बैंकों के बारे में विस्तृत सलाह - सभी लेख। बैंकों को नकदी निकासी के निर्देश दिए गए

यदि आप वित्तीय संस्थानों के साथ काम करते हैं, लगातार अध्ययन कर रहे हैं और अपनी व्यावसायिक गतिविधियों का समर्थन करने के लिए नियमित रूप से ऋण लेने या जमा करने के लिए मजबूर हैं, तो आपको यह जानना होगा कि ऐसे संगठन किन नियमों द्वारा निर्देशित होते हैं।

उनके लिए मुख्य है बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर कानून। आइए इसके बारे में विस्तार से जानें ताकि आप न केवल बैंकों के साथ अधिक प्रभावी ढंग से काम करने के लिए इस दस्तावेज़ का उपयोग कर सकें, बल्कि विभिन्न विवादास्पद मुद्दों को भी सफलतापूर्वक हल कर सकें, जो निश्चित रूप से ऐसे वित्तीय संस्थानों के साथ सहयोग करते समय उत्पन्न हो सकते हैं।

रूसी संघ में बैंकों और अन्य क्रेडिट संगठनों के निर्माण और गतिविधियों को नियंत्रित करने वाला मुख्य दस्तावेज़ बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर संघीय कानून है, जिसे आमतौर पर बैंकों पर संघीय कानून के रूप में संक्षिप्त किया जाता है।

बैंकों पर संघीय कानून के बारे में अधिक जानकारी

नियामक दस्तावेज़ में 7 अध्याय और 43 लेख शामिल हैं, जो क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों के निम्नलिखित प्रमुख पहलुओं को परिभाषित करते हैं:

अध्याय I - बैंकिंग गतिविधियों के सामान्य प्रावधान और संरचना, बुनियादी।

अध्याय II - बैंकों को पंजीकृत करने की प्रक्रिया, साथ ही उनकी गतिविधियों को लाइसेंस देना, प्रतिनिधि कार्यालय और शाखाएँ बनाने के चरण। लाइसेंस निरस्तीकरण और बैंक दिवालियापन के मुद्दों पर भी यहां चर्चा की गई है (अनुच्छेद संख्या 20-23 देखें)।

अध्याय III - बैंकिंग विश्वसनीयता और स्थिरता से संबंधित बुनियादी प्रावधान, जिसमें जमाकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा के मुद्दे, बैंक गोपनीयता की अवधारणा और बैंकों की गतिविधियों के लिए मानक शामिल हैं।

अध्याय IV - बैंकिंग परिचालन, ग्राहक सेवा, अंतरबैंक लेनदेन करने की प्रक्रिया, ऋण और जमा पर ब्याज दरें निर्धारित करने के सिद्धांत, अन्य बैंक परिचालन पर कमीशन।

अध्याय V - विदेश में सहायक कंपनियों और प्रतिनिधि कार्यालयों के बैंक बनाने की प्रक्रिया और नियम।

अध्याय VI - स्वैच्छिक और अनिवार्य बीमा की प्रणाली सहित व्यक्तियों की जमा राशि चुकाने की प्रक्रिया।

अध्याय VII - क्रेडिट संस्थानों में लेखांकन, रिपोर्टिंग और ऑडिट, सहित। बैंकिंग समूहों और होल्डिंग्स में लेखांकन की बारीकियाँ।

दस्तावेज़ का अंतिम भाग लगभग पूरी तरह से ऐसे संगठनों के लिए लेखांकन के मुद्दों के साथ-साथ उनके लिए विस्तृत रिपोर्ट तैयार करने के लिए समर्पित है।

निःसंदेह, यह न केवल उन लोगों के लिए दिलचस्प होगा जो स्वयं इस प्रणाली में काम करते हैं या बस इस क्षेत्र में अपनी गतिविधियां शुरू करने की योजना बना रहे हैं, बल्कि उन लोगों के लिए भी जिन्हें ग्राहकों के रूप में समान संगठनों द्वारा सेवा प्रदान की जाती है।

उत्तरार्द्ध इस सामग्री का उपयोग यह स्पष्ट करने में सक्षम होगा कि बैंकों की निगरानी कैसे की जाती है, यदि आपको संदेह है कि आपके क्षेत्र में कोई है तो आप सलाह के लिए कहां जा सकते हैं, और प्रत्येक विशिष्ट संस्थान की गतिविधियों पर रिपोर्ट से कुछ डेटा की व्याख्या कैसे करें। इस विशेष क्षेत्र में कार्य कर रहे हैं।

रूसी संघ में बैंकिंग गतिविधियों पर अन्य कानून

बैंकों पर संघीय कानून के अलावा, क्रेडिट संगठन, अपनी गतिविधियों को अंजाम देते समय, कई अन्य नियामक दस्तावेजों द्वारा भी निर्देशित होते हैं:

• संघीय कानून संख्या 86 "रूसी संघ के केंद्रीय बैंक पर" दिनांक 10 जुलाई 2002,
• कानून "राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली पर",
• कानून "जमा बीमा पर",
• विदेशी मुद्रा विनियमन से संबंधित कानून
• कानून "क्रेडिट इतिहास पर", जो "खराब क्रेडिट इतिहास वाले बैंकों" जैसे मुद्दों को संबोधित करता है।
• कानून "बंधक पर" या दूसरे शब्दों में, अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा पर,
• आतंकवाद के वित्तपोषण, साथ ही मनी लॉन्ड्रिंग आदि से निपटने पर कानून।

क्रेडिट संस्थानों से संबंधित अन्य नियामक दस्तावेज

इसके अलावा, बैंक अपनी गतिविधियों में निम्नलिखित नियामक दस्तावेजों द्वारा निर्देशित होते हैं:

टैक्स कोड,
एफएटीएफ सिफ़ारिशें और विशेष सिफ़ारिशें (40 कोर और 9 विशेष),
क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों के नियमन से संबंधित बैंक ऑफ रूस के निर्देश और नियम, जिसमें रिजर्व बनाने की प्रक्रिया, लेखांकन बनाए रखने की प्रक्रिया, मानक आदि शामिल हैं।

बैंकों के साथ काम करने वालों को किन बातों पर विशेष ध्यान देना चाहिए?

व्यक्तियों के साथ-साथ उद्यमियों के लिए भी इस नियामक दस्तावेज़ को संपूर्ण रूप से जानना महत्वपूर्ण है, क्योंकि इसमें बहुत सारी बारीकियाँ हैं। लेकिन यदि आपके पास अभी तक इसके साथ खुद को विस्तार से परिचित करने का अवसर नहीं है, या आप योगदान या मापदंडों के संबंध में व्यक्तिगत विषयों में रुचि रखते हैं जिनके द्वारा आप चयन कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, तो समर्थन बिंदुओं का अध्ययन करना पर्याप्त होगा। कई लोगों के लिए ये होंगे:

अनुच्छेद 36. व्यक्तियों की जमाराशियों, ऐसी जमाराशियों की तारीखें निर्धारित करने के नियमों के साथ-साथ उनसे संबंधित विभिन्न मुद्दों के समाधान का सबसे अधिक विस्तार से खुलासा करता है, उदाहरण के लिए, बैंकों के विलय के दौरान।

अनुच्छेद 27. उन मामलों का वर्णन करता है जिनमें किसी क्रेडिट संस्थान द्वारा आपके द्वारा संपार्श्विक के रूप में प्रदान की गई संपत्ति को जब्त किया जा सकता है।

अनुच्छेद 30. बैंक ऑफ रूस और क्रेडिट संस्थानों के बीच संबंध का वर्णन करता है। यह इंगित करता है कि बैंक के साथ समझौतों (समान ऋणों के लिए) के तहत कौन सा डेटा प्रदान किया जाना चाहिए, जहां सहमत होने में विफलता की जिम्मेदारी बताई जानी चाहिए, साथ ही क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए जानकारी कौन प्रदान करता है, साथ ही ग्राहक वास्तव में कैसे कर सकता है इससे परिचित हों.

