बीमा वर्तमान में बाजार संबंधों का सबसे महत्वपूर्ण खंड है और रूसी व्यापार के गतिशील रूप से विकासशील क्षेत्रों में से एक है। इस संबंध में, यह पता लगाना आवश्यक लगता है कि बीमा बाजार क्या है, यह कौन से कार्य करता है, इसके मुख्य भागीदार कौन हैं और बीमा बाजार की संगठनात्मक संरचना क्या है?

बीमा अनुबंध को समाप्त करने और बीमा संचालन की प्रभावशीलता को प्राप्त करने में रुचि रखने वाले पक्षों की बातचीत बीमा बाजार में सटीक रूप से होती है।

बीमा आकस्मिक खतरों से सुरक्षा के लिए एक व्यक्ति और समाज की एक सचेत उद्देश्य आवश्यकता के रूप में उभरा और विकसित हुआ, जबकि बीमा सुरक्षा की आवश्यकता सार्वभौमिक है, इसमें सामाजिक प्रजनन के सभी चरणों, समाज की सामाजिक-आर्थिक प्रणाली के सभी लिंक, सभी आर्थिक संस्थाओं और पूरी आबादी। बीमा बाजार न केवल सामाजिक प्रजनन के विकास में योगदान देता है, बल्कि राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में वित्तीय प्रवाह पर बीमा कोष के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रभावित करता है। वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान बीमा सुरक्षा के वित्तपोषण में विभिन्न वित्तीय संस्थानों की भूमिका और बीमा संगठनों के निवेश संसाधनों को रखने और बीमा, निवेश और अन्य प्रकार की गतिविधियों की सेवा करने की वस्तुओं के रूप में उनके महत्व से निर्धारित होता है।

बीमा बाजार- देश के वित्तीय बाजार का एक अभिन्न अंग, जहां बीमा उत्पाद खरीद और बिक्री का विषय हैं। इन उत्पादों के उपभोक्ता गुण बहुत विशिष्ट हैं और वित्तीय बाजार के अन्य उत्पादों से भिन्न हैं। उनकी विशिष्टता बीमा के सार से आती है।

बीमा की सार्वभौमिकता उद्यमों के वित्त, जनसंख्या के वित्त, बैंकिंग प्रणाली, राज्य के बजट और अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ बीमा बाजार के सीधे संबंध को निर्धारित करती है जिसके भीतर बीमा संबंध लागू होते हैं। ऐसे संबंधों में, संबंधित वित्तीय संस्थान बीमा उत्पादों के पॉलिसीधारक और उपभोक्ताओं के रूप में कार्य करते हैं। बीमा बाजार और राज्य के बजट के साथ-साथ राज्य के ऑफ-बजट फंड के बीच विशिष्ट संबंध विकसित हो रहे हैं, जो अनिवार्य बीमा के संगठन से जुड़ा है।

बीमा बाजार का बाजार के साथ एक स्थिर वित्तीय संबंध है मूल्यवान कागजात, बैंकिंग प्रणाली, विदेशी मुद्रा बाजार, राज्य और क्षेत्रीय वित्त, जहां बीमा संगठन बीमा भंडार और अन्य निवेश संसाधन रखते हैं।

बीमा बाजार का कामकाज देश की वित्तीय प्रणाली के भीतर साझेदारी के आधार पर और प्रतिस्पर्धी माहौल में होता है। यह विभिन्न वित्तीय संस्थानों के बीच मुफ्त में प्रतिस्पर्धा की चिंता करता है नकदजनसंख्या और व्यावसायिक संस्थाएँ। यदि बीमा बाजार, उदाहरण के लिए, जीवन बीमा उत्पाद, बैंक - जमा, शेयर बाजार - प्रतिभूतियां आदि प्रदान करता है।

बीमा बाजार का सार उसके द्वारा किए जाने वाले कार्यों में प्रकट होता है, जिसे इसमें विभाजित किया जा सकता है सामान्य बाजार और विशिष्ट(अंजीर.9.1)।

चावल। 9.1.

