Potreba kúpy poistky pri žiadosti o úver je najčastejšie bankovou iniciatívou, ktorá môže organizáciu ochrániť pred niektorými možnými rizikami splácania istiny. Dlžníci, ktorí nechcú preplatiť svoje vlastné prostriedky, zase hľadajú spôsoby, ako vrátiť aspoň časť poistného na poistnom.
Čo je poistenie úveru?
Poistná zmluva je druh bankovej záruky, ktorá zabezpečuje návratnosť Peniaze pri žiadosti o úver. Stojí za zmienku, že bankové organizácie majú svoje vlastné výhody zo spolupráce s poisťovňami - predajom poistiek získavajú banky svoj vlastný úrok, ktorý priamo závisí od počtu ľudí, ktorí si predplatili poistné služby.
Prečo je potrebná?
Poistná procedúra je druh ochrany banky pred určitými rizikami, ktoré môžu byť spojené s nesplatením úverových prostriedkov prijatých dlžníkmi. Hoci banka nemá právo túto službu povinne uložiť, najčastejšie je zahrnutá v balíku služieb poskytovaných v konaní o čerpaní úveru.
Je možné odhlásiť sa z poistenia úveru?
Pri žiadosti o úver by zákazníci mali vždy pamätať na to, že sa môžu vzdať poistných služieb. V tomto prípade je možné odstúpiť od zmluvy ihneď po uzavretí zmluvy. Je potrebné dbať na to, aby výpoveď dokumentácie nemala vplyv na zvýšenie úrokov alebo iných sankcií zo strany banky.
Je potrebné napísať vyhlásenie priamo do poisťovne s tým, že poistné bude po určitom čase čiastočne vrátené. Ale v každom prípade, aby ste dostali poistenie pôžičky, je potrebné vykonať všetky platobné transakcie včas. Po šiestich mesiacoch od prijatia úveru sa môžete obrátiť na poisťovňu písomnou žiadosťou. Je potrebné počkať šesť mesiacov, pretože zmluva sa vykonáva presne na toto obdobie.
Ale banka môže pri ukončení poistnej zmluvy zvýšiť mesačné splátky. Dôvodom je skutočnosť, že banková organizácia môže nahradiť stratené peniaze. Spoľahlivou možnosťou odmietnutia poisťovacích služieb je obrátiť sa na súdne orgány s písomným vyhlásením o nároku.
Môžem zrušiť poistenie existujúceho úveru?
Klient môže podpísanú poistnú zmluvu vypovedať vždy po okamžitom vyplatení úverových prostriedkov. Do šiestich mesiacov môžete napísať príslušnú žiadosť o ukončenie konania pre hlavné poistenie. Niektoré banky však nemusia ponúkať takúto službu na ukončenie zmluvy s poisťovňou. V každom prípade môžete napísať žiadosť, ktorá zabezpečí ukončenie poistnej zmluvy, ako aj prepočet nákladov na hlavný úver.
V takom prípade nemôžete odmietnuť
Môžu nastať prípady, keď klient podá žiadosť o priame vypovedanie poistnej zmluvy až po uplynutí hlavnej lehoty na uplatnenie nároku, ktorou sú 3 roky. To znamená, že po tomto čase už táto služba nie je platná: dlžník nebude môcť vydávať a prijímať poistné na úver.
Tiež je potrebné dôkladne zvážiť zmluvu a zohľadniť všetky body. Niektoré klauzuly zmluvy stanovujú nemožnosť vrátenia peňazí, v takom prípade ani súd nepomôže vyhrať spor o získanie poistných prostriedkov.
Arbitrážna prax
Podľa štatistík 80 % súdnych sporov o vrátenie poistky končí pre dlžníka pozitívne. V tomto prípade úverová organizácia ukončí poistnú zmluvu a prepočíta celkové náklady na úver, ktorý si dlžník zobral.
Súd sa vždy snaží chrániť práva dlžníka podľa spotrebiteľského práva. V tomto prípade sa postup vykonáva iba vtedy, ak bola služba poskytnutá bankovou organizáciou za nezákonných podmienok a platba za poistenie sa považuje za uloženú službu. Preto by ste si pred prijatím akýchkoľvek úverových prostriedkov a vypracovaním dokumentov v súlade so všetkými pravidlami mali pozorne prečítať podmienky zmluvy.
Ako zrušiť poistenie spotrebiteľského úveru
Podľa zákona má dlžník právo odmietnuť poistenie spotrebiteľského úveru. Zároveň existujú určité nuansy, v ktorých musí dlžník požiadať o ukončenie poistnej zmluvy v lehote nepresahujúcej 2 týždne. Zároveň existuje prax, keď dlžník zaplatí celú požadovanú sumu naraz podľa hlavnej poistnej zmluvy a rozhodnutie o zaplatení tejto sumy ponecháva na vôli poisťovateľa.
Zrušenie poistenia úveru na auto
Pri žiadosti o pôžičku na auto má dlžník právo úplne odmietnuť akékoľvek poistné služby. Niektoré banky však zahŕňajú povinné poistenie do zmluvy a vyčleňujú toto ustanovenie v samostatných odsekoch.
Prítomnosť povinného zmluvného poistenia banka zároveň vysvetľuje znížením základnej sadzby úveru. A ak dlžník túto službu odmietne, úroková sadzba sa môže výrazne zvýšiť. Najčastejšie to mikrofinančné organizácie robia pri žiadosti o rýchle pôžičky na kúpu auta.
V každom prípade môže byť rozhovor o poistnej zmluve ukončený. Ak banka neschváli realizáciu tejto operácie, môžete sa pokojne obrátiť na súd.
Potrebujete životné poistenie?
