보험은 현재 시장 관계에서 가장 중요한 부분이며 러시아 비즈니스에서 역동적으로 발전하는 분야 중 하나입니다. 이와 관련하여 보험시장이란 무엇이며, 어떤 기능을 수행하며, 주요 참여자는 누구이며, 보험시장의 조직구조는 어떠한가?

보험 계약을 체결하고 보험 운영의 효율성을 달성하는 데 관심이 있는 당사자 간의 상호 작용은 정확히 보험 시장에서 이루어집니다.

보험은 사고 위험에 대한 보호를 위해 개인과 사회의 의식적이고 객관적인 필요로 발생하고 발전했으며 보험 보호의 필요성은 보편적이지만 사회 재생산의 모든 단계, 사회의 사회 경제 시스템, 모든 비즈니스의 모든 연결을 포함합니다. 엔터티 및 전체 인구. 보험시장은 사회적 재생산의 발전에 기여할 뿐만 아니라 보험기금을 통해 국민경제의 자금흐름에 능동적으로 영향을 미치고 있다. 금융 시스템에서 보험 시장의 위치는 보험 보장 자금 조달에서 다양한 금융 기관의 역할과 보험 회사의 투자 자원 배치 및 보험, 투자 및 기타 활동에 서비스를 제공하는 대상으로서의 중요성에 따라 결정됩니다.

보험 시장- 판매 및 구매의 대상이 보험 상품인 국가 금융 시장의 필수적인 부분. 이러한 상품의 소비자 자산은 매우 구체적이며 다른 금융 시장 상품과 다릅니다. 그들의 특수성은 보험의 본질에서 나옵니다.

보험의 보편성은 보험 시장과 기업의 재정, 인구의 재정, 은행 시스템, 국가 예산 및 보험 관계가 구현되는 기타 금융 기관과의 직접적인 연결을 결정합니다. 이러한 관계에서 해당 금융기관은 보험사이자 보험상품의 소비자 역할을 합니다. 의무 보험 조직과 관련된 주 예산 외 기금뿐만 아니라 보험 시장과 국가 예산 사이에 특정 관계가 형성됩니다.

보험 시장은 시장과 안정적인 재정 관계를 가지고 있습니다. 귀중한 서류, 은행 시스템, 외환 시장, 보험 기관이 보험 준비금 및 기타 투자 자원을 배치하는 주 및 지역 금융.

보험 시장의 기능은 파트너십 기반 및 경쟁 환경 모두에서 국가 금융 시스템의 틀 내에서 발생합니다. 이것은 다양한 금융 기관 간의 무료 경쟁에 관한 것입니다. 현금인구 및 사업체. 예를 들어 보험 시장이 생명 보험 상품을 제공한다면 은행 - 예금, 주식 시장 - 증권 등이 있습니다.

보험 시장의 본질은 보험 시장이 수행하는 기능에서도 나타납니다. 일반 시장 및 특정(그림 9.1).

쌀. 9.1.

번호로 일반 시장 기능 보험 시장에는 다음이 포함됩니다.

상업 -보험 활동이 기업가 활동이라는 사실에서 나타납니다.

인구, 개인 및 법인에 보험 서비스를 제공하여 체계적인 수익 창출을 목표로 합니다.

가격- 보험 시장에서 보험사가 제공하는 서비스에 대한 가격 책정 과정에서 구현됩니다. 보험 서비스 비용(또는 그 가격)은 보험료(관세, 보험료), 피보험자가 보험자에게 지불합니다. 또한 보험 서비스의 가격은 시장 범주인 수요와 공급의 영향을 받아 형성됩니다.
정보 제공 -보험 시장에서 기존 및 새로 부상하는 보험 서비스에 대한 서비스를 소비자에게 알리는 것을 통해 구현됩니다.
규제 -보험 시장에서 보험 서비스 거래에 대한 규칙을 만들고 보험 참가자가 이러한 규칙의 구현을 통제함으로써 수행됩니다.
위험 보장-보험 과정에서 가계 수준 및 경제 활동 수행 과정에서 발생하는 위험의 부정적인 결과가 보험 회사에 의해 가정된다는 사실의 결과로 구현됩니다.
추가 자금원에 대한 접근 촉진- 은행 대출을 받기 위한 전제 조건 중 하나는 차입 기업의 자산에 대한 보험이기 때문에 기업이 활동 자금을 조달할 수 있는 다른 출처에 대한 접근을 용이하게 함으로써 구현됩니다. 생명 보험 및 부동산 이후로 시민들이 생계 자금을 조달할 수 있는 다른 출처에 접근할 수 있습니다. 필요조건주택 또는 자동차 보험의 건설 또는 구매를 위해 개인이 모기지 대출을 받기 위해-신용 구매에 필요한 조건;
예방적- 보험 회사의 전문적인 활동을 통해 경제 및 사생활의 가장 중요한 영역에서 위험 수준을 예방하고 통제하기 위한 일련의 조치를 개발하고 구현할 수 있다는 사실이 나타납니다.
전문 보험 기금의 형성– 보험의 안정성, 지불 및 보상 보장을 보장하는 적립금 및 적립금 시스템을 통해 구현됩니다. 무엇보다도 보험 회사는 일시적으로 무료 자금을 기업, 금융 회사, 은행, 부동산 등의 증권에 투자하기 때문에 이러한 형태의 자본 축적을 통해 투자 문제도 해결됩니다.

넓은 의미에서 보험 시장은 보험 상품의 매매에 관한 일련의 경제 관계로 이해되어야 하며, 이는 보험 상품에 대한 수요와 공급의 형성을 기반으로 합니다. 동시에, 보험 시장 발전을 위한 객관적인 기반은 예기치 않게 발생하는 사생활 및 경제 생활에서 인구의 재산 이익을 보호하기 위한 기금의 신탁 기금을 생성하여 재생산 프로세스의 연속성을 보장할 필요가 있다는 것입니다. 손상을 동반한 임의의 불리한 상황. 보험법은 보험 관계의 주요 참가자와 이에 따라 보험 시장 참가자를 나열합니다(그림 9.2).

쌀. 9.2.

보험회사, 상호보험회사, 보험중개사, 보험계리사는 인증을 받아야 하는 보험계리사의 활동을 제외하고 활동이 허가를 받아야 하는 보험업을 말합니다.

