Klient banky, ktorý vo vlastnom mene žiada o úver, sa podpisom zmluvy o úvere s peňažným ústavom zaväzuje postupne splácať svoj dlh voči úverovej inštitúcii spolu s úrokmi, ktoré mu boli pripísané. V zmluve o pôžičke je uvedený aj konkrétny harmonogram, podľa ktorého je potrebné splácať úver. Ak si dlžník nesplní svoje povinnosti uvedené v úverovej zmluve, hrozia mu sankcie zo strany banky. Ak opatrenia prijaté finančnou inštitúciou týkajúce sa jej bezohľadného klienta nepriniesli želaný výsledok, banka podá žalobu na súd.
Banky sa proti takejto skutočnosti, akou je nesplatenie úveru, poisťujú poskytovaním úverov na vysoké sumy zabezpečených majetkom klienta. V tomto prípade bude môcť úverová inštitúcia prostredníctvom súdu zabaviť majetok dlžníka a splatiť dlh z príjmu z jeho predaja. Ak však dlžník nemá majetok, súd postúpi prípad nesplatenia pôžičky súdnym exekútorom, ktorí musia dlh vymáhať od dlžníka.
Ako zistiť, či dlžník naozaj nemá majetok?
Skutočnosť, že dlžník nemá vlastný majetok, uznajú súdni exekútori až po zaslaní žiadosti štátnym orgánom, v ktorých občania evidujú svoj hnuteľný alebo nehnuteľný majetok. Ak od príslušných orgánov príde odpoveď potvrdzujúca, že dlžník skutočne nemá majetok, súdni exekútori začnú prijímať súbor opatrení, aby nesplatenie úveru bolo kryté inými dostupnými spôsobmi:
- Súdni exekútori najskôr predložia žiadosť na daňová služba krajín, aby sa dozvedeli o mieste výkonu práce dlžníka, u ktorého je evidované nesplácanie úveru. Ak je dlžník, ktorý má dlh voči banke, oficiálne zamestnaný, hrozia mu mesačné zrážky vo výške 50 % mzdy splatiť úver.
- Ak dlžník nepracuje a nemá majetok, súdny exekútor predloží finančným inštitúciám v krajine žiadosť, aby zistil, či jedna z nich má účet na meno dlžníka, ktorý vlastní prostriedky. Ak bol takýto účet objavený, je zatknutý a všetky prostriedky sú prevedené do úverovej inštitúcie, kde sa pôžička nezaplatí, na jej úplné splatenie. Aj tu však existujú určité výnimky. Napríklad nie je možné zablokovať účet, na ktorý prichádzajú platby za dieťa, ako aj účty štátnych dotácií definované v legislatíve.
- Dlžníkovi navyše hrozí obmedzenie možnosti pohybu. Samozrejme, že nepôjdu do väzenia. Dá sa však uložiť zákaz opustiť krajinu. Tieto obmedzenia zostanú v platnosti až do úplného zrušenia nesplácania úveru.
- Súdni exekútori musia tiež navštíviť miesto bydliska alebo registrácie dlžníka, ktorý nemá žiadny majetok. Dom popisuje všetko, čo sa v ňom nachádza – nábytok, domácnosť a elektronické spotrebiče.
Aký majetok nemožno zabaviť
Ak je osoba uvedená ako osoba, ktorá nespláca pôžičku, nemôže byť zatknutý celý jej majetok, aby ho mohol splatiť. Zabavenie majetku nehrozí v týchto prípadoch:
- Nemôžete zabaviť majetok, na úkor ktorého má dlžník príjem. Ak napríklad žena, ktorá sa doma živí opravovaním odevov, nespláca úver, súdni exekútori jej nemôžu zabaviť šijací stroj.
- Potravinárske výrobky vrátane polotovarov.
- Domáce potreby (sporák, vaňa, oblečenie, obuv) a základné potreby.
