Antiguamente, los prestatarios podían obtener un préstamo sin contratar un seguro médico, de vida o de propiedad. Los bancos no habían impuesto previamente requisitos de seguro. La situación ha cambiado drásticamente tras el aumento del número de préstamos no reembolsados por los ciudadanos debido a las dificultades financieras que han encontrado.
¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como resuelve exactamente tu problema- póngase en contacto con un asesor:
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Provisiones generales
En la mayoría de los casos, los bancos rechazan las solicitudes de fondos de crédito si el cliente no contrata un seguro.
Como muestra la práctica, a la hora de solicitar un préstamo, existe un procedimiento “voluntario-obligatorio” que permite contratar una u otra póliza de seguro.
La mayoría de los ciudadanos rusos tienen una pregunta natural: ¿es posible devolver el seguro si se reembolsa íntegramente al banco?
Si un cliente se niega a contratar un seguro, los bancos suelen negarse a proporcionarle fondos de crédito.
Esta regla se aplica a todo tipo de préstamos, por lo que el cliente se ve obligado a celebrar un contrato de seguro. Normalmente, el cliente cumple con los requisitos del banco para poder recibir los fondos del préstamo.
En algunos casos, los bancos guardan silencio sobre los seguros, especificando en el contrato las condiciones para obtener una póliza, luego el cliente ya no puede corregir la situación.
Los bancos llaman a esta medida "consentimiento voluntario" del cliente, a pesar de la coerción. Como regla general, el asegurador es una compañía de seguros que ha celebrado un acuerdo con el banco para proporcionar servicios de seguros.
Proporcionan seguro para el prestatario:
- vida y salud del prestatario;
- en caso de accidente;
- en caso de que se pierda la fuente.
En cuanto al seguro de propiedad, se asegura el título, es decir, la pérdida de bienes o bienes.
En tal situación, el riesgo de impago de los fondos del préstamo por parte del banco se reduce mediante la adquisición por parte del prestatario de una póliza de seguro a favor del banco.
El costo del programa de seguro de préstamos oscila entre el 10 y el 30 por ciento del monto total.
Por ejemplo:
Al mismo tiempo, aumenta el monto de los intereses. El banco se convierte en beneficiario, por lo que en cualquier caso devuelve los fondos del préstamo emitido.
Los fondos del prestatario se consideran ganancias netas del banco si el prestatario, por cualquier motivo, no puede continuar pagando los fondos del préstamo.
En esta situación, el legislador garantiza la protección del cliente, porque la autoridad judicial considera inválida una transacción que infringe los derechos del consumidor.
Además, las acciones del banco en materia de registro de seguros se consideran ilegales. El prestatario tiene derecho a presentarle un reclamo que le permita recuperar las pérdidas en las que ha incurrido.
Si se confirma el hecho de que el seguro fue proporcionado por un tercero ajeno al banco y a la compañía de seguros, entonces tiene fuerza legal.
Lo cual, por supuesto, es un evento fuera de lo común, por lo que es posible devolver los fondos pagados en concepto de primas de seguro.
Lo que es
El término “crédito” se refiere a ciertos dinero préstamos proporcionados por los bancos individuos para uso personal. Por ejemplo, para comprar.
Los tipos más comunes son:
Los planes de seguro se desarrollan para cada tipo de préstamo emitido, por lo que el método de seguro depende de sus características individuales. A pesar de las diferencias entre casos individuales, se puede reembolsar una parte de la suma asegurada.
La posibilidad de devolución depende de los términos del contrato:
- Para obtener un préstamo, su tipo.
- Seguro.
Según los estándares Ley Federal Al solicitar un préstamo hipotecario, el prestatario está obligado a asegurar la garantía, que es la vivienda adquirida.
El prestatario contrata un seguro para toda la vivienda con cargo a sus ahorros. Además de la vivienda, se requiere un seguro obligatorio. Vehículo de motor comprado con fondos de crédito.
El concepto de "evento asegurado" o "evento asegurado" significa un hecho legalmente registrado, como resultado del cual la compañía de seguros tiene una cierta responsabilidad de pagar la indemnización especificada en el contrato: la suma asegurada.
Si su tamaño excede los fondos del préstamo, entonces el banco lo recibe. De lo contrario, la diferencia en el monto se emite al prestatario.
Según las normas de los actos legislativos, los seguros se dividen en tipos:
- personal;
- propiedad;
- responsabilidad civil.
Según los términos del contrato de seguro, el servicio de la compañía de seguros al solicitar un préstamo es ayudar al prestatario. Se compromete a reembolsar el préstamo si se produce un evento asegurado.
El seguro de los fondos de crédito se realiza de las siguientes formas:
Quién puede aplicar
Como regla general, cualquier prestatario tiene derecho a presentar una solicitud, expresando su deseo de devolver el monto del seguro que una vez pagó. Debe cumplir ciertos requisitos bancarios que impone a sus clientes.
Éstas incluyen:
Todo ciudadano ruso tiene un derecho que le proporciona protección de conformidad con las instrucciones de la Ley Federal. Su última revisión entró en vigor el 13 de julio de 2019.
Dónde ir
La mayoría de los prestatarios creen que el banco debería devolver el importe asegurado. Este tipo de suposición es errónea. Los prestatarios deben ponerse en contacto con la compañía de seguros donde contrataron la póliza.
El banco es el vínculo entre el prestatario y la compañía de seguros. Por su mediación recibe una comisión por derivar al cliente a una compañía de seguros específica.
Pero el prestatario debe liquidar el préstamo en su totalidad antes de contactar a la compañía de seguros.
Si el contrato contiene una cláusula sobre la devolución de parte del monto asegurado, la compañía de seguros lo devuelve. En caso contrario, deberá acudir a la autoridad judicial con un escrito de reclamación.
¿Es posible devolver el dinero del seguro después de pagar el préstamo?
La mayoría de los ciudadanos rusos, tras el reembolso créditos de consumo, están empezando a descubrir cómo recuperar las primas del seguro.
Cualquier prestatario debe estudiar detenidamente las condiciones del seguro y, si es necesario, obtener asesoramiento sobre las cuestiones existentes.
Estas acciones son necesarias para tomar la decisión correcta que le ayudará a recibir el monto del seguro.
Condiciones requeridas
El banco se esfuerza por minimizar los riesgos que surgen en determinadas situaciones proporcionando fondos de crédito al prestatario.