보험 시장은 보험 서비스에 대한 수요를 형성하는 보험사가 운영되는 경제적 공간이라는 사실 때문에, 이 수요를 충족시키는 보험 회사, 보험사에서 피보험자에게 보험 서비스를 홍보하는 보험 중개자, 보험 시장의 조직은 다음과 같이 개략적으로 설명됩니다(그림 9.3).

쌀. 9.3.

A - 보험 중개인의 참여 없이 직접 보험 B - 보험 중개인의 참여로 중재되는 직접 보험; B - 재보험; G - 공동 보험

금융 시스템에서 보험 시장의 위치

보험 시장은 역사적으로 상품 경제가 형성되는 과정에서 등장했으며 그 기능의 필수적인 부분이 되었습니다. 둘 다의 존재 조건은 사회적 노동 분업과 다양한 소유자-별도의 상품 생산자의 상응하는 존재입니다. 시장 관계 주제의 독립성은 보험 시장의 출현과 보험 서비스의 구매 및 판매에서 참가자의 동등한 파트너십으로 이어졌습니다. 보험 시장은 수평적 및 수직적 연결, 경쟁, 보험 상품의 개선 및 보험 운영 효율성의 성장의 발전된 시스템을 가정합니다.

보험시장은 금융시장의 일부로서 보험상품을 사고파는 곳입니다.

물질적 손실을 보상해야 하는 대중의 필요성은 위험의 예방, 제한 및 극복과 관련하여 사람들 사이의 경제적 관계를 수립할 필요성을 결정합니다.

일반적으로 금융 시스템에서 그리고 특히 금융 시장에서 보험 시장의 위치는 두 가지 상황에 의해 결정됩니다. 한편으로는 경제적 현상인 보험 시장의 출현으로 이어지는 보험 보호에 대한 객관적인 필요가 있습니다. 다른 사람과? 보험 보호를 보장하기 위해 보험 기금을 조직하는 화폐 형태는 이 시장을 일반 금융 시장과 연결합니다(그림 1).

보험 시장 서비스 러시아어

쌀. 1 금융 시스템에서 보험 시장의 위치

보험은 사회적 재생산의 전제 조건입니다. 따라서 보험의 감가상각론에 해당하는 생산원가에 보험적용비용을 포함시켜야 한다. 보험시장은 재생산 확대의 과정에 능동적으로 영향을 미칠 뿐만 아니라 보험기금을 통해 경제의 재정적 흐름에도 능동적으로 영향을 미친다. 보험 관계 조직의 화폐 형태에는 금융 시장의 일반적인 영역에서 보험이 포함됩니다.

보험의 보편성은 보험 시장과 기업의 재정, 인구의 재정, 은행 시스템, 국가 예산 및 보험 관계가 구현되는 기타 금융 기관과의 직접적인 연결을 결정합니다. 이러한 관계에서 해당 금융기관은 보험사이자 보험상품의 소비자 역할을 합니다.

보험 시장의 기능은 파트너십 조건과 경쟁 환경 모두에서 금융 시스템의 틀 내에서 발생합니다. 이것은 인구와 기업체의 무료 자금을위한 다양한 금융 기관 간의 경쟁 투쟁에 관한 것입니다. 보험 시장이 보험 상품을 제공하는 경우 은행 - 예금, 주식 시장 - 유가 증권 등이 있습니다.

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1차 위험 시스템에서 보상은 실제 손해에 해당하지만 보험 금액을 초과할 수 없습니다. 예 : 자동차 비용은 500,000 루블이고 보험 금액은 200,000 루블입니다. 피해가 100,000 루블이면 보상 = 100,000 루블 ....

우크라이나 보험 시장

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보험 시장 형성의 기초는 삶의 불리한 상황에서 영향을받는 경제 주체와 시민에게 금전적 보상을 제공함으로써 연속성과 안정성을 보장하기 위해 재생산 프로세스를 구현할 필요가 있다는 것입니다. 시장 관계 주제의 독립성은 보험 시장의 출현과 보험 서비스의 구매 및 판매에서 참가자의 동등한 파트너십으로 이어졌습니다. 일반적으로 금융 시스템과 금융 시장에서 보험 시장의 위치 ...

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러시아 연방 교육 과학부

연방 주예산 고등 교육 기관 직업 교육

"마그니토고르스크 주립 기술

대학교. 미군 병사. 노소프"

(FGBOU VPO "MGTU")

경제금융학과

수필

주제:

보험 서비스 시장, 그 구조 및 기능

완성자: Kovalenko Yulia Vladimirovna, FEUOB-13 그룹 3학년 학생

머리: Akhmedzhanova Tatyana Alexandrovna, 수석 경제금융학과 강사

마그니토고르스크, 2015

소개

보험 시장은 매매의 대상이 보험 서비스이고 이에 대한 수요와 공급이 형성되는 화폐 관계의 특정 영역입니다. 지속적으로 상호 작용하고 상호 의존적인 경제 요소, 별도의 참가자 그룹 및 시장 엔터티로 구성된 복잡한 다중 요소 동적 시스템이 특징입니다. 보험 서비스의 시장 시스템에서 상호 작용하는 구성 요소에는 보험 상품, 일련의 관세 및 보험료, 보험사의 인프라, 고객 수요, 보험 운영의 수익성 수준 등이 포함됩니다. 보험 시장은 변증법적 통합으로 형성됩니다. 개발 과정에서 지속적으로 서로 영향을 미치는 내부 시스템과 외부 환경의 두 가지 시스템. 내부 시스템은 보험사가 완전히 관리합니다. 외부 시스템 또는 외부 환경은 보험사가 관리하는 요소와 관리하지 않는 요소로 구성됩니다. 동시에 외부 환경은 내부 시스템을 둘러싸고 제한합니다.

보험 시장 형성의 기초는 재생산 과정을 수행하고 삶의 불리한 상황에서 영향을받는 경제 주체와 시민에게 금전적 보상을 제공하여 연속성과 안정성을 보장해야 할 필요성입니다.

