entre otras cosas, a través de esta forma de acumulación de capital también se resuelve el problema de las inversiones, ya que las compañías de seguros invierten sus excedentes temporales en valores de empresas, financieras, bancos, inmobiliarias, etc.

En el sentido más amplio de la palabra, el mercado de seguros debe entenderse como un conjunto de relaciones económicas de compra y venta de un producto de seguro, que se basan en la formación de la oferta y la demanda del mismo. Al mismo tiempo, la base objetiva para el desarrollo del mercado de seguros es la necesidad de garantizar la continuidad del proceso de reproducción mediante la creación de fondos específicos de fondos destinados a proteger los intereses de propiedad de la población en la vida privada y económica de ocurrencia inesperada. accidental por naturaleza, circunstancias desfavorables, acompañadas de daños. La Ley de Seguros enumera los principales participantes en las relaciones de seguros y, en consecuencia, los participantes en el mercado de seguros (figura 9.2).

Arroz. 9.2.

Las organizaciones de seguros, las mutuas de seguros, los corredores de seguros y los actuarios de seguros son al mismo tiempo sujetos del negocio de los seguros, cuyas actividades están sujetas a licencia, con la excepción de las actividades de los actuarios de seguros, que están sujetas a certificación.

Debido a que el mercado de seguros es un espacio económico en el que actúan los asegurados, creando una demanda de servicios de seguros, compañías de seguros que satisfacen esta demanda, intermediarios de seguros que promueven los servicios de seguros de una aseguradora a un asegurado, la organización del mercado de seguros. se puede ilustrar esquemáticamente de la siguiente manera (figura 9.3).

Arroz. 9.3.

A - seguro directo sin la participación de un intermediario de seguros; B - seguro directo mediado por la participación de un intermediario de seguros; B - reaseguro; G - coseguro

El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero

Históricamente, el mercado de seguros surgió en el proceso de formación de la economía de productos básicos y se convirtió en una parte integral de su funcionamiento. La condición para la existencia de ambos es la división social del trabajo y la correspondiente presencia de varios propietarios, productores separados de bienes. La independencia de los sujetos de las relaciones de mercado condujo al surgimiento del mercado de seguros y la participación igualitaria de sus participantes en la compra y venta de servicios de seguros. El mercado de seguros presupone un sistema desarrollado de vínculos horizontales y verticales, competencia, mejora de los productos de seguros y aumento de la eficiencia de las operaciones de seguros.

El mercado de seguros es parte del mercado financiero, el lugar donde se compran y venden los productos de seguros.

La necesidad social de indemnización por pérdidas materiales determina la necesidad de establecer relaciones económicas entre las personas en relación con la prevención, limitación y superación de riesgos.

El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero en general y en el mercado financiero en particular está determinado por dos circunstancias. Por un lado, existe una necesidad objetiva de cobertura de seguros, que conduce a la aparición de un fenómeno económico: el mercado de seguros. ¿Con otro? la forma monetaria de la organización del fondo de seguro para proporcionar cobertura de seguro conecta este mercado con el mercado financiero general (Fig. 1).

servicio de mercado de seguros ruso

Arroz. 1 Lugar del mercado de seguros en el sistema financiero

El seguro es un requisito previo para la reproducción social. Por lo tanto, el costo de proporcionar cobertura de seguro debe incluirse en los costos de producción, lo cual es consistente con la teoría de depreciación de los seguros. El mercado de seguros no solo influye activamente en el proceso de reproducción ampliada, sino que también influye activamente en los flujos financieros en la economía a través del fondo de seguros. La forma monetaria de organización de las relaciones de seguros incluye los seguros en la esfera general del mercado financiero.

El mercado de seguros opera dentro del sistema financiero, tanto en términos de asociación como en un entorno competitivo. Se trata de la lucha competitiva entre varias instituciones financieras por los fondos libres de la población y las entidades económicas. Si el mercado de seguros ofrece productos de seguros, los bancos - depósitos, el mercado de valores - valores, etc.

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La base para la conformación del mercado asegurador es la necesidad de implementar el proceso de reproducción para asegurar su continuidad y estabilidad, brindando una compensación monetaria a las entidades económicas afectadas y a los ciudadanos en circunstancias desfavorables en su vida. La independencia de los sujetos de las relaciones de mercado condujo al surgimiento del mercado de seguros y la participación igualitaria de sus participantes en la compra y venta de servicios de seguros. El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero en general y en el mercado financiero en ...

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Ministerio de Educación y Ciencia de la Federación de Rusia

Institución Educativa Presupuestaria del Estado Federal de educación vocacional

"Técnico del estado de Magnitogorsk

Universidad que lleva el nombre SOLDADO AMERICANO. Nosov "

(FSBEI HPE "MSTU")

Departamento de Economía y Finanzas

ensayo

en el tema:

Mercado de seguros, su estructura y funciones

Completado por: Kovalenko Yulia Vladimirovna, estudiante de 3er año, grupo FEUPO-13

Jefe: Akhmedzhanova Tatyana Aleksandrovna, Art. Profesor del Departamento de Economía y Finanzas

Magnitogorsk, 2015

Introducción

El mercado de seguros es una determinada esfera de relaciones monetarias, en la que el objeto de compra y venta son los servicios de seguros y se forma la demanda y oferta de los mismos. Se caracteriza por ser un sistema dinámico multifactorial complejo, que consiste en elementos económicos interdependientes y que interactúan constantemente, grupos separados de participantes y entidades del mercado. Los componentes que interactúan en el sistema de mercado de los servicios de seguros incluyen: productos de seguros, un conjunto de tarifas y primas, la infraestructura de las aseguradoras, la demanda de los clientes, el nivel de rentabilidad de las operaciones de seguros, etc. El mercado de seguros se forma a partir de la unidad dialéctica de dos sistemas: el sistema interno y el entorno externo, que se influyen continuamente entre sí en el proceso de su desarrollo. El sistema interno está completamente administrado por la aseguradora. El sistema externo, o entorno externo, consta de elementos controlados y no controlados por el asegurador. Al mismo tiempo, el entorno externo rodea al sistema interno y lo limita.

