Poisťovníctvo je v súčasnosti najdôležitejším segmentom trhových vzťahov a jednou z dynamicky sa rozvíjajúcich oblastí ruského biznisu. V tejto súvislosti sa javí ako potrebné zistiť, čo je poistný trh, aké funkcie plní, kto sú jeho hlavní účastníci a aká je organizačná štruktúra poistného trhu?

Interakcia záujemcov o uzatvorenie poistnej zmluvy a dosiahnutie efektívnosti poistných operácií prebieha práve na poistnom trhu.

Poistenie vzniklo a rozvíjalo sa ako vedomá objektívna potreba človeka a spoločnosti chrániť sa pred náhodnými nebezpečenstvami, pričom potreba poistnej ochrany je univerzálna, pokrýva všetky fázy spoločenskej reprodukcie, všetky väzby sociálno-ekonomického systému spoločnosti, celé podnikanie. subjektov a celej populácie. Poistný trh prispieva nielen k rozvoju spoločenskej reprodukcie, ale prostredníctvom poistného fondu aktívne ovplyvňuje aj finančné toky v národnom hospodárstve. Miesto poistného trhu vo finančnom systéme je determinované jednak úlohou rôznych finančných inštitúcií vo financovaní poistného krytia, jednak ich významom ako objektov umiestňovania investičných prostriedkov poisťovní a obsluhy poistných, investičných a iných činností.

Poistný trh- neoddeliteľná súčasť finančného trhu krajiny, kde predmetom predaja a kúpy sú poistné produkty. Spotrebiteľské vlastnosti týchto produktov sú veľmi špecifické a odlišné od ostatných produktov finančného trhu. Ich špecifikum vychádza z podstaty poistenia.

Univerzálnosť poistenia určuje priame prepojenie poistného trhu s financiami podnikov, financiami obyvateľstva, bankovým systémom, štátnym rozpočtom a inými finančnými inštitúciami, v rámci ktorých sa realizujú poistné vzťahy. V takýchto vzťahoch vystupujú príslušné finančné inštitúcie ako poisťovatelia a spotrebitelia poistných produktov. Vytvárajú sa špecifické vzťahy medzi poistným trhom a štátnym rozpočtom, ako aj štátnymi mimorozpočtovými prostriedkami, s čím súvisí organizácia povinného poistenia.

Poistný trh má stabilný finančný vzťah s trhom cenné papiere, bankový systém, devízový trh, štátne a regionálne financie, kde poisťovne umiestňujú poistné rezervy a iné investičné zdroje.

Fungovanie poistného trhu prebieha v rámci finančného systému krajiny ako na partnerskej báze, tak aj v konkurenčnom prostredí. Týka sa to konkurencie medzi rôznymi finančnými inštitúciami zadarmo hotovosť obyvateľstvo a podnikateľské subjekty. Ak poistný trh ponúka napríklad produkty životného poistenia, tak banky - vklady, burza - cenné papiere atď.

Podstata poistného trhu sa prejavuje aj vo funkciách, ktoré plní, na ktoré možno rozdeliť všeobecný trh a špecifický(obr. 9.1).

Ryža. 9.1.

K číslu všeobecné trhové funkcie poistný trh zahŕňa:

reklama - sa prejavuje tým, že poisťovacia činnosť je podnikateľskou činnosťou,

zamerané na systematickú tvorbu zisku poskytovaním poisťovacích služieb obyvateľstvu, fyzickým a právnickým osobám;

cena- realizované v procese tvorby cien za služby poskytované poisťovňami na poistnom trhu. Cena poistnej služby (alebo jej cena) je vyjadrená v poistné(tarifa, poistné), ktoré poistenec platí poisťovateľovi. Okrem toho sa cena poisťovacích služieb ako trhová kategória vytvára pod vplyvom ponuky a dopytu;
informačný - realizované prostredníctvom informovania spotrebiteľov služieb o existujúcich a novovznikajúcich poistných službách na poistnom trhu;
regulácia - vykonávané vytváraním pravidiel pre obchod s poisťovacími službami na poistnom trhu, ako aj vykonávaním kontroly implementácie týchto pravidiel účastníkmi poistenia;
krytie rizika- je realizovaný v dôsledku skutočnosti, že v procese poistenia negatívne dôsledky rizík vznikajúcich tak na úrovni domácností, ako aj v procese vykonávania ekonomických činností preberajú poisťovne;
uľahčenie prístupu k dodatočným zdrojom financovania- realizuje sa uľahčením prístupu podnikov k iným zdrojom financovania ich činnosti, napríklad k bankovému úveru, keďže jedným z predpokladov jeho získania je poistenie majetku podniku prijímajúceho úver, ako aj uľahčením prístup občanov k iným zdrojom financovania ich životných aktivít, od životného poistenia a nehnuteľností - nevyhnutná podmienka na získanie hypotekárneho úveru fyzickými osobami na výstavbu alebo kúpu bývania alebo poistenie auta - nevyhnutná podmienka na jeho kúpu na úver;
preventívne- prejavuje sa v tom, že odborná činnosť poisťovní im umožňuje vypracovať a realizovať súbor opatrení na predchádzanie a kontrolu miery rizika v najdôležitejších oblastiach ekonomického a súkromného života;
vytvorenie špecializovaného poistného fondu– realizuje sa prostredníctvom systému rezervných a rezervných fondov, ktoré zabezpečujú stabilitu poistenia, garanciu platieb a odškodnenia. Touto formou akumulácie kapitálu sa okrem iného rieši aj problém investícií, keďže poisťovne investujú svoje dočasne voľné prostriedky do cenných papierov podnikov, finančných spoločností, bánk, nehnuteľností a pod.

V širšom zmysle treba poistný trh chápať ako súbor ekonomických vzťahov pri kúpe a predaji poistného produktu, ktoré sú založené na tvorbe ponuky a dopytu po ňom. Objektívnym základom rozvoja poistného trhu je zároveň potreba zabezpečiť kontinuitu reprodukčného procesu vytváraním zvereneckých fondov fondov určených na ochranu majetkových záujmov obyvateľstva v súkromnom a hospodárskom živote pred neočakávaným výskytom, resp. náhodné nepriaznivé okolnosti, sprevádzané poškodením. Zákon o poisťovníctve uvádza hlavných účastníkov poistných vzťahov, a teda účastníkov poistného trhu (obr. 9.2).

Ryža. 9.2.

Poisťovacie organizácie, vzájomné poisťovne, poisťovací makléri a poisťovací aktuári sú poisťovacími podnikateľskými subjektmi, ktorých činnosť podlieha licencovaniu, s výnimkou činností poistných aktuárov, ktoré podliehajú atestácii.

Vzhľadom na to, že poistný trh je ekonomický priestor, v ktorom pôsobia poisťovatelia tvoriaci dopyt po poistných službách, poisťovne, ktoré tento dopyt uspokojujú, sprostredkovatelia poistenia, ktorí presadzujú poistné služby od poisťovateľa k poistencovi, organizácia poistného trhu môže byť schematicky znázornené nasledovne (obr. 9.3).

Ryža. 9.3.

A - priame poistenie bez účasti sprostredkovateľa poistenia; B - priame poistenie, sprostredkované účasťou sprostredkovateľa poistenia; B - zaistenie; G - spolupoistenie

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme

Poistný trh historicky vznikol v procese formovania komoditnej ekonomiky a stal sa neoddeliteľnou súčasťou jej fungovania. Podmienkou existencie oboch je spoločenská deľba práce a tomu zodpovedajúca existencia rôznych vlastníkov – samostatných výrobcov komodít. Osamostatnenie subjektov trhových vzťahov viedlo k vzniku poistného trhu a rovnocenného partnerstva jeho účastníkov pri nákupe a predaji poistných služieb. Poistný trh predpokladá rozvinutý systém horizontálnych a vertikálnych väzieb, konkurenciu, zlepšovanie poistných produktov a rast efektívnosti poisťovacích operácií.