Služba „životné poistenie dlžníka“ sa vykonáva pri žiadosti o hypotekárny úver. Ide o to, že v prípade invalidity v dôsledku nehody bude musieť dlh na úvere, ktorý má značnú sumu, zaplatiť príbuzným. Z tohto dôvodu si niektorí zákazníci schválne uzatvárajú životné poistenie.
Ako zrušiť poistenie hypotéky
Postup pri zrieknutí sa poistenia hypotéky je pomerne komplikovaný proces. Existuje niekoľko odtieňov, pretože v súlade so zákonom má banka právo stanoviť určité poistné podmienky. No zároveň je rozhodnutie klienta o poistení bezplatné. Ak už má klient uzatvorenú poistnú zmluvu, má právo do troch mesiacov spísať žiadosť o ukončenie dokumentácie a prijatie poistného.
Výpočet úroku z poistenia
Existuje určitá technika, ktorá vám umožňuje vypočítať výšku poistného za pôžičku. Zvyčajne sa vypočíta podľa vzorca prezentovaného v tvare B = S + i * S , kde hodnota B je hlavná poistná suma, S je výška dlhu na samotnom úvere, i je hlavná sadzba z prijatého úveru. .
Oficiálne stránky mnohých bánk poskytujú pohodlnú službu na výpočet výšky poistenia pomocou špeciálnej online kalkulačky. V každom prípade pomocou základného vzorca si výšku poistenia viete vypočítať sami.
Pôžičky sú v súčasnosti veľmi bežným bankovým produktom. Je len málo ľudí, ktorí si aspoň raz v živote nevzali pôžičku. Hlavné významné plus spotrebiteľský úver je, že banke je jedno, na čo sa požičané prostriedky vynaložia. Dlžník nie je povinný poskytovať banke žiadne správy o týchto prostriedkoch, ale musí platiť len mesačne za svoje záväzky. V poslednom čase banky pri žiadostiach o spotrebný úver ukladajú životné poistenie.
Čo je to spotrebný úver a či je potrebné poistiť si život pri prijímaní úverových peňazí z banky
V tomto prípade sa banka pri čerpaní spotrebného úveru snaží o poistenie, na základe ktorého v prípade poistnej udalosti poisťovateľ uhradí banke straty.
Ide najmä o prípady, keď dlžník v dôsledku smrti alebo vážneho ublíženia na zdraví nebude schopný splácať svoje záväzky.
Na jednej strane si dlžník môže byť vždy istý, že ak stratí práceneschopnosť, za jeho záväzky bude zodpovedať poisťovateľ. No najväčším problémom sú náklady na toto poistenie.
Často je poistné 15-20% z výšky úveru. A nie sú to malé sumy.
Banky a bankoví manažéri majú dobrý záujem o predané poistné produkty. Preto sa to snažia presadiť rôzne cesty. Jednou z najčastejších sú hrozby nevydania úveru, ako aj zvyšovania úrokovej sadzby podľa zmluvy.
Oficiálne však podľa zákona žiadna banka nemá právo podmieňovať príjem jednej služby druhou.
Aké sumy sú predmetom poistenia pri požičiavaní
Na základe legislatívy o neprípustnosti závislosti poskytovania jednej služby na druhej banka nemusí vyžadovať životné poistenie. Toto pravidlo platí bez ohľadu na výšku spotrebiteľského úveru a dobu jeho splatnosti.
Banka môže obmedziť sumu, ktorú môže poskytnúť pri odmietnutí.
Taktiež je možné obmedziť maximálnu dobu, na ktorú je možné úver poskytnúť.
Čo sa stane, ak zrušíte poistenie
Banka môže v prípade odmietnutia poistnej služby zmeniť úrokovú sadzbu a akékoľvek ďalšie podmienky poskytovania bankových služieb. Ale nemá právo odmietnuť len na základe odmietnutia poistenia.
Regulácia legislatívy
Upravuje sa zákaz ukladania doplnkových služieb k hlavným federálny zákon. Tento legislatívny akt poznajú pod menom veľmi mnohí a volá sa „O ochrane práv spotrebiteľov“.
Je pravda, že nie každý ho dobre pozná, a tak mnohé bezohľadné poisťovne, banky a iné právnické osoby využívajú negramotnosť Rusov.
Ale ak sa ponoríte do štúdia tohto zákona, musíte si prečítať odsek 2 čl. 16, kde sa píše, že je zakázané podmieňovať nákup jedného druhu služby povinným nákupom iných služieb.
Na základe tohto legislatívneho aktu má každý občan právo na spotrebný úver bez životného poistenia.
Keď je v bankovej zmluve napísané, že poistná zmluva musí byť vyhotovená na celú dobu úveru, tak túto zmluvu možno napadnúť aj mimosúdne spísaním odstúpenia od poistnej zmluvy. Keďže ide o priame porušenie zákona.
Prečítajte si o ukončení poistnej zmluvy.
Životné a zdravotné poistenie dlžníka
Ak sú však zamestnanci banky presvedčení o nevyhnutnosti alebo výhodnosti uzavretia tejto poistnej zmluvy, je potrebné ju uzavrieť za výhodných podmienok pre seba. Pred podpisom tejto zmluvy si ju pozorne prečítajte a ujasnite si všetky nezrozumiteľné body v nej.
Pri uzatváraní spotrebiteľskej zmluvy dlžník podpisuje nielen bankové doklady, ale uzatvára sa aj poistná zmluva a z požičaných prostriedkov sa platí poistné.
Táto zmluva je poistnou zmluvou určitej poisťovne. Pri uzatváraní poistenia si dlžník môže vybrať ktorúkoľvek poisťovňu, ktorá má príslušnú licenciu na poskytovanie tejto služby.
