Aké banky dávajú hypotéky v dolároch. Čo robiť pre tých, ktorí si vzali hypotekárny úver v amerických dolároch

Dnes je pre mnohých občanov krajiny hypotéka prakticky jediným spôsobom, ako si kúpiť vlastný dom.

Medzi otázkami, ktoré v tomto prípade vyvstávajú, je hlavný výber peňažnej jednotky a s ním spojené možné riziko.

Všeobecné informácie o programe

V Rusku sa hypotekárny úver poskytuje v ruských rubľoch, dolároch, eurách, švajčiarskych frankoch a japonských jenoch.

Keď je prijatý príjem fixný v určitej cudzej mene, je vhodnejšie v ňom poskytnúť hypotekárny úver.

Úrokové sadzby hypoték v cudzej mene sú takmer vždy nižšie ako pri pôžičkách na rubeľ.

Keď sa sadzba vybranej meny voči rubľu zníži, klient s príjmom v určenej mene dostane síce menej (pri výpočte v rubľoch), ale pôžička vyjde lacnejšie (aj pri výpočte v rubľoch).

S príjmom z rubeľa a pôžičkou získa dlžník stabilitu. A pri pôžičke v cudzej mene - možnosť zníženia nákladov na pôžičku kvôli rozdielu vo výmenných kurzoch.

Pri tom musíte porovnať výhody pôžičky v cudzej mene a potenciálne náklady na mesačnú konverziu, ktorú musíte zaplatiť.

Hypotéka je dlhodobý úver a je ťažké vypočítať správanie konkrétnej meny za relatívne dlhé obdobie. Zdá sa preto, že túžba hrať na výkyvy vo výmenných kurzoch pôžičky a mene prijatého príjmu je riskantná.

Hypotekárne pôžičky v cudzej mene, ktoré boli pred hospodárskou krízou veľmi žiadané, sa stali výsadou kupujúcich luxusných a drahých nehnuteľností.

Mnoho potenciálnych klientov sa desí výkyvov výmenných kurzov. Aj keď je krátkodobý a stabilný výmenný kurz rubľa, devízový úver je výhodný z dôvodu nízkeho úročenia a zníženia veľkosti mesačnej platby v dôsledku kurzových rozdielov.

Nestálosť výmenných kurzov viedla k zníženiu popularity devízových hypoték. Tento typ pôžičiek je viac možný vo veľkých mestách krajiny (Moskva, Petrohrad), v iných regiónoch sú tieto pôžičky menej bežné.

Podmienky ustanovenia

Pri výbere hypotekárneho úveru je potrebné vziať do úvahy nielen osobné preferencie, ale aj podmienky pre vydanie úveru.

Ponuky rôznych bánk sa v niektorých kritériách líšia, vrátane výšky preplatku alebo sadzby, dĺžky splatnosti úveru a vyplatenej sumy.

Ale vzhľadom na nedávnu volatilitu finančných trhov musia potenciálni dlžníci vziať do úvahy menu pôžičky.

Rôzne meny môžu mať počas trvania zmluvy o pôžičke tendenciu stúpať alebo klesať.

Táto okolnosť sa stáva rozhodujúcou pri výbere meny.

Verní všetkým úverovým podmienkam neexistujú. Každý z bankových návrhov obsahuje určité priority určené pre kategóriu klientov, ktorých by banky chceli vidieť medzi svojimi vlastnými dlžníkmi.

V snahe pritiahnuť zákazníkov malé bankové inštitúcie (pokiaľ ide o vlastné zdroje) ochotne používajú nižšie úrokové sadzby a iné preferenčné podmienky.

Také banky však nie sú pripravené riskovať značné množstvo pôžičiek a občas nie sú stabilné vo svojich aktivitách.

Nasledujú podmienky pre pôžičky v cudzej mene niektorých bánk v krajine.

Pri výbere meny, v ktorej si vezmete hypotekárny úver, by ste mali zistiť, čo je najdôležitejšie - veľkosť pôžičky, načasovanie splátok, malá počiatočná splátka, úroková sadzba alebo výška preplatkov.

Spolu s hlavnými ukazovateľmi pôžičky by ste nemali zabúdať na možné náklady na bankové provízie, poistenie dlžníka a zabezpečenie, v niektorých prípadoch na potrebu poskytnúť dodatočné zabezpečenie a ďalšie parametre.

Až po vypočítaní všetkých možných položiek nákladov na pôžičku sa môžete v banke rozhodnúť pre žiadosť o pôžičku.

Výhody a nevýhody pôžičiek v cudzej mene

Devízové hypotéky sú stále výhodné.

Hlavnou výhodou devízových hypoték bola vždy nízka sadzba (úroková sadzba).

Na úkor hypotéky v cudzej mene môžete ušetriť až 5%, pretože hypotéka v cudzej mene bude lacnejšia ako podobná v ruble.

Sadzba pôžičky na rubeľ na sekundárne bývanie je 11-14%, za byt v novostavbe je potrebné zaplatiť 12-15%a hypotéku je možné vystaviť v cudzej mene na 8-10%.

Významná časť potenciálnych dlžníkov sa však obáva devízových hypoték kvôli možnej nestabilite výmenného kurzu, pričom naďalej vydáva pôžičky v rubľoch za vysoké úrokové sadzby.

Tieto riziká sú značne prehnané, pretože podľa prognóz sa v blízkej budúcnosti neočakáva napríklad veľký nárast výmenného kurzu dolára.

Devízové hypotéky môžu byť výhodné za podmienok priaznivých výkyvov výmenného kurzu. V prípade posilnenia meny však zvýšenie mesačnej platby môže nielen prekrývať úspory, ale môže viesť aj k materiálnym stratám.