दस्तावेज़ के अन्य हिस्सों का अनुरोध निजी व्यक्तियों द्वारा कम बार किया जाता है। हालाँकि, उनमें कई प्रावधान भी शामिल हैं जो आपके लिए महत्वपूर्ण हैं।

• • बैंकों की सूची और ब्याज
• 3. खराब इतिहास के साथ ऋण प्राप्त करने के लिए युक्तियाँ
• 6. बैंक लोन लेकर पैसा कमाएं

हर कोई जानता है कि यदि किसी व्यक्ति ने खुद को एक कर्तव्यनिष्ठ ऋण भुगतानकर्ता के रूप में खराब तरीके से स्थापित किया है, तो देर-सबेर उसे बैंकों से ऋण या ऋण जारी करने से इनकार का सामना करना पड़ेगा। इस कठिन कार्य से निपटने में कई तरीके आपकी मदद करेंगे, जिनके बारे में आप इस लेख में जान सकते हैं, जिनमें से एक बैंक है जो अपने ग्राहकों के क्रेडिट इतिहास की जांच नहीं करते हैं। हालाँकि, इस स्थिति से बाहर निकलने के अन्य तरीके भी हैं।

1. अपना क्रेडिट इतिहास जांचें

बेशक, सबसे अच्छा तरीका यह है कि जितनी जल्दी हो सके बकाया ऋणों का भुगतान किया जाए और उन बैंकों की ओर रुख किया जाए जो ग्राहक के "अतीत" के बारे में कम सख्त हैं या इन पहलुओं से पूरी तरह से आंखें मूंद लेते हैं।

लगभग सभी वित्तीय संस्थानों ने 2008 में ही क्रेडिट इतिहास की जाँच शुरू कर दी थी। पहले, बैंक लगभग सभी को ऋण देते थे और उन्हें समय पर ऋण न चुकाने की संभावना का डर नहीं होता था। लेकिन, जैसा कि आपने अनुमान लगाया होगा, इस समय बहुत सारे घोटालेबाज थे जिन्होंने ऋण लिया और गायब हो गए।

बैंकों को बड़े पैमाने पर नुकसान होने लगा, जिससे उन्हें उन ग्राहकों के क्रेडिट इतिहास की जांच करने के बारे में सोचने के लिए मजबूर होना पड़ा, जिन्हें ऋण जारी किया गया था, जिससे समय के साथ स्थिति कुछ हद तक कम हो गई।

ऋणों का भुगतान न करने के जोखिम को कम करने के लिए, क्रेडिट हिस्ट्री ब्यूरो बनाया गया था। प्रत्येक नागरिक की एक केस-कहानी है जिसने अपने जीवन में कम से कम एक बार ऋण लिया। फ़ाइल का शेल्फ जीवन लगभग 15 वर्ष है।

किस प्रकार का क्रेडिट इतिहास है - उत्कृष्ट, बहुत अच्छा, अच्छा, औसत, "खराब"

क्रेडिट हिस्ट्री ब्यूरो का मार्गदर्शन करने वाले मुख्य पैरामीटर:

1. घोर उल्लंघन. ऋण का आंशिक या पूर्ण भुगतान न करना।
2. औसत उल्लंघन. भुगतान में व्यवस्थित देरी.
3. सामान्य। भुगतान में अल्पकालिक देरी (5 दिन तक)।

कोई भी व्यक्ति ऐसे उल्लंघनों के प्रति संवेदनशील हो सकता है। और देर से भुगतान के कई कारण हैं। इसमें साधारण असावधानी भी है, उदाहरण के लिए, भुगतानकर्ता ने अनुबंध को अच्छी तरह से नहीं पढ़ा है या गलत खाते में पैसा जमा कर दिया है। या दुखद संयोग.

अक्सर तकनीकी समस्याओं के मामले भी सामने आते हैं जब पैसा नियत दिन से काफी देर से आता है। इसके अलावा, बैंक तुरंत देरी पर ध्यान नहीं दे सकता है और ग्राहक को पहले ही बहुत देर से सूचित कर सकता है।

ऐसा होता है कि एक व्यक्ति सोचता है कि उसने अपना ऋण बंद कर दिया है, और कुछ पैसे वर्षों में महत्वपूर्ण मात्रा में बदल जाते हैं। पैसों के मामले में ऐसा होने से रोकने के लिए, आपको बेहद सावधान रहने की जरूरत है और याद रखें कि आपको अभी भी बैंक को भुगतान करना होगा।

इस स्थिति से बाहर निकलने का सबसे अच्छा तरीका, निश्चित रूप से, जितनी जल्दी हो सके बकाया ऋणों का भुगतान करना है और उन बैंकों की ओर रुख करना है जो ग्राहक के "अतीत" के प्रति अधिक वफादार हैं या इन पहलुओं से पूरी तरह से आंखें मूंद लेते हैं।

• हम पढ़ने की सलाह देते हैं -

यदि आपके क्रेडिट इतिहास में बैंक और बैंक सुरक्षा सेवा के साथ टकराव जैसी चीजें हैं तो ऋण लेना बेहद समस्याग्रस्त होगा। अगर मामला कोर्ट या कर्ज वसूलने वाली एजेंसियों के पास आया तो समझ लीजिए कि आपके मामले बहुत खराब हैं।

उन बैंकों के लिए जो आदर्श से कम ("क्षतिग्रस्त") क्रेडिट इतिहास वाले अपने ग्राहकों को ऋण प्रदान करते हैं, कई बिंदु जिनका आपको अनुपालन करना चाहिए, मौलिक रूप से महत्वपूर्ण हैं।

• सभी ऋणों का पुनर्भुगतान (कोई भी विवरण में नहीं जाएगा, पुनर्भुगतान का तथ्य महत्वपूर्ण है);
• बैंकों के साथ सहयोग स्वागत योग्य (मैत्रीपूर्ण) है। आप छिप नहीं सकते और बैंक से कॉल का जवाब नहीं दे सकते, इससे स्थिति और खराब हो जाती है। यदि आपने समस्या को सुलझाने में सक्रिय रूप से भाग लिया तो यह भी फायदेमंद होगा;
• यदि वैध कारणों से समस्याएँ उत्पन्न हुईं, तो आपके द्वारा क्या सुधारात्मक उपाय किए गए और क्या ऋण चुकाने और उसे बंद करते समय समाधान पाए गए;

2. हमारे देश में कौन से बैंक क्रेडिट हिस्ट्री की जाँच नहीं करते हैं?