La base para la formación del mercado asegurador es la necesidad del proceso de reproducción, asegurando su continuidad y estabilidad al brindar una compensación monetaria a las entidades económicas afectadas y a los ciudadanos en circunstancias desfavorables en su vida.

Mercado de seguros Es parte del mercado financiero, un lugar donde se compran y venden productos de seguros.

El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero en general y en el mercado financiero en particular está determinado por dos circunstancias. Por un lado, existe una necesidad objetiva de cobertura de seguros, que conduce a la aparición de un fenómeno económico: el mercado de seguros. Por otro lado, la forma monetaria de organizar un fondo de seguro para proporcionar cobertura de seguro conecta este mercado con el mercado financiero general (Fig. 1).

Arroz. 1 Lugar del mercado de seguros en el sistema financiero

Funciones del mercado asegurador

El mercado de seguros cumple una serie de funciones interrelacionadas: compensación, acumulación, distribución, preventiva e inversión.

Función de compensaciónEl mercado de seguros se expresa en la prestación de coberturas de seguros a personas jurídicas y personas físicas en forma de indemnización por daños ante hechos adversos objeto del seguro.

Función de acumulación (ahorro)es proporcionado por un seguro de vida y le permite acumular una cantidad predeterminada contra el contrato de seguro celebrado.

Función de distribuciónel mercado de seguros implementa un mecanismo de protección de seguros. La esencia de esta función está en la formación y el uso específico del fondo de seguro. La formación del fondo de seguros se implementa en el sistema de reservas de seguros, que brindan una garantía de los pagos del seguro y la estabilidad del seguro.

Función de advertenciael mercado de seguros está trabajando para prevenir evento asegurado y reducción de daños.

Función de inversiónrealizado mediante la colocación de fondos temporalmente libres en valores, depósitos bancarios, inmuebles, etc.

Estructura del mercado de seguros

El mercado de seguros es un sistema integrado complejo.

La estructura del mercado de seguros está formada por:

organizaciones de seguros;
asegurados;
productos de seguros;
intermediarios de seguros;
tasadores profesionales de riesgos y pérdidas de seguros;
asociaciones de aseguradoras;
asociaciones de asegurados;
el sistema de regulación estatal del mercado de seguros.

Organizaciones de seguros- el marco institucional del mercado de seguros, la forma específica de organización del fondo de seguros del asegurador. La compañía de seguros lleva a cabo la celebración de los contratos de seguros y su mantenimiento. Las organizaciones de seguros están estructuradas por afiliación, la naturaleza de las operaciones realizadas y el área de servicio.

Las entidades aseguradoras se dividen en: sociedades anónimas, privadas, de derecho público y mutuas.

La forma de participación de las compañías de seguros domina los mercados desarrollados.

Compañía de seguros por acciones- una forma organizativa no gubernamental en la que el capital privado actúa como asegurador, formalizado como sociedad Anónima. Capital autorizado Se forma una compañía de seguros por acciones a partir de acciones y otros valores, lo que permite, con fondos limitados, aumentar significativamente su potencial financiero.

Las compañías de seguros privadas pertenecen a un propietario o su familia.

V seguro estatalel estado actúa como asegurador. La organización de las compañías de seguros estatales se lleva a cabo mediante su establecimiento por parte del estado o la nacionalización de las compañías de seguros por acciones y la conversión de su propiedad en propiedad estatal.

Organizaciones de seguros gubernamentales- estas organizaciones pertenecen a estructuras sin ánimo de lucro cuyas actividades se basan en subvenciones. Las organizaciones de seguros gubernamentales se especializan en seguros de desempleo y compensación para trabajadores y empleados que pierden temporalmente sus trabajos.

Sociedad Mutua de SegurosEs una forma especial de organización no gubernamental que expresa un acuerdo entre un grupo de personas físicas o jurídicas para reembolsarse mutuamente las posibles pérdidas futuras en determinadas acciones de acuerdo con las normas de seguros establecidas. El seguro mutuo es una forma no comercial de organización de un fondo de seguros, que brinda protección de seguros de los intereses de propiedad de los miembros de su sociedad. En los países desarrollados, la cuota de mercado de las mutuas alcanza el 50% de todo el mercado de seguros.

Producto del mercado de seguros- producto de seguro. La promoción y venta del producto en el mercado de seguros la realizan intermediarios de seguros.