Keď je hlavný príjem prijatý v rubľoch a existuje pôžička v cudzej mene, splátka pôžičky stúpa so zvýšením kurzu úverovej meny.

Preto je najrozumnejšie vybaviť si pôžičku v mene, v ktorej klient získava väčšinu príjmu.

Nedá sa jednoznačne povedať o ziskovosti alebo nevýhodnosti hypotekárnych úverov v cudzej mene. Pri žiadosti o takýto úver je stupeň výskytu rizika oveľa vyšší ako pri uzatváraní zmluvy v rubľoch.

Čo keď dôjde k zvýšeniu výmenného kurzu?

Zmeny výmenných kurzov, zhoršujúca sa ekonomická situácia v krajine núti mnohých dlžníkov premýšľať o predčasnom splatení prijatých pôžičiek.

Nemali by ste však za žiadnu cenu splácať dlh v cudzej mene vopred. Ak je úroková sadzba podľa dohody fixná a príjem vám umožní splatiť dlh včas, nemali by ste celú sumu splatiť vopred.

S pohyblivým kurzom, ako aj so zvýšením výmenného kurzu sa splátka pôžičky stáva v porovnaní s fixným príjmom pomerne veľká. V tomto prípade je lepšie znížiť množstvo existujúcich záväzkov.

Prijímaním hypotéky v cudzej mene okrem iného dlžník prijíma aj devízové riziká, ktoré si málokto spočíta vopred.

Zdanlivo jednoduchým spôsobom, ako postupovať v prípade zvýšenia kurzu cudzej meny pôžičky, je zmeniť ju na rubľ, spravidla za sadzbu Centrálnej banky Ruskej federácie.

Súčasná sadzba rubľa porastie, ale dlžník bude zaručene chránený pred menovými rizikami.

Pri výbere postupu, čo robiť s hypotékou v cudzej mene, musí dlžník realisticky posúdiť svoje schopnosti a nespoliehať sa na pozitívne scenáre (pokles kurzu, zníženie sadzieb alebo zvýšenie miezd).

V mnohých bankových inštitúciách je možné reštrukturalizovať pôžičky v cudzej mene na pôžičky rubľa.

Malo by byť zrejmé, že postup sa vykonáva v deň dodatočnej dohody k dohode a zostatok úveru sa prepočíta k tomuto dátumu (podľa kurzu centrálnej banky), a nie ku dňu podania žiadosti.

Ak teda sadzba v deň podpisu zmluvy dosiahne najvyššiu hodnotu a potom sa zníži, klient môže skončiť so zvýšeným objemom úverového dlhu a vyššou sadzbou na ňom.

Je možné refinancovanie?

Mnoho bánk ponúka refinancovanie devízových hypoték, ktoré je zaujímavé a žiadané z rôznych dôvodov (Sberbank, UniCredit Bank, Raiffeisenbank).

Niektoré retailové banky takýto program (MCB) nemajú.

Pre klienta nie je vždy výnosné prepočítať zostatok dlhu v cudzej mene na aktuálny kurz rubľa. Refinancovanie neznamená povinné poskytnutie výhodnejších podmienok v porovnaní so súčasným úverom.

Veľký význam majú výmenný kurz, pomocou ktorého sa bude prepočítavať zostatok dlhu, a kurz pôžičiek na rubeľ, ktorý je vždy vyšší ako výmenný kurz.

Na posúdenie ziskovosti refinancovania pôžičky v inej banke alebo prevodu zostatku na ruble je potrebné vypočítať povinné dodatočné náklady:

kolaterálne hodnotenie (opakované);
obnovenie predtým získanej poistnej zmluvy;
opätovná registrácia zmluvy;
provízia za prevod do inej banky;
poplatky za konverziu a iné výdavky.

Zmeny trhových podmienok (zníženie sadzieb, kolísanie sadzieb) nemusia vždy znamenať nevyhnutnosť a ziskovosť pôžičky, pretože samotný postup je drahý.

Refinancovanie hypotekárneho úveru v cudzej mene je však predmetom záujmu všetkých strán (banky, dlžníci), ale dnes ponúkané podmienky nie sú oveľa zaujímavejšie ako tie, ktoré majú klienti k dispozícii.

Pri refinancovaní sa spravidla ponúka sadzba, ktorá zodpovedá súčasným bankovým produktom - tieto podmienky môžu zaujímať iba tých, ktorí si vzali pôžičku počas finančného zhoršovania.

Ako sa zbaviť takejto hypotéky?

Pád rubľa, nárast veľkosti mesačných splátok a všeobecná nestabilita ekonomickej situácie viedli k prirodzenej túžbe mnohých dlžníkov znížiť menové riziko existujúcich záväzkov.

Refinancovanie pôžičky v rubľoch nie je vždy výnosné a nie vždy možné. Môžete sa však uchýliť k iným metódam.

Nejasnosť a neistota výmenného kurzu, a to aj v krátkodobom horizonte, stimuluje zbavovanie sa devízových pôžičiek.

Predčasné splatenie pôžičky je najlepším východiskom, ale nie každý má takú príležitosť vo forme voľných finančných prostriedkov. A získavanie spotrebných úverov (nezabezpečených) môže iba zhoršiť situáciu, pretože sadzby pre ne sú oveľa vyššie a doba platnosti zmluvy je kratšia.

Navyše nie všetky banky idú vydať nový úver, ak existuje nesplatený úver.

Devízové riziko je možné zmierniť čiastočným predčasným splatením pôžičky.

Veľkosť mesačnej platby je možné znížiť na hodnotu, ktorú je celkom možné uskutočniť, dokonca aj pri drahej mene.

Treba mať na pamäti, že čiastočné splácanie je na začiatku požičiavania veľmi výhodné kvôli štruktúre mesačných splátok (väčšinou ide o úroky).