La compañía de seguros brinda el servicio para garantizar su protección asegurando el préstamo bajo uno u otro programa.
Asegura los riesgos del banco asociados a:
El cliente tiene derecho a cancelar la póliza de seguro en el plazo de un mes. Después de un período de tiempo más largo, puede presentar una solicitud al banco para la devolución de una determinada parte de los fondos si el servicio de seguro fue proporcionado por el banco.
Considera la solicitud durante un mes, tras lo cual emite su veredicto.
Para un préstamo de consumo
El prestatario puede abandonar el seguro sin exigir la devolución de la suma asegurada o negarse a firmar el contrato. Al mismo tiempo, deberá presentar una solicitud de devolución de los fondos pagados al asegurador.
Si recibe una denegación, tiene derecho a presentar una reclamación ante Rospotrebnadzor o presentar un escrito de reclamación ante una autoridad judicial, pagando las costas judiciales.
En caso de pago anticipado de la deuda.
Si el prestatario reembolsa el préstamo al banco, adquiere el derecho a devolver el importe restante. El contrato deja automáticamente de ser válido si el prestatario no paga las primas del seguro.
Debe ponerse en contacto con la compañía de seguros con una declaración. Debe ir acompañado de una copia de su pasaporte, un acuerdo para recibir los fondos del préstamo y un certificado de pago del préstamo.
La solicitud debe indicar la amortización anticipada del préstamo y la devolución del importe asegurado.
Procedimiento de devolución
El veredicto final de la autoridad judicial está influenciado por los términos del contrato de seguro, los argumentos de los interesados y los documentos que los confirman.
Para recuperar su dinero, debe seguir los siguientes pasos: enviar una solicitud:
La decisión de la autoridad judicial es ambigua, porque la autoridad judicial puede ponerse tanto del lado del prestatario como del lado de la compañía de seguros.
Como regla general, la compañía de seguros devuelve el seguro después de reembolsar el préstamo; la práctica judicial se basa en el principio de celebrar un contrato de forma voluntaria.
Negativa a regresar
A menudo, la compañía de seguros se niega a devolver el monto del seguro debido a la imposibilidad de cumplirlo según los términos del contrato.
El Cliente debe revisar cuidadosamente todos sus términos y condiciones, incluida la letra pequeña que contiene información importante.
Los principales motivos de negativa de las compañías de seguros:
En algunos casos, la denegación está motivada por garantizar la protección durante el período de utilización de los fondos del préstamo.
Parcial
La compañía de seguros devuelve una determinada parte de los fondos seis meses después de la fecha de firma del contrato. En este caso, el asegurador se refiere injustificadamente a sus costes.
El prestatario podrá solicitar documentación sobre los mismos para presentar a la autoridad judicial junto con el escrito de demanda. La parte no gastada del monto del seguro debe devolverse al prestatario.
Deberá realizar las siguientes acciones:
La compañía de seguros, de acuerdo con las instrucciones de la orden de ejecución, está obligada a transferir fondos al prestatario.
Completo
Es posible obtener un reembolso total del importe asegurado si el préstamo hipotecario se reembolsa dentro de uno o dos meses después de su recepción.
Si ocurre tal evento, el prestatario debe enviar una declaración a la compañía de seguros solicitando el reembolso de los fondos pagados. La compañía de seguros está obligada a devolver íntegramente al cliente el importe requerido.
Video: cómo devolver el seguro de préstamo.
Principales matices
A algunos ciudadanos les interesa saber si es posible recuperar el seguro hipotecario si el seguro de una vivienda adquirida con un préstamo hipotecario se renueva cada año.
Las primas de seguro se pagan periódicamente tras la contratación de una póliza de seguro, que se adquiere anualmente.
La vivienda en esta situación sirve como garante de compensación por las pérdidas del banco. Están directamente relacionados con la suspensión del cumplimiento de las obligaciones de deuda por parte del prestatario.
Debe pagar su deuda con el banco en el momento oportuno, en su totalidad, por lo que el contrato de seguro no puede rescindirse hasta que se pague en su totalidad.
Si cancela su hipoteca anticipadamente, puede recuperar el dinero del seguro que se gastó en ella.
Pero sólo sujeto a un pago único del monto asegurado durante todo el período de vigencia del contrato hipotecario.
Por ejemplo, hipoteca Se emitió por 20 años, pero se reembolsó en 5 años y, en consecuencia, se emitió un seguro para la vivienda adquirida.
En tal situación, debe comunicarse con la compañía de seguros con una declaración. Si se niega a satisfacer la solicitud, se debe presentar un escrito de reclamación ante la autoridad judicial.
Al mismo tiempo, toma una decisión sobre la devolución del seguro al propietario de la vivienda gravada. La justificación es la terminación de la relación jurídica entre el prestatario y el banco, por lo que se rescinde el contrato de seguro.
Las normas de los actos legislativos no imponen una prohibición de la rescisión anticipada de ambos tipos de contratos.
Lo que, por supuesto, otorga al prestatario el derecho a la resolución anticipada del contrato de seguro celebrado, tanto a su favor como a favor del banco, independientemente de la resolución del contrato de préstamo hipotecario.
que esta regulado
Las cuestiones relativas a la implementación de todos los seguros relacionados con la obtención de fondos de crédito para satisfacer las diversas necesidades de los ciudadanos están reguladas por una serie de actos legislativos.
En las disposiciones del artículo del Código Civil de la Federación de Rusia:
| Artículo | Descripción |
| Se señala que los ciudadanos no están obligados a asegurar la vida, la salud y la invalidez. |
Cada persona decide a su criterio si es necesario este tipo de seguro. Pero su decisión es doble.
Por un lado, el banco no tiene derecho a obligar al prestatario a contratar un seguro para los fondos del préstamo.
Por otro lado, puede negarse a conceder un préstamo si el prestatario potencial se niega a solicitarlo.
La mayoría de los bancos prevén la celebración de un contrato de seguro en el contrato de préstamo. Si el prestatario lo firma, acepta los términos del banco.
Su firma certifica el consentimiento voluntario del cliente para contratar todo tipo de seguros, incluidos los de vida, salud y propiedad.
El banco no está obligado a actuar como asegurador de vida, salud o propiedad por cuenta propia, especialmente por cuenta de los interesados. Esta disposición está prevista en el capítulo 48 del Código Civil.