보험 시장은 역사적으로 상품 경제가 형성되는 과정에서 등장했으며 그 기능의 필수적인 부분이 되었습니다. 둘 다 존재하기 위한 조건은 사회적 노동 분업과 이에 상응하는 서로 다른 소유자, 즉 별도의 상품 생산자가 존재하는 것입니다. 시장 관계 주제의 독립은 보험 시장의 출현과 보험 서비스의 구매 및 판매에서 참가자의 동등한 파트너십으로 이어졌습니다. 보험 시장은 수평적 및 수직적 연결, 경쟁, 보험 상품의 개선 및 보험 운영 효율성의 성장의 발전된 시스템을 가정합니다.

보험 시장 보험 상품을 사고 파는 금융 시장의 일부입니다.

물질적 손실을 보상해야 하는 대중의 필요성은 위험의 예방, 제한 및 극복과 관련하여 사람들 사이의 경제적 관계를 수립할 필요성을 결정합니다.

일반적으로 금융 시스템에서 그리고 특히 금융 시장에서 보험 시장의 위치는 두 가지 상황에 의해 결정됩니다. 한편으로는 경제적 현상인 보험 시장의 출현으로 이어지는 보험 보호에 대한 객관적인 필요가 있습니다. 한편, 보험보장을 위한 보험기금을 조성하는 금전적 형태는 이 시장을 일반금융시장과 연결시킨다(그림 1).

쌀. 1 금융 시스템에서 보험 시장의 위치

보험 시장의 기능

보험 시장은 보상, 적립, 분배, 예방 및 투자와 같은 여러 상호 연관된 기능을 수행합니다.

보상 기능보험 시장은 보험의 대상이었던 불리한 사건이 발생한 경우 손해에 대한 보상의 형태로 법인 및 개인에 대한 보험 보호 제공으로 표현됩니다.

누적 기능(저축)생명보험에서 제공하며, 체결된 보험계약에 대하여 소정의 금액을 적립할 수 있습니다.

분포 함수보험 시장은 보험 보호 메커니즘을 구현합니다. 이 기능의 본질은 보험 기금의 형성 및 목표 사용에 있습니다. 보험 기금의 형성은 보험 지불의 보장과 보험의 안정성을 제공하는 보험 준비금 시스템에서 구현됩니다.

경고 기능보험 시장은 경고에 노력하고 있습니다 보험 사건그리고 데미지 감소.

투자 기능유가 증권, 은행 예금, 부동산 등에 일시적으로 무료 자금을 배치하여 구현합니다.

보험 시장의 구조

보험 시장은 복잡한 통합 시스템입니다.

보험 시장의 구조는 다음과 같이 구성됩니다.

보험 기관;
보험계약자;
보험 상품;
보험 중개인;
보험 위험 및 손실에 대한 전문 감정사;
보험사 협회;
보험사 협회;
보험 시장의 국가 규제 시스템.

보험 기관- 보험 시장의 제도적 기반, 보험사의 보험 기금 조직의 특정 형태. 보험 회사는 보험 계약의 체결 및 유지 보수를 수행합니다. 보험 조직은 소속, 수행되는 작업의 성격, 서비스 영역에 따라 구성됩니다.

보험 조직은 주식, 사설, 공법 및 상호 보험 회사로 나뉩니다.

선진 시장에서는 보험 회사의 주주 형태가 지배적입니다.

주식 보험 회사- 민간 자본이 보험사 역할을 하는 비국가 조직 형태로 다음과 같이 공식화됨 주식회사. 수권자본주식 보험 회사는 주식 및 기타 유가 증권으로 구성되어 제한된 자금으로 재무 잠재력을 크게 높일 수 있습니다.

개인 보험 회사는 한 명의 소유자 또는 그의 가족이 소유합니다.

V 국가 보험국가가 보험사 역할을 합니다. 국유보험회사의 조직은 국가가 설립하거나 주식보험회사를 국유화하고 재산을 국유화하는 방식으로 이루어진다.

정부 보험 기관-이 조직은 활동이 보조금을 기반으로하는 비영리 조직입니다. 정부 보험 기관은 일시적으로 실직한 근로자와 직원에 대한 실업 보험 및 보상을 전문으로 합니다.

상호보험협회- 이것은 설정된 보험 규칙에 따라 특정 주식의 미래 가능한 손실에 대해 서로 보상하기 위해 개인 또는 법인 그룹 간의 합의를 표현하는 특별한 비국가 조직 형식입니다. 상호 보험은 사회 구성원의 재산 이익에 대한 보험 보호를 제공하는 보험 기금을 조직하는 비상업적 형태입니다. 선진국에서는 상호보험의 시장 점유율이 전체 보험 시장의 50%에 이른다.

보험시장의 상품- 보험 상품. 보험 시장에서 상품의 판촉 및 판매는 보험 중개인에 의해 수행됩니다.

전문 보험사- 그들은 특정 유형의 보험(예: 생명 보험, 자동차 운송 등)을 생산합니다. 이 유형의 회사에는 수수료를 받고 보험 회사로부터 보험 위험의 일부를 수락하는 재보험 회사도 포함됩니다. 재보험의 목적은 균형 잡힌 재보험 계약 포트폴리오를 만들고 보험 운영의 재정적 안정성과 수익성을 보장하는 것입니다.

유니버설 보험 기관다양한 보험 서비스를 제공합니다. 보험상품의 매매는 보험시장에서 이루어지기 때문에 시장에서 보험대리점의 홍보와 그 이행이 모두 필요하다. 이러한 작업은 보험 중개자, 즉 보험 대리인과 보험 중개인이 수행합니다.

인수자 - 보험 상품 판매 기능을 수행하는 직원. 우리나라 보험 활동의 주요 인수자는 보험 대리인이며 주요 임무는 신규 계약을 체결하고 기존 계약을 갱신하고 인구 사이에서 보험 서비스를 선동하고 선전하는 것입니다.

보험 대리인- 제공된 권한에 따라 보험사 및 보험사를 대신하여 행동하는 개인 또는 법인.

보험 중개인— 피보험자 또는 보험사의 지시에 따라 자체적으로 중개 보험 업무를 수행할 수 있는 허가를 받은 독립적인 개인 또는 법인. 보험중개사는 보험계약의 당사자가 아닙니다. 그의 서비스는 보험 계약의 실행에서 중개자로서 그가 특정 비율을 청구합니다.