Ďalším spôsobom je reštrukturalizácia pôžičky alebo odloženie splátok.

Zároveň je dôležité neporušovať podmienky úverovej zmluvy, aby banka nemala pochybnosti o solventnosti a dobrej viere klienta.

Banky majú záujem o vrátenie vydaných peňazí, preto vždy robia určité ústupky dobromyseľným dlžníkom.

Pri reštrukturalizácii dlhu sa mesačná splátka zníži a celková doba pôžičky sa zvýši, čo v konečnom dôsledku vedie k zvýšeniu celkovej sumy preplatkov za pôžičku.

Odklad splátok nie je výnosný, pretože úroky sa musia v každom prípade platiť mesačne. A prevedené sumy istiny povedú k zvýšeniu sumy následných platieb.

Ak však klient dúfa, že získa finančné prostriedky na úplné splatenie dlhu a čaká na vhodnejší okamih na premenu rubľov (na doláre, eurá), má zmysel reštrukturalizovať alebo predĺžiť dobu pôžičky.

Pri rozhodovaní o výbere hypotéky v cudzej mene alebo v rubľoch by ste mali pamätať na nestabilitu výmenných kurzov voči rubľu, ako aj na vlastné aktíva a pasíva.

Je ťažké a riskantné predpovedať stav výmenných kurzov a vlastných úverových príležitostí na dlhé obdobie, na ktoré sa tradične berie hypotéka.

Video: Ako výnosná je hypotéka v dolároch?

Predtým boli hypotéky v cudzej mene oceňované medzi dlžníkmi. V dnešnej dobe dopyt po takýchto ponukách klesá, a preto banky prestali aktívne pridávať takéto riešenia do svojho úverového rámca. Je to spôsobené rýchlym rastom hodnoty americkej meny.

Pôžičky v cudzej mene sú výhodné iba pre dlžníkov s platmi v americkej mene. Úrokové sadzby pre tieto pôžičky sú nižšie - 1,5 - 2,5 krát, ako pre ponuky v rubľoch, ale dlžníci uprednostňujú možnosti s rubľami.

Hypotéka v dolároch - najnovšie správy

Rast kurzu cudzích mien mal vplyv na pokles hypotekárnych úverov v dolároch. Také okolnosti sa stali dôvodom nedostatku hypotekárnych úverov v bankovej organizácii používajúcej cudziu menu.

V roku 2017 bolo poskytnutých viac ako 30 hypotekárnych úverov v cudzej mene. V roku 20178 ich počet klesol na 5. Podľa najnovších správ štát nezasiahne - tento typ pôžičiek zostane k dispozícii, ale neočakáva sa zvýšenie dopytu.

Úroková sadzba hypotekárneho úveru v cudzej mene

Priemerná úroková sadzba hypotéky v dolároch je 8,5%. V porovnaní s minimálnou 11 -percentnou sadzbou je rozdiel evidentný. S takouto úrokovou sadzbou banky vydávajú veľké sumy - od 4 miliónov rubľov. Napríklad tri hypotekárne pôžičky vydané všetkými bankami Ruskej federácie v roku 2018 dosiahli 240 miliónov rubľov. Štatistiky ukazujú, že pôžičky v cudzej mene sú výhodné pre klientov s dobrými finančnými schopnosťami.

Je dnes výhodné vziať si pôžičku v cudzej mene?

Veľký počet ľudí sa pýta, či sa oplatí brať hypotéku v dolároch? Ak dnes prepočítame preplatok za použitie peňazí na nákup bývania, potom sa dolárové pôžičky ukážu ako výnosnejšie. Táto skutočnosť bude relevantná, ak kurz zostane rovnaký. Kurz dolára však nezostáva stabilný, dlžníci riskujú, že budú porazení. Potenciálni dlžníci by sa mali poradiť s odborníkmi a vypočítať riziká.

Čo keď je hypotéka v dolároch a nie je z čoho platiť?

Táto otázka bola obzvlášť aktuálna v roku 2015. Rýchly skok v kurzu zasiahol niekoľko desiatok tisíc ľudí. V tomto prípade sa odporúča písať.

Aplikácia požaduje:

pokles záujmu;
zvýšenie doby hypotéky;
zmena typov platieb.

So žiadosťou o refinancovanie sa môžete obrátiť aj na inú banku. Dlžník je teda zaistený proti možným skokom v budúcnosti.

Aká je pomoc vlády pri devízových hypotékach?

Hypotéka v dolároch pôvodne neznamenala vládnu pomoc. Ale po rýchlom raste kurzu sa štát rozhodol do súčasnej situácie zasiahnuť. Určitá časť financií bola vyčlenená v rozpočte, pomocou ktorého niekoľko desiatok tisíc Rusov dokázalo reštrukturalizovať svoje dlhy. S pomocou štátu boli občania schopní splatiť svoje hypotekárne pôžičky a získať späť svoju solventnosť.

Je možné vrátiť úroky?

Rovnako je možné vrátiť úroky z hypotéky zaplatené v dolároch. Všetky osoby môžu počítať s odpočtom dane tradičných 13 percent bez ohľadu na menu, v ktorej bola hypotéka vydaná. Ak bol vydaný v dolároch, vykoná sa dodatočný prepočet v súlade s kurzom centrálnej banky v čase splácania.

Kde môžem dnes získať hypotéku v dolároch?

Všetky renomované banky odstránili takéto ponuky zo svojej zostavy. Dôvod je triviálny - nedostatok dopytu zo strany obyvateľstva. Rosbank do poslednej chvíle vydávala hypotekárne pôžičky v cudzej mene s úrokovými sadzbami 6-8%. Tieto možnosti sú však zatiaľ irelevantné. Možno sa v blízkej budúcnosti obnovia.