के बीच में सामान्य बाजार कार्य बीमा बाजार में शामिल हैं:

व्यावसायिक -स्वयं को इस तथ्य में प्रकट करता है कि बीमा गतिविधि एक उद्यमशीलता गतिविधि है,

आबादी, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को बीमा सेवाएं प्रदान करके लाभ की व्यवस्थित प्राप्ति के उद्देश्य से;

• कीमत- बीमा बाजार में बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए मूल्य निर्धारण की प्रक्रिया में कार्यान्वित किया जाता है। बीमा सेवा की लागत (या इसकी कीमत) में व्यक्त की जाती है बीमा प्रीमियम(दर, प्रीमियम) जो पॉलिसीधारक बीमाकर्ता को भुगतान करता है। इसके अलावा, एक बीमा सेवा की कीमत, एक बाजार श्रेणी होने के कारण, आपूर्ति और मांग के प्रभाव में बनती है;
• सूचनात्मक -बीमा बाजार में मौजूदा और नई उभरती बीमा सेवाओं के बारे में उपभोक्ताओं को सेवाओं के बारे में सूचित करने के माध्यम से कार्यान्वित;
• विनियमन -बीमा बाजार पर बीमा सेवाओं में व्यापार के लिए नियम बनाकर, साथ ही बीमा प्रतिभागियों द्वारा इन नियमों के कार्यान्वयन की निगरानी करके;
• कवर जोखिम- इस तथ्य के परिणामस्वरूप महसूस किया जाता है कि बीमा की प्रक्रिया में घरेलू स्तर पर और आर्थिक गतिविधियों को करने की प्रक्रिया में उत्पन्न होने वाले जोखिमों के नकारात्मक परिणामों को बीमा कंपनियों द्वारा ग्रहण किया जाता है;
• वित्त पोषण के अतिरिक्त स्रोतों तक पहुंच की सुविधा- उद्यमों को उनकी गतिविधियों के लिए वित्तपोषण के अन्य स्रोतों तक पहुंच की सुविधा के माध्यम से कार्यान्वित किया जाता है, उदाहरण के लिए, बैंक ऋण के लिए, क्योंकि उत्तरार्द्ध प्राप्त करने के लिए, किसी और चीज में से एक उधारकर्ता की संपत्ति का बीमा करना है, साथ ही साथ जीवन बीमा और अचल संपत्ति के बाद से नागरिकों को उनकी आजीविका के लिए वित्तपोषण के अन्य स्रोतों तक पहुंच की सुविधा प्रदान करना - आवश्यक शर्तआवास या कार बीमा के निर्माण या खरीद के लिए व्यक्तियों द्वारा बंधक ऋण प्राप्त करने के लिए - इसे क्रेडिट पर खरीदने के लिए एक शर्त;
• निवारक- यह इस तथ्य में प्रकट होता है कि बीमा कंपनियों की व्यावसायिक गतिविधि उन्हें आर्थिक और निजी जीवन के सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों में जोखिम के स्तर को रोकने और नियंत्रित करने के उपायों के एक सेट को विकसित करने और लागू करने की अनुमति देती है;
• एक विशेष बीमा कोष का गठन- रिजर्व और रिजर्व फंड की एक प्रणाली के माध्यम से महसूस किया जाता है जो बीमा की स्थिरता, भुगतान की गारंटी और प्रतिपूर्ति सुनिश्चित करता है। अन्य बातों के अलावा, पूंजी संचय के इस रूप के माध्यम से, निवेश की समस्या भी हल हो जाती है, क्योंकि बीमा कंपनियां अपने अस्थायी रूप से अधिशेष धन को उद्यमों, वित्तीय कंपनियों, बैंकों, अचल संपत्ति, आदि की प्रतिभूतियों में निवेश करती हैं।