Poistný trh je súčasťou finančného trhu, miestom, kde sa predávajú a nakupujú poistné produkty.

Potreba verejnosti kompenzovať materiálne straty podmieňuje potrebu budovania ekonomických vzťahov medzi ľuďmi v súvislosti s predchádzaním, obmedzovaním a prekonávaním rizík.

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme vo všeobecnosti a na finančnom trhu zvlášť určujú dve okolnosti. Na jednej strane je tu objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k vzniku ekonomického fenoménu – poistného trhu. S inou? peňažná forma organizovania poistného fondu na zabezpečenie poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom (obr. 1).

služba poistného trhu v ruštine

Ryža. 1 Miesto poistného trhu vo finančnom systéme

Poistenie je predpokladom sociálnej reprodukcie. Preto by mali byť náklady na poskytovanie poistnej ochrany zahrnuté do výrobných nákladov, čo zodpovedá odpisovej teórii poistenia. Poistný trh nielen aktívne ovplyvňuje proces rozšírenej reprodukcie, ale prostredníctvom poistného fondu aktívne ovplyvňuje aj finančné toky v ekonomike. Peňažná forma organizácie poistných vzťahov zahŕňa poistenie vo všeobecnej sfére finančného trhu.

Fungovanie poistného trhu prebieha v rámci finančného systému tak za partnerských podmienok, ako aj v konkurenčnom prostredí. Ide o konkurenčný boj medzi rôznymi finančnými inštitúciami o voľné finančné prostriedky obyvateľstva a podnikateľských subjektov. Ak poistný trh ponúka poistné produkty, tak banky - vklady, burza - cenné papiere atď.

Štát na poistnom trhu v Rusku

Moderná trhová ekonomika výrazne zvýšila úlohu a miesto poistenia v systéme ekonomických vzťahov. Novou úlohou poistných trhov je...

Komerčné banky, ich úloha a miesto v úverovom a finančnom systéme

Úverový systém sa zvyčajne považuje za súbor úverových vzťahov a organizácií, foriem a metód požičiavania ...

Komerčná banka ako účastník trhu cenných papierov

Miesto úverových operácií v činnosti komerčných bánk

Na základe skutočnosti, že financie sú neoddeliteľnou súčasťou peňažných vzťahov, môžeme povedať, že úloha a význam financií závisí od toho, aké miesto zaujímajú peňažné vzťahy v ekonomických vzťahoch ...

Mechanizmus zabezpečenia finančného zabezpečenia komerčnej banky na príklade Home Credit and Finance Bank LLC (HKF Bank LLC)

Ekonomická bezpečnosť bankovníctva je stav čo najefektívnejšieho využívania zdrojov na predchádzanie hrozbám a zabezpečenie stabilného fungovania komerčných bánk...

Operácie s cennými papiermi

Trhová ekonomika je súbor rôznych trhov. Jedným z nich je finančný trh. Základ finančného trhu tvoria menový, peňažný a kapitálový trh. Finančný trh je trh...

Vlastnosti príjmov a výdavkov Fondu sociálneho poistenia

V súčasnej fáze rozvoja našej krajiny je veľmi dôležitou otázkou výstavba trhový model sociálne poistenie. Jeho socialistický model sa vyznačoval jasnou podobnosťou so sociálnym zabezpečením...

Zvýšenie atraktivity banky pre firemných klientov na príklade CJSC MTB

Bankové služby tvoria najdôležitejšiu časť trhu finančných služieb, ktoré sú vo všeobecnom zmysle spojené s prerozdeľovaním zdrojov a finančných nástrojov v ekonomickom systéme...

Problémy a perspektívy rozvoja lízingu v komerčnej banke

Lízingové splátky sa vyplácajú mesačne alebo štvrťročne počas celej doby prenájmu. Výška lízingových splátok závisí od množstva faktorov, akými sú: hodnota nehnuteľnosti, úroková sadzba, dĺžka doby nájmu...

Vývoj poistného trhu na Ukrajine a na Kryme

Poistný trh je špeciálne sociálno-ekonomické prostredie, určitá oblasť peňažných vzťahov, kde predmetom kúpy a predaja je poistná ochrana, vytvára sa ponuka a dopyt po ňom ...

Úloha a miesto Sberbank Ruska v bankovom systéme

Moderný bankový systém Ruskej federácie má 2-stupňovú štruktúru. Zahŕňa Banku Ruska, ktorá je vyššou úrovňou bankového systému a nižšou úrovňou sú úverové inštitúcie ...

Ruský akciový trh a vyhliadky na jeho rozvoj

Finančný trh je podľa štruktúry rozdelený na tri vzájomne prepojené a vzájomne sa dopĺňajúce...

Poistný trh a podmienky jeho existencie

V systéme prvého rizika náhrada zodpovedá skutočnej škode, nemôže však presiahnuť poistnú sumu. Príklad: Náklady na auto sú 500 tisíc rubľov, poistná suma je 200 tisíc rubľov. Ak škoda dosiahla 100 tisíc rubľov, potom kompenzácia = 100 tisíc rubľov ....

Ukrajinský poistný trh

Základom pre formovanie poistného trhu je potreba realizácie reprodukčného procesu na zabezpečenie jeho kontinuity a stability poskytovaním peňažných náhrad dotknutým ekonomickým subjektom a občanom za nepriaznivých okolností v ich živote. Nezávislosť subjektov trhových vzťahov viedla k vzniku poistného trhu a rovnocenného partnerstva jeho účastníkov pri nákupe a predaji poistných služieb. Miesto poistného trhu vo finančnom systéme všeobecne a na finančnom trhu v ...

Zdieľajte prácu na sociálnych sieťach

Ak vám táto práca nevyhovuje, v spodnej časti stránky je zoznam podobných prác. Môžete tiež použiť tlačidlo vyhľadávania

Ministerstvo školstva a vedy Ruská federácia

Federálna štátna rozpočtová vzdelávacia inštitúcia vyššieho stupňa odborné vzdelanie

„Magnitogorská štátna technická

univerzite. G.I. Nosov"

(FGBOU VPO "MGTU")

Katedra ekonomiky a financií

esej

k téme:

Trh poisťovacích služieb, jeho štruktúra a funkcie

Vyplnila: Kovalenko Julia Vladimirovna, študentka 3. ročníka, skupina FEUOB-13

Vedúca: Akhmedzhanova Tatyana Alexandrovna, st prednáša na Katedre ekonómie a financií

Magnitogorsk, 2015

Úvod

Poistný trh je určitá oblasť peňažných vzťahov, v ktorej predmetom predaja a nákupu sú poistné služby a vytvára sa po nich dopyt a ponuka. Je charakterizovaný ako komplexný multifaktoriálny dynamický systém pozostávajúci z neustále interagujúcich a vzájomne závislých ekonomických prvkov, samostatných skupín účastníkov a trhových subjektov. Medzi komponenty interagujúce v trhovom systéme poistných služieb patria: poistné produkty, súbor taríf a poistného, infraštruktúra poisťovateľov, dopyt zákazníkov, úroveň ziskovosti poistných operácií a pod.. Poistný trh sa formuje z dialektickej jednoty dva systémy – vnútorný systém a vonkajšie prostredie, ktoré sa v procese svojho vývoja neustále navzájom ovplyvňujú. Interný systém je plne riadený poisťovateľom. Externý systém, alebo externé prostredie, pozostáva z prvkov riadených a nespravovaných poisťovateľom. Vonkajšie prostredie zároveň obklopuje vnútorný systém a obmedzuje ho.