Ponuka Sberbank

Teraz hypotéka v dolároch v Sberbank nie je k dispozícii. Všetky možnosti sú v rubľoch. Minimálna úroková sadzba rubľov začína od 10 do 11 percent a v priemere klienti dostávajú ponuky so sadzbami 13 až 14%. Preto, ak máte menu, odporúča sa ju vymeniť a zaplatiť splátky rubľa podľa hypotekárnej zmluvy.

VTB 24

VTB 24 - hypotéka v dolároch ešte nebola spustená. Rôzne programy rubľa sú veľké:

kúpa bytu v novej budove;
na sekundárnom trhu;
so štátnou podporou.

Neexistujú však žiadne možnosti hypotéky v cudzích menových jednotkách. Jedinou možnosťou použitia cudzej meny vo VTB 24 na hypotekárne pôžičky je počiatočná platba. Po vykonaní tejto sumy - musí byť aspoň 10%v cudzej mene, zamestnanci automaticky prepočítajú na ruble.

Hypotéka v dolároch je dobrou príležitosťou na získanie pôžičky na bývanie s niektorými výhodami.

Pôžička na byt je často jedinou možnosťou pre tých, ktorí si chcú kúpiť vlastné bývanie.

Vzhľadom na obrovské množstvo, ktoré poskytuje, pôsobivý časový rámec a veľký rozdiel v podmienkach, sa mnohí pokúšajú vyhodnotiť všetky možnosti a nájsť najvýhodnejšiu ponuku s cieľom znížiť preplatky.

Mnohí sa vyrovnávajú s takými podmienkami, ako je hypotéka v dolároch. Táto pôžička má svoje pozitívne aj negatívne stránky, najdôležitejšie je šikovne využiť prvú a pokúsiť sa zmierniť druhú.

Riziká hypotéky v dolároch

Mnohí považujú rast kurzu za hlavnú negatívnu vlastnosť. Mena sa každoročne zväčšuje, len trochu.

Bohužiaľ, niekedy existujú situácie, keď dolár môže vyskočiť príliš rýchlo a dlžník v dôsledku toho stratí všetky výhody, ale je to zriedkavé.

V našej krajine sa bežná pôžička ponúka na 14 percent a zahraničná na 9, takže je tu výhoda na prvý pohľad a vo veľkých sumách je taký rozdiel v preplatení veľmi nápadný a prináša výrazné úspory.

Na maximalizáciu výhod takejto pôžičky existuje niekoľko jednoduchých pravidiel:

skúste si vziať pôžičku na vrchole mien. Povedzme, že hypotéka v dolároch na rok 2015 môže byť mimoriadne výhodná z dôvodu devalvácie rubľa, keď sa ekonomická situácia v krajine vráti do normálu, celkový dlh a mesačná splátka sa v dôsledku znehodnotenia kurzu výrazne zníži;
zaplatiť čo najrýchlejšie. Malo by sa pamätať na to, že mena môže byť nepredvídateľná. Ak samotný dlžník zaznamená pokles dlhu, mal by byť splatený čo najskôr a využiť výhodu;
je potrebné pokúsiť sa predpovedať menovú budúcnosť. Najlepšie je pravidelne čítať o predpokladoch expertov, sledovať ekonomické správy a podniknúť včasné opatrenia.

Pri rozumnom prístupe môže nízka úroková sadzba, ako aj rast cien nehnuteľností, vážne hrať do karát.

Hypotéka v dolároch je veľmi výnosná, a tiež kvôli nízkym cenám nehnuteľností je celkom možné, že v dôsledku toho dôjde k zisku peňazí dokonca niekoľkokrát.

Najdôležitejšie je nezaniknúť hypotéku príliš veľkými splátkami, kým sa kríza neskončí, aj keď je to spravidla rok alebo dva jav a potom môžete pocítiť všetky výhody.

Riešenie je navrhnuté dlhodobo, takže by ste si určite mali vypočítať všetky riziká a ešte lepšie je využiť pomoc profesionála, platba za jeho služby sa vám v budúcnosti desaťnásobne vráti.

Refinancovanie hypotekárneho úveru v dolároch

Bohužiaľ, výhody nie sú vždy také jednoznačné a niekedy dokonca vznikajú problémy.

Mnohí z tých, ktorí si pred pár rokmi a ešte v tom roku zobrali hypotéku, už z tohto rozhodnutia zúfali. V prvom rade zlacneli byty a domy, čo znamená, že v súčasnosti musia platiť oveľa viac, ako sú skutočné ceny.

Týkalo sa to najmä týchto prípadov, pretože mnohí dostali pôžičku so zvýšenou sadzbou, iba ak by banka dala kladnú odpoveď.

Riešenie problému sa ponúka vo forme refinancovania pôžičky. Toto je dodatočná bezpečnostná sieť pre takéto prípady.

To môže byť dar z nebies pre tých, ktorí dokázali včas predpovedať situáciu v globálnej ekonomike a včas vykonať refinancovanie.

Tí, ktorí dostávajú mzdy v dolároch a majú rovnakú menu, môžu na tento faktor obzvlášť úspešne hrať, potom v závislosti od výmenného kurzu môžu vykonať refinancovanie.

V roku 2015 bol skok príliš veľký, a preto sa vláda rozhodla prijať niekoľko neobvyklých opatrení.

V prípade, že sa preplatok ukáže byť vyšší ako stanovený limit, umožní vám zostať na rovnakej sadzbe alebo vykonávať výnosnejšie refinancovanie.

Pre mnohých to bola jediná možnosť, pretože s rastom dolára ceny rástli a u mnohých ostali mzdy rovnaké alebo dokonca klesali.

2015 bol veľmi smutný pre tých, ktorí už majú devízové hypotéky, ale štát sa pokúsil tieto straty čiastočne kompenzovať.