शब्द के व्यापक अर्थ में, बीमा बाजार को एक बीमा उत्पाद की खरीद और बिक्री के संबंध में आर्थिक संबंधों के एक समूह के रूप में समझा जाना चाहिए, जो आपूर्ति और इसके लिए मांग के गठन पर आधारित होते हैं। इसी समय, बीमा बाजार के विकास का उद्देश्य आधार निजी और आर्थिक जीवन में आबादी के संपत्ति हितों को अप्रत्याशित रूप से होने से बचाने के लिए लक्षित धन के लक्षित धन का निर्माण करके प्रजनन प्रक्रिया की निरंतरता सुनिश्चित करने की आवश्यकता है, प्रकृति में आकस्मिक, प्रतिकूल परिस्थितियां, क्षति के साथ। बीमा पर कानून बीमा संबंधों में मुख्य प्रतिभागियों को सूचीबद्ध करता है, और तदनुसार बीमा बाजार में प्रतिभागियों (चित्र। 9.2)।

चावल। 9.2.

बीमा संगठन, पारस्परिक बीमा कंपनियां, बीमा दलाल और बीमा बीमांकक एक ही समय में बीमा व्यवसाय के विषय हैं, जिनकी गतिविधियां बीमा बीमांकिकों की गतिविधियों के अपवाद के साथ लाइसेंस के अधीन हैं, जो प्रमाणन के अधीन हैं।

इस तथ्य के कारण कि बीमा बाजार एक आर्थिक स्थान है जिसमें पॉलिसीधारक कार्य करते हैं, बीमा सेवाओं की मांग पैदा करते हैं, बीमा कंपनियां जो इस मांग को पूरा करती हैं, बीमा मध्यस्थ जो बीमाकर्ता से बीमाकर्ता को बीमा सेवाओं को बढ़ावा देते हैं, बीमा बाजार का संगठन योजनाबद्ध रूप से निम्नानुसार चित्रित किया जा सकता है (अंजीर। 9.3)।

चावल। 9.3.

ए - बीमा मध्यस्थ की भागीदारी के बिना प्रत्यक्ष बीमा; बी - बीमा मध्यस्थ की भागीदारी से मध्यस्थता वाला प्रत्यक्ष बीमा; बी - पुनर्बीमा; जी - सिक्का बीमा

वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान

बीमा बाजार ऐतिहासिक रूप से कमोडिटी अर्थव्यवस्था के गठन की प्रक्रिया में उभरा और इसके कामकाज का एक अभिन्न अंग बन गया। दोनों के अस्तित्व की शर्त श्रम का सामाजिक विभाजन और विभिन्न मालिकों की संगत उपस्थिति है - माल के अलग-अलग उत्पादक। बाजार संबंधों के विषयों की स्वतंत्रता से बीमा बाजार का उदय हुआ और बीमा सेवाओं की खरीद और बिक्री में इसके प्रतिभागियों की समान भागीदारी हुई। बीमा बाजार क्षैतिज और ऊर्ध्वाधर संबंधों, प्रतिस्पर्धा, बीमा उत्पादों में सुधार और बीमा संचालन की दक्षता में वृद्धि की एक विकसित प्रणाली को मानता है।

बीमा बाजार वित्तीय बाजार का हिस्सा है, वह स्थान जहां बीमा उत्पाद खरीदे और बेचे जाते हैं।

भौतिक नुकसान के लिए मुआवजे की सामाजिक आवश्यकता जोखिम की रोकथाम, सीमा और काबू पाने के संबंध में लोगों के बीच आर्थिक संबंध स्थापित करने की आवश्यकता को निर्धारित करती है।

वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान सामान्य रूप से और विशेष रूप से वित्तीय बाजार में दो परिस्थितियों से निर्धारित होता है। एक ओर, बीमा कवरेज के लिए एक वस्तुनिष्ठ आवश्यकता है, जो एक आर्थिक घटना - बीमा बाजार के उद्भव की ओर ले जाती है। दूसरे के साथ? बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए बीमा कोष के संगठन का मौद्रिक रूप इस बाजार को सामान्य वित्तीय बाजार (चित्र 1) से जोड़ता है।