Compañías de seguros especializadas- producen ciertos tipos de seguros, por ejemplo, seguros de vida, vehículos de motor, etc. Este tipo de empresas también incluye compañías reaseguradoras que aceptan una parte del riesgo asegurado de las aseguradoras por una determinada tarifa. El objetivo del reaseguro es crear una cartera equilibrada de contratos de reaseguro, para garantizar la estabilidad financiera y la rentabilidad de las operaciones de seguros.

Organizaciones de seguros universalesofrecemos una amplia gama de servicios de seguros. Dado que la compra y venta de un producto de seguros se realiza en el mercado de seguros, es necesario promover agentes de seguros en el mercado y venderlos. Estas operaciones son realizadas por intermediarios de seguros: agentes de seguros y corredores de seguros.

Adquisidores - empleados que realizan las funciones de venta de pólizas de seguros. El principal adquirente en la actividad aseguradora de nuestro país es un agente de seguros, cuya función principal es celebrar nuevos contratos y renovar los existentes, así como realizar campañas y promoción de los servicios de seguros entre la población.

Agentes de seguros- personas físicas o jurídicas que actúen por cuenta del asegurador y por su cuenta de acuerdo con las facultades que se le presenten.

Corredores de seguros- personas físicas o jurídicas independientes autorizadas para realizar operaciones de intermediarios de seguros en su propio nombre sobre la base de instrucciones del tomador de la póliza o del asegurador. El corredor de seguros no es parte del contrato de seguro. Sus servicios son intermediarios en la ejecución de un contrato de seguro, por el cual cobra un porcentaje acordado.

El funcionamiento del mercado de seguros presupone la presencia de evaluadores profesionales de riesgos y pérdidas: peritos y tasadores.

Topógrafos - inspectores o agentes de una organización de seguros que inspeccionan la propiedad asegurada. Tras la conclusión del agrimensor, la compañía de seguros decide celebrar un contrato de seguro.

Ajustadores - Se trata de personas o empresas autorizadas que intervienen en establecer las causas, naturaleza y cuantía de las pérdidas.

La regulación estatal del mercado de seguros se puede representar de la siguiente manera (Fig.2):

Arroz. 2 El sistema de regulación estatal del mercado de seguros

Organización del mercado de seguros

Organización del mercado de segurosEs la gestión de seguros como parte del mercado financiero.

El principal objetivo de la regulación del mercado de seguros es agilizar los riesgos de seguros, combinarlos en grupos homogéneos y clasificarlos por características específicas. El riesgo de seguro en este caso es un valor específico aplicado a un objeto de seguro específico. Todos los mercados de seguros se dividen según la industria aseguradora: seguros personales, patrimoniales y de responsabilidad.

La organización del negocio de seguros se expresa en la concesión de licencias para las actividades de las organizaciones de seguros [ 5 ].

Entidades del mercado de seguros

Los temas de seguros incluyen: aseguradores, asegurados, asegurados.

Aseguradoras - estas son entidades legales que tienen una licencia estatal para realizar operaciones de seguros y organizar la formación y el gasto del fondo de seguros. Las aseguradoras pueden ser organizaciones de seguros estatales, compañías de seguros por acciones, mutuas y grupos de seguros.

Grupo de seguros Es una asociación voluntaria de aseguradores que no es una persona jurídica, creada sobre la base de la responsabilidad solidaria de sus participantes para el cumplimiento de obligaciones. Se crea un grupo de seguros para asegurar ciertos riesgos, principalmente especialmente grandes, peligrosos y poco conocidos. El grupo se basa en coseguro. Cada participante recibe una determinada parte de las contribuciones recaudadas por el fondo común y es responsable de los daños en la misma parte. La cuota de miembros del fondo común se determina en proporción a las contribuciones transferidas al fondo general.

Se han formado varios grupos de seguros en el mercado de seguros ruso: un grupo ecológico, un grupo de seguros de riesgo espacial, un grupo de seguros de responsabilidad nuclear, un grupo de seguros médicos y varios otros.

Asegurados Son legales y individuos Tener un interés asegurable y entablar una relación con el asegurador por fuerza de ley o sobre la base de un contrato. En los seguros personales y sociales, el contrato puede celebrarse a favor de terceros, es decir, el asegurado, que tiene derecho a percibir una indemnización en caso de evento asegurado o el importe de reembolso en caso de rescisión anticipada del contrato.

Servicio de seguros

El producto ofrecido en el mercado de seguros es un servicio de seguros. El servicio de seguro puede prestarse sobre la base de un contrato (en el seguro voluntario) o en virtud de la ley (en el seguro obligatorio). En los casos en que la prestación de servicios sea necesaria desde el punto de vista del interés público, el tomador del seguro se verá obligado a contratar un servicio de seguro. En el seguro voluntario, se adopta un enfoque diferente.

La aseguradora busca limitar los mayores riesgos. Por lo tanto, en los seguros extranjeros, al propietario de un automóvil se le puede negar la admisión al seguro si se nota que infringe las reglas. tráfico en la carretera, o el propietario de la propiedad inmobiliaria, si se negó a cumplir con los requisitos del especialista de la compañía de seguros para proporcionar seguridad contra incendios adicional.

Las organizaciones de seguros por acciones de nuestro país actualmente solo están formando su cartera y ganando clientela, por lo tanto, en casos de mayor riesgo, prefieren no negarse a aceptar un seguro, sino utilizar un aumento en el precio de un servicio de seguro.

El precio de un servicio de seguro se expresa en la tasa de seguro y se forma sobre una base competitiva al comparar la oferta y la demanda, pero se basa en el monto de la compensación del seguro y el costo de hacer negocios.