Pri výbere poisťovne by ste sa mali riadiť najnižším poistným a širším rozsahom poistných udalostí.
Zamestnanec banky môže tvrdiť, že spolupracuje len s jednou alebo viacerými poisťovňami, v ktorých sa musí dlžník poistiť. To však nie je legálne a nemôže odmietnuť poskytnutie pôžičky na tomto základe.
Prečítajte si o životnom poistení pre prípad smrti.
Mnohé banky však spolupracujú s určitým zoznamom poisťovní a poskytujú svojim zákazníkom možnosť výberu.
Hlavným dokumentom, ktorý potvrdzuje uzavretie poistnej zmluvy bez ohľadu na predmet poistenia, je poistná zmluva. Tento dokument obsahuje základné údaje o poistenom, obsahuje všetky poistné udalosti, cenu poistenia, dobu jeho platnosti a výšku poistného.
Táto poistná zmluva sa uzatvára spravidla na rok. A ak ju odmietnete predĺžiť, banka môže v zmluve zabezpečiť zmenu úrokovej sadzby, ktorá nie je v prospech dlžníka. Tieto podmienky je potrebné prečítať si vopred v zmluve pred jej podpisom.
Vrátenie poistenia ponúkaného bankou a ukončenie zmluvy
Ak dôjde k ukončeniu poistenia po niekoľkých mesiacoch, poisťovňa má právo zadržať určitú časť poistného.
Pri predčasnom splatení úveru nie je vždy možné vrátiť sumu zaplateného poistného. pri predčasné splatenie bude závisieť od predpísaných podmienok v oboch zmluvách a od gramotnosti advokáta.
Musíte ale skúsiť napísať vyhlásenie do poisťovne.
V každej situácii, kedy poisťovňa dostala odmietnutie vrátenia zaplateného poistného, je potrebné obrátiť sa na súd a riešiť túto otázku súdnou cestou. Ako ukazuje prax, viac ako polovica takýchto sporov sa rieši v prospech poistenca.
Video
závery
Na základe legislatívnych aktov je ako každý iný poistný produkt dobrovoľný a každý dlžník ho môže odmietnuť. Len v osobitných prípadoch, keď zákon priamo ukladá povinnosť poistiť si zodpovednosť, je poistný produkt povinný.
Banka má však právo pri uzatvorení zmluvy bez životného poistenia zmeniť podmienky úveru nie v prospech dlžníka.
Banka nemá právo ukladať životné poistenie ako povinný produkt a ani na základe toho nemôže odmietnuť poskytnutie úveru.
Okrem toho má každý poisťovateľ právo kedykoľvek vypovedať poistenie a získať späť časť alebo celú sumu poistného v závislosti od doby využívania poistnej služby.
V prípade odmietnutia vrátenia poistného zo strany poisťovateľa je potrebné obrátiť sa na súd. Väčšina týchto súdnych sporov sa rozhoduje v prospech poistenca.
Každý, kto žiada o úver, by mal vedieť a pamätať v prvom rade na to, že banka nemá právo vyžadovať poistenie. Podľa zákonov upravujúcich systém pôžičiek v našej krajine podlieha povinnému poisteniu iba majetok poskytnutý dlžníkom ako záruka. V prípade získania úveru na auto a bývanie. Zároveň je v tejto veci jedno, aký majetok sa poskytuje - hnuteľný alebo nehnuteľný. Pri prijatí alebo hypotéke je predmet zabezpečenia v každom prípade poistený. Samozrejme, za ročnú platbu poistného je priamo zodpovedný poistník – teda dlžník. V súlade s tým sa poistenie pri prijatí spotrebiteľského úveru vykonáva výlučne na žiadosť dlžníka - dobrovoľne.
Povinná registrácia poistenia pri získaní úveru
Zoznam toho, čo si dlžník uzatvára podľa vlastného uváženia, zahŕňa riziko straty života a invalidity. Toto pravidlo platí aj keď hypotekárny úver. Ktoré sa spravidla vyznačujú pôsobivými sumami vypožičaných prostriedkov, ako aj trvaním lehôt splácania. Ruské zákony jasne stanovujú rámec pre povinnú registráciu poistenia pri získavaní pôžičky. Najmä klient finančnej organizácie má právo odmietnuť poistenie. Medzitým by takéto konanie dlžníka nemalo ovplyvniť rozhodnutie veriteľa vydať finančné prostriedky. Dobrovoľná registrácia poistenia je teda právom dlžníka, nie je však zahrnutá v jeho povinnostiach, ako aj v podmienkach získania úveru. Samozrejme okrem prípadov spomenutých vyššie.
Má banka právo odmietnuť úver v prípade zamietnutia poistenia?
Okrem toho je potrebné zdôrazniť, že žiadna banka nemá právo odmietnuť poskytnutie spotrebiteľského úveru žiadateľovi, ak odmietne uzavrieť poistenie. No v skutočnosti sú takéto prípady úplne bežné – poskytovatelia úverov neschvália úver, keď klient nemá požadované poistenie. Okrem toho sa ako dôvod odmietnutia uvádza niečo iné, aby sa samozrejme neporušili pravidlá stanovené zákonom. Ak sa dlžník nechce poistiť, tak banka môže okrem iného zmeniť podmienky úveru. Napríklad zvýšiť sadzbu alebo skrátiť dobu splácania úveru. Takéto konanie veriteľa je tiež zaradené do zoznamu nezákonných.
Je možné bankou ponúkanú poisťovňu odmietnuť a vybrať si ju sám?