보험 시장의 기능을 위해서는 전문적인 위험 및 손실 평가사(측량사 및 조정사)가 있어야 합니다.

측량사 - 보험 회사의 검사관 또는 대리인, 피보험 재산 검사를 수행합니다. 조사원의 결론에 따라 보험 회사는 보험 계약을 체결하기로 결정합니다.

조정자 - 이들은 손실의 원인, 성격 및 금액을 확인하는 데 관련된 권한 있는 사람 또는 회사입니다.

보험 시장의 국가 규제는 다음과 같이 나타낼 수 있습니다(그림 2).

쌀. 2 보험 시장의 국가 규제 시스템

보험 시장의 조직

보험 시장의 조직금융 시장의 일부로 보험을 관리하는 것입니다.

보험 시장 규제의 주요 목표는 보험 위험을 합리화하고 동질적인 그룹으로 결합하고 특정 특성에 따라 분류하는 것입니다. 이 경우 피보험위험은 보험의 특정 대상에 적용되는 특정 값입니다. 모든 보험 시장은 개인, 재산, 책임 보험과 같은 보험 분야에 따라 분배됩니다.

보험 사업의 조직은 보험 조직의 활동에 대한 라이센스로 표현됩니다. 5 ].

보험 시장의 주제

보험의 대상은 다음과 같습니다: 보험사, 보험 계약자, 피보험자.

보험사 - 이들은 보험 운영을 수행하고 보험 기금의 형성 및 지출을 조직할 수 있는 주 면허가 있는 법인입니다. 보험사는 국가 보험 조직, 주식 보험 회사, 상호 보험 회사 및 보험 풀이 될 수 있습니다.

보험 풀 법적 실체가 아닌 보험사의 자발적인 협회로 의무 이행에 대한 참가자의 공동 책임과 여러 책임을 기반으로 합니다. 특정, 특히 크고 위험하며 잘 알려지지 않은 위험을 보장하기 위해 보험 풀이 만들어집니다. 수영장의 활동은 공동 보험을 기반으로 합니다. 각 참가자는 풀에서 징수한 수수료의 일정 몫을 받고 동일한 몫의 손해에 대해 책임을 집니다. 풀 회원의 할당량은 일반 기금으로 이전된 기여금에 비례하여 결정됩니다.

러시아 보험 시장에는 환경 보험 풀, 우주 위험 보험 풀, 원자력 책임 보험 풀, 의료 보험 풀 및 기타 여러 보험 풀이 형성되어 있습니다.

보험계약자 합법적이고 개인보험에 가입할 수 있는 이해관계를 갖고 법률에 따라 또는 계약에 따라 보험사와 관계를 맺는 것. 개인 및 사회 보험에서 계약은 제3자, 즉 보험사고 발생 시 보상을 받을 권리가 있는 피보험자 또는 계약이 조기 해지되는 경우 상환 금액을 받을 권리가 있는 피보험자에게 유리하게 체결될 수 있습니다.

보험 서비스

보험 시장에서 제공되는 상품은 보험 서비스입니다. 보험 서비스는 계약 기반(자발적 보험) 또는 법률 기반(강제 보험)에 따라 제공될 수 있습니다. 공익의 관점에서 서비스 제공이 필요한 경우 피보험자는 보험 서비스에 가입해야 합니다. 임의 보험은 다른 접근 방식을 사용합니다.

보험사는 증가된 위험을 제한하려고 합니다. 따라서 외국 보험에서 자동차 소유자가 규칙을 위반하는 것으로 보이면 보험이 거부 될 수 있습니다. 교통, 또는 재산 소유자가 추가 화재 안전을 제공하기 위해 보험 회사 전문가의 요구 사항을 준수하기를 거부한 경우.

우리나라의 주식 보험 조직은 현재 포트폴리오를 구성하고 고객을 확보하고 있으므로 위험이 증가하는 경우 보험 수락을 거부하지 않고 보험 서비스 가격 인상을 사용하는 것을 선호합니다.

보험 서비스의 가격은 보험료로 표시되며 수요와 공급을 비교할 때 경쟁적으로 형성되지만 보험 보상 금액과 영업 비용을 기준으로 합니다.

경쟁 환경에서 가격은 계약의 대상이지만 항상 특정 한도 내에서 움직입니다.

가격의 하한선은 보험 계약자로부터의 지불 수령과 보험 보상 지불 사이의 평등을 제공하는 보험 관계의 동등성의 원칙에 의해 결정됩니다.

가격의 상한선은 보험사의 필요에 따라 결정됩니다. 그 초과분은 보험사를 불리한 경쟁적 위치에 놓이게 하고 고객을 잃게 됩니다.

특정 보험사의 서비스 가격은 보험 포트폴리오의 규모와 구조, 투자 활동의 질, 관리 비용 및 예상 이익에 따라 다릅니다.

보험 서비스의 가격 또는 관세율(총 요율),순 요율과 부하의 두 부분으로 구성됩니다. 이는 보험 총액의 단위당 화폐 단위 또는 보험 총액의 백분율로 설정됩니다.

보험 관세의 주요 부분 -순 요율 - 보험 계약자에 대한 다가오는 보험 지불의 형성을 위한 것입니다. 순요율은 다년간(관세기간) 누적된 통계자료를 바탕으로 보험사고가 발생할 확률을 기준으로 산정합니다. 순 요율은 개별 대상의 보험과 관련된 비용이 설정되고 세율이 계산되는 수학적 및 통계적 방법 시스템인 보험 계리 계산을 사용하여 결정됩니다.

보험 계리 계산을 수행하는 것은 보험 위험의 연구 및 그룹화, 보험 사고의 수학적 확률 계산, 발생한 손상 결과의 빈도 및 심각도 결정 및 개발 추세 예측과 관련이 있습니다. 순요율을 구성하는 근거는 피보험금액의 손해율로, 일정기간 동안 지급된 보험보상금액과 같은 기간의 모든 피보험대상물의 보험금액의 비율로 정의된다.

그런 다음 계산 평균위험 프리미엄의 가치에 따라 조정된 수익성(손해율이 평균값에서 벗어날 확률). 이를 위해 동적인 일련의 비수익성 지표가 구축되고 표준편차 지표를 사용하여 안정성이 평가됩니다.