Los actos legislativos rusos vigentes protegen a los prestatarios y consumidores de servicios mediante los requisitos de las normas:
Estos actos indican la ilegalidad de que los bancos y las compañías de seguros obliguen a los ciudadanos a celebrar acuerdos pertinentes con ellos.
Deberán celebrarse por manifestación voluntaria del prestatario. De lo contrario, los acuerdos celebrados se considerarán inválidos.
Y para concluir, cabe señalar que en la vida real lograr resultados positivos, con raras excepciones en el caso de la devolución del importe del seguro, sólo es posible a través de los tribunales.
Aunque se violan los derechos de los ciudadanos previstos por el legislador cuando el banco exige un seguro obligatorio al tramitar préstamos.
¡Atención!
- Debido a los frecuentes cambios en la legislación, a veces la información queda obsoleta más rápido de lo que podemos actualizarla en el sitio web.
- Todos los casos son muy individuales y dependen de muchos factores. La información básica no garantiza una solución a sus problemas específicos.
Hoy en día es casi imposible obtener un préstamo de un banco sin contratar una póliza de seguro.
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Sin embargo, según obligatorio Solo se proporciona un seguro de propiedad, que se transfiere al banco como garantía. El banco tiene derecho a ofrecer otros tipos de seguros al prestatario sólo de forma voluntaria.
Por lo tanto, para no infringir la ley, los banqueros intentan estimular la compra de una póliza con tasas de préstamo más atractivas o la inclusión de los costos del seguro en los servicios bancarios adicionales. Como resultado, los prestatarios se enfrentan al gran problema de la devolución del dinero del seguro si reembolsan el préstamo antes de lo previsto.
Motivos de rescisión anticipada del contrato.
Si el préstamo se reembolsa antes de lo previsto, el prestatario tiene derecho a exigir la devolución del importe del seguro durante el período no utilizado del contrato. La base para esto es la norma del inciso 3, cuyo contenido se presenta a continuación:
Basado en el párrafo 1 del art. 958, al reembolsar el préstamo antes del plazo especificado en el contrato, el riesgo del seguro también se vuelve insignificante. Y según el apartado 3 de este artículo, el asegurador en este caso sólo puede recibir una parte del monto asegurado, pero el resto deberá ser devuelto al asegurado.
Cláusula 7 “Sobre la organización del negocio de seguros en Federación Rusa» también confirma el derecho del prestatario a recibir fondos por el resto de los días de seguro no utilizados.
Y finalmente, una carta del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia de la aseguradora requiere:
- Devolver al prestatario el saldo de la parte no utilizada del monto del seguro, reducido por el período de seguro real.
- Eximir al prestatario del pago de cualquier impuesto sobre este monto.
¿Este hecho afectará su historial crediticio?
La norma "Sobre el historial crediticio" prevé un modelo específico para el historial crediticio del prestatario. Consta de varias partes, una de las cuales es informativa.
La parte informativa de la historia incluye la siguiente información:
- información sobre todas las solicitudes del prestatario a los bancos;
- denegaciones y aprobaciones de la concesión de préstamos, indicando los motivos;
- No realizar pagos más de dos veces seguidas.
El título y las secciones principales del historial crediticio contienen:
- datos personales del prestatario;
- datos sobre préstamos tomados;
- cantidad de préstamos;
- por ciento;
- plazos de amortización, etc.
Sólo el propio prestatario puede familiarizarse con la parte adicional del historial; esta sección está cerrada a otras personas. Como puede ver, no existe información en el historial crediticio sobre el ejercicio del derecho del prestatario a exigir la devolución del monto asegurado.
Por tanto, no hay que tener miedo de estropearlo. Los historiales crediticios se almacenan en el BKI y el prestatario tiene derecho a revisar el documento de forma gratuita una vez al año y comprobar la exactitud de su cumplimentación.
Razones de la negativa del banco a pagar
Si está disponible en servicios adicionales Si el banco asegura un préstamo o la salud y la vida del cliente, dicho acuerdo no se redacta directamente con el cliente. La emisión de una póliza de seguro se realiza entre organizaciones de seguros y de crédito, es decir, entre personas jurídicas.
En el caso del seguro de préstamos bancarios, la devolución del seguro es muy problemática.
Después de todo, la redacción aquí es completamente diferente, se puede formalizar en forma de comisión bancaria, gastos de organización, etc. E incluso presentando una reclamación ante el tribunal, el prestatario no tiene derecho a recurrir a la ley de seguros. En algunos casos, para no perder clientes, los bancos hacen algunas concesiones.
Si el prestatario escribe una solicitud de formato libre dirigida al gerente exigiendo la devolución de los servicios adicionales pagados debido a la rescisión anticipada del contrato, entonces el banco puede ser leal y pagar una parte del dinero. Pero la decisión sobre el pago queda únicamente en manos del banco.
Incluso si presenta una demanda, no podrá cambiar la situación a su favor. La ley no prohíbe a los bancos establecer comisiones, bonificaciones y reembolso de gastos organizativos.
Algunos bancos todavía devuelven una determinada parte del dinero a sus clientes, lo que se estipula en una cláusula aparte.
Por ejemplo, el "Programa de seguro colectivo para prestatarios individuales" de Sberbank prevé el reembolso anticipado total del préstamo. Según la cláusula 4.3 del Programa, el prestatario tiene derecho a recibir un monto de seguro calculado en función del plazo restante del préstamo (ver más abajo).
Si el cliente escribe un rechazo por escrito de este Programa al banco dentro de los 14 días posteriores al inicio del acuerdo, se le devolverá el monto total cobrado por la conexión a este servicio.
¿Quién puede ayudarme a recuperar mi dinero?
Y, sin embargo, ¿cómo recuperar la cuota del seguro del préstamo? Si recibió una denegación al presentar la solicitud correspondiente a un acreedor o una organización de seguros, refiriéndose al párrafo 3 del artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia, será muy difícil recibir el dinero pagado en exceso por el seguro.
Sin embargo, al contactar a un abogado experimentado, puede utilizar dos opciones para resolver el problema:
- Para el banco. El contrato de préstamo contiene una disposición que estipula un seguro durante todo el período de la transacción. Pero si se rescinde la relación contractual, entonces, en consecuencia, también debe rescindirse el contrato de seguro.