Ak sa dlžník napriek tomu rozhodol vydať poistnú zmluvu, musí poznať všetky vlastnosti tohto procesu. Po prvé, úverová organizácia nemá právo vyžadovať, aby klient získal poistenie od konkrétnej organizácie. Inými slovami, dlžník má možnosť vybrať si pre neho najvhodnejšiu poisťovňu, a to bez získania súhlasu banky. Opäť platí, že v takýchto situáciách poskytovatelia pôžičiek zvyčajne trvajú na získaní poistenia v konkrétnej spoločnosti. Ktorá je zase zaradená do zoznamu partnerských spoločností tejto banky. Táto požiadavka úverovej inštitúcie nemôže byť za žiadnych okolností zahrnutá do povinných podmienok na získanie požičaných finančných prostriedkov. Dlžník má preto plné právo odmietnuť prijať poistenie od spoločnosti ponúkanej bankou.
Vrátenie časti peňazí z poistenia v prípade predčasného splatenia úveru
Okrem toho, ak dlžník splatil úver predčasne, môže očakávať, že dostane určitú časť poistného. Za týmto účelom by ste mali spoločnosti, v ktorej bolo poistenie prijaté, predložiť žiadosť o predčasné ukončenie zmluvy a vrátenie peňazí. Možnosť takéhoto konania by však mala byť stanovená v podmienkach zmluvy. To znamená, že v prípade predčasného splatenia je možné vrátiť časť prostriedkov vynaložených na zaplatenie poistenia, len ak je táto doložka zahrnutá v zmluve o úvere.
Výhody a nevýhody poistenia
Z uvedeného vyplýva, že poistenie nie je podmienkou získania požičaných prostriedkov. Banky ponúkajú dlžníkom uzavrieť to či ono poistenie v prvom rade na zníženie vlastných rizík. Prítomnosť poistnej zmluvy je však v niektorých prípadoch výhodná aj pre samotného dlžníka. Napríklad poistenie invalidity chráni dlžníka. V prípadoch, keď nemôže splácať úver pre vážnu chorobu, preberá úverové záväzky poisťovňa. Z toho vyplýva, že uzavretie dohody s poisťovateľom pomáha dlžníkovi v prípade, že sa ocitne v ťažkej finančnej situácii. Ale tento problém má svoje vlastné nuansy. V poistnej zmluve je najmä vždy predpísané, čo patrí do poistných udalostí a čo do tejto skupiny nepatrí. To znamená, že pri podpise tejto zmluvy si dlžník musí pozorne prečítať všetky jej ustanovenia. vrátane tých, ktoré súvisia s definíciou poistná udalosť, ako aj funkcie ukončenia zmluvy v predstihu.
A posledný. Stojí za zmienku, že dnes organizácie poskytujúce poisťovacie služby ponúkajú vydávanie vhodných úverových zmlúv. Tento typ poistenia sa objavil pomerne nedávno, no už teraz je medzi našimi občanmi veľmi žiadaný. A to je pochopiteľné. Predsa pre dlžníka, ktorý momentálne nemá schopnosť vyrábať poistné, táto možnosť je cenovo najvýhodnejšia.
Životné poistenie je jedným z bodov úverovej zmluvy, ktorú slobodne alebo náhodne podpisuje každý dlžník, ktorý potrebuje peniaze. Čo prináša životné poistenie, je možné ho odmietnuť a ako to urobiť?
- Je pri získaní úveru potrebné životné poistenie?
- Je možné zrušiť životné poistenie k úveru?
- Je možné vypovedať zmluvu o životnom poistení na úver?
Životné poistenie pri získaní úveru – zvážte výhody a nevýhody
Výhod, ale aj nevýhod životného poistenia pri žiadosti o úver nie je až tak veľa.
Výhody poistenia:
- Zníženie bankových rizík na úkor dlžníkov. Klient si zakúpi poistku a v prípade poistnej udalosti má poisťovňa záruku, že uhradí banke vzniknutú škodu.
- Prijatie poplatku za sprostredkovanie od banky za predaj poistných produktov obyvateľstvu.
- Finančné prostriedky získané bankármi vo forme umiestňovania poistných rezerv do ponúk vkladov od poisťovateľov.
- Životné a zdravotné poistenie. Práve tento typ poistenia je viazaný na väčšinu úverových zmlúv. Ide o príjem skupiny invalidity, invalidita a samotné poistné udalosti sú u každej spoločnosti individuálne. V skutočnosti, ak sa niečo stane s dlžníkom úveru, poisťovateľ sa zaväzuje jeho dlh čiastočne alebo úplne vyplatiť (v závislosti od situácie). Tento typ sa často používa pri spotrebiteľských úveroch.
- Poistenie straty zamestnania. Pri žiadosti o úver bankári ponúkajú aj vystavenie tohto typu poistenia. Mnoho dlžníkov nechápe podmienky tejto politiky. V prípade nezávislého prepustenia zamestnanca poistenie nepokryje jeho dlh. Politika odškodní straty iba v prípade, že dôjde k likvidácii podniku, zníženiu počtu zamestnancov.
- Poistenie hypotekárneho titulu. Ide o akúsi ochranu pred dvojitým predajom bytu/domu kúpeného na úver.
- Poistenie karty vydanej v banke proti jej strate alebo odcudzeniu.
- V hypotekárnych úveroch - poistenie nehnuteľnosti. Podľa čl. 31 federálneho zákona č. 102-FZ „o hypotéke (zálože nehnuteľností)“, ako aj čl. 341 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je potrebné poistiť majetok zakúpený na úver proti riziku poškodenia alebo straty. Tu nemôže existovať žiadne odmietnutie. Spravidla sa pri uzatváraní záložnej zmluvy viaže celý súbor poistení: proti strate nehnuteľnosti, poistenie vlastníctva, straty života, invalidity a pod.