관세율의 두 번째 요소는여기에는 사업 수행을 위한 보험사의 비용, 예방 조치에 대한 공제, 예비 자금 및 보험 운영 이익이 포함됩니다.

총 관세의 부하 비율은 보험사가 독립적으로 결정합니다.

러시아 보험 시장

현재 러시아 연방에는 주로 지리적 기반으로 보험 회사를 통합하는 여러 보험 조합 및 협회가 있으며, 그 중 주된 것은 전러시아 보험자 연합(ARC)입니다. 러시아의 보험 개발 문제는 전문 보험사와 경제학자에 의해 연구됩니다. 러시아의 보험시장은 전망이 크고 보험제도가 서구처럼 발달하지 않고 보험시장이 충분히 발달하지 않았다. 보험은 경제를 안정시키는 효과적인 도구이기 때문에 이 주제는 적절합니다.

시장은 계속해서 보험 회사를 축소하고 있습니다. 레지스터에 따르면FSSN/FFMS 기업 수는 2013년 6월 - 618개, 1년 후인 2014년 6월 - 583개 기업입니다. 불행히도 2015년까지 역학 관계는 여전히 부정적이었고 2015년 7월에는 535개의 보험 회사가 시장에 남아 있었습니다. 2년 동안 83개의 회사가 보험 서비스 시장을 "떠나"며, 이는 전체 운영 조직 수의 16%입니다.

표 1은 2014년과 2015년 2분기에 대한 징수된 보험료에 대한 정보를 제공합니다.

테이블. 징수된 보험금에 대한 정보

		표시기, 천 루블		변화
장소	보험 회사	2015년 2분기	2014년 2분기	천 루블
	로스고스트라흐	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	소가즈	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	RESO 보증	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	잉고스트라흐	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	알파보험	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	스베르방크 생명보험	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	VTB 보험	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	합의	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	르네상스 보험 그룹	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

표의 데이터에서 우리는 "동의"(-18.74%) 회사를 제외하고 거의 모든 회사에서 보험료가 인상되었으며 이는 등급에 영향을 미치고 2단계 하락했다고 결론을 내릴 수 있습니다. 르네상스 보험 그룹은 멀리 가지 않았고 주어진 기간 동안의 보험 지불 수준이 중요하지 않으므로이 회사는 상위 10 위를 마감합니다.

2015년에는 시장 집중도의 성장이 계속됩니다. 소수의 중소 보험사만이 시장 리더와 적절히 경쟁할 수 있었습니다. 주된 이유는 신뢰할 수있는 회사에 유리한 보험사의 수요 재분배입니다.

러시아 연방에서 가장 인기 있는 보험 유형 중 하나는 OSAGO입니다. 이러한 유형의 보험에는 두 가지 중요한 이점이 있습니다.

1) OSAGO 보험 정책은 귀하의 과실로 인해 발생한 교통 사고 참가자에게 발생한 손해에 대해 보험사가 보상하는 것을 제공합니다. 그러나 지불 금액은 엄격하게 제한되어 있으며 400,000 루블에 이릅니다.

2) 보험 사건의 무제한, 즉 각 새로운 사고에 대해 보험 회사는 각 보험 사건에 대해 400,000 루블 한도에 따라 별도로 지불합니다.

Rosgosstrakh(18,828,318천 루블)는 의무 자동차 제3자 책임 보험(OSAGO) 시장에서 큰 격차로 선두를 달리고 있으며 RESO 보증(7,688,672천 루블)이 뒤를 잇고 있으며, 10위 Yuzhural-ASKO 회사(1,145,360천 루블)를 완성했습니다. ). OSAGO는 여전히 보험 시장에서 가장 큰 부문 중 하나입니다. 2014 년 6 개월 동안의 영수증은 67,369,541 천 루블에 달하여 전년 동기의 106.97 %이며 2015 년에는 93,907,683 천 루블에 달했습니다. (139.39%) .

분석된 데이터에 따르면 러시아 연방 보험 서비스 시장에는 부정적인 추세가 있습니다. 보험 회사 축소, 보험료 징수액이 소폭 증가했습니다. 이러한 하락은 보험 서비스 시장뿐만 아니라 국가 경제의 다른 영역에서도 나타납니다. 이것은 국가의 위기 상황과 세계의 정치적 불안정 때문입니다.

결론

선진 시장은 공급이 수요를 초과한다고 제안합니다. 보험서비스 수요의 객관적인 근거는 보험에 대한 수요이며, 이는 보험이익으로 실현된다. 사회의 보험 이익은 매우 다양합니다. 따라서 인구의 보험 이익은 가족의 물질적 복지 수준뿐만 아니라 잠재적 피보험자의 생활 방식, 그가 속한 국적 및 사회 단체, 나이, 성별 등

객관적으로 존재하는 보험의 필요성은 잠재적인 보험 계약자가 실제 보험 계약자로 자동 전환되는 것을 보장하지 않습니다. 잠재적인 보험 계약자는 자신이 보험적 이익을 실현한 경우에만 보험 관계를 맺게 됩니다. 그러나 보험에 가입할 수 있는 지분의 존재는 보험 서비스에 대한 수요와 동일하지 않습니다. 보험 서비스를 구매하기 위해서는 잠재적인 피보험자가 지불해야 하기 때문입니다. 따라서 서비스를 제공하는 보험사는 이를 표시해야 합니다. 경제적 타당성그리고 피보험자에게 혜택을 줍니다. 초기 보험 전통이 사라졌고 어떤 경우에는 형성될 시간조차 없었기 때문에 피보험자가 자신의 피보험 이익을 결정하도록 도울 필요성은 전체 러시아 보험 시장에 특히 중요합니다. 또한, 보험 서비스는 보험 서비스의 가격이 의도한 보험사의 지급 능력에 상응하는 방식으로 구성되어야 합니다.

서지:

http://www.banki.ru// Banki.ru, 정보 포털 : 보험 회사 평가.
http://www.insur-info.ru// "오늘의 보험", 보험료 영수증에 대한 정보.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.html보험 회사 "VSK"
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html“전략과 경영. ko » , 보험 시장과 그 구조
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.html보험, 보험 시장

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보험 보호의 존재는 시장 관계 및 비즈니스 활동의 발전을 자극하고 국가의 투자 환경은 의심의 여지없이 개선되고 있습니다. 즉, 모든 활동에는 반드시 고려해야 하는 특정 위험이 수반되며, 보험 회사가 충족해야 하는 것은 바로 이러한 요구 사항입니다. 실제로, 비교적 적은 비용으로 피보험자는 보험 사고가 발생한 경우 보험자가 손해에 대해 보상할 것임을 확신할 수 있습니다.