आपको तुरंत यह समझने की जरूरत है कि ऐसे कोई भी बैंक नहीं हैं जो एक उधारकर्ता के रूप में आपके क्रेडिट इतिहास की जांच नहीं करते हैं। लगभग सभी क्रेडिट संस्थान यह सब करते हैं। अब हम उन बैंकों के बारे में बात करेंगे जो ऋण या ऋण जारी करने का निर्णय लेते समय इसके प्रति इतने गंभीर नहीं हैं।

इस संबंध में इस समय सबसे वफादार बैंक युवा बैंक हैं जो ग्राहकों को आकर्षित करने की नीति अपनाते हैं। इसलिए आपको सबसे पहले इन पर अपना ध्यान देने की जरूरत है।

अन्य बैंक भी आपसे आधे रास्ते में मिल सकते हैं, लेकिन आपको बस इस तथ्य के लिए तैयार रहना होगा कि बैंक आपके साथ सहयोग के जोखिम को कम से कम करने के लिए बढ़ी हुई ब्याज दरों और सख्त शर्तों पर आपको ऋण जारी करेगा।

बैंक पर खराब धारणा को सुधारने के लिए, आपको कम से कम समझौते से पूरी तरह परिचित होने और इस निर्णय के फायदे और नुकसान पर विचार करने की आवश्यकता है। यदि आप अभी भी दृढ़ता से अपने इच्छित लक्ष्य से नहीं भटकने का निर्णय लेते हैं, तो यहां कई बैंक हैं जो आपके साथ सहयोग करने की संभावना रखते हैं।

उन बैंकों की सूची जो क्रेडिट इतिहास की जाँच नहीं करते हैं। ऋण प्राप्त करने से पहले समझौते को ध्यान से पढ़ें!

बैंकों की सूची और ब्याज

• होम क्रेडिट बैंक;
• प्रोबिजनेसबैंक;
• मनी बैंक प्राप्त करें;
• बिनबैंक;
• रूसी मानक बैंक;
• टीकेएस बैंक;
• बाल्टिनवेस्टबैंक;
• अवनगार्ड बैंक;

मैं दो बैंकों पर अलग से विचार करना चाहूंगा:

• बैंक पुनर्जागरण क्रेडिट. इस बैंक से आपको 30,000 से 500,000 रूबल तक का लोन मिल सकता है। और अधिक ब्याज दर 19.9% ​​है, जो कि बहुत अच्छा है यदि आपका क्रेडिट इतिहास खराब है। पुनर्भुगतान की शर्तें 6 से 45 महीने तक होती हैं (यह सब आर्थिक स्थिति पर निर्भर करता है, इसलिए बैंकों से ही अधिक जानकारी प्राप्त करें)। दो दस्तावेजों के आधार पर ऋण जारी किया जा सकता है।
• सोवकॉमबैंक. नकद में ऋण जारी करता है, और अक्सर ऐसे व्यक्तियों को जिनका क्रेडिट इतिहास खराब होता है। सभी आवेदनों पर, एक नियम के रूप में, ऑनलाइन 5 मिनट के भीतर विचार किया जाता है। अधिकतम ऋण राशि 750,000 रूबल है।

गौरतलब है कि ऐसे बैंकों की सूची व्यवस्थित रूप से अपडेट की जाती है, लेकिन इन बैंकों की मुख्य विशेषताओं से आप पहले से ही परिचित हैं।

VTB24 और Sberbank (रियल एस्टेट द्वारा सुरक्षित Sberbank में ऋण देने के बारे में) के लिए, यदि आपके भुगतान में लंबी देरी (180 दिनों से अधिक) है, तो संभावना है कि ऐसे बैंक नए ऋण या ऋण को मंजूरी देंगे, बहुत कम है।

आपको यह भी समझने की आवश्यकता है कि आपके मामले में बैंक आपको जिस ब्याज पर ऋण देगा, वह बहुत अधिक होगा - प्रति वर्ष 20-30% तक।

याद रखें कि बैंक अंतिम वित्तीय (क्रेडिट) संस्थान नहीं है जहाँ से आप पैसा प्राप्त कर सकते हैं। अब बहुत सारे अलग-अलग संगठन हैं जो सूक्ष्म ऋण प्रदान कर सकते हैं।

1. कई बैंकों में आवेदन छोड़ें, क्योंकि... तुरंत सही तक पहुंचना समस्याग्रस्त हो सकता है। आमतौर पर, यदि उधारकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल रहते हैं तो बैंक रिजर्व बनाते हैं, इसलिए वे कई "समस्याग्रस्त" ग्राहकों को धन जारी करने के लिए सहमत हो सकते हैं।
2. यदि बैंक ने आपको पहले ही मना कर दिया है, तो अपना अनुरोध दोबारा भेजें - वे निर्णय पर पुनर्विचार कर सकते हैं।
3. पिछले ऋणों की पूर्ण चुकौती. नया ऋण प्राप्त करते समय यह शर्त अनिवार्य है। आदर्श रूप से, आपके पास ऋण और क्रेडिट के साथ-साथ उपयोगिताओं, करों और गुजारा भत्ता पर कोई ऋण नहीं होना चाहिए।
4. आपकी ईमानदारी का सबूत. आप पहले एक छोटा सा ऋण ले सकते हैं और उसे तुरंत चुका सकते हैं। रूसी कानून के मुताबिक आप ऐसा अगले ही दिन कर सकते हैं.
5. सुरक्षित कर्ज। कुछ बैंक आपको आपकी अचल संपत्ति या गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण की पेशकश कर सकते हैं। यह सेवा आपको बहुत अधिक महंगी पड़ेगी. रियल एस्टेट मूल्यांकक, बीमा आदि की सेवाओं की लागत को ध्यान में रखा जाएगा।

बैंक अस्तित्व बचाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं

2018 और 2019 कई लोगों के लिए कठिन रहे हैं और रहेंगे। संकट ने बैंकों को भी नहीं बख्शा। और अगर लाखों ग्राहकों वाले बड़े बैंकों के लिए यह अवधि लगभग किसी का ध्यान नहीं गया, तो उनके कम लोकप्रिय सहयोगियों के लिए यह एक कठिन समय था। अब कुछ बैंक प्रत्येक उधारकर्ता को पकड़ कर रखते हैं, ताकि वे आपकी स्थिति को अधिक समझ सकें। बेशक, ब्याज दरें ऊंची होंगी, लेकिन आप पैसा पाने में सफल रहेंगे। उनमें से कुछ यहां हैं।

टिंकॉफ ऑल एयरलाइंस टिंकॉफ। क्रेडिट सिस्टम.

बैंक जो राशि जारी कर सकता है वह 700,000 रूबल है। ब्याज दर 23.9%, 3 से 24 महीने की अवधि के लिए।

सिटी बैंक

1 मिलियन रूबल तक की राशि। ब्याज दर 28% से, 60 महीने तक के लिए।

मेट्रोबैंक

रकम 300,000. ब्याज दर 16 से 30%, 3 से 24 महीने की अवधि के लिए.

एमटीएस बैंक

रकम 250,000. ब्याज दर 34.9 से 59.9%, 3 से 6 महीने की अवधि के लिए. (अपने फोन पर एमटीएस से पैसे कैसे उधार लें)

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि खराब क्रेडिट इतिहास के बारे में प्रत्येक बैंक का अपना विचार होता है। कई लोगों के लिए, और यहां तक ​​कि अधिकांश बैंकों के लिए, एक बार की देरी ऋण देने से इनकार करने के गंभीर कारण का संकेत नहीं है। कुछ बैंक एक महीने तक की देरी बर्दाश्त कर लेते हैं या उन्हें ध्यान में भी नहीं रखते हैं। ख़राब क्रेडिट इतिहास को निश्चित रूप से उधारकर्ता के इतिहास के रूप में परिभाषित किया जा सकता है जिसमें बकाया ऋण है।

इसके अलावा, कुछ बैंक पेशेवर मनोवैज्ञानिकों को नियुक्त करते हैं जो पिछले देर से भुगतान के सही कारणों की पहचान करते हैं। ऐसे में यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप ऐसी स्थिति में कैसे पहुंचे, हालात क्या थे। क्या यह एक मूर्खतापूर्ण गलती और भाग्य का उलटफेर था, या यह केवल आपकी गैरजिम्मेदारी के कारण हुआ? किसी ग्राहक के साथ काम करने के बाद मनोवैज्ञानिक इस संबंध में उसकी विश्वसनीयता निर्धारित करते हैं।

ऐसे मामलों के लिए, बैंकों के पास प्रति वर्ष 80% तक की उच्च ब्याज दर के साथ एक विशेष प्रकार का बीमा होता है।

4. यदि बैंक ऋण लेने से इनकार करते हैं तो निर्णय

अगर बैंक ऋण जारी करने से इनकार कर दें तो क्या करें?