- S pôžičkami na auto. Banky, ktoré poskytujú úvery na autá, vyžadujú aj povinné havarijné poistenie, čo je zrejmé aj samotnému klientovi. Vozidlo funguje ako kolaterál pre banku, takže veriteľ chce zostať chránený.
- Kontaktujte manažéra pobočky banky.
- Ak prvý krok nie je možný, vytočte číslo horúcu linku bez toho, aby ste opustili bankového pracovníka.
- Kontaktovanie banky, v ktorej bola pôžička prijatá, a oficiálna registrácia zamietnutia (žiadosť môžete poslať poštou, ale bude to trvať dlhšie). Na mieste môžete požiadať o vzor žiadosti o odpustenie poistenia úveru, ale môžete sa pripraviť vopred a vyplniť formulár doma. Banky, ktoré si udržujú svoju povesť, vychádzajú v ústrety dlžníkom a plnia ich požiadavky.
- Vrátenie peňazí z poistenia súdnou cestou. Toto je konečný spôsob, ako dosiahnuť svoj cieľ. Platí v prípade, ak s vami banka nechce vypovedať poistnú zmluvu, ako aj v prípade, ak vám bolo poistenie nariadené.
- Vaše osobné údaje (meno, telefónne číslo).
- Údaje o pase (séria a číslo).
- Dôvod ukončenia zmluvy.
- Dátum a podpis klienta.
- Zhromaždite všetko Požadované dokumenty, ktorej súčasťou je úverová zmluva, vami podpísaná poistná zmluva a žiadosť o odmietnutie.
- Ak vám bola politika skutočne uložená bez toho, aby ste o jej existencii povedali, uveďte túto skutočnosť v žiadosti. Justičné orgány to vyriešia a prinútia veriteľa predložiť dokument, v ktorom sa môže nachádzať falšovanie osvedčení a podpisov, čo je závažné a trestné porušenie.
- Ako dodatočný dôkaz poskytnite súdu rozhovory s bankovým špecialistom nahrané na hlasový záznamník (vopred si pripravte).
- Sberbank. Poistenie je tu doplnková služba. Ak vám zamestnanec neuloží politiku, pokojne ju odmietnite, rozhodnutie o poskytnutí pôžičky to neovplyvní. V prípade predčasného odmietnutia, napísania oficiálnej žiadosti, bude vrátenie peňazí závisieť od momentu pripojenia služby. Napríklad: ak neuplynulo 14 dní – vrátenie celej zaplatenej sumy, uplynulo 14 dní – vrátenie dane mínus daň z príjmu (13 % – pre rezidentov, 30 % – pre nerezidentov). Pri úplnom splatení úveru, ale predčasne, bude návratnosť poistenia 57,5 % zo sumy. Ak existujú obmedzenia týkajúce sa veku, zdravotného postihnutia, zdravia atď. - 100%. Dôležité - odmietnutie poistenia v Sberbank nemá vplyv na úrokovú sadzbu. (vzor žiadosti o odmietnutie poistenia úveru v Sberbank -).
- "VTB 24". V tejto bankovej organizácii môžete odmietnuť poistenie vystavením spotrebiteľského úveru (dobrovoľná služba). V prípade úverov na autá a hypoték (zabezpečené úvery) by ste mali súhlasiť so všetkými typmi poistiek, ktoré banka ponúka. Ak sa predsa len rozhodnete odmietnuť, pripravte sa na zvýšenie úrokovej sadzby o 2-3 percentuálne body.
- "banka Alfa". Zrušenie poistky v peňažnom ústave sa dokladuje. Jednou z výhod bezplatnej spolupráce s bankou je možnosť zrušiť poistenie spotrebného úveru do 30 dní, potom bude vrátenie peňazí uskutočnené so 100% pravdepodobnosťou. Pri žiadosti o pôžičku vám nikto neurčuje pravidlá.
- "ruský štandard". Poistenie je dobrovoľné okrem zabezpečených úverov. Zmluva sa vypovedá nie s bankou, ale s poisťovňou. Po spísaní žiadosti a jej prijatí spoločnosťou dôjde k vráteniu peňazí do 21 dní. V opačnom prípade je prípustné obrátiť sa na súd. Ak pôžičku splatíte predčasne, budete môcť vrátiť časť peňazí podľa podmienok predtým podpísanej zmluvy.
- Rosselchozbank. Tento veriteľ spolupracuje s poisťovňou RSHB-Insurance. Banka dodržiava ruskú legislatívu a tiež vám umožňuje odmietnuť poistenie, poskytuje možnosť vrátiť poistnú sumu. Nárok podaný počas prvých 5 pracovných dní („obdobie na rozmyslenie“) predpokladá 100 % návratnosť podľa rozhodnutia v rámci 10-dňovej lehoty. Pri predčasnom splatení úveru - súčasť poistenia pri prepočte.
- Home Credit Bank. Banka spolupracuje s LLC IC Renaissance Life. V tejto organizácii je dovolené vrátiť peniaze vynaložené na poistenie do 30 dní a celú sumu v plnej výške. Ak k obehu dôjde neskôr - iba časť peňazí. Je to o o dobrovoľnom poistení.
V prípade invalidity alebo smrti budú príbuzní dlžníka chránení pred úverové dlhy V tomto prípade preberá všetky záväzky dlžníka poisťovňa.
Životná poistka - nielen ochrana pred rizikami pre dlžníka, ale aj pohodlný nástroj na šetrenie peňazí - až 4 percentá ročne garantovaného príjmu.
Životné poistenie bude relevantné pre rodinu s jedným pracujúcim rodičom; pre rodičov, ktorým záleží na budúcnosti ich detí; pre starých rodičov, ktorí chcú zanechať dedičstvo svojim deťom/vnúčatám.