बीमा बाजार सेवा रूसी

चावल। 1 वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान

सामाजिक पुनरुत्पादन के लिए बीमा एक पूर्वापेक्षा है। इसलिए, बीमा कवरेज प्रदान करने की लागत को उत्पादन लागत में शामिल किया जाना चाहिए, जो बीमा के मूल्यह्रास सिद्धांत के अनुरूप है। बीमा बाजार न केवल विस्तारित प्रजनन की प्रक्रिया को सक्रिय रूप से प्रभावित करता है, बल्कि बीमा कोष के माध्यम से अर्थव्यवस्था में वित्तीय प्रवाह को भी सक्रिय रूप से प्रभावित करता है। बीमा संबंधों के संगठन के मौद्रिक रूप में वित्तीय बाजार के सामान्य क्षेत्र में बीमा शामिल है।

बीमा की सार्वभौमिकता उद्यमों के वित्त, जनसंख्या के वित्त, बैंकिंग प्रणाली, राज्य के बजट और अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ बीमा बाजार के सीधे संबंध को निर्धारित करती है जिसके भीतर बीमा संबंध लागू होते हैं। ऐसे संबंधों में, संबंधित वित्तीय संस्थान बीमा उत्पादों के पॉलिसीधारक और उपभोक्ताओं के रूप में कार्य करते हैं।

बीमा बाजार वित्तीय प्रणाली के भीतर साझेदारी की शर्तों पर और प्रतिस्पर्धी माहौल में काम करता है। यह आबादी और आर्थिक संस्थाओं के मुफ्त धन के लिए विभिन्न वित्तीय संस्थानों के बीच प्रतिस्पर्धात्मक संघर्ष की चिंता करता है। यदि बीमा बाजार बीमा उत्पादों की पेशकश करता है, तो बैंक - जमा, शेयर बाजार - प्रतिभूतियां, आदि।

रूस में बीमा बाजार में राज्य

आधुनिक बाजार अर्थव्यवस्था ने आर्थिक संबंधों की प्रणाली में बीमा की भूमिका और स्थान को काफी बढ़ा दिया है। बीमा बाजारों की नई भूमिका है ...

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इस तथ्य के आधार पर कि वित्त मौद्रिक संबंधों का एक अभिन्न अंग है, हम कह सकते हैं कि वित्त की भूमिका और महत्व उस स्थान पर निर्भर करता है जो आर्थिक संबंधों में मौद्रिक संबंध रखता है ...

होम क्रेडिट और फाइनेंस बैंक एलएलसी (एचकेएफ बैंक एलएलसी) के उदाहरण पर एक वाणिज्यिक बैंक की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने का तंत्र

बैंकिंग की आर्थिक सुरक्षा खतरों को रोकने और वाणिज्यिक बैंकों के स्थिर कामकाज को सुनिश्चित करने के लिए संसाधनों के सबसे कुशल उपयोग की स्थिति है ...

प्रतिभूतियों के साथ संचालन

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सामाजिक बीमा कोष की आय और व्यय की विशेषताएं

हमारे देश के विकास के वर्तमान चरण में, निर्माण एक बहुत ही महत्वपूर्ण मुद्दा है बाजार मॉडलसामाजिक बीमा। उनके समाजवादी मॉडल को सामाजिक सुरक्षा के लिए स्पष्ट समानता की विशेषता थी ...

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बैंकिंग सेवाएं वित्तीय सेवा बाजार का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा हैं, जो सामान्य अर्थों में, आर्थिक प्रणाली में संसाधनों और वित्तीय साधनों के पुनर्वितरण से जुड़ी हैं ...

एक वाणिज्यिक बैंक में पट्टे के विकास के लिए समस्याएं और संभावनाएं

लीज भुगतान मासिक या त्रैमासिक लीज अवधि के दौरान किया जाता है। लीज भुगतान की राशि कई कारकों पर निर्भर करती है, जैसे: संपत्ति का मूल्य, ब्याज दर, लीज अवधि की लंबाई ...

यूक्रेन और क्रीमिया में बीमा बाजार का विकास

बीमा बाजार एक विशेष सामाजिक-आर्थिक वातावरण है, मौद्रिक संबंधों का एक निश्चित क्षेत्र है, जहां बिक्री और खरीद का उद्देश्य बीमा सुरक्षा है, इसके लिए आपूर्ति और मांग बनती है ...