इस मामले में, क्रेडिट कार्ड सेवा का उपयोग करना संभव है। जब क्रेडिट कार्ड जारी किया जाता है, तो बैंक आमतौर पर ग्राहक के डेटा की सतही जांच करते हैं, क्योंकि आवेदन एक दिन के भीतर संसाधित हो जाता है। या फिर वे निरीक्षण के दौरान उत्पन्न होने वाली कुछ परेशानियों से भी आंखें मूंद सकते हैं। लेकिन यह याद रखने योग्य है कि ऐसे क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर 29% या उससे अधिक तक पहुंच सकती है। आमतौर पर, ऐसा क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना ग्राहक की देनदारों के बीच अपनी रेटिंग बढ़ाने की इच्छा के कारण होता है। और अगर ऐसे कार्ड पर ऋण समय पर चुकाया जाता है, तो जल्द ही बैंक ऐसे ग्राहक को नियमित क्रेडिट कार्ड जारी करने में सक्षम होगा।

आपको हमेशा याद रखना चाहिए कि हमारे देश (रूस) में एक भी क्रेडिट ब्यूरो नहीं है! इसलिए, हो सकता है कि कोई न कोई बैंक उस बैंक खाते के साथ सहयोग न करे जिसमें आपके अतीत के बारे में यह जानकारी हो।

यदि आपकी स्थिति पूरी तरह से निराशाजनक हो गई है और आपको किसी भी बैंक से ऋण नहीं मिल सकता है, तो आप हमेशा एक जमा खाता खोल सकते हैं और हर महीने इसमें पैसे बचा सकते हैं। इस तरह आप संस्थान में अपनी प्रतिष्ठा में सुधार कर पाएंगे और 3-4 महीने के बाद स्थिति में सुधार कर पाएंगे। शायद कुछ दिनों बाद बैंक लोन के लिए राजी हो जाए.

5. क्या क्रेडिट इतिहास की जांच से इंकार करना संभव है?

जी हां संभव है! लेकिन तब आपको निश्चित तौर पर लोन नहीं मिलेगा. रूसी संघ के संघीय कानून संख्या 152 "व्यक्तिगत डेटा पर" के अनुसार, रूस के किसी भी नागरिक की व्यक्तिगत जानकारी का प्रसंस्करण केवल लिखित सहमति से ही संभव है। बैंकर पूछेगा कि आप उसे इस तरह की जानकारी देने को तैयार क्यों नहीं हैं? और फिर आपको निश्चित रूप से ऋण देने से मना कर दिया जाएगा।

अन्य ऋण विकल्प

आप किसी निजी व्यक्ति से भी पैसा प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आप इस विकल्प की ओर तभी रुख कर सकते हैं जब उपरोक्त सभी संगठनों ने आपको पैसे देने से इनकार कर दिया हो। आजकल बहुत से धोखेबाज व्यक्ति और संगठन हैं। पहले से ही सिद्ध स्थानों से संपर्क करना सबसे अच्छा है, जहां आपके रिश्तेदारों या दोस्तों ने पहले ही ऋण ले लिया है।

यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट इतिहास की जांच करने या न करने वाले बैंकों के बारे में जानकारी (ब्याज दरें, शर्तें आदि) हमेशा बदलती रहती हैं। इसलिए लोन लेने से पहले बैंक का चयन सावधानी से करना जरूरी है।

कानून के अनुसार, बैंक अपने ग्राहकों को बैंक खातों, जमा, ऋण और उन पर किसी भी लेनदेन की गोपनीयता की गारंटी देने के लिए बाध्य है।

सामग्री में चर्चा किए गए मुद्दे:

• क्या संग्राहकों को सूचना प्रेषित करते समय बैंकिंग गोपनीयता का उल्लंघन होता है?
• बैंक गोपनीयता के उल्लंघन के लिए दायित्व क्या है?

बैंक गोपनीयता क्या है? संघीय कानून एन 395-I "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर"

बैंक गोपनीयता ग्राहक के बारे में वह जानकारी है जिसे बैंक को तीसरे पक्ष को हस्तांतरित करने का अधिकार नहीं है। इस लेख में हम उन सूचनाओं के बारे में विस्तार से बात करेंगे जो बैंकिंग गोपनीयता का गठन करती हैं और किन स्थितियों में उन्हें सक्षम अधिकारियों के सामने प्रकट किया जा सकता है। 2 दिसंबर 1990 एन 395-आई के संघीय कानून के अनुच्छेद संख्या 26 के अनुसार "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर", बैंक गोपनीयता में बैंकों और अन्य क्रेडिट संस्थानों के ग्राहकों और संवाददाताओं के खातों, जमा और लेनदेन के बारे में जानकारी शामिल है।

बैंक गोपनीयता की अवधारणा का तात्पर्य एक क्रेडिट संस्थान के निपटान में मौजूद जानकारी से है और जिसे केवल संघीय कानून संख्या 395-I "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" द्वारा स्थापित असाधारण मामलों में तीसरे पक्ष को प्रकट किया जा सकता है। किसी भी बैंक का काम ग्राहक की जानकारी की गोपनीयता बनाए रखना है। यह समझा जाना चाहिए कि जानकारी का लीक होना, उदाहरण के लिए, जमा पर बचत की राशि के बारे में, महत्वपूर्ण परिणाम पैदा कर सकता है, विशेष रूप से, लाभ या ब्लैकमेल के उद्देश्य से जमा मालिक पर आपराधिक मुकदमा चलाना। रूसी कानून में, दो मुख्य दस्तावेज़ हैं जो बैंक गोपनीयता की अवधारणा और इसे बनाने वाली जानकारी को स्थापित करते हैं:

• संघीय कानून एन 395-I "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर"
• रूसी संघ का नागरिक संहिता

यदि हम इन नियामक दस्तावेजों का विश्लेषण करते हैं, तो हम यह निर्धारित कर सकते हैं कि बैंक गोपनीयता बनाने वाली जानकारी में निम्नलिखित जानकारी शामिल है:

• बैंक ग्राहकों का पासपोर्ट डेटा (व्यक्तियों के लिए);
• संगठन का बैंक विवरण (कानूनी संस्थाओं के लिए);
• संपत्ति की उपलब्धता और आय स्तर के बारे में ग्राहक की जानकारी;
• खाता (खाता) खोलने का तथ्य, उसकी संख्या और खोलने की तारीख, खाते का प्रकार, खाता मुद्रा;
• खाते में धन की उपस्थिति का तथ्य (पैसा, असंबद्ध धातु खाते), राशि, जमा पर ब्याज, समझौते की अवधि;
• ऋण का अस्तित्व, पुनर्भुगतान और प्राप्ति की शर्तें, ऋण पर ब्याज दर;
• खातों और जमाओं में धन का संचलन। ऐसी जानकारी में जमा राशि को फिर से भरना, पैसे निकालना, अपने खाते या अन्य व्यक्तियों के खातों में स्थानांतरित करना शामिल है।