Základom pre formovanie poistného trhu je potreba uskutočniť reprodukčný proces, zabezpečiť jeho kontinuitu a stabilitu poskytovaním peňažných náhrad postihnutým ekonomickým subjektom a občanom za nepriaznivých okolností v ich živote.

Poistný trh historicky vznikol v procese formovania komoditnej ekonomiky a stal sa neoddeliteľnou súčasťou jej fungovania. Podmienkou existencie oboch je spoločenská deľba práce a tomu zodpovedajúca existencia rôznych vlastníkov – samostatných výrobcov komodít. Osamostatnenie subjektov trhových vzťahov viedlo k vzniku poistného trhu a rovnocenného partnerstva jeho účastníkov pri nákupe a predaji poistných služieb. Poistný trh predpokladá rozvinutý systém horizontálnych a vertikálnych väzieb, konkurenciu, zdokonaľovanie poistných produktov a rast efektívnosti poistných operácií.

Poistný trh je súčasťou finančného trhu, miestom, kde sa predávajú a nakupujú poistné produkty.

Potreba verejnosti kompenzovať materiálne straty podmieňuje potrebu budovania ekonomických vzťahov medzi ľuďmi v súvislosti s predchádzaním, obmedzovaním a prekonávaním rizík.

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme vo všeobecnosti a na finančnom trhu zvlášť určujú dve okolnosti. Na jednej strane je tu objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k vzniku ekonomického fenoménu – poistného trhu. Na druhej strane peňažná forma organizovania poistného fondu na zabezpečenie poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom (obr. 1).

Ryža. 1 Miesto poistného trhu vo finančnom systéme

Funkcie poistného trhu

Poistný trh plní množstvo vzájomne súvisiacich funkcií: kompenzačné, akumulačné, distribučné, preventívne a investičné.

Kompenzačná funkciapoistný trh je vyjadrený v poskytovaní poistnej ochrany právnickým a fyzickým osobám vo forme náhrady škody v prípade nežiaducich udalostí, ktoré boli predmetom poistenia.

Kumulatívna funkcia (úspory)je poskytovaná životným poistením a umožňuje akumulovať vopred stanovenú sumu oproti uzatvorenej poistnej zmluve.

distribučná funkciapoistný trh implementuje mechanizmus poistnej ochrany. Podstata tejto funkcie je vo vytváraní a cielenom využívaní poistného fondu. Tvorba poistného fondu sa realizuje v systéme poistných rezerv, ktoré poskytujú garanciu platieb poistného a stabilitu poistenia.

Výstražná funkciapoistný trh pracuje na varovaní poistná udalosť a zníženie škôd.

Investičná funkciarealizované prostredníctvom umiestnenia dočasne voľných finančných prostriedkov do cenných papierov, bankových vkladov, nehnuteľností a pod.

Štruktúra poistného trhu

Poistný trh je komplexný integrovaný systém.

Štruktúra poistného trhu pozostáva z:

poisťovacie organizácie;
poistenci;
poistné produkty;
sprostredkovatelia poistenia;
profesionálni odhadcovia poistných rizík a strát;
združenia poisťovateľov;
združenia poisťovateľov;
systémov štátnej regulácie poistného trhu.

Poisťovacie organizácie- inštitucionálny základ poistného trhu, špecifická forma organizácie poistného fondu poisťovateľa. Poisťovňa vykonáva uzatváranie poistných zmlúv a ich údržbu. Poisťovacie organizácie sú štruktúrované podľa svojej príslušnosti, charakteru vykonávaných operácií a oblasti poskytovania služieb.

Poisťovacie organizácie sa delia na: akciové, súkromné, verejnoprávne a vzájomné poisťovne.

Na vyspelých trhoch dominuje akcionárska forma poisťovní.

Akciová poisťovňa- neštátna organizačná forma, v ktorej ako poisťovateľ vystupuje súkromný kapitál, formalizovaná ako akciová spoločnosť. Overený kapitál akciová poisťovňa je tvorená z akcií a iných cenných papierov, čo umožňuje s obmedzenými finančnými prostriedkami výrazne zvýšiť svoj finančný potenciál.

Súkromné poisťovne vlastní jeden majiteľ alebo jeho rodina.

AT štátne poistenieŠtát vystupuje ako poisťovňa. Organizácia štátnych poisťovní sa uskutočňuje ich zriadením štátom alebo znárodnením akciových poisťovní a premenou ich majetku do vlastníctva štátu.

Štátne poisťovne- tieto organizácie sú neziskové štruktúry, ktorých činnosť je založená na dotáciách. Štátne poisťovne sa špecializujú na poistenie v nezamestnanosti a kompenzáciu pracovníkov a zamestnancov, ktorí dočasne stratili prácu.

Vzájomná poisťovňa- ide o osobitnú neštátnu organizačnú formu, ktorá vyjadruje dohodu medzi skupinou fyzických alebo právnických osôb o vzájomnej kompenzácii budúcich prípadných strát v určitých podieloch v súlade so stanovenými poistnými pravidlami. Vzájomné poistenie je nekomerčná forma zriaďovania poistného fondu, ktorý poskytuje poistnú ochranu majetkovým záujmom členov jeho združenia. Vo vyspelých krajinách dosahuje trhový podiel vzájomného poistenia 50 % z celého poistného trhu.

Produkt poistného trhu- poistný produkt. Propagáciu a predaj produktu na poistnom trhu zabezpečujú sprostredkovatelia poistenia.

Špecializované poisťovne- vyrábajú určité druhy poistení, napr. životné poistenie, autodopravu a pod. Do tohto typu spoločnosti patria aj zaisťovne, ktoré za odplatu preberajú časť poisteného rizika od poisťovateľov. Účelom zaistenia je vytvorenie vyváženého portfólia zaistných zmlúv, zabezpečenie finančnej stability a ziskovosti poistných operácií.

Univerzálne poisťovneponúka širokú škálu poistných služieb. Nakoľko sa nákup a predaj poistného produktu realizuje na poistnom trhu, je potrebná tak propagácia poisťovacích agentov na trhu, ako aj ich implementácia. Tieto operácie vykonávajú sprostredkovatelia poistenia: poisťovacích agentov a poisťovacích maklérov.

Nadobúdatelia - zamestnanci, ktorí vykonávajú funkcie predaja poistiek. Hlavným nadobúdateľom v poisťovacej činnosti našej krajiny je poisťovací agent, ktorého hlavnou povinnosťou je uzatváranie nových a obnovovanie existujúcich zmlúv, ako aj agitácia a propaganda poisťovacích služieb medzi obyvateľstvom.

poisťovacích agentov- fyzické alebo právnické osoby konajúce v mene poisťovateľa av jeho mene v súlade s ustanovenými právomocami.

poisťovacích maklérov— nezávislé fyzické alebo právnické osoby s licenciou na vykonávanie sprostredkovateľských poistných operácií vo vlastnom mene na základe pokynov poistenca alebo poisťovateľa. Poisťovací maklér nie je zmluvnou stranou poistnej zmluvy. Jeho služby sú sprostredkovateľom pri plnení poistnej zmluvy, za ktorú si účtuje stanovené percento.

Fungovanie poistného trhu si vyžaduje prítomnosť profesionálnych posudzovateľov rizík a strát – geodetov a likvidátorov.