- Obydlie alebo pozemok, na ktorom sa dom nachádza, ak je to jediné miesto pre dlžníka na bývanie. Tento odsek sa nevzťahuje na bývanie alebo pozemok, ktorý bol nadobudnutý v hypotéku za ktoré sa dlh dodržiava.
Ak má dlžník len spoločný majetok
Ak dlžník, ktorý pôžičku nesplácal, nemá vlastný majetok, ale je zákonne ženatý, súdni exekútori môžu zabaviť majetok, ktorý je na meno manžela (alebo manžela) dlžníka. Zabavenie sa uvalí na polovicu majetku nadobudnutého počas manželstva (spoločný majetok). Ak teda súdni exekútori zatkli vozidlo, potom po predaji auta bankou sa z výťažku strhne len polovica sumy. Zvyšok sa vracia manželke (manželovi) dlžníka.
Výnimkou je hnuteľný alebo nehnuteľný majetok, ktorý právnická polovica dlžníka nadobudla alebo dostala darom pred uzavretím manželstva. Túto skutočnosť však treba zdokumentovať.
Keď žiadate o pôžičku vo finančnej inštitúcii, preberáte zodpovednosť za jeho včasné, úplné vrátenie.
Každá prevzatá povinnosť znamená existenciu určitých sankcií, ku ktorým sa banky môžu uchýliť, keď sa vyhýbajú ich vykonaniu.
Finančné pôžičky nie sú výnimkou a ak sa pri odmietnutí splatenia dlhu preukáže úmysel, dlžník môže čeliť trestnej zodpovednosti za nesplatenie úveru.
Oneskorenie splácania úveru
Začať je potrebné určiť možné druhy postihov za nesplatenie úveru:
- Hmotná zodpovednosť: pokuta vo forme určitej sumy alebo úroku, predčasné splatenie celej sumy dlhu.
- Majetkové povinné ručenie: vyplatenie úveru na úkor prostriedkov na účtoch v bankách, hnuteľné, nehnuteľné veci.
- Zodpovednosť podľa Trestného zákona Ruskej federácie: Povinná práca, tresty a väzba.
Predtým, ako sa uchýlite k akýmkoľvek sankciám, finančná inštitúcia prijme určité opatrenia na splatenie dlhu:
- pozor: trvá na splatení pôžičky, varuje rôznymi spôsobmi zodpovednosti;
- reakciu: zasiela informáciu o existujúcom dlhu BKI, v ktorej je nespoľahlivý dlžník na čiernej listine;
- predaj dlhu: bez vášho súhlasu sa práva požadovať pôžičku prevádzajú na tretie osoby;
- podanie žaloby na súdy.
Existuje trestná zodpovednosť za nesplatenie pôžičky? Odpoveď na túto otázku bude závisieť od prítomnosti / neprítomnosti určitých okolností.
Ak si dobre uvedomujete, že po určitú dobu nemôžete plniť svoje záväzky voči veriteľovi, dobrovoľne o tom informujte banku.
Väčšina finančných a úverových organizácií robí svojim klientom ústupky, najmä ak sú dočasné hmotné ťažkosti spojené s dočasnou invaliditou, odchodom alebo vážnou chorobou.
Dlžník môže zmeniť sadzbu úveru, splátkový kalendár, poskytnúť primeraný odklad.
Podľa Trestného zákona Ruskej federácie čl. 177 dlžníkom, ktorí sa zámerne vyhýbajú plneniu svojich záväzkov voči veriteľovi, hrozí trestná zodpovednosť za nesplatenie pôžičky a dokonca aj trest odňatia slobody na určitú dobu.
V tomto prípade musí prokuratúra predložiť relevantné skutočnosti, že dlžník úmyselne neplatí mesačné splátky, hoci má možnosť tak urobiť.
To znamená, že občan skrýva existujúce príjmy. Deviátori, ktorí úmyselne nevracajú dlh, potrestá sa odňatím slobody až na 2 roky.
Čo hrozí neplatičovi podľa Trestného zákona Ruskej federácie
Existuje trestná zodpovednosť za nesplatenie pôžičky? čl. 177 stanovuje trest za nesplácanie pôžičky. Súčasná súdna prax však iba predpokladá jediný prípad jeho uplatnenie.