संक्षेप में, बैंकिंग गोपनीयता बैंक ग्राहकों और उनके खातों से किए गए लेनदेन के बारे में कोई भी जानकारी है।

कानूनी संस्थाओं के बारे में बैंक गोपनीयता का खुलासा

अलग से, बैंक गोपनीयता की सुरक्षा के मुद्दे और कानूनी संस्थाओं के संबंध में इसे बनाने वाली जानकारी पर विचार करना उचित है। बैंक गोपनीयता पर विधायी मानदंडों में कई अपवाद हैं और सबसे पहले, यह इस तथ्य के कारण है कि सरकारी एजेंसियां ​​जानकारी की कमी के कारण नियंत्रण और वित्तीय निगरानी के अपने काम को आवश्यक सीमा तक नहीं कर पाएंगी। संगठनों और उद्यमों के खातों में धन की उपलब्धता और प्रवाह, और राशियाँ जैसा कि ज्ञात है, वहाँ व्यक्तियों के खातों की तुलना में अधिक मात्रा में धन है। इस कारण से, कुछ मामलों में (संघीय कानून एन 395-आई और रूसी संघ के नागरिक संहिता में सख्ती से निर्धारित), एक बैंकिंग संगठन एक अधिकृत निकाय के अनुरोध पर, और कभी-कभी बिना किसी बैंक गोपनीयता बनाने वाली जानकारी की रिपोर्ट करने के लिए बाध्य होता है। स्वचालित रूप से अनुरोध करें, विशेष रूप से संदिग्ध लेनदेन और नकदी आंदोलनों के संबंध में। कानूनी संस्थाओं के खातों से धन।

विशेष रूप से, व्यक्तिगत उद्यमियों और कानूनी संस्थाओं के खातों के विवरण बैंक द्वारा निम्नलिखित सरकारी सेवाओं और संरचनाओं के अनुरोधों के आधार पर प्रदान किए जाते हैं:

• न्यायालयों;
• कर निरीक्षणालय;
• रोसफिनमोनिटोरिंग;
• रूसी संघ का लेखा चैंबर;
• संघीय बेलीफ़ सेवा (एफएसएसपी);
• सीमा शुल्क सेवा;
• रूस का पेंशन फंड (पीएफआर);
• रूसी संघ का सामाजिक बीमा कोष (FSS);
• आंतरिक मामलों का मंत्रालय (कर अपराधों की जांच में)।
• जांच निकाय (आंतरिक मामलों के मंत्रालय के चार विभाग, एसकेपी, एफएसबी, एफएसकेएन)।

खाता विवरण के अलावा, बैंकों को व्यक्तिगत उद्यमियों और कानूनी संस्थाओं की जमा राशि के उद्घाटन या समापन के बारे में जानकारी के साथ कर सेवाएं प्रदान करने की आवश्यकता होती है; बैंकों को संगठनों या व्यक्तियों की जमा राशि के विवरण में बदलाव की स्थिति में भी सूचित करना आवश्यक है उद्यमियों.

कानून के अनुसार, रूस के सेंट्रल बैंक को क्रेडिट संस्थानों से कानूनी संस्थाओं के बारे में बैंक गोपनीयता की जानकारी प्राप्त करने का अधिकार है।

बैंक गोपनीयता की समाप्ति, आर्थिक समाचार:

ऐसे गैर-सरकारी संगठन भी हैं जिन्हें बैंकिंग गोपनीयता बनाने वाले डेटा प्राप्त करने का अधिकार है, उदाहरण के लिए, क्रेडिट हिस्ट्री ब्यूरो (बीकेआई)। लेकिन यहां एक "लेकिन" है - बैंकिंग लेनदेन के बारे में जानकारी केवल ग्राहक की सहमति से ही इस संगठन को हस्तांतरित की जा सकती है (एक नियम के रूप में, यह शर्त बैंक के साथ समझौते में निर्दिष्ट है)।

व्यक्तियों के बारे में बैंक गोपनीयता का खुलासा

नागरिकों के खातों के बारे में बैंक गोपनीयता बनाने वाली जानकारी का खुलासा बैंक किसे कर सकता है? निम्नलिखित सेवाओं और सरकारी एजेंसियों को किसी क्रेडिट संस्थान से व्यक्तियों के बारे में बैंकिंग गोपनीयता बनाने वाली जानकारी का अनुरोध करने का अधिकार है:

• बेलिफ़्स सेवा;
• रूसी संघ का सेंट्रल बैंक;
• जमा बीमा एजेंसी;
• जांच अधिकारी.

किसी भी क्रेडिट संगठन को उपरोक्त सरकारी सेवाओं और संरचनाओं के लिए व्यक्तियों के बारे में बैंक रहस्यों का खुलासा करने से इनकार करने का अधिकार नहीं है।

अलग से, यह एक बैंक ग्राहक की मृत्यु के मामले पर ध्यान देने योग्य है; ऐसी स्थिति में, क्रेडिट संस्थान को पूर्व ग्राहक से जुड़े व्यक्तियों (उदाहरण के लिए, वारिस) को सूचित करने और उन्हें वह जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होती है जो नागरिक के बैंकिंग रहस्य का गठन करती है। . ऐसी जानकारी में मृतक की जमा राशि और चालू बैंक खातों की जानकारी शामिल हो सकती है। ऐसी स्थितियों में, बैंक निम्नलिखित नियम लागू करते हैं:

• यदि ग्राहक ने अपने जीवनकाल के दौरान वसीयतनामा तैयार नहीं किया है, तो उसके बैंक खातों की जानकारी एक नोटरी को स्थानांतरित कर दी जाएगी जिसने इस व्यक्ति की मृत्यु के संबंध में विरासत का मामला खोला है।
• यदि ग्राहक ने अपने जीवनकाल के दौरान अपनी बैंक बचत के संबंध में एक वसीयतनामा स्वभाव बनाया है (नोटरीकृत करने की आवश्यकता के बिना सीधे बैंक शाखा में तैयार और निष्पादित किया गया है), तो बैंक रहस्य उन वारिसों के सामने प्रकट किया जाएगा जिन्हें नागरिक ने डिक्री दस्तावेज़ में दर्शाया है .

वर्तमान में, संघीय कर सेवा को नागरिकों के जमा और खातों को बंद करने या खोलने के बारे में बैंकों से जानकारी का अनुरोध करने का अधिकार है। एक महत्वपूर्ण बिंदु: एक विशेष कर कार्यालय (आईएफटीएस) को किसी ऐसे व्यक्ति के बारे में जानकारी का अनुरोध करने का अधिकार है जो बैंकिंग रहस्य का गठन करता है, केवल तभी जब इस तरह के अनुरोध पर उच्च कर प्राधिकरण के साथ सहमति हो।

क्रेडिट इतिहास ब्यूरो के लिए, किसी व्यक्ति के बैंकिंग लेनदेन के बारे में जानकारी, जो एक बैंकिंग रहस्य है, केवल नागरिक की सहमति से बीकेआई में स्थानांतरित की जा सकती है। ज्यादातर मामलों में, किसी ग्राहक के साथ बैंकिंग सेवा समझौते पर हस्ताक्षर करते समय, इसमें एक खंड होता है जिसमें कहा गया है कि नागरिक कुछ ऐसी जानकारी प्रदान करने के खिलाफ नहीं है जो क्रेडिट इतिहास ब्यूरो के लिए एक बैंक रहस्य है।

यदि जानकारी किसी संग्रहण एजेंसी को हस्तांतरित की जाती है तो क्या बैंकिंग गोपनीयता का उल्लंघन होता है?