Aby sa však teraz hypotéky v cudzej mene - tento čas je ideálny.

Väčšina hypotekárnych transakcií na ruskom finančnom trhu sa dnes vyskytuje pri uzatváraní dohôd v národnej mene. Súčasne existujú bankové ponuky v cudzej mene a ich sadzby sú v porovnaní so štandardnými programami rubľa o niekoľko bodov nižšie. Pred rozhodnutím o pôžičke v cudzej mene odborníci odporúčajú preštudovať si zložitosť požičiavania v cudzej mene a možné riziká.

Výhody a nevýhody pôžičky v cudzej mene

Medzi procesmi požičiavania v rubľoch a v cudzej mene nie sú žiadne významné rozdiely. Pri kontakte s bankou klient vo formulári žiadosti uvedie začiarkavacie políčko, ktoré naznačuje jeho zámer získať hypotekárny úver v cudzej mene. Jediným obmedzením môžu byť podmienky pôžičiek pre konkrétny program, pretože značná časť ruských bánk dnes pracuje s pôžičkami v rubľoch.

Devízové hypotéky majú výhody spojené s úrovňou úrokovej sadzby, ktorá je v porovnaní so základnými programami rádovo nižšia. Priemerný úrok z ponúk rubľa sa dnes pohybuje okolo 11%, hypotekárny úver v dolároch predpokladá pri úveroch v cudzej mene sadzbu 8%. Nižšia úroková sadzba určuje na prvý pohľad priaznivé podmienky a na prvý pohľad sľubuje menší objem preplatku za použitie úverových prostriedkov. Tento názor by bol správny, ak je výmenný kurz meny voči rubľu stabilný.

V praxi neexistuje stabilita výmenných kurzov, čo je hlavné riziko devízových pôžičiek. Vývoj udalostí môže prebiehať v rôznych scenároch. Sú možné nasledujúce možnosti:

keď kurz klesne, dlžník nielen naučí menšiu sumu preplatku, ale aj možnosť ušetriť peniaze a rýchlo splatiť pôžičku;
ak je výmenný kurz stabilný, pôžička bude splatená podľa plánovaného scenára;
s vážnym zvýšením výmenného kurzu a znehodnotením rubľa je pravdepodobnosť nemožnosti splatenia pôžičky veľmi vysoká.

Posledný variant vývoja je najsmutnejší. Hypotéka v dolároch bola pre mnohých dlžníkov v roku 2009 spojená s výraznými finančnými stratami, keď sa náklady na pôžičku výrazne zvýšili. Vzhľadom na históriu skokov na devízovom trhu, keď sa kurz zvýšil zo 6 rubľov za dolár na 29 rubľov, nie je možné predvídať správanie devízového trhu v budúcnosti. Pre dlžníka to znamená, že úverové záväzky výrazne rastú a ocitne sa v „dlhovej“ jame.

Kedy sa oplatí vziať si pôžičku v cudzej mene

Odborníci radia zvážiť možnosť získania pôžičky v cudzej mene v podmienkach ekonomickej stability a absencie rizika vplyvu politických rozhodnutí. Okrem toho by sa taká pôžička mala čerpať na krátkodobé obdobie, ktoré nesmie trvať dlhšie ako niekoľko rokov. Ak potrebujete pôžičku na 10 a viac rokov, mali by ste uprednostniť pôžičku v rubľoch.

Je potrebné mať na pamäti, že žiadna z mien nie je poistená proti riziku zlyhania, takže hrozba v podobe prudkého zvýšenia jej hodnoty vždy existuje. Hypotéka vydaná v rubľoch takéto nebezpečenstvo nehrozí a všetky podmienky sú stanovené vo fáze podpisu zmluvy o pôžičke. V tejto súvislosti je vhodné zvážiť výhody získané zo získania pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou a riziko možných strát. Ak by sadzby zostali na súčasnej úrovni a nepodliehali výkyvom, ziskovosť získavania pôžičiek by vyzerala takto:

Americký dolár;
pôžička na rubeľ;
pôžička v eurách.

Finančníci hovoria o „zlatom“ pravidle trhu s pôžičkami v cudzej mene. Hovorí sa v ňom, že je potrebné vziať si pôžičku iba v mene, v ktorej dlžník získava príjem. Takéto odporúčanie pomôže ochrániť dlžníka pred finančnými problémami, aj keď nie vždy umožní získať maximálny úžitok.

Ktoré banky poskytujú pôžičky v cudzej mene

Dnes väčšina ruských bánk pracuje s ponukami hypotéky v rubľoch. Ak si želáte, môžete nájsť programy pôžičiek v cudzej mene, vo väčšine prípadov zahŕňajú poskytnutie pôžičky v dolároch alebo eurách.

Sibsotsbank

Úverové prostriedky na akýkoľvek účel je možné získať v dolároch alebo eurách. Doba pôžičky je dva roky a úroková sadzba je 11%. Lehota na posúdenie žiadosti o pôžičku je 5 pracovných dní. Medzi výhody kontaktovania banky patria:

možnosť nevhodného použitia úverových prostriedkov;
žiadne provízie; možnosť prilákať ručiteľov;
schopnosť poskytnúť ako zabezpečenie skutočný a hnuteľný majetok.

Podmienky pôžičky znamenajú povinné potvrdenie platobnej schopnosti dlžníkom a uzavretie zmluvy o poistení majetku. Nevýhodou je nedostatočná schopnosť odoslať online žiadosť.