"위험"의 개념은 보험 법률 관계와 관련된 법률에 의해 처음 공식화되었습니다.

러시아를 포함한 모든 선진국에서 보험은 경제에서 전략적으로 중요한 부문으로, 개발에 대한 투자의 대부분을 제공하고 국가 예산을 예상치 못한 사건으로 인한 손실을 보상하기 위해 지출하지 않도록 합니다. 준비금의 양과 자금이 배치되는 조건은 보험 회사를 가장 강력한 금융 및 대출 기관으로 만듭니다. 그들의 활동을 통해 그들은 막대한 재정적 힘을 손에 집중합니다.

또한, 효율적인 보험 시장은 경제의 안정성을 높이는 데 도움이 되고 개인 및 일반 위험과 개인의 자금을 유연하게 관리할 수 있습니다.

따라서 보험시장의 위치는 두 가지 상황에 기인한다. 첫째, 보험 보호에 대한 객관적인 요구가 있으며 이는 사회의 사회 경제 시스템에서 보험 시장의 형성으로 이어집니다. 둘째, 보험 보호를 보장하기 위한 보험 기금 조직의 화폐 형태는 이 시장을 일반 금융 시장과 연결합니다.

금융 시스템에서 보험 시장의 위치는 보험 보장 자금 조달에서 다양한 금융 기관의 역할과 보험 조직의 투자 자원 배치 및 보험, 투자 및 기타 활동에 서비스를 제공하는 대상으로서의 중요성에 따라 결정됩니다.

전술한 바에 따라 보험 보호의 필요성은 보편적이며 사회 재생산의 모든 단계, 사회 경제 사회 시스템의 모든 연결, 모든 사업체 및 전체 인구를 포괄한다고 말할 수 있습니다. 보험시장은 사회적 재생산의 발전에 기여할 뿐만 아니라 보험기금을 통해 국민경제의 자금흐름에 능동적으로 영향을 미치고 있다.

대다수의 국내외 과학자들은 현대 사회의 요구를 충족시키는 안정적이고 균형 잡힌 보험 서비스 시장을 완전히 형성하는 것이 불가능하다고 말합니다.

국제 보험 시장

보험 시장은 시장 경제의 필수 요소입니다. 보험시장의 개념은 두 가지 측면에서 고려된다. 첫째, 보험 시장은 판매 대상이 보험 보호(보험 서비스)와 같은 특수 제품이고 이에 대한 수요와 공급이 형성되는 경제적 화폐 관계의 특별한 영역입니다. 시장은 보험사와 보험 계약자 사이에 유기적인 연결을 제공합니다. 둘째, 보험 시장은 보험 활동에 종사하는 보험 및 재보험 조직(보험사)의 복잡한 통합 시스템입니다.

따라서 보험 시장은 보험 상품에 대한 수요와 공급이 형성되고 구매 및 판매 행위가 수행되는 과정에서 경제적 관계의 집합입니다. 보험 시장의 기능은 가치의 법칙과 수요와 공급의 법칙에 따릅니다. 보험 시장의 형성과 발전을 위한 객관적인 근거는 피해를 보상하고 예상치 못한 비상 사태의 희생자에게 재정적 지원을 제공함으로써 재생산 과정의 연속성을 보장할 수 있는 보험 보호에 대한 사회적 요구의 존재입니다. 보험시장의 발전을 위한 두 번째 조건은 사회의 다양한 보험수요를 충족시킬 수 있는 충분한 수의 독립적인 보험회사의 존재이다.

각 보험 상품은 특정 보험 대상(보험 대상)과 관련되어 있으며, 보험 가입 사유(보험 위험), 비용(보험 금액), 가격(보험료), 현금 지급 조건(계산)을 결정합니다. 마지막이 보장되는 사건. 보험증권이라고 하는 문서는 보험 상품의 증거(증명서) 역할을 합니다. 이 정책은 보험 참가자에게 항상 적용되는 체결된 보험 계약(보험 상품의 구매 및 판매)이 거래의 주요 정량적 매개변수를 포함하고 법적 문서라는 사실을 확인합니다.

보험 시장에서 보험 관계의 참여자는 보험 서비스를 판매하는 보험사(보험 회사)와 보험 보호가 필요한 계약자(개인 및 법인)입니다. 시장 상황에서 잠재적인 보험 계약자의 관심은 고용인에 대한 기업가 및 고용주의 책임 증가와 함께 재산 처분 권리의 확대와 관련된 위험뿐만 아니라 실직 시 재정적 보증을 제공하는 것과 관련된 위험을 보장하는 것입니다. , 기업, 은행 등의 파산 .

보험사는 보험 상품의 구매 및 판매로 인해 발생하는 피보험자와 보험사 간의 특정 비율을 설정합니다. 보험 상품(관세)의 가격을 결정합니다. 관세 수준은 이 보험 상품의 판매를 보장할 수 있을 만큼 충분히 낮아야 하지만 동시에 보험자가 기기의 상환 및 유지 관리 비용을 충당하고 필요한 이익을 제공할 수 있을 만큼 충분히 높아야 합니다. 이 모순된 문제는 확률적 계산을 기반으로 해결됩니다.

한편 관세에는 보험 위험 금액이 포함되어 있으므로 가격이 결정됩니다. 반면에 어느 정도 평균값으로 보입니다. 한편, 보험 사건은 "평균이 아니라" 선택적으로 표적으로 작용합니다. 이 모순은 개별 위험을 고려하여 구매자 범주별로 보험 상품 가격을 적절하게 차별화함으로써 해결됩니다. 다시 말해, 할인 및 망토 시스템이 보험 상품의 판매 및 구매 절차에 도입되어 피보험자의 개별 특성을 고려하고 동시에 피보험자에게 이익이 되고 심지어는 보험 상품을 돌보게 합니다. 보험 대상, 즉 보험 위험 최소화. 따라서 보험상품의 양적 특성인 보험료와 가격은 상당히 경쟁력 있는 가치이다. 보험 상품을 판매해야 하는 필요성으로 인해 보험사는 보험 상품을 개선하고 가격을 인하해야 합니다. 반대로 이익을 내기 위해서는 물가 상승이 필요합니다. 따라서 보험 시장은 대상(대상)이 의무적으로(즉, 법률에 의해) 보장되는 경우를 제외하고는 보험 상품의 수급에 의해 규제됩니다.