- Para una compañía de seguros. El tema del seguro era el riesgo de impago del préstamo. Si el préstamo se reembolsa antes de lo previsto, el riesgo del seguro desaparece automáticamente. Así lo establece la norma de la Ley de conformidad con el párrafo 3 del artículo 958 (párrafo I):
Por tanto, el asegurador está obligado a recalcular y devolver el importe restante del seguro.
Qué hacer si este servicio está incluido en un paquete adicional
Si el prestatario ha emitido una línea de crédito que incluye un programa de seguro especial, el asegurado es el propio banco.
Y dado que el prestatario no celebró ningún contrato con la compañía de seguros, entonces, en consecuencia, no puede apelar ante ella con respecto a la rescisión anticipada.
El banco incluyó el importe del seguro en el servicio del préstamo como comisión. Otro truco del banco son los llamados “Paquetes de Servicios”, que el prestamista vende al solicitar un préstamo. Esto incluye, además del seguro, y linea completa servicios adicionales. Esto incluye envío de información por SMS, emisión de tarjetas de débito y mucho más.
En este caso, es imposible rechazar únicamente el seguro de este Paquete de Servicios. Y si rechaza todo el paquete de servicios, lo más probable es que el banco se niegue a concederle un préstamo.
Para el consumidor servicios bancarios Hay una salida a esta situación: designarse usted mismo como beneficiario. Esto significa que la prima del seguro se pagará al prestatario.
De acuerdo con la norma del párrafo 2, el prestatario, al contratar un seguro, tiene derecho a determinar el beneficiario y esto debe hacerse antes de celebrar un contrato de préstamo.
Antes de firmar los documentos, lea atentamente todos los puntos del documento. Preste especial atención a la lista de servicios adicionales pagos y si está conectado a un programa de seguro.
Si no ve la necesidad de proporcionar alguno de los servicios, rechace inmediatamente.
Para hacer esto, debe presentar una solicitud al banco en cualquier forma para rechazar servicios adicionales, así como para la devolución de una parte equivalente de los fondos. Envíe la solicitud por correo certificado o en su propia mano al banco con una nota indicando su recibo.
Si el banco toma una decisión negativa sobre su solicitud y se niega a devolver parte del monto, no dude en comunicarse con el tribunal y con Rospotrebnadzor.
Para participar en el juicio de un representante de Rospotrebnadzor, puede, de conformidad con, presentar la solicitud correspondiente al tribunal. El especialista de la autoridad supervisora dará su opinión sobre la legalidad de la decisión del banco, lo que influirá significativamente en una decisión judicial positiva a su favor.
Reembolso de parte del seguro
¿Cómo devolver el seguro de vida de un préstamo si el contrato prevé el caso de reembolso anticipado del préstamo? Existen ciertos plazos, así como condiciones para la devolución del dinero del seguro especificadas en el contrato.
Entonces, si el cliente presentó una solicitud a la agencia de seguros o al banco (siempre que el banco sea el asegurado) a más tardar 1 mes después de la fecha de celebración del contrato y el problema del demandado se resolvió positivamente, entonces los fondos se transfieren a la cuenta bancaria especificada del prestatario. Pero los servicios de redacción del contrato se deducirán del importe del reembolso.
Si ha transcurrido un mes y el cliente ha solicitado la devolución del dinero que le corresponde, el importe se reducirá proporcionalmente al tiempo real.
La decisión del acusado suele tomarse en el plazo de 1 mes. Si la decisión es positiva, el dinero se transfiere a la cuenta del cliente, y si es negativa, el cliente tiene derecho a recurrir ante los tribunales. El plazo para considerar una reclamación está regulado por la legislación de la Federación de Rusia.
La conclusión es la siguiente: es posible la devolución del dinero del seguro si así lo estipula el contrato. En caso contrario, la decisión la toma el asegurado y la decisión que éste tome depende únicamente de su lealtad. Acudir a los tribunales no siempre da resultados.
Esto lleva a la siguiente conclusión:
- estudiar detenidamente el contrato;
- sopesar los posibles beneficios frente a los riesgos inevitables;
- Sólo entonces firma el contrato.
donde contactar
Al reclamar dinero del seguro pagado en exceso, los prestatarios deben comunicarse con Rospotrebnadzor y con el tribunal.
Inmediatamente después de cerrar la línea de crédito, deberás recolectar copias de los siguientes documentos:
- contratos de préstamo;
- pasaportes;
- un certificado emitido por el banco que acredite que ha pagado el préstamo en su totalidad (ejemplo a continuación):
Además de estos documentos, debe escribir una solicitud dirigida a la aseguradora solicitando que rescinda anticipadamente el contrato de seguro y devuelva parte del monto asegurado (consulte a continuación un modelo de solicitud).
Vale la pena prestar atención al hecho de que, según la práctica, los prestatarios a menudo permiten error tipico. Incluso si el seguro fue emitido por una agencia de seguros, el prestatario aún solicita un reembolso al banco.
Este paso sólo se justifica si el banco actuó como asegurador. Pero en otros casos, sólo conviene contactar con la compañía de seguros.
Solicitud al banco. Resolución de disputas previa al juicio
Para resolver el problema de la devolución del monto asegurado, el prestatario debe comunicarse con el banco (si el banco era el asegurado) con una solicitud o reclamo, una muestra del cual se presenta en el archivo a continuación.
La solicitud debe presentarse en dos copias, una de las cuales debe tener la marca de aceptación del empleado del banco. Si no es posible presentar la solicitud personalmente, podrá enviarla por correo certificado con acuse de recibo por parte del destinatario.
Además, deberá realizar un inventario de los documentos adjuntos. Paralelamente a presentar un reclamo ante el banco, debe enviar una solicitud para proporcionar información completa sobre el movimiento de fondos en su cuenta personal. Si recibe un rechazo, comuníquese con Rospotrebnadzor.
Contactar con las autoridades reguladoras
Las actividades de las organizaciones financieras y crediticias están controladas por Rospotrebnadzor. Por lo tanto, debe enviar a Rospotrebnadzor una solicitud similar que envió al banco, de la cual se presenta un ejemplo a continuación.
También se debe adjuntar a la solicitud una copia de la denuncia al banco con su respuesta.
Demanda judicial
El prestatario puede acudir a los tribunales sin presentar una solicitud a Rospotrebnadzor. Para que su caso sea considerado en el tribunal, debe presentar una declaración de reclamación, que se presenta en el archivo a continuación.