Geodeti - inšpektori alebo agenti poisťovne, vykonávajúci obhliadku poisteného majetku. Na základe záveru geodeta sa poisťovňa rozhodne uzavrieť poistnú zmluvu.

Nastavovatelia - ide o oprávnené osoby alebo spoločnosti podieľajúce sa na zisťovaní príčin, charakteru a výšky strát.

Štátnu reguláciu poistného trhu možno znázorniť nasledovne (obr. 2):

Ryža. 2 Systém štátnej regulácie poistného trhu

Organizácia poistného trhu

Organizácia poistného trhuje riadenie poistenia ako súčasti finančného trhu.

Hlavným cieľom regulácie poistného trhu je zefektívniť poistné riziká, spájať ich do homogénnych skupín a klasifikovať ich podľa špecifických charakteristík. Poistným rizikom je v tomto prípade konkrétna hodnota aplikovaná na konkrétny predmet poistenia. Všetky poistné trhy sú rozdelené v súlade s odvetviami poistenia: poistenie osôb, majetku, zodpovednosti.

Organizácia poisťovníctva je vyjadrená v udeľovaní licencií na činnosť poisťovacích organizácií [ 5 ].

Subjekty poistného trhu

Medzi subjekty poistenia patria: poisťovatelia, poistníci, poistenci.

poisťovatelia - Ide o právnické osoby, ktoré majú štátnu licenciu na vykonávanie poisťovacích operácií a organizáciu tvorby a čerpania poistného fondu. Poisťovateľmi môžu byť štátne poisťovne, akciové poisťovne, vzájomné poisťovne a poistné združenia.

Poisťovací fond je dobrovoľným združením poisťovateľov, ktoré nie je právnickou osobou, vzniknutým za podmienok solidárnej zodpovednosti jeho účastníkov za plnenie záväzkov. Poistný pool je vytvorený na poistenie určitých, najmä veľkých, nebezpečných a málo známych rizík. Činnosť bazéna je vybudovaná na základe pripoistenia. Každý účastník dostáva určitý podiel z poplatkov vyberaných poolom a rovnakým dielom zodpovedá za škody. Kvóta členov združenia sa určuje v pomere k príspevkom prevedeným do všeobecného fondu.

Na ruskom poistnom trhu sa vytvorilo množstvo poistných skupín: environmentálna skupina, skupina poistenia vesmírnych rizík, skupina poistenia jadrovej zodpovednosti, skupina zdravotného poistenia a množstvo ďalších.

Poistenci sú legálne a jednotlivcov mať poistný záujem a vstupuje do vzťahov s poisťovateľom na základe zákona alebo na základe dohody. V osobnom a sociálnom poistení je možné uzavrieť zmluvu v prospech tretích osôb, t. j. poistencov, ktorí majú právo na náhradu škody pri vzniku poistnej udalosti alebo na odkupné v prípade predčasného ukončenia zmluvy.

poisťovacia služba

Produktom ponúkaným na poistnom trhu je poistná služba. Poisťovaciu službu možno poskytovať na základe zmluvy (v dobrovoľnom poistení) alebo na základe zákona (v povinnom poistení). V prípadoch, keď je poskytovanie služieb nevyhnutné z hľadiska verejného záujmu, je poistenec nútený si poistnú službu zakúpiť. Dobrovoľné poistenie využíva iný prístup.

Poisťovňa sa snaží obmedziť zvýšené riziká. Takže v zahraničnom poistení môže byť majiteľovi auta odmietnuté poistenie, ak je videný v rozpore s pravidlami premávky, alebo vlastník nehnuteľnosti, ak odmietol splniť požiadavky špecialistu poisťovne na zabezpečenie dodatočného požiarneho zabezpečenia.

Akciové poisťovne u nás v súčasnosti iba tvoria portfólio a získavajú klientelu, teda v prípadoch zvýšené riziko radšej neodmietajú vstup do poistenia, ale využijú zdraženie poistných služieb.

Cena poistnej služby je vyjadrená v poistnú sadzbu a tvorí sa na konkurenčnom základe pri porovnávaní ponuky a dopytu, ale vychádza z výšky poistného plnenia a nákladov na podnikanie.

V konkurenčnom prostredí je cena predmetom zákazky, no vždy sa pohybuje v určitých medziach.

Spodnú hranicu ceny určuje zásada ekvivalencie v poistných vzťahoch, ktorá zabezpečuje rovnosť medzi prijímaním platieb od poistencov a výplatou poistnej náhrady.

Horná hranica ceny je určená potrebami poisťovateľa. Jeho prekročenie stavia poisťovateľa do nevýhodnej konkurenčnej pozície a stráca klienta.

Cena služieb konkrétneho poisťovateľa závisí od veľkosti a štruktúry jeho poistného kmeňa, kvality investičných aktivít, výšky nákladov na správu a očakávaného zisku.

Cena poistnej služby alebo tarifná sadzba (hrubá sadzba),pozostáva z dvoch častí: čistých sadzieb a zaťaženia. Stanovuje sa v peňažnom vyjadrení na jednotku poistnej sumy alebo ako percento z celkovej poistnej sumy.

Hlavná časť poistného sadzobníka -čistá sadzba - je určený na tvorbu nadchádzajúcich poistných platieb poistencom. Konštrukcia čistej sadzby je založená na pravdepodobnosti poistnej udalosti, ktorá sa určuje na základe štatistických údajov zhromaždených za niekoľko rokov (tarifné obdobie). Čistá sadzba sa určuje pomocou poistno-matematických výpočtov, čo je systém matematicko-štatistických metód, ktorými sa zisťujú náklady spojené s poistením jednotlivých predmetov a vypočítava sa tarifná sadzba.

Vykonávanie poistno-matematických výpočtov je spojené so štúdiom a zoskupovaním poistných rizík, výpočtom matematickej pravdepodobnosti poistnej udalosti, zisťovaním frekvencie a závažnosti následkov spôsobených škôd a predikciou trendov ich vývoja. Základom pre tvorbu čistej sadzby je škodovosť poistnej sumy, ktorá je definovaná ako pomer výšky poistného plnenia vyplateného za určité obdobie k poistnej sume všetkých poistených vecí za to isté obdobie.

Potom vypočítané priemer stratovosť, upravená o hodnotu rizikovej prémie (pravdepodobnosť odchýlky škodovosti od jej priemernej hodnoty). Na tento účel sa zostavuje dynamická séria ukazovateľov nerentabilnosti a jej stabilita sa hodnotí pomocou ukazovateľa smerodajnej odchýlky.

Druhým prvkom tarifnej sadzby jeZahŕňa výdavky poisťovateľa na podnikanie, zrážky na preventívne opatrenia, rezervné fondy a zisk z poistných operácií.

Podiel nákladu na hrubej tarife určuje poisťovateľ samostatne.

Ruský poistný trh

V súčasnosti existuje v Ruskej federácii niekoľko poisťovacích zväzov a združení, ktoré združujú poisťovne najmä na geografickom základe, pričom hlavnou z nich je Všeruská únia poisťovateľov (ARC). Problémy rozvoja poistenia v Rusku študujú profesionálni poisťovatelia a ekonómovia. Poistný trh v Rusku má veľkú perspektívu, poistný systém nie je rozvinutý ako na Západe, poistný trh nie je úplne rozvinutý. Táto téma je aktuálna, keďže poistenie je účinný nástroj na stabilizáciu ekonomiky.