वर्तमान न्यायिक अभ्यास से यह स्पष्ट है कि बैंकिंग संरचनाओं को अपने ग्राहकों के ऋणों को संग्रह फर्मों को हस्तांतरित करने का अधिकार है। लेकिन ऐसी कार्रवाइयां तभी की जा सकती हैं जब कई शर्तें पूरी हों:

• दावे के अधिकार के असाइनमेंट पर एक समझौता तैयार करके ऋण हस्तांतरित किया जाता है। इस मामले में, असाइनमेंट समझौते पर रूस के नागरिक संहिता के सभी प्रावधानों का पालन किया जाना चाहिए।
• यदि ऋण का उधारकर्ता एक व्यक्ति है, तो संग्रह कंपनियों (जिनके पास कोई नहीं है) को ऋण की बिक्री तभी संभव है जब यह उधारकर्ता ग्राहक द्वारा हस्ताक्षरित ऋण समझौते में निर्धारित हो।
• यदि किसी नागरिक के ऋण को अदालत द्वारा मान्यता दी जाती है और लेनदार को निष्पादन की रिट जारी की जाती है, तो इसे किसी तीसरे पक्ष को हस्तांतरित किया जा सकता है, भले ही देनदार ने इस तरह के हस्तांतरण के लिए सहमति नहीं दी हो। (सुप्रीम कोर्ट की परिभाषा संख्या 89-KG15-5 दिनांक 07/07/2015)।

इसलिए, यदि उपरोक्त शर्तों को पूरा किया जाता है, तो उसे स्थानांतरित करने और देनदार के बारे में जानकारी प्रदान करने के मामले में, ऐसी कार्रवाइयां किसी नागरिक की बैंक गोपनीयता का उल्लंघन नहीं होती हैं।

हालाँकि, बैंक कर्मचारियों की तरह, संग्रह एजेंसी के कर्मचारियों को भी अनधिकृत व्यक्तियों से बैंक रहस्य की जानकारी की सुरक्षा के उपायों का पालन करना आवश्यक है।

बैंक गोपनीयता के उल्लंघन के लिए दायित्व क्या है? कला। रूसी संघ के आपराधिक संहिता के 183

बैंकिंग गोपनीयता बनाने वाली जानकारी कानून द्वारा संरक्षित है, इसलिए अधिकृत व्यक्ति ग्राहकों की बैंकिंग गोपनीयता बनाए रखने के लिए बाध्य हैं। ऐसी जानकारी के प्रकटीकरण के लिए, रूसी संघ का कानून दायित्व, यहां तक ​​कि आपराधिक दायित्व का भी प्रावधान करता है!

यदि किसी क्रेडिट संस्थान का कोई कर्मचारी बैंक गोपनीयता का उल्लंघन करता है, तो ग्राहक को उसे हुए नुकसान के लिए मुआवजे की मांग करने का पूरा अधिकार है। हालाँकि, क्रेडिट संस्थान के लापरवाह कर्मचारियों द्वारा अपने बैंक रहस्यों के खुलासे का शिकार व्यक्ति नुकसान और उनकी राशि के तथ्य को साबित करने के लिए बाध्य है। अभ्यास से पता चलता है कि यह कुछ कठिनाइयों से जुड़ा है।

कला में रूसी संघ का आपराधिक संहिता। 183. "वाणिज्यिक, कर या बैंकिंग रहस्य बनाने वाली जानकारी की अवैध प्राप्ति और प्रकटीकरण" यह निर्धारित करता है कि, बैंकिंग रहस्य वाली जानकारी का खुलासा करने के परिणामों की गंभीरता के आधार पर, अपराधी पर निम्नलिखित प्रकार की सजा लगाई जा सकती है:

• 1,500,000 रूबल तक का जुर्माना या तीन साल तक की अवधि के लिए दोषी व्यक्ति की मजदूरी या अन्य आय की राशि;
• तीन साल तक की अवधि के लिए कुछ पदों पर रहने या कुछ गतिविधियों में संलग्न होने के अधिकार से वंचित करना;
• पांच साल तक जबरन श्रम;
• 7 वर्ष तक का कारावास।

रूसी संघ के आपराधिक संहिता का अनुच्छेद 183 न केवल बैंकिंग संगठनों के कर्मचारियों पर लागू होता है; इसे अन्य व्यक्तियों पर भी लागू किया जा सकता है जिनके पास बैंक गोपनीयता बनाने वाली जानकारी तक पहुंच थी और उन्होंने इसका उल्लंघन किया था।

उन व्यक्तियों के लिए भी दायित्व प्रदान किया जाता है जो दस्तावेजों की चोरी, रिश्वत या धमकी के साथ-साथ अन्य अवैध तरीकों से वाणिज्यिक, कर या बैंकिंग रहस्यों से जुड़ी जानकारी अवैध रूप से एकत्र करते हैं।

निर्देश

सबसे पहले इस बात पर अच्छे से विचार कर लें कि जो आप खरीदने जा रहे हैं वह जरूरी है या नहीं। यदि आपको यहां और अभी इसकी आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे खरीदने के लिए आसानी से बचत कर सकते हैं। यदि यह एक विलासिता की वस्तु है, तो आप इसके बिना भी काम चला सकते हैं। ऋण केवल वित्तीय संस्थानों के लिए फायदेमंद होता है; आम नागरिकों के लिए यह हमेशा अधिक भुगतान और अनावश्यक चिंताएँ होता है। ऋण चुकाने के लिए अपनी वित्तीय क्षमताओं का गंभीरता से आकलन करें। इस बात पर विचार करें कि यदि कोई संकट आता है, यदि आपकी नौकरी छूट जाती है, या कोई अन्य परेशानी आती है तो क्या आप भुगतान कर पाएंगे। एक नियम के रूप में, ये परेशानियाँ अप्रत्याशित रूप से आती हैं और उधारकर्ता की इच्छाओं से पूरी तरह स्वतंत्र होती हैं। क्रेडिट पर कुछ खरीदते समय, कुछ वित्तीय भंडार रखना सुनिश्चित करें - बरसात के दिन के लिए नकद बचत या आय के अतिरिक्त स्रोत।

जो पहला बैंक आपके सामने आए, उससे ऋण न लें। सभी संगठनों के प्रस्तावों का गहनता से अध्ययन करें. उन बैंकों के प्रस्तावों को तुरंत अस्वीकार कर दें जो घर या कार्यस्थल से बहुत दूर हों। संस्था के कार्य शेड्यूल, शहर में शाखाओं की संख्या, उन स्थानों की पहुंच और दूरदर्शिता पर ध्यान दें जहां आप अगला भुगतान कर सकते हैं। पता लगाएं कि आप किन तरीकों से बिना कमीशन के भुगतान कर सकते हैं - जितना अधिक, उतना बेहतर। कई बैंकों की वेबसाइट पर एक मानक ऋण समझौता होता है। इसे तब तक पढ़ें जब तक इस दस्तावेज़ का प्रत्येक अक्षर स्पष्ट न हो जाए। किसी क्रेडिट विशेषज्ञ से सभी संदिग्ध और समझ से बाहर वाक्यांशों का अर्थ पता करें। इससे भी बेहतर, इस समझौते को एक वकील के पास ले जाएं और उससे सभी नुकसानों और अस्पष्टताओं को बताने के लिए कहें।