Descargar .
Documentos mínimos requeridos
Excepto declaración de reclamación Los siguientes documentos deben presentarse al banco:
- contratos de crédito y seguros;
- un certificado del banco que acredite el reembolso anticipado del préstamo;
- parte de liquidación como complemento a la reclamación;
- copia de la solicitud solicitando la devolución de los costos del seguro al banco con su respuesta;
- una copia de un duplicado del contrato de seguro (si lo hubiera);
- una copia de la solicitud a la agencia de seguros con su respuesta.
En resumen, la conclusión es la siguiente: si el contrato contiene una cláusula sobre la devolución de parte del monto asegurado si el préstamo se reembolsa antes de la fecha de vencimiento, entonces dicho documento se puede firmar sin lugar a dudas.
Al solicitar un préstamo bancario, a menudo es necesario contratar una póliza de seguro (voluntaria u obligatoria). Muchas personas se enfrentan al problema de cómo devolver el seguro del préstamo después de pagar el préstamo, porque las obligaciones se pueden cumplir antes de lo previsto. Analicemos todo con más detalle.
Notemos de inmediato que antes de firmar un contrato de seguro conviene sopesar todo, pensarlo y estudiar la documentación. Es necesario determinar los términos en los que se concluye el acuerdo. Recuerde, el banco no es la aseguradora. Este es sólo un intermediario entre el cliente y la compañía de seguros. El contrato con la organización bancaria deberá estipular las siguientes condiciones, que son básicas en materia de seguros:
- Consentimiento voluntario del cliente (sin presiones, coacciones, amenazas).
- El coste de la póliza de seguro.
- Calendario de pago de primas de seguros.
También es posible que exista una cláusula adicional que indique el pago obligatorio de las contribuciones incluso después del reembolso anticipado del préstamo, pero esta sección no es obligatoria.
Entonces, considerando el tema de si es posible devolver el seguro después de pagar el préstamo, enfatizamos que hoy en día existen muchas formas de devolver el dinero del seguro. No hay grandes problemas en el procedimiento, pero sí algunas peculiaridades.
El procedimiento y las condiciones para la implementación de ciertos tipos de seguro voluntario se reflejan en la Directiva No. 3854 del Banco de Rusia. Depender de ley actual, el cliente ahora tiene derecho, dentro de un período de 14 días (antes 5 días) después de recibir el préstamo, a rechazar el seguro, pero si el contrato tiene una cláusula separada sobre devolución, se cumplen las condiciones para presentar la solicitud, y el hecho de ocurrir evento asegurado ausente. En un plazo de 10 días, la aseguradora está obligada a devolver el dinero por un servicio innecesario para el cliente.
Negativa a devolver fondos
El escenario más común para el desarrollo de la situación es, lamentablemente, la negativa del banco a devolver el dinero del seguro. Por lo tanto, la gente duda de si se devolverá el seguro después de pagar el préstamo. El caso es que las aseguradoras saben redactar correctamente los contratos y no estipulan en ellos una posible devolución de fondos al prestatario. Así, supuestamente protegen al cliente de fuerza mayor al recibir un préstamo.
En la mayoría de los casos, las personas simplemente no leen los términos y condiciones y aceptan ciegamente todos los puntos. Si te encuentras en esta situación contacta con un profesional cualificado. No es necesario pagar los servicios de un abogado en su lugar de residencia. Puedes contactar con él online en portales de Internet especializados.
Otro argumento para la negativa legal a devolver el seguro puede ser el contrato de préstamo hipotecario celebrado. En este caso, el seguro es obligatorio: garantía, lo que se refleja en la Ley N ° 102-FZ. Y, si la solicitud de devolución de la prima se presenta más tarde de 1 mes después de ocurrido el siniestro asegurado, la compañía también la rechazará definitivamente.
Reembolso parcial
Si hablamos con más detalle sobre si, después de pagar el préstamo, es posible devolver el seguro, cabe señalar que hay un momento relativamente favorable en el procedimiento: se trata de una devolución parcial de la prima en efectivo. Por regla general, esto es posible si no han pasado más de 6 meses desde la firma del contrato de préstamo, pero nuevamente, repetimos, todo depende de los términos del contrato con el cliente, el mecanismo de pago puede ser el siguiente:
Una explicación para el pago parcial por parte de la compañía de seguros puede ser el hecho de que se retiene una determinada cantidad para cubrir los gastos administrativos. Si el importe del seguro no reembolsado resulta impresionante, conviene solicitar al especialista un documento que contenga una lista de dichos gastos. Entonces es posible devolver el seguro en su totalidad después de pagar el préstamo. Es cierto que esto no se puede hacer sin un litigio.
Reembolso completo
El resultado ideal de las medidas es el reembolso total del seguro tras la amortización del préstamo de diversas entidades de crédito. Esto es posible si el prestatario logró pagar el préstamo en los primeros meses después de firmar el acuerdo con el banco. Lo más probable es que no sea necesario acudir a los tribunales por ello. En este caso, sería apropiado preguntar si es posible devolver el seguro después del reembolso anticipado del préstamo, ya que el préstamo puede emitirse por 1 año y liquidarse después de 3 meses. El cliente sólo necesita ponerse en contacto con el banco o compañía de seguros y exigir la devolución del importe total pagado por el seguro. No habrá suficientes argumentos por los que la aseguradora no pueda cumplir con el requisito, por lo que no podrá rechazarlo. De lo contrario, el prestatario siempre puede presentar una denuncia o acudir a los tribunales.
Reembolso de un préstamo de consumo
Ahora veamos si es necesario devolver el seguro después de pagar un préstamo al consumo, porque el seguro en este tipo de préstamos es un servicio exclusivamente voluntario. Los problemas surgen aquí porque muchos prestamistas se aprovechan de la falta de experiencia de sus clientes, posiblemente de su baja educación financiera, y así los obligan a tomar una decisión precipitada y firmar un acuerdo en sus términos. Para salir de esta situación, los abogados hacen las siguientes recomendaciones:
Tenga en cuenta que algunas aseguradoras brindan a los prestatarios la oportunidad de rechazar el seguro dentro de los primeros 30 días a partir de la fecha de firma del contrato. Muchos bancos emiten un modelo de solicitud de denegación de seguro voluntario. No existe una forma de apelación única para todos, también es posible una opción arbitraria para redactar un documento.