Trh naďalej znižuje poisťovne. Podľa registraFSSN/FFMS počet spoločností v júni 2013 - 618 ao rok neskôr v júni 2014 - 583 spoločností. Žiaľ, dynamika do roku 2015 zostala negatívna, v júli 2015 zostalo na trhu 535 poisťovní. Na 2 roky „odišlo“ z trhu poistných služieb 83 spoločností, čo je 16 % z celkového počtu prevádzkujúcich organizácií.

V tabuľke 1 sú uvedené informácie o inkasovaných poistných platbách za 2. štvrťrok 2014 a 2015.

Tabuľka. Informácie o inkasovaných poistných platbách

		Indikátor, tisíc rubľov		zmeniť
miesto	Poisťovňa	2. štvrťrok 2015	2. štvrťrok 2014	Tisíc rubľov
	Rosgosstrach	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	SOGAZ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	RESO-záruka	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ingosstrach	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	AlphaInsurance	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Životné poistenie Sberbank	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	VTB poistenie	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Dohoda	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Renaissance Insurance Group	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

Z údajov v tabuľke môžeme usúdiť, že takmer všetky spoločnosti majú zvýšenie poistného, okrem spoločnosti „Soglasie“ (-18,74 %) to ovplyvnilo jej umiestnenie v ratingu, klesla o 2 pozície nižšie. Spoločnosť Renaissance Insurance Group ďaleko nezašla, výška platieb poistného za dané obdobie je nevýznamná a preto top 10 uzatvára táto spoločnosť.

V roku 2015 pokračuje rast úrovne koncentrácie trhu. Len niekoľko stredných a malých poisťovní dokázalo dostatočne konkurovať lídrom na trhu. Hlavným dôvodom je prerozdelenie dopytu poisťovateľov v prospech spoľahlivých spoločností.

Jedným z najpopulárnejších typov poistenia v Ruskej federácii je OSAGO. Tento typ poistenia má dve významné výhody:

1) Poistné zmluvy OSAGO zabezpečujú náhradu škody poisťovateľom za škodu, ktorá bola spôsobená účastníkom dopravnej nehody, ktorá sa stala vašou vinou. Výška platieb je však prísne obmedzená a dosahuje 400 000 rubľov.

2) Neobmedzený počet poistných udalostí, to znamená, že za každú novú nehodu bude poisťovňa platiť samostatne v súlade s limitom 400 000 rubľov za každú poistnú udalosť.

Rosgosstrakh (18 828 318 tisíc rubľov) vedie s veľkým náskokom na trhu povinného poistenia zodpovednosti za škodu (OSAGO), nasleduje záruka RESO (7 688 672 tisíc rubľov) a dopĺňa 10 najlepších spoločností Yuzhural-ASKO (1 145 360 tisíc rubľov) . OSAGO zostáva jedným z najväčších segmentov poistného trhu. Príjmy za 6 mesiacov roku 2014 dosiahli 67 369 541 tisíc rubľov, čo je 106,97 % rovnakého obdobia predchádzajúceho roka, av roku 2015 dosiahli príjmy 93 907 683 tisíc rubľov. (139,39 %).

Na základe analyzovaných údajov existuje negatívny trend na trhu poistných služieb v Ruskej federácii: znižovanie počtu poisťovní, mierne stúpol výber poistného. Takýto pokles je prítomný nielen na trhu poisťovacích služieb, ale aj v iných oblastiach ekonomiky krajiny. Môže za to krízová situácia v krajine a politická nestabilita vo svete.

Záver

Rozvinutý trh naznačuje, že ponuka prevyšuje dopyt. Objektívnym základom dopytu po poistných službách je potreba poistenia, ktorá sa realizuje ako poistný záujem. Poisťovacie záujmy spoločnosti sú mimoriadne rôznorodé. Poistné záujmy obyvateľstva sú teda determinované nielen úrovňou materiálneho blahobytu rodiny, ale aj životným štýlom potenciálneho poistenca, jeho príslušnosťou k tej či onej národnosti a sociálna skupina, vek, pohlavie atď.

Objektívne existujúca potreba poistenia nezabezpečuje automatickú premenu potenciálneho poistenca na skutočného poistenca. Potenciálny poistník vstúpi do poistných vzťahov až vtedy, keď bude poistný záujem ním realizovaný. Prítomnosť poistiteľného záujmu však nie je totožná s dopytom po poistnej službe, pretože na to, aby si ju mohol kúpiť, musí byť potenciálny poistený solventný. Preto to musí poisťovateľ, ktorý ponúka svoje služby, ukázať ekonomická realizovateľnosť a prínos pre poistenca. Potreba pomôcť poistencovi pri určovaní jeho poistného záujmu je obzvlášť dôležitá pre celý ruský poistný trh, keďže predchádzajúce poistné tradície sa stratili a v niektorých prípadoch sa ani nestihli sformovať. Okrem toho musí byť poistná služba štruktúrovaná tak, aby cena za ňu zodpovedala solventnosti poisťovateľov, ktorým je určená.

Bibliografia:

http://www.banki.ru// Banki.ru, informačný portál: hodnotenie poisťovní.
http://www.insur-info.ru// "Insurance Today", informácie o prijatí platieb za poistenie.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlPoisťovňa "VSK"
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html„Stratégia a manažment. en » , poistný trh a jeho štruktúra
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlPoistenie, poistný trh