Túto skutočnosť vysvetľuje skutočnosť, že výška úveru by mala byť 1,5 milióna rubľov alebo viac a vyhýbanie sa plneniu záväzkov by malo byť úmyselné.
Ak sú tieto príznaky prítomné a veriteľ sa obrátil na súd, dlžník môže čeliť nasledujúcim problémom:
- uloženie pokuty vo výške 5 - 200 tisíc rubľov: alebo odpočet z oficiálneho zisku na 1,5 roka;
- 60 - 480 hodín povinnej práce;
- 2 – 24 mesiacov nútená práca;
- zadržanie na 1-6 mesiacov;
- obsahu v kolónii po dobu 2 - 24 mesiacov.
Závisí od rozhodnutia justície- Či bude dlžník zadržaný za nesplácanie úveru. Ako sa ukazuje, za dlhy, ak sa preukáže úmyselné nesplácanie úveru, môže byť dlžníkovi uložený akýkoľvek trest v zmysle Trestného zákona.
Únik pred plnením svojich záväzkov, keď je svojou povahou zlomyseľný?
Definícia úmyselného úniku dlhu pre cenné papiere a finančné záväzky znamená prítomnosť priameho úmyslu dlžníka, ktorý má materiálnu schopnosť uzavrieť dlh.
Stanovuje trestnoprávnu zodpovednosť jednotlivcov, ale nesplácanie úveru musia sprevádzať určité okolnosti:
Aj napriek existencii okolnosti, že neplatič, ktorého dlh presahuje 1,5 milióna rubľov, platil každý mesiac malé sumy na čiastočné splatenie úveru, napríklad 2 000 rubľov, zodpovednosť v súlade s Trestným zákonom Ruskej federácie z roku 2019, čl. . 177 sa nedá vyhnúť.
Ak obžaloba predloží relevantné dôkazy o tom, že dlžník má hmotnú spôsobilosť a majetok na splácanie dlhov v určitej výške, ale úmyselne sa neriadil rozhodnutím súdu.
Napriek tomu, že úradník oprávnený vymáhať od neho výšku dlhu ho informoval o trestnej zodpovednosti v zmysle ust. 177.
Rozhodnite sa ešte predtým, ako na seba vezmete taký záväzok, akým je pôžička s tým, ako ho vrátite a nevyhýbajte sa zámerne, ak je to možné, od zaplatenia dlhu veriteľovi.
Video: Dlh platbou je červený! Buď zaplatiť! Alebo žiť v mieri
U nás snáď neexistuje človek, ktorý by si aspoň raz v živote nevzal bankový úver. A ak v časoch ekonomickej stability boli neplatiči skôr označovaní za podvodníkov, teraz je, žiaľ, nesplatenie úveru bežnou a aj trochu obyčajnou udalosťou v živote občanov. Život sám vás núti vziať si bankové pôžičky. A ona spolu s ňou vedie k tomu, že pôžičku nie je možné splatiť načas, akokoľvek sa snažíme. Nesplácanie úveru – čo hrozí laikovi, čo očakávať a čo sa dá v tejto situácii robiť?
Dôsledky formalizácie bankového úveru
Poskytnutie pôžičky v ktorejkoľvek banke v Rusku je vždy sprevádzané podpisom v predpísanej forme, kde vždy existujú klauzuly týkajúce sa zodpovednosti strán a situácia sa zvažuje, keď sa vrátenie úverových prostriedkov uskutoční neskoro alebo sa neuskutoční všetky.
Spravidla všetko začína časovým rozlíšením, potom sankciou a výška úveru začína exponenciálne rásť. Malé pokuty vo výške 1-3% zo sumy zostávajúceho nesplateného úveru, vynásobené dňami po splatnosti, sa pre dlžníka menia na veľký finančný problém. Čo to znamená pre dlžníka?