Reembolso en caso de pago anticipado
Vale la pena prestar especial atención al tema de si es posible devolver el seguro después de pagar el préstamo antes de lo previsto. La póliza se emite inicialmente por todo el plazo de la obligación del préstamo. Si el prestatario puede pagar el préstamo antes de lo previsto, tiene todo el derecho a recuperar al menos una parte del dinero del seguro.
Por ejemplo:
- El préstamo se emite por 2 años.
- El seguro para todo el período ascendió a 40.000 rublos.
- Un año después se cerró el préstamo.
- El importe del reembolso es de 20.000 rublos.
Después del pago del préstamo antes de lo previsto Debe comunicarse inmediatamente con el banco y escribir una solicitud de reembolso del seguro. También está permitido escribirlo al firmar una solicitud de reembolso anticipado de un préstamo. El especialista bancario tiene derecho a derivar al cliente directamente a la compañía de seguros para resolver su problema.
Recuerde, si simplemente deja de pagar el seguro amortizando el préstamo anticipadamente, el contrato puede cerrarse automáticamente, pero esto puede dar lugar a la acumulación de multas y sanciones. Por tanto, es mejor hacer todo de forma correcta y oficial. Además de la solicitud, las aseguradoras necesitarán los siguientes documentos:
- Una copia del contrato de préstamo.
- Pasaporte.
- Certificado de amortización del préstamo.
- Recibos que reflejan el reembolso total del préstamo.
- Póliza de seguros.
El pago total del seguro es posible si el cliente, por ejemplo:
- dejó de estudiar actividad empresarial(este caso se considera un caso de seguro),
- la fecha límite de solicitud ha pasado,
- el contrato ha expirado,
- El asegurado falleció.
¿Qué hacer si no hay respuesta de la compañía de seguros?
A veces sucede que el cliente pagó el préstamo bancario e intentó devolver el seguro. Escribí una solicitud, cumplí todos los requisitos, adjunté la lista de documentos necesarios, pero la compañía de seguros guarda silencio, aunque está obligada a devolver el dinero a la cuenta bancaria del cliente en un plazo de 10 días. Esto puede durar varios meses, lo cual resulta desconcertante.
Dadas las circunstancias, debería volver a ponerse en contacto con la compañía de seguros, sería estupendo que consultara con un abogado sobre este tema. Si un especialista cualificado le convence de que tiene razón, el último paso puede ser presentar una demanda contra el asegurado. De tu lado el arte. 11 Código Civil de la Federación de Rusia. Es cierto que los costos legales recaerán sobre los hombros del prestatario.
Hoy en día sucede a menudo que al solicitar un préstamo, los ciudadanos celebran un contrato de seguro. Permite a las instituciones financieras reducir significativamente sus propios riesgos.
¡Importante! Los bancos suelen cooperar con determinadas compañías de seguros. Ofrecen al prestatario asegurar propia vida, capacidad para trabajar, solvencia, bienes (muebles e inmuebles).
Mucha gente sabe por qué contratar un seguro. Pero la cuestión de si es posible devolver el seguro de un préstamo todavía preocupa a los prestatarios.¿Es posible devolver el seguro de préstamo?
A menudo, el monto del pago del seguro se determina en función del límite de crédito y oscila entre el 10 y el 30%. El cliente tiene la oportunidad de liquidar la póliza de seguro de varias formas:Una vez: el día de la firma del contrato con la compañía de seguros;
A plazos, mensualmente junto con los pagos del préstamo.Para los clientes, la cuestión de si es posible devolver la prima del seguro del préstamo surge a menudo durante el reembolso anticipado del préstamo o durante la rescisión del contrato de préstamo por una razón u otra antes de lo previsto. A menudo, la respuesta a la pregunta de si es posible devolver el seguro después de reembolsar el préstamo está contenida en el contrato de préstamo o en el contrato de seguro. Sólo necesita leer estos documentos atentamente.
¡Importante! Casi todas las compañías de seguros redactan un contrato de tal forma que el cliente no tiene la posibilidad de recuperar su dinero bajo ninguna circunstancia. Esto se especifica como una cláusula separada en la mayoría de los contratos de seguro.
Pero incluso si no existe tal cláusula, los derechos de la compañía de seguros están regulados por el artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia. Aquí se afirma que el prestatario, habiendo decidido rescindir el contrato con la compañía de seguros antes de lo previsto y de forma unilateral, no tiene derecho a la devolución del coste del seguro.¿Resulta que es imposible recuperar su dinero? Esto no es enteramente verdad. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que se produce un reembolso.
¿Cómo puedo recuperar mi seguro de préstamo?
Puedes recuperar el dinero pagado el día de la firma del contrato con la compañía de seguros en varios casos:Si en el contrato de seguro no se especifican las acciones y derechos de ambas partes en caso de terminación anticipada del contrato de préstamo. Entonces tiene sentido acudir a los tribunales para resolver el asunto a su favor;
Si el objeto del contrato de seguro era un bien emitido a crédito, que luego estaba sujeto a devolución por mal funcionamiento, avería, etc. En este caso se rescinden dos contratos simultáneamente: crédito y seguro;
Si el prestatario cambia de beneficiario. Según la legislación vigente, el beneficiario es institución financiera, es decir, un banco. Por lo tanto, si ocurre un evento asegurado (por ejemplo, muerte del prestatario, pérdida de la capacidad para trabajar, despido del trabajo, etc.), el banco que proporcionó el seguro recibe el seguro. asistencia financiera. Cuando el prestatario paga el préstamo antes de lo previsto, tiene derecho a cambiar de beneficiario designando a uno de sus familiares en lugar del banco. Sí, no podrá recuperar el dinero gastado en el seguro. Pero, si ocurre un evento asegurado, el prestatario o su familia recibirán el pago del seguro en su totalidad.
En el caso de que el seguro se pague en cuotas paralelamente al reembolso del préstamo, y el préstamo en sí se reembolse antes de lo previsto, el prestatario no podrá realizar los pagos del seguro. Es decir, sólo quedará pagada una parte del seguro. Pero esto siempre que el contrato no indique lo contrario.
¡Importante! Resulta que el cliente puede pagar el seguro parcialmente. Por ejemplo, si el préstamo se reembolsa en 1 o 2 pagos, la compañía de seguros recibirá una cantidad menor que la especificada en el contrato.