En un entorno competitivo, el precio es el objeto del contrato, pero siempre se mueve dentro de ciertos límites.

El límite de precio inferior está determinado por el principio de equivalencia en las relaciones de seguros, que prevé la igualdad entre la recepción de pagos de los asegurados y los pagos de compensación de seguros.

El límite de precio superior está determinado por las necesidades de la aseguradora. Superarlo coloca al asegurador en una posición competitiva desfavorable y pierde un cliente.

El precio del servicio de una aseguradora en particular depende del tamaño y la estructura de su cartera de seguros, la calidad de las actividades de inversión, el monto de los costos de administración y la ganancia esperada.

Precio del servicio de seguro o tarifa (tarifa bruta),consta de dos partes: tarifa neta y carga. Se establece en términos monetarios a partir de una unidad del monto asegurado o como un porcentaje del monto total asegurado.

La mayor parte de la tarifa del seguro es Tasa neta - está destinado a la formación de los próximos pagos de seguros a los asegurados. La construcción de la tasa neta se basa en la probabilidad de un evento asegurado, que se determina sobre la base de datos estadísticos acumulados durante varios años (período tarifario). La tasa neta se determina mediante cálculos actuariales, que son un sistema de técnicas matemáticas y estadísticas, con la ayuda de las cuales se establecen los costos asociados con el seguro de objetos individuales y se calcula la tasa de tarifa.

Los cálculos actuariales están asociados al estudio y agrupación de riesgos de seguros, calculando la probabilidad matemática de un evento asegurado, determinando la frecuencia y severidad de las consecuencias del daño causado y prediciendo sus tendencias de desarrollo. La base para la formación de la tasa neta es el índice de pérdida del monto asegurado, que se define como la relación entre el monto de la compensación del seguro pagada durante un período determinado y el monto asegurado de todos los objetos asegurados durante el mismo período.

Entonces calculado promedioíndice de pérdida ajustado por el monto de la prima de riesgo (la probabilidad de desviación del índice de pérdida de su valor promedio). Para ello, se construye una serie dinámica de indicadores no rentables y se evalúa su estabilidad mediante el indicador de desviación estándar.

El segundo elemento de la tasa arancelaria esIncluye los gastos del asegurador por la realización de negocios, deducciones por medidas preventivas, en fondos de reserva e ingresos por operaciones de seguros.

La participación de la carga en la tarifa bruta la determina el asegurador de forma independiente.

Mercado de seguros ruso

Actualmente, existen varios sindicatos y asociaciones de seguros en la Federación de Rusia que unen a las compañías de seguros principalmente sobre una base geográfica, la principal de las cuales es la Unión de Aseguradores de toda Rusia (ARIA). Los problemas del desarrollo de los seguros en Rusia están siendo investigados por aseguradores y economistas profesionales. El mercado de seguros en Rusia tiene grandes perspectivas, el sistema de seguros no está desarrollado como en Occidente y el mercado de seguros no está completamente desarrollado. Este tema es relevante, ya que los seguros son una herramienta eficaz para estabilizar la economía.

Continúa la reducción de compañías de seguros en el mercado. Según el registroNúmero de empresas FSSN / FFMS en junio de 2013: 618, y un año después, en junio de 2014: 583 empresas. Lamentablemente, la dinámica para 2015 siguió siendo negativa; en julio de 2015, 535 compañías de seguros permanecían en el mercado. Durante 2 años del mercado de los servicios de seguros "salieron" 83 empresas, lo que representa el 16% del número total de organizaciones de trabajo.

La Tabla 1 muestra información sobre los pagos de seguros cobrados para el segundo trimestre de 2014 y 2015.

Mesa. Información sobre los beneficios del seguro recopilados

		Indicador, mil rublos		el cambio
un lugar	Compañía de seguros	2 trimestre 2015	2 trimestre 2014	Mil rublos
	Rosgosstrakh	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	SOGAZ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	Garantía RESO	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ingosstrakh	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	AlphaInsurance	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Seguro de vida Sberbank	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	Seguro VTB	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Convenio	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Grupo de seguros Renaissance	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

De los datos presentados en la tabla, podemos concluir que casi todas las empresas están experimentando un aumento en las primas de seguros, excepto la empresa "Soglasie" (-18,74%), esto afectó su lugar en el rating, bajó 2 posiciones. Renaissance Insurance Group no ha ido muy lejos, el nivel de pagos de seguros para el período dado es insignificante y, por lo tanto, esta empresa cierra los 10 líderes principales.

En 2015, continúa el crecimiento en el nivel de concentración del mercado. Solo unas pocas aseguradoras medianas y pequeñas han podido competir adecuadamente con los líderes del mercado. El principal motivo es redistribuir la demanda de los asegurados a favor de empresas fiables.

Uno de los tipos de seguros más populares en la Federación de Rusia es OSAGO. Este tipo de seguro tiene dos ventajas importantes:

1) Las pólizas de seguro MTPL proporcionan una compensación por parte de las aseguradoras por los daños causados a los participantes en un accidente de tráfico que ocurrió por su culpa. Sin embargo, el monto de los pagos está estrictamente limitado y asciende a 400,000 rublos.