Ďalšie súvisiace diela, ktoré by vás mohli zaujímať.vshm>
14484.		REGIONÁLNY TRH POISTNÝCH SLUŽIEB. VÝVOJ MODELOV PROPAGÁCIE A PREDAJA POISTNÝCH SLUŽIEB	174,57 kB
	Relevantnosť štúdie nastoleného problému je spôsobená niekoľkými okolnosťami: Po prvé, rastúca úloha poistenia v Každodenný životľudí v dôsledku nepredvídaných okolností alebo nehôd. Poisťovacie služby sa delia na: služby dobrovoľného poistenia. Všeobecné podmienky a postup vykonávania dobrovoľného poistenia určuje poistný poriadok. služby povinného poistenia.
3265.		Marketingový prieskum trhu poistných služieb	344,45 kB
	Poistenie je jednou z najstabilnejších foriem finančného a ekonomického života a má korene vo vzdialenej histórii. Objektívna potreba poistenia za každých okolností bola spôsobená tým, že straty vznikajúce z náhlych, náhodných deštruktívnych faktorov
9973.		Analýza trhu poistných služieb (na príklade OJSC IC ROSNO v Burjatskej republike)	134,11 kB
	poistenie - podstatný prvok všeobecná ľudská kultúra. Ak si každý poisťuje svoj domov, svoje podnikanie, zdravie a život, potom je obozretný k budúcnosti svojej rodiny, kolegov i seba, hľadí na zajtrajšok a zabezpečuje to už dnes. Prostredníctvom poistenia si človek uvedomuje jednu zo svojich najdôležitejších potrieb – potrebu bezpečia.
10125.		Vypracovanie podmienok pre poskytovanie poisťovacích služieb	16,95 kB
	Právna úprava poisťovníctva. Druhy poistenia. o schválení Pravidiel pre povinné poistenie občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov Vozidlo: Nariadenie vlády Ruskej federácie zo dňa 07. O schválení Vzorových pravidiel pre povinné poistenie občianskoprávnej zodpovednosti dopravcu voči cestujúcemu v lietadle: Nariadenie vlády Ruskej federácie z 27.
1150.		Trh turistických služieb	208,57 kB
	Orwell nikdy nebol v ZSSR, ale pozorne študoval svoje skúsenosti z literatúry a veľa premýšľal o sovietskom mýte, ktorému, ako napísal, ľudia na Západe veria najmä preto, že chcú veriť, že niekde na zemi existuje ideál. spoločnosti. Neobmedzená moc strany si vyžaduje, aby jej členovia mali nielen správne názory, ale aj správne inštinkty. Groteskné obrazy a fantazmagorická symbolika románu 1984 umožňujú Orwellovi objasniť nočnú moru diktatúry...
12910.		Trh športových a valeologických služieb	27,44 kB
	Výnimkou tu nie je ani oblasť telesnej kultúry a športu, kde predmetom predaja a kúpy sú športové a valeologické služby. Na trhu športových a zdravotníckych služieb ponuka priamo súvisí s organizáciami poskytujúcimi tieto služby v celej ich rozmanitosti. Na určenie tejto pozície, ako aj vyhliadok organizácie na trhu sa využíva analýza potenciálu organizácie, ktorá zahŕňa: Analýza produkcie objemového sortimentu služieb v oblasti telesnej kultúry a športu ...
1524.		Ruský trh cestovného ruchu a turistických služieb	237,54 kB
	Motiváciou pre prácu medzi zamestnancami cestovnej kancelárie je dostávať peňažnú odmenu za svoju prácu, vytvárajú sa materiálne stimuly na zlepšenie kvality a zvýšenie kvantity ...
10336.		Svetový finančný trh: štruktúra a účastníci	71,19 kB
	Svetový finančný trh: koncepty trhovej funkcie. Subjekty svetového finančného trhu a ich klasifikácia. Klasifikácia svetového finančného trhu. Svetový finančný trh: koncepty trhovej funkcie.
2700.		Trh ekologických tovarov a služieb: Problémy vzniku a rozvoja v regionálnom priestore	23,74 kB
	Je to o o formovaní de facto existujúceho trhu s environmentálnymi tovarmi a službami, ktorý sa však zatiaľ nestal ani serióznym predmetom vedeckých diskusií, ani predmetom úvah ekonómov, environmentalistov a politikov. Ekologické podnikanie sa začalo chápať ako činnosti na výrobu a predaj tovaru, vykonávanie prác a služieb zameraných na predchádzanie škodám. životné prostredie a verejné zdravie.
19998.		Inovačné aktivity: koncepcia a typy inovačnej sféry (inovačný trh, inovačný trh, investičný trh)	14,74 kB
	Inovatívna činnosť je činnosť zameraná na využitie a komercializáciu výsledkov vedeckého výskumu a vývoja na rozšírenie a aktualizáciu sortimentu a zlepšenie kvality výrobkov, tovarov, služieb, skvalitnenie technológie ich výroby, s následnou implementáciou a efektívnou realizáciou v r. na domácom a zahraničnom trhu. Odrody hlavných typov inovačných činností zahŕňajú: a prípravu a organizáciu výroby, ktorá zahŕňa nákup výrobných zariadení a ...

Prítomnosť poistnej ochrany stimuluje rozvoj trhových vzťahov a podnikateľskej aktivity a investičná klíma v krajine sa nepochybne zlepšuje. To znamená, že každá činnosť je sprevádzaná určitým rizikom, s ktorým treba počítať a práve túto potrebu sú poisťovne povolané uspokojovať. Poistený má totiž za relatívne malý poplatok istotu, že v prípade poistnej udalosti mu poisťovateľ nahradí škodu.

Pojem „riziko“ prvýkrát formulovala právna úprava vo vzťahu k poistno-právnym vzťahom.

Vo všetkých vyspelých krajinách vrátane Ruska je poisťovníctvo strategicky dôležitým odvetvím ekonomiky, ktoré zabezpečuje prevažnú väčšinu investícií do svojho rozvoja a oslobodzuje štátne rozpočty od výdavkov na kompenzáciu strát z nepredvídaných udalostí. Objem rezerv a podmienky, za ktoré sú finančné prostriedky umiestňované, robia z poisťovní najsilnejšie finančné a úverové inštitúcie. Svojimi aktivitami sústreďujú vo svojich rukách obrovskú finančnú silu.

Efektívny poistný trh navyše pomáha zvyšovať stabilitu ekonomiky, poskytuje flexibilné riadenie individuálnych a všeobecných rizík a finančných prostriedkov jednotlivých občanov.

Miesto poistného trhu je teda dané dvoma okolnosťami. Po prvé, existuje objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá následne vedie k formovaniu poistného trhu v sociálno-ekonomickom systéme spoločnosti. Po druhé, peňažná forma organizácie poistného fondu na poskytovanie poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom.

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme je dané jednak úlohou rôznych finančných inštitúcií pri financovaní poistného krytia, jednak ich významom ako objektov umiestňovania investičných zdrojov poisťovacích organizácií a poskytovania služieb v oblasti poistenia, investícií a iných činností.

Na základe uvedeného možno konštatovať, že potreba poistnej ochrany je univerzálna, pokrýva všetky fázy spoločenskej reprodukcie, všetky väzby sociálno-ekonomického systému spoločnosti, všetky podnikateľské subjekty a celú populáciu. Poistný trh prispieva nielen k rozvoju spoločenskej reprodukcie, ale prostredníctvom poistného fondu aktívne ovplyvňuje aj finančné toky v národnom hospodárstve.

Podľa väčšiny domácich a zahraničných vedcov sa nepodarilo úplne sformovať stabilný, vyvážený trh poisťovacích služieb, ktorý by zodpovedal moderným potrebám spoločnosti.

medzinárodný poistný trh

Poistný trh je neoddeliteľnou súčasťou trhovej ekonomiky. Pojem poistný trh sa posudzuje v dvoch aspektoch. Po prvé, poistný trh je špeciálna oblasť ekonomických peňažných vzťahov, kde predmetom predaja je špeciálny produkt - poistná ochrana (poistné služby) a kde sa po ňom vytvára dopyt a ponuka. Trh poskytuje organické prepojenie medzi poisťovateľom a poistencom. Po druhé, poistný trh je komplexný integrovaný systém poisťovacích a zaisťovacích organizácií (poisťovateľov) zaoberajúcich sa poisťovacou činnosťou.

Poistný trh je teda súbor ekonomických vzťahov, v procese ktorých sa vytvára dopyt a ponuka po poistných produktoch a uskutočňuje sa akt ich nákupu a predaja. Fungovanie poistného trhu podlieha zákonu hodnoty a zákonu ponuky a dopytu. Objektívnym základom pre vznik a rozvoj poistného trhu je existencia spoločenskej potreby poistnej ochrany, ktorá môže zabezpečiť kontinuitu reprodukčného procesu náhradou škôd a poskytovaním finančnej pomoci obetiam nepredvídaných mimoriadnych udalostí. Druhou podmienkou rozvoja poistného trhu je existencia dostatočného počtu nezávislých poisťovní schopných uspokojovať rôznorodé potreby spoločnosti v oblasti poistnej ochrany.

Každý poistný produkt súvisí s konkrétnym predmetom poistenia (čo je poistené), určuje dôvody poistenia (poistné riziko), jeho cenu (poistnú sumu), cenu (poistnú sadzbu), termíny platieb v hotovosti (kalkulácie) v očakávaní tie udalosti, z ktorých je poistená posledná. Ako doklad (osvedčenie) o poistnom produkte slúži dokument nazývaný poistná zmluva. Poistná zmluva potvrdzuje skutočnosť uzatvorenej poistnej zmluvy (kúpa a predaj poistného produktu), ktorá je vždy predmetom, adresovaná účastníkom poistenia, obsahuje hlavné kvantitatívne parametre transakcie, je právnym dokumentom.