Pero en este caso es necesario tener en cuenta que la compañía de seguros tiene derecho a negarse a pagar el seguro si el evento asegurado ocurre antes de la finalización del contrato.¿Es posible devolver el seguro del préstamo o no?
Es muy problemático devolver los fondos pagados por el prestatario y transferidos a la cuenta de la compañía de seguros. El caso es que, desde el punto de vista jurídico, el contrato de seguro se redactó correctamente.¡Importante! No tiene sentido demandar a la compañía de seguros. También es importante tener en cuenta: no importa lo que decida el tribunal, el demandante, es decir, el prestatario, debe pagar las costas. Sin embargo, el prestatario tiene derecho a no realizar pagos en virtud del contrato de seguro si el préstamo se reembolsó antes del período especificado en el contrato.
Para evitar la pregunta de cómo devolver el seguro después de pagar el préstamo, conviene estudiar detenidamente los contratos de préstamo y seguro antes de firmarlos.Desde hace varios años, las instituciones bancarias del país ofrecen a las personas, al recibir un préstamo, asegurarse contra accidentes y enfermedades. Comprar una póliza no es obligatorio, pero al adquirirla, los prestamistas ofrecen condiciones más favorables para procesar fondos como préstamo. Por este motivo, los clientes no rechazan una oferta tan tentadora. Sin embargo, al mismo tiempo, muchos están interesados en cómo devolver el seguro después de pagar el préstamo bancario, si el dinero prestado se paga antes de lo previsto.
¿Es posible devolver el seguro después de pagar el préstamo?
La contratación o no de una póliza de seguro voluntaria depende totalmente del prestatario, ya que el banco no tiene derecho a imponer este servicio. La prima del seguro se puede pagar por separado, solicitar que se incluya en el monto adeudado o deducir el dinero del préstamo recibido. La contratación de un seguro ayudará a proteger al cliente y a los coprestatarios de los problemas financieros que puedan surgir en caso de invalidez, accidentes e incluso fallecimiento del prestatario.
Cabe destacar que los empleados del banco cuentan de buen grado a los clientes potenciales sobre todas las ventajas de contratar una póliza y cómo recibir una compensación en caso de un siniestro asegurado. Sin embargo, pocas personas saben que es posible devolver el dinero pagado por el seguro o parte del mismo al reembolsar el préstamo antes de que expire el contrato de seguro.
En caso de amortización anticipada
Cuando se le pregunte si el seguro es reembolsable cuando se pague el préstamo, podrá averiguarlo estudiando detenidamente el contrato. Si tienes dinero gratis y decides liquidar anticipadamente institución de crédito, entonces en la mayoría de los casos la ley estará de tu lado y podrás devolver el resto del seguro. El importe se calculará en función de los meses restantes hasta la finalización del contrato tras la fecha de amortización total del préstamo.
Al pagar el préstamo a tiempo
Si el prestatario paga la deuda no antes de lo previsto, pero con los pagos especificados en el contrato, después del último pago se cerrará el contrato de préstamo y con él finalizará la póliza de seguro voluntaria. Tradicionalmente, el seguro se contrata por un período de un año con renovación anual. Si pide dinero prestado durante varios años, se emite un seguro durante todo el período de validez del contrato de préstamo. Si obtuvo un préstamo, por ejemplo, por 9 meses y la póliza se emitió por un año, puede exigir con seguridad que le devuelvan el dinero durante los 3 meses restantes.
¿En qué casos es imposible devolver el seguro de un préstamo?
Antes de firmar el contrato se debe leer atentamente todas sus cláusulas, donde se escribirá si el cliente tiene derecho a la devolución de la prima del seguro pagada o no. Hay una serie de momentos en los que no puedes devolver el dinero de la póliza, incluso si pagas la deuda antes de lo previsto:
- si hubo un evento asegurado, ya que se pagó parte de la remuneración;
- si hay pagos atrasados, incluso si se pagaron multas, porque no cumplió a tiempo con todos los términos importantes del contrato;
- si los préstamos fueron reembolsados íntegramente y a tiempo según el calendario establecido;
- sujeto a la celebración de un contrato de seguro a todo riesgo, cuando el beneficiario sea una institución bancaria;
- si el contrato contiene una cláusula que establece que el seguro no es reembolsable tras el reembolso total del préstamo.
Regulacion legal
El analfabetismo jurídico de la mayoría de la población rusa permite a los bancos y organizaciones de seguros aprovechar la situación relativa a la devolución de los seguros. Si hablamos de rescisión anticipada de un contrato de seguro durante el "período de reflexión", aquí puede consultar directamente la Directiva del Banco de Rusia No. 3854-U "Sobre los requisitos mínimos (estándar) para las condiciones y el procedimiento para la implementación de ciertos tipos de seguros voluntarios”, que entró en vigor el 1 de junio de 2016.
En cuanto a la cuestión de cómo devolver el seguro después de pagar el préstamo antes de lo previsto, aquí puede seguir la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor y Código Civil, que otorgan a una persona el derecho a rescindir cualquier contrato celebrado. Sin embargo, según la propia ley, las compañías de seguros no están obligadas a devolver el dinero a los clientes, pero esto puede impugnarse ante los tribunales, pero sólo si el seguro se refiere a vida, riesgos financieros y salud.
Cómo recuperar dinero del seguro de crédito al consumo
El seguro obligatorio se aplica solo a la garantía, por lo que si obtuvo un préstamo de consumo estándar, puede negarse a comprar una póliza con seguridad. Si se ha contratado un seguro, se puede devolver durante el “período de enfriamiento”, que legalmente está reservado a 5 días, aunque algunos bancos amplían este plazo. Siempre que haya pagado la deuda antes de lo previsto, puede hacer lo siguiente:
- estudie detenidamente el contrato y averigüe si se permite la devolución de la prima del seguro mediante reembolso anticipado;
- si es posible realizar el trámite, recopile el paquete de documentos necesario, que incluye un pasaporte, una copia del contrato de préstamo y un certificado del banco sobre el pago total de la deuda;
- Complete una solicitud a la compañía de seguros y adjunte los documentos recopilados.