2) Un número ilimitado de eventos asegurados, es decir, la compañía de seguros pagará por cada nuevo accidente por separado de acuerdo con el límite de 400,000 rublos para cada situación asegurada.

En el mercado del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles (OSAGO), Rosgosstrakh es, con mucho, el líder (18,828,318 mil rublos), seguido de RESO-garantia (7,688,672 mil rublos), y completa el top 10 de la compañía "Yuzhural-ASKO" (1,145,360 mil rublos). OSAGO sigue siendo uno de los segmentos más grandes del mercado de seguros. Los ingresos durante 6 meses de 2014 ascendieron a 67,369,541 mil rublos, que es el 106,97% del mismo período del año anterior, y en 2015 los ingresos ascendieron a 93,907,683 mil rublos. (139,39%).

Según los datos analizados, hay una tendencia negativa en el mercado de seguros en la Federación de Rusia: la reducción de las compañías de seguros, la recaudación de pagos de seguros aumentó ligeramente. Tal declive está presente no solo en el mercado de seguros, sino también en otras esferas de la economía del país. Esto se debe a la crisis del país y la inestabilidad política en el mundo.

Conclusión

Un mercado desarrollado asume que la oferta supera a la demanda. La base objetiva de la demanda de servicios de seguros es la necesidad de seguros, que se materializa como un interés de seguro. Los intereses de seguros de la comunidad son extremadamente diversos. Así, los intereses aseguradores de la población están determinados no solo por el nivel de bienestar material de la familia, sino también por el modo de vida del potencial asegurado, su pertenencia a una u otra nacionalidad y grupo social, edad, sexo, etc.

La necesidad objetivamente existente de un seguro no transforma automáticamente a un asegurado potencial en un asegurado real. Un asegurado potencial sólo entrará en una relación de seguro cuando el interés asegurado sea realizado por él. Pero la presencia de un interés asegurable no es idéntica a la demanda de un servicio de seguros, ya que para adquirirlo un potencial asegurado debe ser solvente. Por tanto, el asegurador, al ofrecer sus servicios, deberá demostrarlo viabilidad económica y rentabilidad para el asegurado. La necesidad de ayudar al asegurado a determinar su interés en el seguro es especialmente importante para todo el mercado de seguros en Rusia, ya que las tradiciones aseguradoras que existían anteriormente se han perdido y, en algunos casos, ni siquiera tuvieron tiempo de tomar forma. Además, el servicio de seguros debe estar estructurado de forma que su precio corresponda a la solvencia de los asegurados a los que va destinado.

Bibliografía:

http://www.banki.ru// Banks.ru, portal de información: calificación de compañías de seguros.
http://www.insur-info.ru// "Seguro hoy", información sobre los recibos de pagos del seguro.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlCasa de seguros "VSK"
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html“Estrategia y Gestión. ru ", El mercado asegurador y su estructura
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlSeguros, mercado de seguros

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La disponibilidad de coberturas de seguros estimula el desarrollo de las relaciones de mercado y la actividad empresarial, sin duda, el clima de inversión en el país está mejorando. Es decir, cualquier actividad va acompañada de un cierto riesgo que hay que tener en cuenta, y es esta necesidad la que están llamadas a satisfacer las compañías de seguros. De hecho, por una tarifa relativamente pequeña, el asegurado puede estar seguro de que, en el caso de un evento asegurado, la aseguradora lo compensará por el daño.

El concepto de "riesgo" fue formulado por primera vez por la legislación en relación con las relaciones legales de seguros.

En todos los países desarrollados, incluida Rusia, el seguro es un sector de la economía de importancia estratégica, que proporciona la inmensa mayoría de las inversiones en su desarrollo y libera a los presupuestos estatales de los gastos de reembolso de pérdidas por imprevistos. El volumen de reservas y las condiciones para las que se asignan los fondos convierten a las compañías de seguros en las instituciones financieras y crediticias más poderosas. A través de sus actividades, concentran en sus manos un enorme poder financiero.

Además, un mercado de seguros eficiente contribuye a aumentar la estabilidad de la economía, proporciona una gestión flexible de los riesgos y fondos individuales y generales de los ciudadanos individuales.

Así, el lugar del mercado de seguros se debe a dos circunstancias. En primer lugar, existe una necesidad objetiva de cobertura de seguros, que a su vez conduce a la formación de un mercado de seguros en el sistema socioeconómico de la sociedad. En segundo lugar, la forma monetaria de organizar un fondo de seguros para proporcionar cobertura de seguros conecta este mercado con el mercado financiero general.

El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero está determinado tanto por el papel de las diversas instituciones financieras en la financiación de la protección de los seguros como por su importancia como objetos de colocación de recursos de inversión de las organizaciones de seguros y prestación de servicios de seguros, inversiones y otros tipos de actividades.

Con base en lo anterior, se puede afirmar que la necesidad de cobertura de seguro es universal, cubre todas las fases de la reproducción social, todos los eslabones del sistema socioeconómico de la sociedad, todas las entidades económicas y toda la población. El mercado de seguros no solo contribuye al desarrollo de la reproducción social, sino que también influye activamente a través del fondo de seguros en los flujos financieros de la economía nacional.