Kumulatívna možnosť poistenia predpokladá, že dedičia dostanú nahromadené peniaze aj v prípade, že sa poistený nedožil uplynutia poistnej doby.
V prípade neexistencie poistnej zmluvy budú musieť dedičia opätovne poskytnúť úver alebo súhlasiť s predajom bývania (ak ide napr. o úver na byt). Ak existuje politika, dedičia okamžite získajú vlastníctvo bytu.
Úročenie úveru so životným poistením bude nižšie ako bez poistenia.
Nevýhody poistenia:
S najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť podstúpiť lekárske vyšetrenie.
Ak dôjde k poistnej udalosti, budete musieť preukázať, že nedošlo k tomu, že by dlžník zatajil svoje chronické ochorenia. A tiež, že zranenie, ktoré utrpel v čase smrti alebo samotná smrť, nie je dôsledkom intoxikácie alkoholom (drogami).
Životné poistenie nie je bezplatná procedúra (0,45 – 1 %). Platenie poistenia pri pôžičke napríklad 50 000 USD bude 100 – 1 000 USD ročne.
Výnimky z poistných udalostí sú vždy. Takže podmienky poistnej zmluvy si treba dôkladne preštudovať . Sú prípady, ktoré hradí poisťovňa, a sú také, v ktorých bude platba jednoznačne zamietnutá (napríklad samovražda).
Peniaze vynaložené na životné poistenie v rámci štandardnej bankovej schémy sa nevracajú, ak nenastala poistná udalosť.
Výška mesačnej splátky úveru bude oveľa vyššia ako splátka bez poistenia. Niekedy mesačná suma za poistenie presahuje výšku istiny úveru. Ak sú poistné udalosti uvedené v zmluve nepravdepodobné, má zmysel okamžite odmietnuť poistenie.
V niektorých prípadoch je balík dokumentov - dôkazov, ktoré je potrebné poskytnúť pri poistnej udalosti, taký veľký, že je jednoducho nemožné tieto dokumenty zhromaždiť.
Je pri získaní úveru potrebné životné poistenie?
Podľa zákonov Ruskej federácie (článok 935 Občianskeho zákonníka) je životné poistenie pre každého dlžníka výlučne dobrovoľným postupom. Nikto nemá právo to zákonne vymáhať. Dlžník sa môže odhlásiť z poistenia pokojne a s istotou. Je pravda, že môžu odmietnuť pôžičku, ale to je druhá stránka problému.
Do podmienok poskytnutia úveru dnes banky jednoducho zahrnú doložku o životnom poistení. , a nie každý vie, že táto služba sa dá ľahko odmietnuť. Dlžníkovi sa jednoducho pomôže zaškrtnúť políčka a klient po chvíli pochopí, že automaticky podpísal súhlas so životným poistením a tým aj s platbami poistenia. Takže všímavosť je na prvom mieste.
Je možné odmietnuť životné poistenie na úver – kedy ste povinný poistiť si život?
Životné poistenie pri žiadosti o úver je ochranou dlžníka jeho príbuzných pred povinnosťou splatiť úver z úveru. Preto by ste sa pri najmenšej obave o svoje zdravie a život mali poistiť, aby ste ochránili svoju rodinu pred vážnymi problémami.
Na čo ešte treba pamätať pri životnom poistení?
Nezabudnite si u špecialistu poisťovne overiť, aké konkrétne podmienky sú dôvodom platby poistenia. Aké sú lehoty na zber dokumentov. Aké sú platobné podmienky po vzniku poistnej udalosti.
Pri vypĺňaní dotazníka k poistnej zmluve uveďte čo najpresnejšie a najrozsiahlejšie informácie o sebe - znížite tým riziko nezaplatenia poistného. Teda všetky vaše chronické choroby, úrazy, všetky záľuby, profesionálne riziká. Napríklad, ak je dlžník fanúšikom potápania a smrť nastala práve počas potápania, potom poisťovňa nezaplatí poistenie, ak tento koníček nebol v dotazníku zohľadnený.
Dlžník má plné právo nezávisle si vybrať poisťovňu, a to nielen zo zoznamu poisťovateľov ponúkaných bankou.
Banka nemá právo nútiť dlžníka k podpisu poistnej zmluvy.
Je možné vypovedať zmluvu o životnom poistení na úver?
Môžem sa odhlásiť zo životného poistenia? Môcť! Navyše kedykoľvek.
Možnosť jedna:
Pri žiadosti o úver ste sa rozhodli odmietnuť poistenie. Pracovníčka banky Vám povedala, že v tomto prípade bude úver s najväčšou pravdepodobnosťou zamietnutý. Keďže súrne potrebujete peniaze, ste nútení súhlasiť s poistením. Čo urobiť ďalej?
Po podpísaní všetkých požadovaných papierov ihneď napíšte reklamáciu vedeniu banky s textom o pochybení zamestnanca banky a so žiadosťou o zrušenie poistenia.
Zabrala reklamácia? Obráťte sa na vládne orgány - prokuratúru, FAS alebo Rospotrebnadzo R. Stačí sa zásobiť dôkazmi, že ste boli nútení uzavrieť poistenie (audio, video, svedkovia, dokumenty).
Poistné, ktoré ste zaplatili, vám musí byť vrátené pri vašej žiadosti.
Druhá možnosť:
Zistili ste, že ste spolu s úverom uzavreli aj poistenie, alebo ste sa jednoducho rozhodli poistenie odmietnuť. Čo robiť?
Vráťte sa do banky (čo najskôr) a informujte manažéra o svojej túžbe.
Získajte formulár na zrušenie poistenia, vyplňte ho a podpíšte.