Reembolso del seguro de préstamo en caso de reembolso anticipado
No se necesita mucho esfuerzo para recuperar el seguro después de liquidar el préstamo antes de lo previsto. Sin embargo, es necesario comprender que pueden surgir problemas con esto. Esto podría ser, por ejemplo, una negativa de una compañía de seguros. Además, no debes contar con el hecho de que recibirás el monto total, porque la póliza se contrató para todo el período de pago de la deuda. En primer lugar, es necesario comprender si vale la pena perseguir la devolución de los fondos, porque a veces los beneficios recibidos pueden ser desproporcionadamente pequeños en comparación con los esfuerzos realizados.
Negativa a regresar
La opción más común es la negativa de la compañía de seguros a devolver el dinero de la póliza, o más bien el tiempo no utilizado por amortización anticipada del préstamo. Esto se debe principalmente al hecho de que los clientes no leen atentamente el acuerdo antes de firmarlo, porque la cláusula de que la compañía de seguros no devolverá el dinero si el préstamo se paga en su totalidad a menudo se incluye en el acuerdo, pero está escrita en multa. imprimir. Es poco probable que usted mismo pueda resolver este problema, por lo que se recomienda utilizar los servicios de un abogado profesional.
Reembolso parcial de la prima del seguro
Es posible devolver parte de los fondos gastados en la compra de la póliza, siempre que el préstamo se pague antes de lo previsto, pero la cantidad será pequeña. Aquí hay que tener especial cuidado, ya que las compañías de seguros pueden justificar su posición por el hecho de que la mayor parte de los fondos se gastaron en apoyo administrativo, razón por la cual devuelven tan poco dinero. Si el coste de la póliza es elevado, se puede solicitar una copia impresa del uso del dinero, consiguiendo así la devolución del máximo dinero posible.
Reembolso total del importe del seguro.
Es posible devolver el seguro en su totalidad solo si paga el préstamo antes de lo previsto, pero el período de deuda fue de uno, máximo dos meses. En tales circunstancias, la compañía de seguros simplemente no podrá demostrar cómo gastó la mayor parte de los fondos. Al mismo tiempo, este el unico caso cuando se puede lograr la justicia sin litigios.
Cómo obtener un seguro después de pagar el préstamo - procedimiento de registro
Antes de devolver el seguro después del reembolso total del préstamo, debe averiguar cómo se celebró el contrato. El hecho es que la mayoría de los prestatarios cometen un gran error cuando se comunican directamente con el prestamista. Esto sólo es posible si el seguro forma parte de los servicios prestados por el banco: el llamado seguro a todo riesgo. En todos los demás casos, es necesario escribir una solicitud a la compañía de seguros, donde la prima del seguro se vuelve a calcular en proporción al período de utilización del préstamo.
Solicitud a la compañía de seguros.
Para rescindir el contrato de seguro, debe escribir una solicitud a la compañía de seguros. En él deberás indicar los datos de tu pasaporte, el número de contrato de seguro y el motivo por el que vas a rescindir el contrato. Puede entregárselo personalmente a un representante de la compañía de seguros, pero debe asegurarse de que esté asignado. número entrante, de lo contrario será difícil probar algo. Si esto no es posible, también puede enviar la solicitud por correo certificado, pero deberá certificar ante notario su propia firma y enviar los documentos junto con la solicitud.
¿Qué documentos deben proporcionarse?
Debe comprender que una declaración por sí sola no bastará. En primer lugar, debe preparar su pasaporte personal y una copia del contrato de préstamo. Además, deberá visitar una sucursal bancaria, donde podrá obtener un certificado de ausencia de deuda (amortización total del préstamo). Sin embargo, debe estar preparado para que la compañía de seguros pueda exigir otra documentación. Por ejemplo, es posible que se requiera información de la cuenta corriente porque los reembolsos se transfieren al cliente exclusivamente mediante transferencia bancaria.
¿El seguro de préstamo es reembolsable en Sberbank?
Dado que la mayoría de los préstamos otorgados, como muestran las estadísticas, provienen del banco más grande del país, muchos están interesados en cómo recuperar el seguro de un préstamo de Sberbank. Esta opción sólo es posible con el pago anticipado de la deuda. Para ello, debe ponerse en contacto con la compañía de seguros y redactar una solicitud, a la que deberá adjuntar un certificado de ausencia de deuda. Esta regla funciona con Sberbank Insurance, que es propiedad de la propia institución financiera. Si la póliza se compró a otra organización, resolver el problema puede volverse más complicado.
Devolución del seguro tras el reembolso del préstamo VTB 24
Al solicitar un préstamo en VTB24 y adquirir un seguro, el banco le ofrecerá términos rentables, que se relacionan con la reducción de la tasa de interés. Sin embargo, los empleados suelen ofrecer firmar un contrato por un período de dos o tres años, alegando que de esta manera el seguro será más barato. Hay algo de razón en esto, pero en el caso de préstamos a largo plazo concedidos, por ejemplo, para la compra de un coche o la compra de un inmueble. Para un préstamo de consumo, esto no se recomienda, especialmente si el plazo del préstamo es corto. El procedimiento para devolver parte de la prima es similar al anterior.
Cómo devolver el seguro de un préstamo de Alfa Bank
Si visita el sitio web oficial del banco, podrá encontrar información de que el banco devuelve el seguro a sus clientes sólo durante el "período de enfriamiento", que dura cinco días hábiles a partir de la fecha de celebración del contrato. En todos los demás casos, incluido el reembolso anticipado del préstamo, es necesario consultar el contrato de préstamo, que debe estipular esta posibilidad y el procedimiento para reembolsar los fondos.
Qué hacer si la compañía de seguros se niega a aceptar la solicitud
Siempre que la compañía de seguros no quiera devolver el dinero, aunque el convenio celebrado no lo impide, dependiendo del tipo de préstamo se puede proceder de dos maneras. Si ha cancelado su hipoteca o préstamo de automóvil antes de lo previsto, puede escribir una solicitud para cambiar de beneficiario. En esta situación, la compañía de seguros pagará la parte acordada a la persona a nombre de quien se registrará la propiedad.
Para préstamos al consumo, deberá acudir a los tribunales o ponerse en contacto con Rospotrebnadzor. Sin embargo, antes de hacer esto, debes estudiar detenidamente práctica judicial sobre dichas declaraciones para comprender la probabilidad de un resultado favorable a su favor. Al acudir a los tribunales, es importante comprender que si pierde, todos los costos legales recaerán sobre sus hombros, por lo que si el monto de la prima del seguro a devolver es bajo, debe pensar si vale la pena iniciar este caso.
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