बैंकिंग प्रणाली में रूस के सर्बैंक की भूमिका और स्थान

रूसी संघ की आधुनिक बैंकिंग प्रणाली में दो स्तरीय संरचना है। इसमें बैंक ऑफ रूस शामिल है, जो बैंकिंग प्रणाली का ऊपरी स्तर है और निचला स्तर क्रेडिट संस्थान है ...

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संरचना के अनुसार, वित्तीय बाजार को तीन परस्पर और पूरक में विभाजित किया गया है ...

बीमा बाजार और उसके अस्तित्व की शर्तें

पहली जोखिम प्रणाली के तहत, मुआवजा वास्तविक क्षति के अनुरूप है, लेकिन बीमा राशि से अधिक नहीं हो सकता है। उदाहरण: एक कार की लागत 500 हजार रूबल है, बीमा राशि 200 हजार रूबल है। यदि क्षति 100 हजार रूबल की है, तो मुआवजा = 100 हजार रूबल ...

यूक्रेन का बीमा बाजार

बीमा बाजार का स्थान दो कारकों के कारण है। एक ओर, बीमा सुरक्षा की वस्तुनिष्ठ आवश्यकता है, जो समाज की सामाजिक-आर्थिक व्यवस्था में बीमा बाजार के निर्माण की ओर ले जाती है। दूसरी तरफ...

बीमा बाजार के गठन का आधार प्रभावित आर्थिक संस्थाओं और नागरिकों को उनके जीवन में प्रतिकूल परिस्थितियों में मौद्रिक मुआवजा प्रदान करके इसकी निरंतरता और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए प्रजनन प्रक्रिया को लागू करने की आवश्यकता है। बाजार संबंधों के विषयों की स्वतंत्रता से बीमा बाजार का उदय हुआ और बीमा सेवाओं की खरीद और बिक्री में इसके प्रतिभागियों की समान भागीदारी हुई। वित्तीय प्रणाली में सामान्य रूप से और वित्तीय बाजार में बीमा बाजार का स्थान ...

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अर्थशास्त्र और वित्त विभाग

निबंध

विषय पर:

बीमा बाजार, इसकी संरचना और कार्य

द्वारा पूरा किया गया: कोवलेंको यूलिया व्लादिमीरोवना, तीसरे वर्ष के छात्र, समूह FEUPO-13

सिर: अख्मेदज़ानोवा तात्याना अलेक्जेंड्रोवना, कला। अर्थशास्त्र और वित्त विभाग में व्याख्याता

मैग्नीटोगोर्स्क, 2015

परिचय

बीमा बाजार मौद्रिक संबंधों का एक निश्चित क्षेत्र है, जिसमें खरीद और बिक्री का उद्देश्य बीमा सेवाएं हैं और उनके लिए मांग और आपूर्ति बनती है। इसे एक जटिल बहुक्रियात्मक गतिशील प्रणाली के रूप में जाना जाता है, जिसमें लगातार परस्पर क्रिया और अन्योन्याश्रित आर्थिक तत्व, प्रतिभागियों के अलग-अलग समूह और बाजार संस्थाएं शामिल हैं। बीमा सेवाओं की बाजार प्रणाली में परस्पर क्रिया करने वाले घटक भागों में शामिल हैं: बीमा उत्पाद, टैरिफ और प्रीमियम का एक सेट, बीमाकर्ताओं का बुनियादी ढांचा, ग्राहक की मांग, बीमा संचालन की लाभप्रदता का स्तर आदि। बीमा बाजार द्वंद्वात्मक एकता से बनता है। दो प्रणालियों की - आंतरिक प्रणाली और बाहरी वातावरण, जो अपने विकास की प्रक्रिया में एक दूसरे को लगातार प्रभावित करते हैं। आंतरिक प्रणाली पूरी तरह से बीमाकर्ता द्वारा प्रबंधित की जाती है। बाहरी प्रणाली, या बाहरी वातावरण में बीमाकर्ता द्वारा नियंत्रित और अनियंत्रित तत्व होते हैं। उसी समय, बाहरी वातावरण आंतरिक प्रणाली को घेर लेता है और इसे सीमित कर देता है।