Po registrácii (opätovnom vystavení) dokladov Vám bude doručený nový splátkový kalendár, ktorý už nezahŕňa platby za poistenie.
Trvá pracovníčka banky na dodržaní poistky v zmluve? Opýtajte sa ho, či je poistenie úveru zákonné a prečo vás nútia k dobrovoľníckej službe.
Banka vám nechce vyjsť v ústrety? Vypovedať poistnú zmluvu na súde. Najprv - nárok na vedenie banky (vrátenie a zrušenie poistenia), potom - vyhlásenie o nároku. Pre začiatok sa uistite, že zmluva o pôžičke počíta s možnosťou takéhoto odmietnutia.
Pri hľadaní výhodného úveru dlžník zvažuje najmä úrokovú sadzbu úveru a nie vždy zohľadňuje dodatočné výdavky. Môže ísť o províziu, ocenenie nehnuteľnosti, poistenie atď. Pri poistení vyvstávajú pomerne aktuálne otázky - či je možné a ako odmietnuť poistenie úveru a v akom období (pred alebo po registrácii). Navyše, aké sú následky odmietnutia poistenia po prijatí úveru? Každá položka by sa mala posudzovať samostatne.
Čo je poistenie úveru?
Poistenie úveru je dobrovoľná služba. Pôsobí ako záruka za úvery. Niekedy si pri žiadosti o pôžičku dokonca musíte uzavrieť viacero poistiek. Pre finančne negramotného človeka je niekedy ťažké pochopiť, či potrebuje poistenie, pretože existujú situácie, keď je najlepšie neodolať veriteľovi a poistiť sa, ale môžete sa stať aj obeťou banálnej prefíkanosti a chamtivosti bankového špecialistu. .
Prečo sú teda banky také ochotné spolupracovať s poisťovňami pri predaji ich poistiek? Stáva sa to z niekoľkých dôvodov:
Bankári nemajú právo vnucovať svojim klientom poistenie – to je zakázané, no v skutočnosti sa často stáva opak. (Článok 16 zákona Ruskej federácie zo 7. februára 1992 č. 2300-1 (v znení zmien a doplnení z 3. júla 2016) „O ochrane práv spotrebiteľov“). Veľa však závisí od podmienok úverovej zmluvy. Ak teda veriteľ požaduje povinné poistenie, nedodržanie pravidiel povedie k odmietnutiu finančnej inštitúcie.
Typy poistiek vydaných s úverom
Okamžite zdôrazňujeme, že existujú povinné a dobrovoľné politiky. Posledne menované sa delia na:
Vyššie uvedené poistenia je možné vystaviť súbežne s podpisom úverovej zmluvy. Je povolené použiť niekoľko poistných programov alebo tieto zmluvy vôbec nevypracovávať, ale najprv by ste mali všetko zvážiť a správne posúdiť možné riziká.
Čo sa týka povinného poistenia, platí:
Koľko v priemere stojí poistenie úveru?
Pri žiadosti o úver je pomerne ťažké presne povedať, koľko stojí poistenie, pretože náklady na poistenie sú v každej spoločnosti iné, vždy však závisia od veľkosti úverového záväzku. Samotná výška náhrady by mala pokryť samotný úver a najlepšie aj náklady banky. Takže priemerné sadzby sú nasledovné:
| č. p / p | Typ poistenia |
Priemerné náklady na poistnú zmluvu |
| 1. | Poistenie kolaterálu majetku | Pri žiadosti o hypotéku sa politika rovná 0,1 % z výšky úveru (pri kúpe bytu) a 0,15 % (pri kúpe bytového domu). Dôležitým faktorom pri tvorbe tarify je rok postavenia domu, materiál vonkajších stien, prítomnosť plynového stĺpca atď. |
| 2. | Poistenie titulu | Od 0,1 % do 0,3 % ročne |
| 3. | Životné a zdravotné poistenie | Od 0,15 do 1,5 % (môže byť aj vyššia). Napríklad pri spotrebnom úvere výška poistenia dosahuje 1-5 % ročne v závislosti od veľkosti úveru. |
| 4. | Poistenie straty zamestnania | V priemere 0,1 % ročne. Existujú aj drahšie možnosti (1,5 %) v závislosti od veku a profesie človeka. |
| 5. | CASCO za kreditné auto | Neexistuje jediný vzorec. Každá spoločnosť prináša svoje vlastné nuansy. Cenu ovplyvňuje množstvo faktorov: značka auta, rok výroby, počet najazdených kilometrov, výbava, počet vodičov, ich skúsenosti atď. Cena poistenia môže dosiahnuť 7-10 % z úveru. |
Je tu jedna malá, ale nápadná nuansa. Poskytovateľ pôžičky v skutočnosti neukladá klientovi poistenie, ale má právo zvýšiť úrokovú sadzbu v prípade odmietnutia poistenia úveru v priemere o 2-3 percentuálne body. zvýšiť sadzbu o 5 alebo dokonca 7 percentuálnych bodov.
Kedy sa môžem odhlásiť z poistenia úveru?
V zásade je možné odmietnuť poistenie pred uzavretím zmluvy o úvere (ak hovoríme o dobrovoľnom poistení) a po podpise zmluvy s bankou, až v druhom prípade bude mať dlžník o niečo viac.
Poďme najprv zistiť, ako odmietnuť poistenie úveru v počiatočnej fáze - pred podaním žiadosti napríklad o spotrebiteľský úver. Povedali ste manažérovi, že nechcete uzavrieť poistku, ale poskytovateľ pôžičky trvá na tom a presviedča, že bez nej nie je pôžička poskytnutá. Vaše akcie:
Približne 95 % všetkých úverov ukladá klientom službu poistenia. Pomerne často banky svojim zamestnancom nastavia vhodné plány, ktoré musia splniť, čím porušujú zákon.