Úverová banka Moskvy

Banka je pripravená poskytnúť pôžičku dlžníkovi v dolároch na obdobie 15 rokov. Priemerný čas na posúdenie žiadosti o pôžičku sú 3 pracovné dni. Prostriedky sa vyplácajú vo výške 12% a maximálna výška pôžičky je 35 000 dolárov. Úverová inštitúcia nevyžaduje povinné zabezpečenie pôžičky a môže poskytnúť pôžičku za prísnejších podmienok bez dokladovania príjmu. V rámci programu je poistenie majetku povinné. Prostriedky je možné získať na akýkoľvek účel.

Expertná banka

Úverová inštitúcia je pripravená poskytnúť pôžičku v cudzej mene vo výške až 200 000 dolárov na obdobie až 3 rokov. Úroková sadzba podľa podmienok programu je 10%. Priemerný čas na posúdenie žiadosti je od 1 do 10 dní. V rámci programu je stanovená povinnosť poskytnúť zabezpečenie, potvrdenie o príjme dlžníka, uzavretie poistnej zmluvy

Hypotéka: mena a čo robiť s pôžičkou

Podľa štatistík za posledné 4 roky poskytlo pôžičky v cudzej mene 60 000 Rusov. Tento výber bol spôsobený nižšími sadzbami a menšou mesačnou platbou. Ako ukázala prax, urobiť takéto rozhodnutie sa pre mnohých stalo chybným. Mnohí z dlžníkov namiesto toho, aby ťažili z „nárastu“ výmenného kurzu dolára a eura, neboli schopní splatiť násobne zvýšený úver.

Mnoho dlžníkov v ťažkých finančných situáciách zvolilo taktiku čakania v nádeji, že dôjde k zmene situácie s kurzom, ktorý finanční experti považujú za priznanie vážnej chyby. Hlavné nebezpečenstvo je spojené so skutočnosťou, že v dôsledku vznikajúcich oneskorení môže dlžník prísť o kolaterál a peniaze. Pri uvedomovaní si zložitosti finančnej situácie je potrebné ísť do banky, aby vám vysvetlila aktuálnu situáciu a našla kompromis. Na stretnutie s úradníkom pre pôžičky je potrebné vziať si zmluvu o pôžičke a občiansky preukaz.

Vo väčšine prípadov je cesta von z tejto situácie spojená s nasledujúcimi možnosťami:

poskytnutie „prázdnin“, to znamená obdobia odkladu platieb;
reštrukturalizácia úverového dlhu;
využitie programu refinancovania.

Reštrukturalizácia dlhu vám umožňuje zmeniť podmienky poskytovania pôžičiek vo forme zmeny úrokovej sadzby alebo predĺženia trvania pôžičky. V dôsledku týchto opatrení sa výška mesačných splátok zníži a finančná záťaž dlžníka sa zníži. V niektorých prípadoch banky poskytujú obdobie odkladu na určené obdobie, počas ktorého dlžník neplatí poplatok za splatenie úveru.

Programy refinancovania sa na ruskom finančnom trhu objavili relatívne nedávno, ale stali sa efektívnym a obľúbeným nástrojom, ktorý dlžníkom umožňuje uľahčiť si finančnú situáciu zlepšením úverových podmienok. Takéto programy vám umožňujú zmeniť menu pôžičky na ruský ekvivalent

Ponuky refinancovania teraz ponúkajú všetky veľké ruské banky. Pri kontakte s úverovou inštitúciou môže klient získať lojálnejšie podmienky požičiavania. Dlžník môže spojiť niekoľko pôžičiek od rôznych bánk do jednej. Refinancovanie môžete využiť v nasledujúcich bankách:

Sberbank- maximálna suma do 3 miliónov rubľov, splatnosť do 5 rokov, úroková sadzba 13,5%, schopnosť kombinovať 5 pôžičiek;
VTB 24- suma od 100 000 do 5 miliónov rubľov, úroková sadzba od 12,5 do 16,5%, doba platnosti zmluvy o pôžičke je 5 rokov, maximálna čiastka na konsolidáciu je 6 pôžičiek.
Raiffeisen Bank- maximálna suma na financovanie je 2 milióny rubľov, doba pôžičky je 5 rokov, možnosť kombinovať až 5 pôžičiek a registrácia v zjednodušenom systéme, úroková sadzba v prvom roku je 11% s následným znížením na 9,99% .

Procedúra refinancovania je podobná ako pri bežnej pôžičke a nespôsobuje ťažkosti klientom, ktorí predtým prešli procesom uzatvorenia zmluvy o pôžičke s bankou. Niektoré banky v rámci týchto programov umožňujú dlžníkovi získať ďalšie finančné prostriedky, ktoré môže jednotlivec minúť na akýkoľvek účel.

Väčšina ruských bánk odmietla požičiavať v cudzej mene, ale ponuky s pôžičkami v cudzej mene sú na ruskom trhu bankových služieb prítomné. Za výhodu takýchto programov sa považujú nižšie úrokové sadzby a možnosť znížiť výšku konečného preplatku za použitie úverových fondov. Hlavné riziko je spojené s hrozbou prudkých výkyvov výmenného kurzu, s nárastom ktorých sa dlžník môže nachádzať v diere „dlhu“. Ak chcete znova vydať pôžičku v cudzej mene so zmenou meny dohody, odporúča sa použiť programy refinancovania, ktoré sú v súčasnosti prezentované vo väčšine ruských bánk.

Dnes môžete získať dlhodobý úver na bývanie v rôznych menách. Devízové hypotéky sú však ošemetné. Na jednej strane sú sadzby pre tieto pôžičky vo všetkých ruských finančných inštitúciách nižšie ako pre pôžičky v rubľoch. Na druhej strane, počas dlhého obdobia používania hypotekárnych fondov sa situácia na finančnom trhu môže výrazne zmeniť. To znamená, že taká pôžička je spojená s vysokým rizikom.