보험 시장은 보험 서비스의 수급 규모에 따라 국내, 해외, 해외로 나눌 수 있습니다.

국내 보험 시장은 각 특정 지역에서 형성되며, 이 지역에서 운영되는 특정 보험사가 보험 서비스에 대한 수요를 충족합니다.

외부 보험 시장은 내부 시장 외부에 위치한 시장으로 특정 지역의 보험사 및 보험사와 상호 연결되어 있습니다.

국제 보험 시장은 글로벌 규모의 보험 및 재보험 활동을 반영합니다.

보험 시장의 위치는 두 가지 상황에 기인합니다. 한편으로는 사회의 사회 경제 시스템에서 보험 시장의 형성으로 이어지는 보험 보호에 대한 객관적인 필요가 있습니다. 한편, 보험을 보호하기 위한 보험기금을 조직하는 금전적 형태는 이 시장을 일반금융시장과 연결시킨다.

보험 보호의 필요성은 보편적이며 사회 재생산의 모든 단계, 사회 사회 경제 시스템의 모든 부분, 모든 사업체 및 전체 인구를 포괄합니다. 보험시장은 사회적 재생산의 발전에 기여할 뿐만 아니라 보험기금을 통해 국민경제의 자금흐름에 능동적으로 영향을 미치고 있다. 금융 시스템에서 보험 시장의 위치는 보험 보장 자금 조달에서 다양한 금융 기관의 역할과 보험 회사의 투자 자원 배치 및 보험, 투자 및 기타 활동에 서비스를 제공하는 대상으로서의 중요성에 따라 결정됩니다.

보험의 보편성은 보험 시장과 기업의 재정, 인구의 재정, 은행 시스템, 국가 예산 및 보험 관계가 구현되는 기타 금융 기관과의 직접적인 연결을 결정합니다. 이러한 관계에서 해당 금융기관은 보험사이자 보험상품의 소비자 역할을 합니다. 보험 시장과 국가 예산 및 의무 보험 조직과 관련된 주 예산 외 기금 사이에 특정 관계가 형성됩니다.

보험 시장은 증권 시장, 은행 시스템, 외환 시장, 국가 및 지역 금융과 안정적인 재정 관계를 가지고 있으며, 보험 기관이 보험 준비금 및 기타 투자 자원을 배치합니다.

보험 시장의 기능은 파트너십 기반과 경쟁 환경 모두에서 금융 시스템의 틀 내에서 발생합니다. 이것은 인구와 기업체의 무료 자금을위한 다양한 금융 기관 간의 경쟁과 관련이 있습니다. 예를 들어 보험 시장이 생명 보험 상품을 제공하고 은행이 예금을 제공하고 주식 시장이 유가 증권을 제공하는 방식입니다.

보험 시장은 여러 상호 연관된 기능을 수행합니다.

보험 제도가 존재하는 보상 기능. 기능의 내용은 보험의 대상이었던 불리한 사건 발생시 손해에 대한 보상의 형태로 법적 및 자연인에 대한 보험 보호를 제공하는 것으로 표현됩니다.

적립 또는 저축 기능은 생명 보험에서 제공하며 체결된 보험 계약에 대해 미리 정해진 보험 금액을 적립할 수 있습니다.

보험 시장의 분배 기능은 보험 보호 메커니즘을 구현합니다. 기능의 본질은 보험 기금의 형성과 목표 사용에 표현됩니다. 보험 기금의 형성은 보험 지불의 보장과 보험의 안정성을 제공하는 보험 준비금 시스템에서 구현됩니다.

보험 시장의 예방 기능은 보험 활동의 실행과 직접적인 관련이 없습니다. 이 기능은 보험사고를 방지하고 피해를 줄이는 역할을 합니다. 예방 기능의 구현은 사고 및 자연 재해의 부정적인 결과를 예방하거나 줄이기 위한 재정 조치를 통해 보장됩니다. 적절한 자금은 예방 기금에서 나옵니다. 예방 기능의 구현은 보험사의 재정적 안정성을 높이는 데 도움이 되며 사회적 재생산 프로세스의 연속성을 보장하는 중요한 요소입니다.

보험 시장의 투자 기능은 유가 증권, 은행 예금, 부동산 등에 일시적으로 무료 자금을 배치하여 구현됩니다. 보험 시장의 발전과 함께 투자 기능의 역할이 증가합니다. 보험회사를 사회적 생산의 주요 기능이 보험을 통해 자본을 동원하는 기관 투자자로 정의하는 많은 외국 경제학자들이 주목하고 있습니다.

보험 시장의 구조

보험 시장은 복잡하게 발전하는 통합 시스템이며, 그 링크에는 보험 조직, 보험 계약자, 보험 상품, 보험 중개자, 보험 위험 및 손실에 대한 전문 평가자, 보험 협회, 보험 협회 및 국가 규정 시스템이 포함됩니다.

보험 시장의 주제는 다음과 같습니다: 보험사, 보험 계약자, 피보험자 및 보험 중개인.

보험사는 보험 운영을 수행하고 보험 기금의 형성 및 지출을 조직할 수 있는 주 면허가 있는 법인입니다. 보험사는 국가 보험 조직, 주식 보험 회사, 상호 보험 회사 및 보험 풀이 될 수 있습니다.

국가 보험 회사는 국가 자산을 기반으로 활동하는 조직입니다. 국가 보험의 시행은 국가 보험 시장에 대한 국가 규제의 한 형태입니다. 정부 보험사는 실업 보험과 산재 보험을 전문으로 합니다.

주식 보험 회사(유한 책임 회사)는 여러 경제 주체의 자본을 합산한 보험 회사의 가장 광범위한 형태입니다. 주식 보험사의 승인된 자본은 주식 및 기타 증권으로 구성되어 제한된 자금으로 보험 회사의 재정적 잠재력을 크게 높일 수 있습니다. 보험사의 주식 형태는 선진국의 보험 시장을 지배합니다.