En opinión de la mayoría de los científicos nacionales y extranjeros, en la actualidad no ha sido posible formar plenamente un mercado estable y equilibrado de servicios de seguros que satisfaga las necesidades modernas de la sociedad.

mercado internacional de seguros

El mercado de seguros es una parte integral de la economía de mercado. El concepto de mercado de seguros se considera en dos aspectos. En primer lugar, el mercado de seguros es una esfera especial de relaciones económicas monetarias, donde el objeto de compra y venta es un producto especial: protección de seguros (servicios de seguros) y donde se forma la oferta y la demanda del mismo. El mercado proporciona un vínculo orgánico entre el asegurador y el asegurado. En segundo lugar, el mercado de seguros es un sistema integrado complejo de organizaciones de seguros y reaseguros (aseguradoras) que realizan actividades de seguros.

Así, el mercado de seguros es un conjunto de relaciones económicas, en cuyo proceso se forma la oferta y demanda de productos de seguros y se lleva a cabo el acto de su compra y venta. El funcionamiento del mercado de seguros está sujeto a la ley del valor y la ley de oferta y demanda. La base objetiva para la formación y desarrollo del mercado de seguros es la presencia de una necesidad pública de protección de seguros, capaz de asegurar la continuidad del proceso de reproducción compensando los daños y brindando asistencia financiera a las víctimas de eventos de emergencia imprevistos. La segunda condición para el desarrollo del mercado de seguros es la presencia de un número suficiente de compañías de seguros independientes capaces de satisfacer toda la variedad de necesidades de la sociedad en materia de cobertura de seguros.

Cada producto de seguro se correlaciona con un objeto específico de seguro (lo que está asegurado), determina las razones del seguro (riesgo de seguro), su valor (monto asegurado), precio (tasa de seguro), términos de pagos monetarios (liquidaciones) en previsión de esos hechos de los cuales este último se aseguró. La evidencia (certificado) de un producto de seguro es un documento llamado póliza de seguro. La póliza confirma el hecho de que el contrato de seguro celebrado (compra y venta de un producto de seguro), que siempre está sujeto, dirigido a los participantes del seguro, contiene los principales parámetros cuantitativos de la transacción, es un documento legal.

Los participantes en las relaciones de seguros en el mercado de seguros son aseguradoras (compañías de seguros) que venden servicios de seguros y titulares de pólizas (personas físicas y jurídicas) que necesitan cobertura de seguro. En condiciones de mercado, los potenciales asegurados están cada vez más interesados en asegurar los riesgos asociados con la ampliación de los derechos de enajenación de la propiedad con un aumento de la responsabilidad de los empresarios y empleadores hacia los empleados, así como los riesgos asociados con la provisión de garantías financieras en caso de pérdida de puestos de trabajo. quiebra de empresas, bancos, etc. ...

El asegurador establece determinadas relaciones entre los pagos de los asegurados y el asegurador derivados de la compra y venta del producto de seguro, es decir determinar el precio del producto de seguro (tarifa). La tasa debe ser lo suficientemente baja para comercializar el producto de seguro, pero también lo suficientemente alta como para cubrir los costos de indemnización y mantenimiento del asegurador, y para garantizar la ganancia requerida. Este controvertido problema se resuelve con base en el uso de cálculos probabilísticos.

La tarifa, por un lado, contiene el monto del riesgo de seguro (y por lo tanto determina su precio). Por otro lado, parece ser un valor medio. Mientras tanto, los eventos asegurados actúan “no en promedio”, sino de manera selectiva, de manera focalizada. Esta contradicción se resuelve mediante la adecuada diferenciación de los precios del producto de seguro por categorías de sus compradores, teniendo en cuenta sus riesgos individuales. Es decir, se introduce en el procedimiento de compra y venta de productos de seguros un sistema de descuentos y capitales, que tiene en cuenta las características individuales de los asegurados y que al mismo tiempo interesa e incluso obliga al asegurado a respetar el objeto asegurado. es decir minimización del riesgo de seguros. Por lo tanto, el costo y el precio del seguro como características cuantitativas de un producto de seguro son valores bastante competitivos. La necesidad de vender un producto de seguros obliga a la aseguradora a mejorar los productos de seguros y reducir sus precios. La necesidad de obtener ganancias, por el contrario, requiere precios más altos. Por lo tanto, el mercado de seguros está regulado por la oferta y la demanda de productos de seguros, excepto en los casos en que el seguro de objetos (sujetos) es obligatorio (es decir, por ley).

El mercado de seguros, según la escala de la oferta y la demanda de servicios de seguros, se puede dividir en nacional, extranjero e internacional.

El mercado interno de seguros se está desarrollando en cada región específica, donde la necesidad de servicios de seguros es satisfecha por aseguradoras específicas que operan en este territorio.

Un mercado de seguros externo es un mercado fuera del mercado interno que está interconectado con los tomadores de pólizas y aseguradoras de un territorio determinado.

El mercado internacional de seguros refleja las actividades de seguros y reaseguros a escala mundial.

El lugar del mercado de seguros se debe a dos factores. Por un lado, existe una necesidad objetiva de protección de seguros, que conduce a la formación de un mercado de seguros en el sistema socioeconómico de la sociedad. Por otro lado, la forma monetaria de organizar un fondo de seguro para proporcionar cobertura de seguro conecta este mercado con el mercado financiero general.