देर से भुगतान के मामले में क्या होगा और उस स्थिति में जब भुगतान करना अब संभव नहीं है, यह पता लगाना सुनिश्चित करें। देनदारों की समीक्षाओं के आधार पर यह प्रश्न बैंक और इंटरनेट दोनों पर ही पाया जा सकता है। ऋण से संबंधित सभी दस्तावेज़ संग्रहीत करें और कभी न खोएं: समझौता, उसके सभी अनुलग्नक, भुगतान रसीदें। कभी भी विदेशी मुद्रा में ऋण न लें, भले ही ब्याज दरें बहुत कम हों। बैंक कर्मचारियों को कभी भी अपने बॉस या रिश्तेदारों के फोन नंबर न दें। यहां तक ​​कि अगर भुगतान में देरी होती है, तो भी वे परेशान होंगे, और आप जल्दी ही अपनी नौकरी खो सकते हैं और अपने परिवार के साथ अपने रिश्ते को बर्बाद कर सकते हैं।

यदि आपके पास ऋण जल्दी चुकाने का अवसर है, तो इसका उपयोग करें। ऋण चुकाने के बाद यह सुनिश्चित कर लें कि ऋण खाता बंद कर दिया गया है। यह बताने वाला दस्तावेज़ मांगना बेहतर है कि बैंक पर कोई ऋण नहीं है और उसका कोई दावा नहीं है। जब तक आप इसका भुगतान नहीं कर देते, तब तक अपने घोंसले में हमेशा दो मासिक भुगतानों के बराबर राशि रखें; एक बंधक के लिए, छह भुगतानों के बराबर। अप्रत्याशित घटना की स्थिति में, यह आपको समस्याओं से बचाएगा। यदि आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो सभी दूरस्थ सेवाओं - ऑनलाइन बैंकिंग और मोबाइल बैंकिंग से जुड़ें।

क्रेडिट धन का ऋण है, अर्थात। वह राशि प्राप्त करना जो बैंक समझौते में प्रदान की गई शर्तों पर नागरिक को उधार देता है।

उधारकर्ता ऋण प्राप्त करने वाला नागरिक है।

गारंटर वह व्यक्ति होता है जो उधारकर्ता को गारंटी प्रदान करता है और ऋण चुकाने के अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल होने की स्थिति में, संयुक्त रूप से और अलग-अलग बैंक के प्रति उत्तरदायी होता है।

ऋण पर ब्याज दर वह राशि है जो एक नागरिक को धन का उपयोग करने के लिए बैंक को भुगतान करना होगा। ऋण पर ब्याज दर का भुगतान केवल धन के वास्तविक उपयोग के लिए किया जाता है।

ऋण समझौता एक नागरिक और बैंक के बीच एक लिखित समझौता है, जो ऋण की आवश्यक शर्तों को निर्दिष्ट करता है: ऋण की राशि; ऋण अवधि, ऋण पर ब्याज दर, ऋण की पूरी लागत, पार्टियों की संपत्ति देनदारी, समझौते को समाप्त करने और संशोधित करने की प्रक्रिया, आदि।

प्रभावी ब्याज दर (ऋण की पूरी लागत) ऋण की वास्तविक लागत है; बैंक इस दर में ऋण जारी करने से जुड़ी सभी लागतें शामिल करता है।

ऋण के मुख्य प्रकार:

उपभोक्ता ऋण;

कार ऋण;

क्रेडिट कार्ड;

उपभोक्ता ऋण क्या है?

उपभोक्ता ऋण एक बैंक द्वारा एक नागरिक (उपभोक्ता) को व्यक्तिगत, पारिवारिक, घरेलू और व्यावसायिक गतिविधियों से संबंधित अन्य जरूरतों के लिए सामान (कार्य, सेवाएं) खरीदने के उद्देश्य से प्रदान किया जाने वाला ऋण है।

उपभोक्ता ऋण के उद्देश्य भिन्न हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, घरेलू सामान, अन्य सामान की खरीद के लिए ऋण, शैक्षिक उद्देश्यों के लिए ऋण, उपचार के लिए ऋण, कार ऋण, अचल संपत्ति की खरीद के लिए ऋण आदि।

कोई बैंक ऋण जारी करने का निर्णय कैसे लेता है?

1. ऋण प्राप्त करने के लिए, बैंक को नागरिक से आवश्यक दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता होती है। दस्तावेज़ों की सूची बैंक और ऋण के प्रकार द्वारा निर्धारित की जाती है।

बैंकों द्वारा आवश्यक दस्तावेजों की अनुमानित सूची:

पहचान दस्तावेज - रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट;

नागरिक की पहचान करने वाले अन्य दस्तावेज़, उदाहरण के लिए - एक विदेशी पासपोर्ट, ड्राइवर का लाइसेंस;

राज्य पेंशन बीमा का प्रमाण पत्र;

चिकित्सा बीमा;

आय प्रमाणपत्र फॉर्म 2 व्यक्तिगत आयकर;

बैंक नमूना आय प्रमाण पत्र;

गारंटरों की आय का प्रमाण पत्र;

दस्तावेज़ यह पुष्टि करते हैं कि उधारकर्ता के पास कोई संपत्ति है;

उधारकर्ता की वैवाहिक स्थिति और बच्चों की उपस्थिति की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़।

2. बैंक को उधारकर्ता की सॉल्वेंसी सुनिश्चित करनी चाहिए। ऋण जारी करते समय बैंक किस पर ध्यान देता है?

बैंक उधारकर्ता को एक निश्चित नमूने का फॉर्म भरने के लिए आमंत्रित कर सकता है। उसमें निर्दिष्ट जानकारी के आधार पर, बैंक उधारकर्ताओं को विभिन्न समूहों में वर्गीकृत करता है, जो उन्हें क्रेडिट जोखिम (तथाकथित स्कोरिंग) का आकलन करने की अनुमति देता है;

एक नागरिक के लिए आवश्यक खर्चों की उपलब्धता, अर्थात्। मासिक ऋण भुगतान की राशि उपभोक्ता की आय के एक निश्चित प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए;

ऋण राशि के साथ-साथ गारंटरों की आय के स्तर के आधार पर एक या अधिक गारंटरों की उपस्थिति;

उधारकर्ता के पास ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में ऐसी संपत्ति को बैंक में स्थानांतरित करने के लिए वास्तविक या चल संपत्ति या प्रतिभूतियां हैं;

चाहे उधारकर्ता का परिवार हो या बच्चे हों। ऋण जारी करने का निर्णय लेते समय, बैंक परिवार के बजट, उपभोक्ता और उसके परिवार द्वारा वहन किए जाने वाले अनिवार्य खर्चों को ध्यान में रखता है;

उधारकर्ता के पास अन्य ऋण दायित्व हैं;

सकारात्मक या नकारात्मक क्रेडिट इतिहास.

एक्सप्रेस ऋण क्या है?