Čo je podstatou

V skutočnosti prísť na to, čo je devízová hypotéka, nie je vôbec ťažké. V skutočnosti ide o cielený úver (v tomto prípade hovoríme hlavne o kúpe nehnuteľnosti), ktorý je vydávaný v cudzej mene, a nie v ruských rubľoch. Registrácia hypotéky v cudzej mene sa v skutočnosti nelíši od postupu pri získavaní pravidelného dlhodobého úveru na bývanie. Tiež je potrebné ho splatiť v súlade s vypracovaným harmonogramom pravidelných platieb a je povolené vyplácanie ruských rubľov. Kurz v cudzej mene sa aktualizuje v deň platby pôžičky.

Za akých podmienok sa poskytuje

V roku 2016 banky vydali iba 34 hypotekárnych úverov v cudzej mene. A v prvej polovici roku 2017 domáce finančné inštitúcie poskytli iba 4 takéto pôžičky (v rubľových číslach vo výške asi 246 miliónov rubľov). Tento trend naznačuje, že hypotéka v cudzej mene pravdepodobne v blízkej budúcnosti „umrie“. Tento vývoj udalostí potvrdzuje skutočnosť, že medzi lídrami domáceho finančného trhu - Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank atď. Neexistujú žiadne programy hypotekárnych úverov v cudzej mene.

Úroková sadzba

Dokonca ani banky so zahraničným kapitálom pôsobiace v Rusku, ako napríklad Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank a ďalšie, neponúkajú pôžičky na nákup domu v cudzej mene. Maximálne, na čo sa ich klienti môžu spoľahnúť, je prefinancovanie hypotéky v cudzej mene na rubeľ. Na začiatku IV. Štvrťroka 2017 je jednou z prvých relatívne veľkých finančných inštitúcií, ktoré poskytujú hypotéky v dolároch, Moskommertsbank. Výška pôžičky je obmedzená: minimum - 10 tisíc dolárov, maximum - 300 tisíc dolárov. Úrokové sadzby sú uvedené v tabuľke nižšie.

Podmienky pôžičky	Do 15 rokov		Až 7 rokov
Záloha,%	Americký dolár	Rubľov	Americký dolár	Rubľov
Od 50	10	11.5	9.5	11
30 až 50	10.5	11.75	10	11.5
20 až 30	11.6	12	11	11.75

Tieto údaje sme priniesli, aby ste mali predstavu o tom, aká úroková sadzba je dnes pre segment devízových hypoték na domácom finančnom trhu typická. Ak nájdete takýto program v inej banke, môžete aspoň porovnať.

Bankové požiadavky na dlžníka

Žiadateľ o devízovú hypotéku musí spĺňať štandardné požiadavky banky:

Pozitívna úverová história, žiadne aktívne oneskorenia platieb.
Vek - nie je mladší ako 18 a nie starší ako 65 rokov v čase úplného splatenia pôžičky.
Prítomnosť stabilného príjmu, ktorý vám umožňuje správne obsluhovať pôžičku.
Dostupnosť oficiálneho miesta zamestnania. Všeobecné pracovné skúsenosti sú od 1 roka. Dĺžka práce na poslednom pracovisku je najmenej šesť mesiacov.

A samozrejme, dlžníci hypotéky v cudzej mene musia byť občanmi Ruskej federácie.

Ručiteľské riziká

Postavenie ručiteľa pri hypotéke v cudzej mene sa nelíši od jej obdoby pre dlhodobé pôžičky na bývanie v rubľoch:

Ak dlžník a spoludlžníci nie sú schopní splniť svoje záväzky, zodpovednosť za zaplatenie dlhu sa presúva na ručiteľa.
Ručiteľ musí byť pripravený dokumentovať svoju skutočnú finančnú situáciu.
Postavenie ručiteľa znamená potrebu zrevidovať ich finančné plány, a to aj z dlhodobého hľadiska. Kým hypotekárny úver, pre ktorý ručiteľ vystupuje ako ručiteľ, nie je úplne splatený (a to sa môže stať o 30 rokov), bude pre neho mimoriadne ťažké získať úver vo vlastnom mene.

Psychickú záťaž znásobuje skutočnosť, že zodpovednosť musí niesť tretia strana, a nie vy.

Založená nehnuteľnosť

Tu je všetko jednoduché.

Kúpená nehnuteľnosť je poskytnutá ako zástava banke.

Finančný ústav teda dostane záruku, že hypotéka na bývanie v cudzej mene bude splatená. Pokiaľ ide o hypotéku na existujúce nehnuteľnosti, takéto ponuky sa nachádzajú výlučne pre dlhodobé pôžičky na bývanie v rubľoch.

Ako zariadiť

Na získanie finančných prostriedkov v cudzej mene na účely nadobudnutia nehnuteľnosti je potrebné s bankou uzavrieť zmluvu o pôžičke. Tento postup zahŕňa nasledujúci sled akcií:

Zhromažďovanie všetkých potrebných dokumentov.
Uzatvorenie predbežnej kúpnej zmluvy medzi dlžníkom a predávajúcim.
Žiadosť o hypotekárny úver v banke.
Ak sa finančný ústav rozhodne pozitívne, hlavná zmluva sa uzatvorí s predávajúcim.
Registrácia transakcie v MFC alebo Rosreestr.
Vykonanie nezávislého ocenenia hodnoty majetku a predloženie vygenerovanej správy banke.
Súčasne s uzavretím zmluvy prebieha poistenie získaného bývania.
Po zaplatení peňazí predávajúcemu sa vlastníctvo bytu formalizuje.
Založenie nehnuteľnosti do banky.