La necesidad de cobertura de seguro es universal, cubre todas las fases de la reproducción social, todos los vínculos del sistema socioeconómico de la sociedad, todas las entidades económicas y toda la población. El mercado de seguros no solo contribuye al desarrollo de la reproducción social, sino que también influye activamente a través del fondo de seguros en los flujos financieros de la economía nacional. El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero está determinado tanto por el papel de las diversas instituciones financieras en la financiación de la protección de los seguros como por su importancia como objetos de colocación de recursos de inversión de las organizaciones de seguros y prestación de servicios de seguros, inversiones y otros tipos de actividades.

La universalidad de los seguros determina la conexión directa del mercado de seguros con las finanzas de las empresas, las finanzas de la población, el sistema bancario, el presupuesto estatal y otras instituciones financieras dentro de las cuales se implementan las relaciones de seguros. En tales relaciones, las instituciones financieras relevantes actúan como asegurados y consumidores de productos de seguros. Se están desarrollando relaciones específicas entre el mercado de seguros y el presupuesto estatal y los fondos extrapresupuestarios estatales, lo que está asociado con la organización del seguro obligatorio.

El mercado de seguros tiene relaciones financieras estables con el mercado de valores, el sistema bancario, el mercado de divisas, las finanzas estatales y regionales, donde las organizaciones de seguros colocan reservas de seguros y otros recursos de inversión.

El mercado de seguros opera dentro del sistema financiero tanto en forma de asociación como en un entorno competitivo. Se trata de la competencia entre varias instituciones financieras por los fondos libres de la población y las entidades económicas. Si el mercado de seguros, por ejemplo, ofrece productos de seguros de vida, los bancos - depósitos, el mercado de valores - valores, etc.

El mercado de seguros desempeña una serie de funciones interrelacionadas:

La función de compensación, gracias a la cual existe la institución aseguradora. El contenido de la función se expresa en la prestación de protección de seguros a personas jurídicas y personas físicas en forma de indemnización por daños en caso de eventos adversos, objeto del seguro.

La función acumulativa o de ahorro la proporciona el seguro de vida y le permite acumular una cantidad asegurada predeterminada contra el contrato de seguro celebrado.

La función de distribución del mercado de seguros implementa el mecanismo de protección del seguro. La esencia de la función se expresa en la formación y el uso específico del fondo de seguro. La formación del fondo de seguros se implementa en el sistema de reservas de seguros, que brindan una garantía de los pagos del seguro y la estabilidad del seguro.

La función preventiva del mercado de seguros no está directamente relacionada con la implementación de actividades de seguros. Esta función sirve para prevenir un evento asegurado y reducir los daños. La implementación de la función preventiva se asegura mediante la financiación de medidas para prevenir o reducir las consecuencias negativas de los accidentes y desastres naturales. Se proporciona una financiación adecuada del fondo de medidas preventivas. La implementación de funciones preventivas ayuda a incrementar la estabilidad financiera de las aseguradoras y es un factor importante para asegurar la continuidad del proceso de reproducción social.

La función de inversión del mercado de seguros se realiza mediante la colocación de fondos excedentes temporalmente en valores, depósitos bancarios, bienes raíces, etc. Con el desarrollo del mercado de seguros, aumenta el papel de la función de inversión. Una serie de economistas extranjeros, que definen a las compañías de seguros como inversores institucionales, cuya función principal en la producción social está determinada por la movilización de capital a través de los seguros, atrae la atención de varios economistas extranjeros.

Estructura del mercado de seguros

El mercado de seguros es un sistema integrado de desarrollo complejo, cuyos vínculos incluyen organizaciones de seguros, asegurados, productos de seguros, intermediarios de seguros, asesores profesionales de riesgos y pérdidas de seguros, asociaciones de aseguradores, asociaciones de asegurados y el sistema de su regulación estatal.

Los sujetos del mercado de seguros incluyen: aseguradores, tomadores de pólizas, asegurados e intermediarios de seguros.

Las aseguradoras son entidades legales que tienen una licencia estatal para realizar operaciones de seguros y organizar la formación y el gasto del fondo de seguros. Las aseguradoras pueden ser organizaciones de seguros estatales, compañías de seguros por acciones, mutuas y grupos de seguros.

Las compañías de seguros estatales son organizaciones basadas en la propiedad estatal. La implementación del seguro estatal es una forma de regulación estatal del mercado nacional de seguros. Las aseguradoras gubernamentales se especializan en seguros de desempleo y seguros de compensación para trabajadores.

La sociedad anónima de seguros (sociedad de responsabilidad limitada) es la forma más extendida de compañía de seguros, basada en la mancomunación de capital de varias entidades económicas. El capital autorizado de una aseguradora por acciones está formado por acciones y otros valores, lo que permite, con fondos limitados, aumentar significativamente el potencial financiero de la organización de seguros. La forma de participación de las aseguradoras domina los mercados de seguros de los países desarrollados.

Las mutuas son una de las estructuras organizativas más habituales en los seguros en el exterior, en la que cada fundador de la empresa actúa simultáneamente como asegurado. Estas son organizaciones sin fines de lucro, no tienen como objetivo obtener ganancias y están formadas únicamente para asegurar a sus miembros, para proteger sus intereses. La tarea de la sociedad es proporcionar a sus miembros servicios de seguros diversificados, asequibles y de la más alta calidad.