Arbitrážna prax
Ak je proces splácania úveru pozastavený, zamestnanci banky nereagujú na upomienky do 3-6 mesiacov, banka postupuje do ďalšej fázy - po ktorej bude požadovať vrátenie im poskytnutých úverových prostriedkov, ako aj ostatného časového rozlíšenia. . (plus súdne trovy padnú na vaše plecia). Tento proces nie je najrýchlejší, ale súdne rozhodnutie v prospech dlžníka sa robí každý deň, takže ak vás dlžník donúti urobiť tento krok - vyhlásenie o nároku poskytuje banka.
S kladným rozhodnutím pre bankovú inštitúciu začnú pracovať súdni exekútori. Ich cieľ je jednoduchý: urobiť inventúru vášho majetku, zabaviť ho a zorganizovať dražbu na zaplatenie vašich dlhov voči banke. Môže sa zaviesť aj moratórium na vycestovanie do zahraničia a ďalšie sankcie povolené zákonom (napríklad odobratie vodičského preukazu). Ak je v zmluve uvedený ručiteľ, nesplatenie pôžičky sa stane jeho bolesťou, pretože odsúhlasením a podpísaním zmluvy osoba preberá povinnosť zaplatiť. Na základe rozhodnutia súdu a niekedy aj bez neho (podľa toho, aké boli podmienky zmluvy) mu môže byť suma zrazená z platu.
Dlhy a zberatelia
Nezabudnite na zberateľov. Ide o súkromné agentúry, ktorým banky predávajú svojich „dlžníkov“, teda samy sa stávajú veriteľmi. Alebo pri úspešnom vymáhaní pohľadávok inkasné agentúry dostávajú odmeny od veriteľov. Spravidla to všetko začína mäkkou komunikáciou na diaľku na tému zisťovania príčin dlhu a hľadania spôsobov riešenia problému (listy, sms, hovory). Po určitom čase zberatelia prechádzajú na priamu osobnú komunikáciu s dlžníkom. Forma, akou zberateľ komunikuje s dlžníkmi, závisí od agentúry, na ktorú sa banka obrátila.
Ak si banková inštitúcia váži svoju povesť, potom sa nikdy neobráti na tých, ktorých opatrenia a kroky smerujúce k splateniu úveru sú dosť agresívne a hraničia s priamym vydieraním, psychickým nátlakom s prvkami zastrašovania. Tvárou v tvár takýmto metódam ovplyvňovania sa môže samotný dlžník obrátiť na orgány činné v trestnom konaní s odkazom na články Trestného zákona Ruskej federácie.
Ale aj keď to nepríde na súd, inventarizácia a predaj majetku, svojvoľnosť vymáhania, prítomnosť nesplatených dlhov mimoriadne negatívne ovplyvňuje úverovú históriu dlžníka. Všetky úvery vydané v oficiálnych štruktúrach sú totiž evidované v spoločnej bankovej databáze – v Bank of Credit Historis. Sú tam všetky informácie o dlžníkovi, koľko Peniaze kedy a kde si požičal, ako úver splácal, či došlo k omeškaniu a pokutám, či existuje podozrenie alebo potvrdenie o podvode zo strany klienta. Presne toto sú najnovšie údaje, ktoré zamestnancov bánk najviac zaujímajú, keď sa rozhodnú poskytnúť vám nový úver alebo nie, vyberte si maximálnu prípustnú sumu a aké minimálne percento vo vašom prípade nastaviť. Pomerne často sa stáva, že nový úver je jednoducho zamietnutý len na základe informácií z banky s úverovou históriou.
Reštrukturalizácia a refinancovanie úverového dlhu
Diskutovali sme o možných dôsledkoch dlhu a teraz si povedzme, čo môžete urobiť, ak sa ocitnete v takejto situácii, ale nechcete prípad dostať pred súd alebo sa stať predmetom pozornosti zberateľov. Dlžníci zvyčajne považujú reštrukturalizáciu za hodnotné východisko zo situácie.