Účastníkmi poistných vzťahov na poistnom trhu sú poisťovatelia (poisťovne) predávajúci poistné služby a poistenci (fyzické a právnické osoby), ktorí potrebujú poistnú ochranu. V trhových podmienkach záujem potenciálnych poistencov o poistenie rizík spojených s rozšírením dispozičných práv s majetkom so zvýšením zodpovednosti podnikateľov a zamestnávateľov voči zamestnancom, ako aj rizík spojených s poskytovaním finančných záruk v prípade straty zamestnania. , bankroty podnikov, bánk a pod.

Poisťovateľ stanovuje určité pomery medzi platbami poisteného a poisťovateľa plynúcimi z nákupu a predaja poistného produktu, t. určiť cenu poistného produktu (tarifu). Sadzobná úroveň by mala byť dostatočne nízka, aby zabezpečila predaj tohto poistného produktu, ale zároveň dostatočne vysoká, aby pokryla náklady poisťovateľa na výplatu poistného plnenia a údržbu zariadenia, ako aj na zabezpečenie potrebného zisku. Tento protichodný problém sa rieši na základe pravdepodobnostných výpočtov.

Sadzobník na jednej strane obsahuje výšku poistného rizika (a teda určuje jeho cenu). Na druhej strane sa zdá, že sú nejaké priemer. Poistné udalosti medzitým pôsobia „nie priemerne“, ale selektívne, cielene. Tento rozpor je riešený vhodnou diferenciáciou cien poistného produktu podľa kategórií jeho kupujúcich s prihliadnutím na ich individuálne riziká. Inými slovami, do procesu predaja a nákupu poistných produktov sa zavádza systém zliav a mysov, ktorý zohľadňuje individuálne charakteristiky poisteného a ktorý zároveň poistenca zaujíma, ba dokonca núti starať sa o poistená vec, t.j. minimalizácia poistného rizika. Náklady a cena poistenia ako kvantitatívne charakteristiky poistného produktu sú teda dosť konkurenčné hodnoty. Potreba predaja poistného produktu núti poisťovateľa zlepšovať poistné produkty a znižovať ich ceny. Potreba dosahovať zisk si naopak vyžaduje rast cien. Poistný trh je teda regulovaný ponukou a dopytom po poistných produktoch, s výnimkou prípadov, keď sú predmety (predmety) poistené v celkom určite(t.j. podľa zákona).

Poistný trh v závislosti od rozsahu ponuky a dopytu po poistných službách možno rozdeliť na domáci, zahraničný a medzinárodný.

Domáci poistný trh sa formuje v každom konkrétnom regióne, kde potrebu poistných služieb uspokojujú konkrétni poisťovatelia pôsobiaci na tomto území.

Vonkajší poistný trh je trh nachádzajúci sa mimo vnútorného trhu, prepojený s poisťovňami a poisťovňami daného územia.

Medzinárodný poistný trh odráža poisťovacie a zaisťovacie aktivity v celosvetovom meradle.

Miesto poistného trhu je spôsobené dvoma okolnosťami. Na jednej strane je objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k formovaniu poistného trhu v sociálno-ekonomickom systéme spoločnosti. Na druhej strane peňažná forma zriaďovania poistného fondu na poskytovanie poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom.

Potreba poistnej ochrany je univerzálna, pokrýva všetky fázy spoločenskej reprodukcie, všetky súčasti sociálno-ekonomického systému spoločnosti, všetky podnikateľské subjekty a celú populáciu. Poistný trh prispieva nielen k rozvoju spoločenskej reprodukcie, ale prostredníctvom poistného fondu aktívne ovplyvňuje aj finančné toky v národnom hospodárstve. Miesto poistného trhu vo finančnom systéme je determinované jednak úlohou rôznych finančných inštitúcií vo financovaní poistného krytia, jednak ich významom ako objektov umiestňovania investičných prostriedkov poisťovní a obsluhy poistných, investičných a iných činností.

Univerzálnosť poistenia určuje priame prepojenie poistného trhu s financiami podnikov, financiami obyvateľstva, bankovým systémom, štátnym rozpočtom a inými finančnými inštitúciami, v rámci ktorých sa realizujú poistné vzťahy. V takýchto vzťahoch vystupujú príslušné finančné inštitúcie ako poisťovatelia a spotrebitelia poistných produktov. Medzi poistným trhom a štátnym rozpočtom a štátnymi mimorozpočtovými prostriedkami sa vytvárajú špecifické vzťahy, s čím súvisí organizácia povinného poistenia.

Poistný trh má stabilné finančné vzťahy s trhom cenných papierov, bankovým systémom, devízovým trhom, štátnymi a regionálnymi financiami, kde poisťovne umiestňujú poistné rezervy a iné investičné zdroje.

Fungovanie poistného trhu prebieha v rámci finančného systému tak na partnerskej báze, ako aj v konkurenčnom prostredí. Ide o súťaž medzi rôznymi finančnými inštitúciami o voľné prostriedky obyvateľstva a podnikateľských subjektov. Ak poistný trh ponúka napríklad produkty životného poistenia, tak banky ponúkajú vklady, burza cenné papiere atď.

Poistný trh plní niekoľko vzájomne súvisiacich funkcií:

Kompenzačná funkcia, vďaka ktorej existuje inštitút poistenia. Obsah funkcie je vyjadrený v poskytovaní poistnej ochrany právnickým a fyzickým osobám vo forme náhrady škody v prípade nežiaducich udalostí, ktorá bola predmetom poistenia.

Akumulačnú alebo sporiacu funkciu zabezpečuje životné poistenie a umožňuje kumulovať vopred stanovenú poistnú sumu voči uzatvorenej poistnej zmluve.

Distribučná funkcia poistného trhu implementuje mechanizmus poistnej ochrany. Podstata funkcie je vyjadrená vo vytváraní a účelovom využívaní poistného fondu. Tvorba poistného fondu sa realizuje v systéme poistných rezerv, ktoré poskytujú garanciu platieb poistného a stabilitu poistenia.

Preventívna funkcia poistného trhu priamo nesúvisí s realizáciou poisťovacej činnosti. Táto funkcia slúži na zabránenie poistnej udalosti a zníženie škôd. Realizácia preventívnej funkcie je zabezpečená financovaním opatrení na predchádzanie alebo znižovanie negatívnych následkov havárií a živelných pohrôm. Príslušné financie pochádzajú z Fondu prevencie. Implementácia preventívnych funkcií pomáha zvyšovať finančnú stabilitu poisťovateľov a je dôležitým faktorom pri zabezpečovaní kontinuity procesu spoločenskej reprodukcie.

Investičná funkcia poistného trhu sa realizuje prostredníctvom umiestňovania dočasne voľných finančných prostriedkov do cenných papierov, bankových vkladov, nehnuteľností a pod. S rozvojom poistného trhu rastie úloha investičnej funkcie. Pozornosť púta množstvo zahraničných ekonómov, ktorí definujú poisťovne ako inštitucionálnych investorov, ktorých hlavnou funkciou v sociálnej produkcii je mobilizácia kapitálu prostredníctvom poistenia.

Štruktúra poistného trhu

Poistný trh je komplexne sa rozvíjajúci integrovaný systém, ktorého väzbami sú poisťovne, poistenci, poistné produkty, sprostredkovatelia poistenia, odborní odhadcovia poistných rizík a strát, združenia poisťovateľov, združenia poisťovateľov a systém jeho štátnej regulácie.

Medzi subjekty poistného trhu patria: poisťovatelia, poistníci, poistenci a sprostredkovatelia poistenia.

Poisťovatelia sú právnické osoby, ktoré majú štátnu licenciu na vykonávanie poistných operácií a organizáciu tvorby a čerpania poistného fondu. Poisťovateľmi môžu byť štátne poisťovne, akciové poisťovne, vzájomné poisťovne a poistné združenia.