Un grupo de seguros es una asociación voluntaria de aseguradores que no es una entidad legal, creada sobre la base de la responsabilidad conjunta de sus participantes por el cumplimiento de las obligaciones contraídas en su nombre. Se crea un grupo de seguros para asegurar ciertos riesgos, principalmente especialmente grandes, peligrosos y poco conocidos. El grupo se basa en coseguro. Cada participante recibe una determinada parte de las contribuciones recaudadas por el fondo común y es responsable de los daños en la misma parte. La cuota de miembros del fondo común se determina en proporción a las contribuciones transferidas al fondo general.

Los titulares de pólizas son personas jurídicas y personas físicas que tienen un interés asegurable y que entablan una relación con la aseguradora en virtud de la ley o sobre la base de un contrato. En seguros personales y sociales, el contrato puede celebrarse a favor de terceros, es decir los asegurados que tienen derecho a percibir una indemnización en caso de suceso asegurado o el importe de reembolso en caso de rescisión anticipada del contrato. Además, al celebrar contratos, los asegurados pueden designar beneficiarios que tienen derecho a recibir los beneficios del seguro.

Los agentes y corredores de seguros (adquirentes) que actúan como enlace intermedio entre el asegurador y el tomador de la póliza pueden actuar como intermediarios que desempeñan las funciones de celebrar contratos de seguro. La presencia de intermediarios en el negocio asegurador indica un nivel suficientemente alto de madurez de las relaciones de mercado, ya que aumenta la eficiencia de la celebración de contratos y aumenta los activos de la aseguradora.

Un agente de seguros puede ser una persona física o jurídica que, en nombre y representación de la compañía de seguros, vende pólizas de seguro, es decir, concluye y renueva contratos de seguros, cobra primas de seguros, prepara documentación y, en algunos casos, paga la compensación del seguro.

Agentes de seguros - las personas jurídicas pueden ser: asesorías legales, agencias de viajes, casas de matrimonio, notarías, etc., que, junto con los servicios profesionales, pueden realizar las funciones de venta de pólizas de seguros y celebración de contratos de seguros. La totalidad de personas naturales y jurídicas constituye una red alternativa para la distribución de los servicios del asegurador. La relación entre una compañía de seguros y los agentes de seguros se rige por acuerdos marco y colaboraciones o contratos. Los servicios de intermediación de los agentes de seguros son pagados por el asegurador a tasas fijas fijas como porcentaje del volumen de trabajo realizado, es decir. el volumen de cobros de primas de seguros bajo contratos celebrados y válidos, o como porcentaje de la suma total asegurada bajo contratos o al número de contratos de este tipo.

Existen dos tipos de comunicación entre el asegurador y los agentes de seguros: comunicación directa basada en acuerdos contractuales o generales que regulen la relación de las partes, sus derechos y obligaciones; un sistema de agentes de seguros generales correspondiente a un tipo más maduro de relaciones de mercado. En este caso, en el territorio atendido por el asegurador en cada gran unidad administrativo-territorial, el asegurador crea una o dos agencias generales, cuyo trabajo es organizado por agentes de seguros que celebran un contrato con el asegurador.

Un corredor de seguros puede ser una persona física o jurídica que actúa como asesor del titular de la póliza al celebrar un contrato de seguro con una empresa en particular. Un corredor de seguros, a diferencia de un agente, actúa como un asegurador independiente y desarrolla sus actividades con el asegurado y el asegurador. Poseyendo un extenso banco de datos de las actividades de las compañías de seguros que operan en el mercado de seguros, a partir del análisis de esta información, el corredor de seguros determina las condiciones óptimas de seguro para el cliente y las reúne con la compañía de seguros correspondiente. Si, como resultado de los esfuerzos profesionales del corredor, se concluye un contrato de seguro con esta compañía de seguros, esta última paga por el trabajo del corredor a comisión.

El funcionamiento del mercado de seguros presupone la presencia de evaluadores profesionales de riesgos y pérdidas, que son peritos y tasadores.

Agrimensores: inspectores o agentes de una organización de seguros que inspeccionan la propiedad aceptada como seguro. También actúan como agrimensores firmas especializadas en seguridad contra incendios, protección laboral, etc., cuya interacción con el asegurador se basa en una base contractual. Tras la conclusión del agrimensor, la compañía de seguros decide celebrar un contrato de seguro.

Los ajustadores son personas físicas o jurídicas autorizadas de la aseguradora que participan en la determinación de las causas, la naturaleza y el monto de las pérdidas. A partir de los resultados del trabajo realizado, el ajustador redacta un acta de seguro (certificado de emergencia).

Para proteger sus intereses, desarrollar actos legislativos, preparar reglas estándar de seguros, recopilar y publicar estadísticas de seguros y otros propósitos conjuntos, las organizaciones de seguros crean sindicatos (asociaciones) de aseguradoras. Las asociaciones de aseguradores se crean tanto a nivel regional como nacional. Además, también se están uniendo organizaciones de seguros especializadas. Estas asociaciones de aseguradores no pueden participar en actividades de seguros.

Los asegurados también protegen sus intereses creando asociaciones de asegurados. Dichas asociaciones expresan los intereses de los asegurados lesionados de organizaciones de seguros sin escrúpulos, brindan asistencia legal a las víctimas, participan en la mejora y desarrollo de la legislación de seguros, etc.

Un vínculo importante en el mercado de seguros es el sistema de regulación estatal, cuya necesidad se asocia principalmente con la protección de los derechos e intereses de los asegurados, la prevención de sus pérdidas financieras debido a la insolvencia de la organización de seguros.