बीमा बाजार के गठन का आधार प्रजनन प्रक्रिया की आवश्यकता है, प्रभावित आर्थिक संस्थाओं और नागरिकों को उनके जीवन में प्रतिकूल परिस्थितियों में मौद्रिक मुआवजा प्रदान करके इसकी निरंतरता और स्थिरता सुनिश्चित करना।

बीमा बाजार ऐतिहासिक रूप से कमोडिटी अर्थव्यवस्था के गठन की प्रक्रिया में उभरा और इसके कामकाज का एक अभिन्न अंग बन गया। दोनों के अस्तित्व की शर्त श्रम का सामाजिक विभाजन और विभिन्न मालिकों की संगत उपस्थिति है - माल के अलग-अलग उत्पादक। बाजार संबंधों के विषयों की स्वतंत्रता से बीमा बाजार का उदय हुआ और बीमा सेवाओं की खरीद और बिक्री में इसके प्रतिभागियों की समान भागीदारी हुई। बीमा बाजार क्षैतिज और ऊर्ध्वाधर संबंधों, प्रतिस्पर्धा, बीमा उत्पादों में सुधार और बीमा संचालन की दक्षता में वृद्धि की एक विकसित प्रणाली को मानता है।

बीमा बाजार वित्तीय बाजार का एक हिस्सा है, एक ऐसा स्थान जहां बीमा उत्पाद खरीदे और बेचे जाते हैं।

भौतिक नुकसान के लिए मुआवजे की सामाजिक आवश्यकता जोखिम की रोकथाम, सीमा और काबू पाने के संबंध में लोगों के बीच आर्थिक संबंध स्थापित करने की आवश्यकता को निर्धारित करती है।

वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान सामान्य रूप से और विशेष रूप से वित्तीय बाजार में दो परिस्थितियों से निर्धारित होता है। एक ओर, बीमा कवरेज के लिए एक वस्तुनिष्ठ आवश्यकता है, जो एक आर्थिक घटना - बीमा बाजार के उद्भव की ओर ले जाती है। दूसरी ओर, बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए एक बीमा कोष के आयोजन का मौद्रिक रूप इस बाजार को सामान्य वित्तीय बाजार से जोड़ता है (चित्र 1)।

चावल। 1 वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान

सामाजिक पुनरुत्पादन के लिए बीमा एक पूर्वापेक्षा है। इसलिए, बीमा कवरेज प्रदान करने की लागत को उत्पादन लागत में शामिल किया जाना चाहिए, जो बीमा के मूल्यह्रास सिद्धांत के अनुरूप है। बीमा बाजार न केवल विस्तारित प्रजनन की प्रक्रिया को सक्रिय रूप से प्रभावित करता है, बल्कि बीमा कोष के माध्यम से अर्थव्यवस्था में वित्तीय प्रवाह को भी सक्रिय रूप से प्रभावित करता है। बीमा संबंधों के संगठन के मौद्रिक रूप में वित्तीय बाजार के सामान्य क्षेत्र में बीमा शामिल है।

बीमा की सार्वभौमिकता उद्यमों के वित्त, जनसंख्या के वित्त, बैंकिंग प्रणाली, राज्य के बजट और अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ बीमा बाजार के सीधे संबंध को निर्धारित करती है जिसके भीतर बीमा संबंध लागू होते हैं। ऐसे संबंधों में, संबंधित वित्तीय संस्थान बीमा उत्पादों के पॉलिसीधारक और उपभोक्ताओं के रूप में कार्य करते हैं।

बीमा बाजार वित्तीय प्रणाली के भीतर साझेदारी की शर्तों पर और प्रतिस्पर्धी माहौल में काम करता है। यह आबादी और आर्थिक संस्थाओं के मुफ्त धन के लिए विभिन्न वित्तीय संस्थानों के बीच प्रतिस्पर्धात्मक संघर्ष की चिंता करता है। यदि बीमा बाजार बीमा उत्पादों की पेशकश करता है, तो बैंक - जमा, शेयर बाजार - प्रतिभूतियां, आदि।