상호 보험 회사는 회사 설립자가 동시에 피보험자로 활동하는 해외 보험에서 가장 일반적인 조직 구조 중 하나입니다. 이들은 비영리 조직이며 이윤 창출을 목표로 하지 않으며 오로지 회원을 보호하고 이익을 보호하기 위해 설립되었습니다. 협회의 임무는 회원들에게 최고 품질의 다양하고 저렴한 보험 서비스를 제공하는 것입니다.

보험 풀은 법적 실체가 아닌 보험 회사의 자발적 협회로, 회사를 대신하여 체결된 의무 이행을 위해 참여자의 공동 및 여러 책임 조건에 따라 생성됩니다. 특정, 특히 크고 위험하며 잘 알려지지 않은 위험을 보장하기 위해 보험 풀이 만들어집니다. 수영장의 활동은 공동 보험을 기반으로 합니다. 각 참가자는 풀에서 징수한 수수료의 일정 몫을 받고 동일한 몫의 손해에 대해 책임을 집니다. 풀 회원의 할당량은 일반 기금으로 이전된 기여금에 비례하여 결정됩니다.

보험계약자는 보험에 가입할 수 있는 이해관계를 갖고 법률에 따라 또는 계약에 따라 보험회사와 관계를 맺는 법인 및 개인입니다. 개인 및 사회 보험에서 계약은 제3자를 위해 체결될 수 있습니다. 보험사고의 경우 보상을 받을 자격이 있는 피보험자 또는 계약이 조기 해지된 경우 상환 금액을 받을 자격이 있는 피보험자. 또한 계약체결 시 보험계약자는 보험금을 받을 수 있는 수혜자를 지정할 수 있습니다.

보험계약을 체결하는 기능을 수행하는 중개자로서 보험대리점 및 중개자(취득자)는 보험자와 피보험자 사이의 중개자 역할을 할 수 있습니다. 보험 사업에서 중개인의 존재는 계약 체결의 효율성을 높이고 보험사의 자산을 증가시키기 때문에 시장 관계의 상당히 높은 수준의 성숙도를 나타냅니다.

보험 대리인은 보험 회사를 대신하여 보험 상품 판매에 종사하는 자연인 또는 법인일 수 있습니다. 보험 계약을 체결 및 갱신하고, 보험료를 징수하고, 문서를 작성하고, 경우에 따라 보험 보상금을 지급합니다.

보험 대리인 - 법인은 법률 상담, 여행사, 결혼 데이트 대행사, 공증 사무소 등이며 전문 프로필 서비스와 함께 보험 상품 판매 및 보험 계약 체결 기능을 수행할 수 있습니다. 개인과 법인의 전체는 보험사 서비스를 위한 대체 유통 네트워크를 구성합니다. 보험 회사와 보험 대리인 간의 관계는 일반 계약 및 협력 또는 계약에 의해 규율됩니다. 보험 대리인의 중개 서비스는 수행된 작업량의 백분율로 고정 고정 요율로 보험 회사에 지불됩니다. 체결되고 유효한 계약에 따라 수령한 보험료의 액수, 또는 계약에 따른 총 보험 총액의 백분율 또는 이러한 유형의 계약 수.

보험 회사와 보험 대리인 간의 의사 소통에는 두 가지 옵션이 있습니다. 보다 성숙한 유형의 시장 관계에 해당하는 일반 보험 대리인 시스템. 이 경우 각 주요 행정 구역 단위에서 보험 회사가 서비스하는 영역에서 보험 회사는 하나 또는 두 개의 일반 대리점을 만들고 그 업무는 보험 회사와 계약을 체결하는 보험 대리인에 의해 구성됩니다.

보험 중개인은 특정 회사와 보험 계약을 체결할 때 피보험자의 고문 역할을 하는 자연인 또는 법인이 될 수 있습니다. 보험 중개인은 대리인과 달리 독립적인 보험 기관으로 활동하며 피보험자 및 보험사와 함께 활동을 수행합니다. 보험 시장에서 활동하는 보험 회사의 활동에 대한 광범위한 데이터베이스를 보유하고 있는 보험 브로커는 이 정보의 분석을 기반으로 고객을 위한 최적의 보험 조건을 결정하고 적절한 보험 회사와 함께 제공합니다. 중개인의 전문적인 노력의 결과 이 보험회사와 보험계약이 체결된 경우 후자는 중개인의 업무를 수수료로 지급합니다.

보험 시장의 기능은 측량사 및 조정인인 전문 위험 및 손실 평가자의 존재를 의미합니다.

측량사는 보험에 가입한 재산을 검사하는 검사관 또는 보험 기관의 대리인입니다. 측량사는 또한 화재 안전, 노동 보호 등의 전문 회사로 보험 회사와 계약을 기반으로 상호 작용합니다. 조사원의 결론에 따라 보험 회사는 보험 계약을 체결하기로 결정합니다.

조정자는 손실의 원인, 성격 및 금액을 설정하는 데 관여하는 보험 회사의 승인된 개인 또는 법인입니다. 수행 된 작업의 결과에 따라 조정자는 보험법 (사고 증명서)을 작성합니다.

그들의 이익을 보호하고, 입법 행위를 개발하고, 표준 보험 규칙을 준비하고, 보험 통계 및 기타 공동 목표를 수집 및 게시하기 위해 보험 조직은 보험 협회(협회)를 만듭니다. 보험사 협회는 지역 및 국가 차원에서 생성됩니다. 또한 전문 보험 회사가 합병되고 있습니다. 이러한 보험사 협회는 보험 활동에 참여할 수 없습니다.

보험사는 또한 보험사 협회를 만들어 자신들의 이익을 보호합니다. 이러한 협회는 파렴치한 보험 회사의 영향을받는 보험사의 이익을 표현하고 피해자에게 법적 지원을 제공하며 보험 법안의 개선 및 개발에 참여합니다.

보험 시장의 중요한 연결 고리는 국가 규제 시스템이며, 그 필요성은 주로 보험 계약자의 권리와 이익을 보호하고 보험 회사의 지급 불능으로 인한 재정적 손실을 방지하는 것과 관련이 있습니다.