Banky vítajú reštrukturalizáciu úverov, pretože sa vyhýbajú súdnym sporom, ktoré mrhajú časom aj peniazmi. Existuje niekoľko možností, ako zmeniť podmienky úveru:
- sú stanovené nové termíny (odloženie);
- zmena výšky mesačnej povinnej platby;
- zrušenie pokút alebo pokút;
- odpísanie časti hlavného dlhu;
Nemenej efektívny je aj ďalší spôsob – refinancovanie, ak sa s bankou nedá dohodnúť. S pomocou organizácie tretej strany v skutočnosti prevediete svoj úver z jednej banky do druhej s novými podmienkami:
- nižšia úroková sadzba;
- nová lehota na splatenie dlhu;
- nové podmienky týkajúce sa poistenia;
- konsolidácia viacerých pôžičiek do jednej pre pohodlné splácanie;
- iné úpravy.
Mimochodom, táto služba nie je dostupná pre každého. Iba jednotlivci s perfektnou úverovou históriou (ďalší dôvod, prečo nikdy nemeškať). Zamietne ju aj ľuďom, ktorí už predtým vyhlásili konkurz. - dobrý spôsob zbaviť sa platenia úverového dlhu, ale to tiež nie je pre každého. Po prvé, minimálny dlh by mal dosiahnuť pol milióna rubľov a po druhé, je potrebné zaplatiť za služby finančného manažéra. Dlžník tiež stráca majetok a spravidla je to jeho majetok.
Uplynutie doby nároku na úvery - je tam šanca?
Zaujímavá a charakteristicky celkom legálna metóda (článok 169 Občianskeho zákonníka RF) zbaviť sa dlhu - počkajte ]]> na uplynutie lehoty na uplatnenie pohľadávky ]]> pri pôžičkách, a to iba 3 roky. Ak celý ten čas zvládate ignorovať zamestnancov banky, neodpovedáte na listy, nedvíhate telefón, neotvárate dvere, dostávate mzdu v obálkach, nedostavujete sa na pobočku banky, neplatíte vôbec nič, potom po troch rokoch ani súd nebude môcť rozhodnúť vo váš neprospech. Akási právna hra s bankou začína od dátumu prvej splátky po splatnosti. Alebo od dedenia dlhu - nepríjemné následky pre príbuzných.
Aj keď vždy existujú nuansy. Dlžník nebude môcť použiť tento článok počas vojny, v prípade vyššej moci, ak bude uvalené moratórium alebo bude pozastavená účinnosť tohto zákona. Navyše, ak sa dlh predá vymáhačom, zavolajú vám a budú vás terorizovať oveľa viac ako tri roky. Je nepravdepodobné, že by samotná banka zanechala pokusy kontaktovať vás. Najviac nepríjemností sa často týka príbuzných držiteľov takýchto premlčacích úverov.
Na záver stojí za to pripomenúť to najnegatívnejšie, pre obyčajný občan, strana nesplatenia úveru - trestná zodpovednosť. Našťastie, podľa Trestného zákona môžu byť zavretí len tí najzlomyselnejší dlžníci, a aj to maximálne na šesť mesiacov. Všetci ostatní by sa mali vynútených verejnoprospešných prác do dvoch rokov báť. Samozrejme tu nejde o podvod úverové pôžičky. Bankoví podvodníci sú predsa úplne iný artikel a iný trest.
Podmienky zmluvy o pôžičke stanovujú mesačné splácanie istiny s pripísaným úrokom vo forme rovnakých platieb.
Nesplnenie dlhového záväzku môže mať pre dlžníka za následok mimoriadne nepríjemné následky: súdne vymáhanie pohľadávok, popis majetku a dokonca aj trestnoprávnu zodpovednosť.
Oneskorená platba a nesplatenie úveru banke: ručenie
Dôvody porušenia podmienok zmluvy o pôžičke môžu byť veľmi odlišné: prepustenie, nepredvídané veľké nákupy, ťažká finančná situácia atď.
V tomto prípade sa medzi bankou a klientom uzatvorí dohoda o urovnaní: na žiadosť dlžníka sa poskytne odložená platba alebo banka ponúkne nové úverové podmienky.