बीमा बाजार के कार्य

बीमा बाजार कई परस्पर संबंधित कार्य करता है: मुआवजा, संचय, वितरण, निवारक और निवेश।

मुआवजा समारोहबीमा बाजार बीमा का उद्देश्य प्रतिकूल घटनाओं की स्थिति में क्षति के मुआवजे के रूप में कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को बीमा कवरेज के प्रावधान में व्यक्त किया जाता है।

संचय समारोह (बचत)जीवन बीमा द्वारा प्रदान किया जाता है और आपको समाप्त बीमा अनुबंध के खिलाफ एक पूर्व निर्धारित राशि जमा करने की अनुमति देता है।

वितरण समारोहबीमा बाजार एक बीमा सुरक्षा तंत्र लागू करता है। इस कार्य का सार बीमा कोष के गठन और लक्षित उपयोग में है। बीमा कोष का गठन बीमा भंडार की प्रणाली में किया जाता है, जो बीमा भुगतान की गारंटी और बीमा की स्थिरता प्रदान करता है।

चेतावनी समारोहबीमा बाजार रोकने के लिए काम कर रहा है बीमित घटनाऔर नुकसान में कमी।

निवेश समारोहप्रतिभूतियों, बैंक जमा, अचल संपत्ति, आदि में अस्थायी रूप से मुक्त धन की नियुक्ति के माध्यम से महसूस किया गया।

बीमा बाजार संरचना

बीमा बाजार एक जटिल एकीकृत प्रणाली है।

बीमा बाजार की संरचना निम्न से बनती है:

• बीमा संगठन;
• पॉलिसीधारक;
• बीमा उत्पाद;
• बीमा मध्यस्थ;
• बीमा जोखिमों और हानियों के पेशेवर मूल्यांकनकर्ता;
• बीमा कंपनियों के संघ;
• पॉलिसीधारकों के संघ;
• बीमा बाजार के राज्य विनियमन की प्रणाली।

बीमा संगठन- बीमा बाजार का संस्थागत ढांचा, बीमाकर्ता के बीमा कोष के संगठन का विशिष्ट रूप। बीमा कंपनी बीमा अनुबंधों के समापन और उनके रखरखाव का कार्य करती है। बीमा संगठन संबद्धता, किए गए कार्यों की प्रकृति और सेवा क्षेत्र द्वारा संरचित होते हैं।

बीमा संगठनों में विभाजित हैं: संयुक्त स्टॉक, निजी, सार्वजनिक कानून और पारस्परिक बीमा कंपनियां।

विकसित बाजारों में बीमा कंपनियों की शेयरधारिता का दबदबा है।

संयुक्त स्टॉक बीमा कंपनी- एक गैर-सरकारी संगठनात्मक रूप जिसमें निजी पूंजी बीमाकर्ता के रूप में कार्य करती है, औपचारिक रूप से संयुक्त स्टॉक कंपनी. अधिकृत पूंजीएक संयुक्त स्टॉक बीमा कंपनी शेयरों और अन्य प्रतिभूतियों से बनती है, जो सीमित धन के साथ, अपनी वित्तीय क्षमता में उल्लेखनीय वृद्धि करने की अनुमति देती है।

निजी बीमा कंपनियों का स्वामित्व एक मालिक या उसके परिवार के पास होता है।

वी राज्य बीमाराज्य एक बीमाकर्ता के रूप में कार्य करता है। राज्य बीमा कंपनियों का संगठन राज्य द्वारा उनकी स्थापना या संयुक्त स्टॉक बीमा कंपनियों के राष्ट्रीयकरण और उनकी संपत्ति के राज्य के स्वामित्व में रूपांतरण के माध्यम से किया जाता है।