Proces výberu pôžičky
V otázke, ako odmietnuť poistenie úveru po jeho prijatí, sa budeme opierať o legislatívu. Od 1. júna 2016 je v súlade s Pokynmi centrálnej banky Ruska zo dňa 20. novembra 2015 N 3854-U zavedený takzvaný termín „obdobie ochladzovania“. To znamená, že ak sa klient v tomto období (5 pracovných dní od začiatku podpisu zmluvy o dobrovoľnom poistení) rozhodol odmietnuť poistenie, tak podmienky úverovania pre neho zostanú nezmenené. Je tu dôležitá podmienka - počas 5-dňovej lehoty by nemali nastať žiadne udalosti súvisiace so znakmi poistnej udalosti, inak bude musieť poisťovňa nahradiť vecnú škodu.
Neskôr môžete spísať aj výnimku z poistenia. Niektoré banky, vrátane VTB24, informujú svojich zákazníkov, že po 6 mesiacoch, ak je dlh splatený včas, je povolené napísať žiadosť o ukončenie poistnej zmluvy. Nie všade sa to však praktizuje, preto by ste mali poznať svoje práva. Tu sú správne spôsoby deaktivácie:
Pred nadobudnutím účinnosti Smernice Bank of Russia zo dňa 20.11.2015 sa uvažovalo o predčasnom ukončení poistnej zmluvy, avšak vrátiť čo i len časť poistnej sumy bolo prakticky nemožné. Teraz sa situácia radikálne zmenila. čl. 32 zákona o ochrane práv spotrebiteľa vám to umožňuje urobiť kedykoľvek, ak však zhotoviteľovi vzniknú primerané náklady, poistné zaplatené poisťovateľovi je nevratné, ak zmluva neustanovuje inak.
Vzor listu o zrušení poistenia úveru
Pozrime sa bližšie na to, ako spísať výnimku z poistenia po prijatí pôžičky, a pouvažujme aj nad pripraveným vzorom žiadosti. Z dokumentov budete potrebovať cestovný pas a poistnú zmluvu. Môžete napísať „odmietnuté“ na špeciálnom formulári, ale je tiež povolené robiť všetko v akejkoľvek forme - na bežnom liste papiera s uvedením:
Do 14 dní po porušení poistky vám poisťovňa musí vrátiť peniaze, a ak sa nerešpektuje zákon, po žalobe napíšte reklamáciu. Pozrite si príklad vo formulári odstúpenia od poistenia úveru. Môžete si stiahnuť štandardný vzor žiadosti o zrušenie poistenia úveru -.
Súdna prax zániku poistnej zmluvy
Keď ste sa vydali na cestu spravodlivosti, preštudujte si podrobné pokyny na odmietnutie poistenia prostredníctvom súdu:
S reklamáciou sa môžete obrátiť aj na Rospotrebnadzor a FAS. Analýza súdnej praxe v problematike odmietnutia poistenia úveru ukazuje, že v rôznych situáciách súdne spory rôzne riešenia. Napríklad, ak úverová inštitúcia v zmluve uvedie, že poistenie spotrebiteľského úveru je povinné, takáto zmluva bude neplatná, pretože. v rozpore so zákonom. Akékoľvek nejasné, ťažko pochopiteľné podmienky v zmluve medzi bankou a dlžníkom budú hrať do karát aj žiadateľovi.
Súd je vždy na strane dlžníka v prípade predčasného splatenia úveru, t.j. po splnení dlhových záväzkov klient už nemusí platiť za poistenie. Dlžníci však často prehrajú súd. Najčastejšie sa to stáva pri náročných zmluvách o hypotékach a pôžičkách na auto, pretože existujú hlavne povinné typy poistenie.
Možnosti odmietnutia poistenia vo veľkých bankách Ruska
Zvážte podmienky a vyhliadky na odmietnutie poistenia po prijatí pôžičky od ruských bánk:
Vyššie sú uvedení mierne lojálni veritelia, no na trhu fungujú desiatky bankových spoločností s prísnejšími pravidlami hry. Podľa recenzií zákazníkov je medzi nimi lídrom banka Renaissance Credit. Ak po zákonom chránených 5 pracovných dňoch odo dňa podpisu zmluvy o pôžičke bude organizácii zaslaný reklamačný list, v 100% prípadov bude klient zamietnutý. Dôvodom bude dobrovoľné podpísanie poistnej zmluvy dlžníkom. V takom prípade môže byť spásou len súdny spor.
Ako môžete efektívnejšie brániť svoje práva?
A opäť opakujeme, že počas prvých 5 dní máte plné právo vrátiť poistenie úveru. V tejto veci nepotrebujete pomoc špecialistu. Zákon je na vašej strane, banky a poisťovne sú povinné ho dodržiavať.
Potom bude proces náročnejší a niekedy dokonca nemožný. Po prijatí zamietnutia pohľadávky v bankovej organizácii sa obráťte na právnikov, neponáhľajte sa okamžite na súd. Profesionáli v tejto brandži vám všetko zrozumiteľne vysvetlia. Na špecializovaných stránkach si môžete dohodnúť online konzultáciu. Na webe je ich dosť. Pomoc na diaľku vám môžu poskytnúť úplne zadarmo a v prípade potreby vám pomôžu aj pri vrátení poistenia vášho úveru.
Aby ste predišli takýmto problémom, pozorne si prečítajte podmienky v zmluve, ak vám niečo nie je jasné, pýtajte sa. O dobrovoľnom poistení sú pochybnosti – okamžite ho odmietnite a najlepšie ešte pred podpisom zmluvy.