प्रत्येक नागरिक को घरेलू उपकरण दुकानों से ऐसे ऑफर मिले हैं जो एक या दूसरे तकनीकी रूप से जटिल उत्पाद (रेफ्रिजरेटर, वॉशिंग मशीन, वैक्यूम क्लीनर, आदि) को बिना किसी अधिक भुगतान के या बहुत अनुकूल क्रेडिट शर्तों पर अनुकूल शर्तों पर क्रेडिट पर खरीदने की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, "10-10-10" कार्यक्रम, जब उपभोक्ता स्टोर में सामान की लागत का 10% भुगतान करता है, तो शेष लागत का उपयोग करने के लिए प्रति माह 1% भुगतान के साथ 10 महीने के भीतर बैंक को भुगतान किया जाता है। ऋण।

इस प्रकार, किसी स्टोर में ऋण प्राप्त करते समय, उपभोक्ता एक एक्सप्रेस ऋण समझौते में प्रवेश करता है। ऋण पर कम ब्याज दरों पर, बैंक ऋण की कुल लागत अधिक निर्धारित कर सकता है। इसके अलावा, ऐसे ऋणों के लिए, बैंक उधारकर्ता की ओर से ऋण दायित्वों को पूरा करने में विफलता से जुड़े बड़े जोखिम उठाते हैं।

एक नियम के रूप में, बैंक केवल उधारकर्ता के आवेदन और उपभोक्ता के पासपोर्ट के आधार पर एक्सप्रेस ऋण प्रदान करता है।

ऋण चुकौती के तरीके

किश्तों में ऋण का भुगतान करने के दो तरीके हैं:

वार्षिकी भुगतान - समान मासिक किस्तों में भुगतान, जिसमें मूल ऋण की राशि और अर्जित ब्याज की राशि शामिल है;

विभेदित भुगतान - असमान भुगतान में ऋण भुगतान, मासिक भुगतान की राशि ऋण अवधि के अंत तक घट जाती है।

ऋण प्रदान करते समय बैंकों द्वारा किए गए मुख्य उल्लंघन।

1. बैंक ऋण का उपयोग करने के लिए (ऋण चुकाने के लिए, ऋण प्रदान करने के लिए, ऋण बनाए रखने के लिए, ऋण खाता बनाए रखने के लिए, आदि) ब्याज के अलावा अतिरिक्त एकमुश्त और मासिक शुल्क लेते हैं।

2. प्रदान की गई वित्तीय सेवाओं (ऋण के आकार, ऋण की पूरी लागत, किए गए ऋण की राशि, जुर्माने की राशि आदि के बारे में जानकारी) के बारे में आवश्यक और विश्वसनीय जानकारी प्रदान करने में विफलता।

3. उपभोक्ता अधिकारों की सुरक्षा पर कानून द्वारा स्थापित नियमों की तुलना में उपभोक्ताओं के अधिकारों का उल्लंघन करने वाली शर्तों को अनुबंध में शामिल करना।

4. अनिवार्य बीमा सेवाओं पर ऋण के प्रावधान को कंडीशनिंग करना, चालू खाता खोलना आदि।

5. उधारकर्ता की सहमति के बिना ऋण समझौते की शर्तों (ब्याज दर) को एकतरफा बदलना।

6. क्षेत्राधिकार चुनने के उपभोक्ता अधिकारों की सीमा।

1. ऋण प्राप्त करने का निर्णय लेने से पहले, ऋण प्राप्त करने के लिए अपनी आवश्यकताओं और इसे समय पर चुकाने (इसे चुकाने) की अपनी क्षमता का वास्तविक आकलन करें। किसी हस्ताक्षरित अनुबंध को समाप्त करना किसी अनुबंध में शामिल होने से कहीं अधिक कठिन है।

3. दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर करने में जल्दबाजी न करें. अनुबंध को ध्यान से पढ़ें. निम्नलिखित जानकारी की समीक्षा अवश्य करें:

प्रभावी ब्याज दर का आकार (ऋण की पूरी लागत)। ऐसे सामान्य मामले होते हैं जब बैंक उपभोक्ता का ध्यान ऋण पर ब्याज की ओर आकर्षित करता है, और समझौते में ऋण की पूरी लागत को छोटे अक्षरों में इंगित करता है। साथ ही, ऋण पर ब्याज आमतौर पर ऋण की पूरी लागत से कम होता है;

अनुबंध में अतिरिक्त सेवाओं का समावेश (बीमा सेवाएँ, चालू खाता खोलना, आदि)। अतिरिक्त सेवाएँ केवल उपभोक्ता की लिखित सहमति से ही प्रदान की जा सकती हैं। यह उपभोक्ता का अधिकार है, दायित्व नहीं;

अनुबंध में कमीशन और अन्य अतिरिक्त भुगतान की उपस्थिति। कानून के अनुसार, उपभोक्ता ऋण की मूल राशि बैंक को लौटाने और उस पर ब्याज देने के लिए बाध्य है। कमीशन केवल कानूनी रूप से एकत्र किया जा सकता है;

बैंक के स्थान पर कानूनी विवादों पर विचार। उपभोक्ता अधिकारों की सुरक्षा पर कानून के अनुसार, क्षेत्राधिकार (निवास स्थान, बैंक के स्थान पर) चुनने का अधिकार उपभोक्ता का है। हालाँकि, बैंक समझौते में क्षेत्राधिकार चुनने के उपभोक्ता के अधिकार को सीमित कर सकता है। उदाहरण के लिए, सभी विवादों पर केवल बैंक के स्थान (मास्को, समारा, आदि) पर ही विचार किया जाना चाहिए।

4. बैंक प्रतिनिधि से सभी आवश्यक शर्तों वाला एक समझौता प्रपत्र मांगें, जिसमें समझौते के परिशिष्ट, टैरिफ, ऋण देने के नियम आदि शामिल हों। घर के विस्तृत अध्ययन के लिए या स्वतंत्र विशेषज्ञों से सलाह प्राप्त करें। याद रखें कि ऋण समझौता करते समय, बैंक को यह मान लेना चाहिए कि उपभोक्ता को प्रदान की गई सेवाओं के बारे में विशेष जानकारी नहीं है।

5. ऋण दायित्वों की पूर्ति न होने या अनुचित पूर्ति के लिए उपभोक्ता से ब्याज लिया जा सकता है। उनके आकार पर ध्यान दें.

6. यदि किसी अच्छे कारण से ऋण दायित्वों को पूरा करना असंभव है, तो आपको सहायक दस्तावेज संलग्न करते हुए तुरंत बैंक से लिखित रूप में संपर्क करना चाहिए।

7. यदि देर से ऋण दायित्वों के लिए अर्जित जुर्माना अनुपातहीन रूप से अधिक है, तो उपभोक्ता को उससे ली गई राशि को कम करने की मांग के साथ अदालत में जाने का अधिकार है।

8. यदि उधारकर्ता ऋण (ऋण का हिस्सा) चुकाने में विफल रहता है, तो बैंक को देय ब्याज सहित संपूर्ण शेष ऋण राशि के शीघ्र पुनर्भुगतान की मांग करने का अधिकार है।

9. बैंक को देनदार की सहमति के बिना किसी अन्य संगठन (संग्रह एजेंसी) को ऋण के तहत ऋण का दावा करने का अधिकार सौंपने का अधिकार है, लेकिन साथ ही उधारकर्ता को लिखित रूप में इसके बारे में सूचित करें।

10. बैंक को उपभोक्ता की लिखित सहमति के बिना क्रेडिट इतिहास ब्यूरो (एक वाणिज्यिक संगठन जो क्रेडिट इतिहास के निर्माण, प्रसंस्करण और भंडारण के लिए सेवाएं प्रदान करता है) को ऋण के बारे में जानकारी हस्तांतरित करने का अधिकार नहीं है।

11. उपभोक्ता को अपने क्रेडिट इतिहास पर रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए वर्ष में एक बार मुफ्त में या बिना कारण बताए शुल्क के लिए प्रत्येक क्रेडिट इतिहास ब्यूरो से संपर्क करने का अधिकार है।