Vymáhanie pohľadávok prebieha v dvoch etapách:
- predsúdne vyrovnanie so zapojením inkasnej agentúry alebo vlastnej bezpečnostnej služby;
- súdny spor o vymáhanie pohľadávok.
Ak dlžník nespláca dlho, peňažný ústav požaduje úhradu od ručiteľov, alebo banka podá žalobu na vymoženie dlhu.
V prípade účelovej pôžičky je situácia o niečo zjednodušená: nehnuteľnosť získaná z požičaných prostriedkov sa predáva a dlh sa spláca z výnosov.
Za účelom splatenia dlhu sa založený majetok (nehnuteľnosť, cenné papiere, drahé kovy atď.).
Súd môže od dlžníka vymáhať celú alebo čiastočnú výšku pôžičky. Po prijatí rozhodnutia súdu sa vykonávací dokument odošle exekútorskej službe.
Donucovacie opatrenia zahŕňajú:
- zatknutie bankových účtov, odpočítanie finančných prostriedkov z nich;
- zabavenie a predaj majetku;
- mesačné zrážky z platu (až do polovice platu);
- obmedzenie cestovania mimo Ruskej federácie a pod.
Žalovaný v nároku na vymoženie dlhu môže požiadať súd o ustanovenie odkladu výkonu rozhodnutia.
Dôvodom môžu byť objektívne dôvody, pre ktoré sa zhoršila finančná situácia dlžníka. Doklady potvrdzujúce takéto okolnosti sú priložené k žiadosti o odklad.
Jednorazové krátke omeškania hrozia dlžníkovi pokutami, pokuty a penále.
Aká je zodpovednosť za nesplatenie bankového úveru: hlavné typy
Nesplatenie úveru môže mať za následok občianskoprávnu alebo trestnoprávnu zodpovednosť. Informácie o opatreniach finančnej zodpovednosti sú obsiahnuté v zmluve o pôžičke. Zákon stanovuje dva druhy finančnej zodpovednosti:
- účtovať dlžníkovi pokutu. Pokuta sa určuje ako percento z celej sumy úveru alebo sa účtuje ako pevná splátka. Zmluva o pôžičke môže stanoviť sankciu alebo sankcie za každý deň omeškania;
- predčasné splatenie celého úveru. Toto opatrenie banková inštitúcia uplatní, ak dlžník do troch mesiacov povolil omeškanie 60 dní.
Trestná zodpovednosť za nesplatenú pôžičku
V prípade omeškania by ste sa pred bankou nemali skrývať a vyhýbať sa kontaktu s jej zamestnancami.
Úverové inštitúcie majú záujem na návratnosti vlastných prostriedkov Preto sa pre takéto situácie poskytujú špeciálne programy na refinancovanie alebo reštrukturalizáciu úveru.
Predíde sa tak nahromadeniu pokút a penále a zachová sa pozitívna úverová história.
Ak má dlžník finančné prostriedky a chce dlh splatiť, treba sa obrátiť na bezpečnostnú službu banky.
Na tomto oddelení sa môžete s pracovníkom dohodnúť na opätovnom zadaní splátkového kalendára a nezaplatení vzniknutého penále.Je pravdepodobné, že banka vyjde v ústrety a penále čiastočne odpíše, za predpokladu úplného splatenia omeškania. Takáto dohoda sa uzatvára písomne.
Ak banka nesúhlasila s odpísaním penále, spor môžete riešiť súdnou cestou.
V tomto prípade sa musíte zamerať na veľkosť pokuty: niekoľko tisíc možno bezpečne zaplatiť, ale ak rozprávame sa o veľkú sumu, spor by sa mal riešiť len súdnou cestou.
Výšku trestov môže súd znížiť aj viac ako 20-násobne.