Štátne poisťovne sú organizácie, ktoré zakladajú svoju činnosť na majetku štátu. Realizácia štátneho poistenia je formou štátnej regulácie národného poistného trhu. Vládne poisťovne sa špecializujú na poistenie v nezamestnanosti a poistenie kompenzácie pracovníkov.

Akciová poisťovňa (spoločnosť s ručením obmedzeným) je najrozšírenejšou formou poisťovne založenej na združovaní kapitálu viacerých ekonomických subjektov. Základné imanie akciovej poisťovne je tvorené akciami a inými cennými papiermi, čo umožňuje s obmedzenými finančnými prostriedkami výrazne zvýšiť finančný potenciál poisťovne. Na poistných trhoch vyspelých krajín dominuje akciová forma poisťovateľov.

Vzájomné poisťovne sú jednou z najbežnejších organizačných štruktúr v poisťovníctve v zahraničí, v ktorej každý zakladateľ spoločnosti súčasne vystupuje ako poistenec. Ide o neziskové organizácie, ktorých cieľom nie je dosahovať zisk a sú založené výlučne na poistenie svojich členov a ochranu ich záujmov. Úlohou spoločnosti je poskytovať svojim členom čo najkvalitnejšie, rôznorodé a cenovo dostupné poistné služby.

Poisťovňa je dobrovoľné združenie poisťovateľov, ktoré nie je právnickou osobou, vytvorené na základe solidárnej zodpovednosti jeho účastníkov za plnenie záväzkov uzatvorených v jeho mene. Poistný pool je vytvorený na poistenie určitých, najmä veľkých, nebezpečných a málo známych rizík. Činnosť bazéna je vybudovaná na základe pripoistenia. Každý účastník dostáva určitý podiel z poplatkov vyberaných poolom a rovnakým dielom zodpovedá za škody. Kvóta členov združenia sa určuje v pomere k príspevkom prevedeným do všeobecného fondu.

Poistenci sú právnické a fyzické osoby, ktoré majú poistný záujem a vstupujú do vzťahov s poisťovateľom na základe zákona alebo na základe dohody. V osobnom a sociálnom poistení môže byť uzatvorená zmluva v prospech tretích osôb, t.j. poistencov, ktorí majú nárok na odškodnenie v prípade poistnej udalosti alebo na odkupné v prípade predčasného ukončenia zmluvy. Okrem toho môžu poistenci pri uzatváraní zmlúv určiť príjemcov, ktorí majú nárok na výplatu poistného.

Ako sprostredkovatelia vykonávajúci funkcie pri uzatváraní poistných zmlúv môžu poisťovací agenti a makléri (akvizitori) pôsobiť ako medzičlánok medzi poisťovateľom a poisteným. Prítomnosť sprostredkovateľov v poisťovníctve dostatočne naznačuje vysoký stupeň vyspelosť trhových vzťahov, nakoľko zvyšuje efektivitu uzatvárania zmlúv a zvyšuje majetok poisťovateľa.

Poisťovacím agentom môže byť fyzická alebo právnická osoba, ktorá sa v mene a na účet poisťovne zaoberá predajom poistiek, t.j. uzatvára a obnovuje poistné zmluvy, vyberá poistné, vyhotovuje dokumentáciu a v niektorých prípadoch vypláca poistné plnenie.

Poisťovacími agentmi - právnickými osobami môžu byť: právne poradenstvo, cestovné kancelárie, sobášne zoznamky, notárske kancelárie a pod., ktorí popri profesionálnych profilových službách môžu vykonávať funkcie predaja poistiek a uzatváranie poistných zmlúv. Súhrn fyzických a právnických osôb predstavuje alternatívnu distribučnú sieť pre služby poisťovateľa. Vzťahy medzi poisťovňou a poisťovacími agentmi upravujú všeobecné zmluvy a zmluvy o spolupráci. Sprostredkovateľské služby poisťovacích agentov hradí poisťovateľ pevne stanovenými sadzbami ako percento z objemu vykonanej práce, t.j. objem prijatého poistného na základe uzatvorených a platných zmlúv alebo ako percento z celkovej poistnej sumy na základe zmlúv alebo počtu zmlúv tohto typu.

Existujú dve možnosti komunikácie medzi poisťovateľom a poisťovacími agentmi: priama komunikácia, založená na zmluvných alebo všeobecných dohodách upravujúcich vzťah zmluvných strán, ich práva a povinnosti; systém všeobecných poisťovacích agentov zodpovedajúci zrelšiemu typu trhových vzťahov. V tomto prípade na území, ktoré obsluhuje poisťovateľ v každej väčšej administratívno-územnej jednotke, poisťovateľ vytvára jednu alebo dve všeobecné agentúry, ktorých prácu organizujú poisťovací agenti, ktorí s poisťovateľom uzatvárajú zmluvu.

Poisťovacím maklérom môže byť fyzická alebo právnická osoba, ktorá vystupuje ako poradca poisteného pri uzatváraní poistnej zmluvy s konkrétnou spoločnosťou. Poisťovací maklér na rozdiel od agenta vystupuje ako samostatný poisťovací subjekt a svoju činnosť vykonáva s poistencom a poisťovateľom. Poisťovací maklér disponuje rozsiahlou databázou aktivít poisťovní pôsobiacich na poistnom trhu, na základe analýzy týchto informácií určí klientovi optimálne poistné podmienky a spojí ho s príslušnou poisťovňou. Ak v dôsledku profesionálneho úsilia makléra dôjde k uzatvoreniu poistnej zmluvy s touto poisťovňou, potom táto hradí prácu sprostredkovateľa provízne.

Fungovanie poistného trhu predpokladá prítomnosť profesionálnych odhadcov rizík a strát, ktorými sú inšpektori a likvidátori.

Inšpektori sú inšpektori alebo agenti poisťovacej organizácie, ktorí kontrolujú majetok prijatý na poistenie. Geodeti sú tiež špecializované firmy v oblasti požiarnej bezpečnosti, ochrany práce atď., ktorých spolupráca s poisťovateľom je založená na zmluvnom základe. Na základe záveru geodeta sa poisťovňa rozhodne uzavrieť poistnú zmluvu.

Likvidátori sú oprávnené fyzické alebo právnické osoby poisťovateľa, ktoré sa podieľajú na zisťovaní príčin, charakteru a výšky škôd. Podľa výsledkov vykonaných prác likvidátor vypracuje poistný akt (úrazový list).

Na ochranu svojich záujmov, vypracovanie legislatívnych aktov, prípravu štandardných poistných pravidiel, zhromažďovanie a zverejňovanie poistných štatistík a ďalšie spoločné ciele vytvárajú poisťovne združenia (združenia) poisťovateľov. Vznikajú asociácie poisťovateľov na regionálnej aj národnej úrovni. Okrem toho sa zlučujú špecializované poisťovne. Takéto združenia poisťovateľov nesmú vykonávať poisťovacie činnosti.

Poisťovne chránia svoje záujmy aj vytváraním združení poisťovateľov. Takéto združenia vyjadrujú záujmy poškodených poisťovateľov z bezohľadných poisťovacích organizácií, poskytujú právnu pomoc poškodeným, podieľajú sa na zlepšovaní a rozvoji poistnej legislatívy atď.

Dôležitým článkom na poistnom trhu je systém štátnej regulácie, ktorého potreba je spojená predovšetkým s ochranou práv a záujmov poistencov, predchádzaním ich finančným stratám v dôsledku platobnej neschopnosti poisťovne.