Balíček požadovaných dokumentov

Na získanie hypotéky v cudzej mene budete musieť banke predložiť nasledujúce dokumenty:

občiansky pas Ruskej federácie;
vojenský preukaz - ak je žiadateľom muž a vojenský vek;
druhý doklad totožnosti (s fotografiou);
sobášny list, sobášna zmluva (ak existuje);
kópie pracovnej zmluvy a pracovnej knihy s podpisom hlavného účtovníka zamestnávajúcej organizácie a osvedčujúcou pečaťou;
doklad potvrdzujúci výšku príjmu deklarovanú žiadateľom o hypotéku v cudzej mene. Táto požiadavka sa nevzťahuje na platových klientov banky;
ak má občan ďalší príjem, musí byť tiež doložený.

Finančné inštitúcie často vyžadujú aj písomný súhlas manžela / manželky potenciálneho dlžníka.

Reštrukturalizácia hypotekárneho úveru v cudzej mene

V nestabilnej ekonomike hovoria proti devízovým hypotékam tieto faktory:

s poklesom výmenného kurzu rubľa sa pri nákupe požadovaného množstva jednotiek v cudzej mene náklady zvýšia;
ak podiel príjmu presahujúci polovicu ich celkového objemu pôjde na splatenie pôžičky, môžu nastať problémy so zatvorením hypotekárneho úveru;
v prípade predčasných pravidelných platieb zmluva stanovuje hromadenie pokút. Celková suma dlhu sa teda zvyšuje;
v rodine vznikajú stresové situácie, ktoré majú negatívny vplyv na zdravotný a psychický stav dlžníkov;
ľudia môžu zostať bez domova, ak sa zaistí a predá na aukcii jediné bývanie.

V prípade zhoršenia solventnosti hypotekárneho dlžníka v moderných domácich realitách je reštrukturalizácia hypotekárneho úveru jedným z najlepších spôsobov, ako sa vyhnúť vyššie uvedeným problémom. Z hľadiska súčasnej legislatívy tento postup počíta so zmenou podmienok v zmluve o pôžičke, v dôsledku ktorej dlžník tvárou v tvár finančným ťažkostiam získa výhodnejšie podmienky splácania dlhu. Banky dnes predovšetkým na riešenie problémov problémových hypoték ponúkajú tieto metódy:

poskytnutie odkladu splatnosti pôžičkového orgánu;
vypracovanie individuálneho harmonogramu splácania istiny a úrokov;
predĺženie doby platnosti zmluvy o pôžičke;
zrušenie pokút za oneskorené platby pravidelných platieb.

Výhody takéhoto riešenia finančného problému sú zrejmé - vďaka novým vernejším podmienkam zmluvy o pôžičke môžete zachrániť kúpené bývanie na úkor požičaných prostriedkov a nepokaziť si tak úverovú históriu.

Ďalším efektívnym spôsobom, ako dosiahnuť rovnaké výsledky, je refinancovanie hypotéky v cudzej mene v rubľoch. Tento program poskytuje príležitosť výrazne znížiť výšku splátok úveru na už obsluhovaný úver. Na to musí dlžník požiadať o službu refinancovania predovšetkým banku, ktorá mu vystavila hypotéku v cudzej mene. Nie je vylúčené, že v zmluve o pôžičke je klauzula, ktorá umožňuje ďalšie pôžičky iným finančným inštitúciám. Potom vo vybranej banke musíte okrem žiadosti predložiť aj informácie o výške zostávajúceho dlhu, predmete zabezpečenia a úrovni solventnosti.

Štátna pomoc držiteľom devízových hypoték

V auguste 2017 vláda Ruskej federácie obnovila program pomoci hypotekárnym dlžníkom v ťažkej finančnej situácii (príjem sa znížil a pravidelné platby za úver na bývanie v cudzej mene sa zvýšili). Jeho nová verzia počíta s odpísaním 30% zostávajúceho dlhu z pôžičky.

V absolútnom vyjadrení štátna pomoc nepresahuje 1,5 milióna rubľov.

Banke vypočítaný prepadák navyše podlieha tiež odpisu, ale ten, ktorý už bol zaplatený, sa nevracia. Toto rozhodnutie vlády sa realizuje vyčlenením 2 miliárd rubľov zo štátneho rozpočtu. Podľa odborníkov by táto suma mala stačiť na reštrukturalizáciu zhruba 1 300 problémových hypotekárnych úverov.

Dlžníci môžu počítať so štátnou pomocou:

ktorí sú odkázaní na najmenej jedno maloleté dieťa, ako aj správcovia a opatrovníci detí, ktoré nedosiahli plnoletosť;
bojoví veteráni;
mať zdravotné postihnutie alebo vychovávať postihnuté deti;
ktorí sú odkázaní na študentov denného štúdia mladších ako 24 rokov.

Výhody a nevýhody devízových hypoték

Dlhodobé pôžičky na bývanie tohto druhu majú svoje výhody a nevýhody.

Ak sa výmenný kurz rubľa zvýši, suma platby v ekvivalente rubľa sa zníži.
Úroková sadzba hypotéky v cudzej mene je nižšia ako pri hypotéke na rubeľ.
Dlhodobá zmluva o úvere - až 30 rokov.

Ak sa finančná situácia v krajine zhorší, môže nastať situácia, keď z pôžičky nebude jednoducho čo platiť. Potom nie je vylúčená možnosť straty nielen peňazí, ale aj bytu.
Ľudia, ktorí si zobrali hypotéku v cudzej mene, cítia neistotu z budúcnosti, pretože nie je možné predpovedať výšku platby budúci mesiac.
Prísnejšie podmienky pre vydanie hypotekárneho úveru.

Na prvý pohľad sú nevýhody výraznejšie, takže zobrať si dlhodobý úver na bývanie v cudzej mene sa neoplatí. Nie je to však celkom pravda. Z takejto dohody budú mať prospech občania, ktorí poberajú platy v cudzej mene.