Pri príprave na súdny spor s bankou musíte:
- podať písomnú námietku voči reklamácii s požiadavkou na zníženie výšky bankovej pokuty;
- preukázať skutočnosť, že výška pokuty je neúmerná dôsledkom nesplnených povinností;
- pripúšťajú, že rozhodnutie súdu sa môže od uvedených náležitostí vo väčšej či menšej miere líšiť.
Uzavretie zmluvy o úvere s bankou (bez ohľadu na jej výšku) je povinnosťou vyžadujúcou od dlžníka striktné plnenie. Dlhé omeškania môžu mať pre dlžníka najnegatívnejšie dôsledky, až po zatknutie a predaj majetku na splatenie dlhu.
Žiaľ, nie všetci dlžníci si pravidelne plnia svoje záväzky voči banke. Niektorí z nich pre nepriaznivé okolnosti dlh nesplácajú a sú aj takí, ktorí zámerne nesplácajú v nádeji, že sa im nič nestane. Dnes si povieme, čo sa deje s dlžníkmi úverov, aké ručenie sa poskytuje za neplatiča a aké kroky podnikne banka na splatenie dlhu.
Fáza 1. Pripomienka
Banky a iné úverové organizácie často začínajú svoju prácu v boji proti neplatičom prevenciou. Pozostáva z pripomenutia dlžníkov, aby zaplatili ďalšia platba splatiť úver. Deje sa tak formou zaslania SMS a zavolania pracovníkom banky niekoľko dní pred predpokladaným termínom úhrady. Takéto opatrenia sú zamerané na zábudlivých ľudí, ktorí kvôli nepozornosti nemôžu previesť peniaze.
Fáza 2. Soft-kolekcia
Keď uplynie deň X a dlžník nezaplatí splátku, zamestnanci banky prejdú k aktívnejším akciám, ktoré sa v úverových inštitúciách nazývajú Soft-collections. Zvyčajne toto obdobie trvá až 30 dní, ale môže to byť aj 60. Zahŕňa tieto akcie:
- Pravidelné telefonáty klientovi, aby mu pripomenuli splácanie dlhu, ako aj zistili dôvody súčasného stavu.
- Zasielanie listov klientovi s reklamáciou.
Ak dlžník nezaplatí pôžičku z dôvodu prevládajúcich okolností a nie zo zlomyseľnosti, potom je počas tohto obdobia lepšie vyhnúť sa dialógu s veriteľom, ale „priznať sa“. V tejto fáze môžu banky ohroziť a ponúknuť dlžníkovi úverové prázdniny. Zaplatí pokutu, ale nezruinuje si úverovú históriu. Hlavné je nezneužívať dôveru banky a nerobiť si z toho zvyk. Banke tiež nedávajte zjavne nesplniteľné sľuby. V opačnom prípade sa v ďalšej fáze môžete stretnúť s tvrdšou prácou bezpečnostnej služby banky alebo inkasnej organizácie.
Fáza 3. Ťažký zber
V štádiu tvrdého vymáhania budú zástupcovia veriteľov agresívne vyhľadávať stretnutia s neplatičom. Zvyčajne toto obdobie trvá 30 – 90 dní po výskyte oneskorenia.
Ak dlh nie je splatený a zo strany dlžníka neexistuje žiadna iniciatíva na vyriešenie problému, banka začne konať tvrdšie. Môže to urobiť svojpomocne alebo postúpiť dlh inkasnej organizácii. Dlžník môže čeliť nasledujúcim krokom:
- Hovory budú veľmi časté. Môžu volať aj v noci, aby spôsobili dlžníkovi psychickú nepohodu.
- Susedia sa môžu dozvedieť o dlhu, pretože oznámenia sa môžu objaviť v oblasti, kde dlžník žije. Tieto akcie sú nezákonné, pretože veriteľ poskytuje informácie tretím stranám.
- Zástupcovia banky alebo inkasa budú u dlžníka pravidelne „zdvorilostné návštevy“. Niekedy predstierajú, že opisujú majetok, aby ho predali a splatili dlhy. Nemajú na to právo.
- Stretnutia a telefonáty budú smerovať nielen priamo k dlžníkovi, ale aj k jeho rodinným príslušníkom. Zavolajú aj do práce, takže sa treba pripraviť na to, že sa tím dozvie o problémoch s veriteľmi.
Získanie úverových prázdnin alebo reštrukturalizácie v tejto fáze je ťažšie. Dlžník musí banke poskytnúť silné dôkazy, že situácia vznikla z dôvodov, ktoré nemôže ovplyvniť, a tiež musí povedať o očakávaných zdrojoch finančných prostriedkov na splatenie dlhu.
Získať úver inde je v tejto fáze takmer nemožné: úverová história bude už dosť pokazená. Pôžičku možno získať len od jednotlivcov alebo mikrofinančných organizácií za vysoké úrokové sadzby. No tento spôsob riešenia situácie väčšinou vedie len k zväčšovaniu dlhovej diery.
Jednou z fáz tvrdého vymáhania je uplatnenie pohľadávky voči dlžníkovi, čo je počiatočná (prípravná) fáza vymáhania úveru súdnou cestou. V reklamácii bude uvedená výška úveru, časovo rozlíšené, ale nezaplatené úroky a sankcie za porušenie úverovej zmluvy. Výška pohľadávky nesmie presiahnuť sumu uvedenú v pohľadávke. Uvedie aj konečný termín dobrovoľného splatenia dlhu. Ak nedôjde k splateniu, veriteľ má právo podať žalobu.
Banka môže ísť aj inou cestou a predať pohľadávku inkasnej spoločnosti. Má na to právo, len ak o predaji informuje dlžníka.
Fáza 4. Právne vymáhanie
Právne vymáhanie je nútené vymáhanie pohľadávky súdnou cestou. Veriteľ sa môže obrátiť aj na prokuratúru, ak má dôvod na podozrenie z podvodného konania. Banka môže žalovať zberná organizácia v jeho mene.
Ak dlh nepresiahne 50 000 rubľov, zmierovací sudca môže rozhodnúť v rámci zjednodušeného postupu. Zákon počíta aj s dohodou o urovnaní.
Pre dlžníka je veľmi ťažké vyhrať súdny spor, preto musí preukázať neprekonateľnosť okolností, ktoré viedli k vzniku dlhu po lehote splatnosti.
Zodpovednosť za nesplácanie úveru
Po rozhodnutí súdu, ak je to v prospech veriteľa, sa zabaví majetok dlžníka a dlžník sa stretne so súdnymi exekútormi, ktorí majetok popíšu. Veriteľ ho môže vymáhať a poslať peniaze na splatenie dlhu. Nemá právo odoberať potraviny a zariadenia dennej potreby. Nemôžu tiež násilne predať byt, ak je to jediné možné miesto na bývanie, a ešte viac, keď sú tam prihlásení a bývajú maloletí. Ak je dlžník ženatý a existuje majetok, ktorý je zaregistrovaný na meno manžela alebo manželky, môže byť tiež zatknutý.
Taktiež rozhodnutím súdu môže dôjsť k nútenému odpisu prostriedkov na splatenie dlhu zo mzdy dlžníka.
Ďalšou nepríjemnou situáciou, ktorá môže dlžníka dobehnúť, je zákaz vycestovať do zahraničia. Navyše sa o tom mnohí dozvedia už vo fáze pasovej kontroly.
Pred podpisom zmluvy o pôžičke by ste si mali zvážiť klady a zápory získania požičaných prostriedkov, ako aj adekvátne zhodnotiť svoje finančné možnosti. Ak v procese splácania úveru nastane situácia, kedy nie je možné splatiť dlh včas, je potrebné sa veriteľovi nevyhýbať, ale prevziať iniciatívu a hľadať spôsoby, ako problém vyriešiť. Pomôže to vyhnúť sa komunikácii s zberateľmi a súdnymi exekútormi.
Ak ste dlžníkom pôžičky a neviete, ako sa z tejto situácie dostať, položte svoju otázku nášmu povinnému právnikovi, ktorý vám do hodiny bezplatne poradí.