सरकारी बीमा संगठन- ये संगठन गैर-लाभकारी संरचनाओं से संबंधित हैं जिनकी गतिविधियां सब्सिडी पर आधारित हैं। सरकारी बीमा संगठन अस्थायी रूप से अपनी नौकरी खोने वाले श्रमिकों और कर्मचारियों के लिए बेरोजगारी बीमा और मुआवजे के विशेषज्ञ हैं।

म्युचुअल इंश्योरेंस सोसायटीएक विशेष गैर-सरकारी संगठनात्मक रूप है जो व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं के समूह के बीच स्थापित बीमा नियमों के अनुसार कुछ शेयरों में भविष्य के संभावित नुकसान की प्रतिपूर्ति के लिए एक समझौते को व्यक्त करता है। म्युचुअल बीमा एक बीमा कोष के संगठन का एक गैर-व्यावसायिक रूप है, जो अपने समाज के सदस्यों के संपत्ति हितों की बीमा सुरक्षा प्रदान करता है। विकसित देशों में, पारस्परिक बीमा का बाजार हिस्सा पूरे बीमा बाजार के 50% तक पहुंच जाता है।

बीमा बाजार उत्पाद- बीमा उत्पाद। बीमा बाजार में उत्पाद का प्रचार और बिक्री बीमा मध्यस्थों द्वारा की जाती है।

विशिष्ट बीमा कंपनियां- वे कुछ प्रकार के बीमा का उत्पादन करते हैं, उदाहरण के लिए, जीवन बीमा, मोटर वाहन, आदि। इस प्रकार की कंपनी में पुनर्बीमा कंपनियां भी शामिल हैं जो एक निश्चित शुल्क के लिए बीमाकर्ताओं से बीमित जोखिम का एक हिस्सा स्वीकार करती हैं। पुनर्बीमा का लक्ष्य वित्तीय स्थिरता और बीमा संचालन की लाभप्रदता सुनिश्चित करने के लिए पुनर्बीमा अनुबंधों का एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना है।

सार्वभौमिक बीमा संगठनबीमा सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। चूंकि बीमा उत्पाद की खरीद और बिक्री बीमा बाजार में की जाती है, इसलिए बाजार में बीमा एजेंटों को बढ़ावा देना और उन्हें बेचना आवश्यक है। ये ऑपरेशन बीमा बिचौलियों द्वारा किए जाते हैं: बीमा एजेंट और बीमा दलाल।

अधिग्रहणकर्ता - बीमा पॉलिसियों को बेचने का कार्य करने वाले कर्मचारी। हमारे देश की बीमा गतिविधियों में मुख्य अधिग्रहणकर्ता एक बीमा एजेंट है, जिसका मुख्य कर्तव्य नए अनुबंधों को समाप्त करना और मौजूदा अनुबंधों को नवीनीकृत करना है, साथ ही साथ आबादी के बीच बीमा सेवाओं का प्रचार और प्रचार करना है।

बीमा एजेंट- प्रस्तुत शक्तियों के अनुसार बीमाकर्ता की ओर से और उसकी ओर से कार्य करने वाले व्यक्ति या कानूनी संस्थाएं।

बीमा दलाल- स्वतंत्र व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं को पॉलिसीधारक या बीमाकर्ता के निर्देशों के आधार पर अपनी ओर से बीमा मध्यस्थ संचालन करने के लिए लाइसेंस दिया गया है। बीमा दलाल बीमा अनुबंध का पक्षकार नहीं है। उसकी सेवाएं बीमा अनुबंध के निष्पादन में मध्यस्थ होती हैं, जिसके लिए वह सहमत प्रतिशत लेता है।

बीमा बाजार के कामकाज में जोखिम और नुकसान के पेशेवर मूल्यांकनकर्ताओं - सर्वेक्षकों और समायोजकों की उपस्थिति शामिल है।

सर्वेक्षक - एक बीमा संगठन के निरीक्षक या एजेंट जो बीमित संपत्ति का निरीक्षण करते हैं। सर्वेक्षक के निष्कर्ष पर, बीमा कंपनी एक बीमा अनुबंध समाप्त करने का निर्णय लेती है।

समायोजक - ये अधिकृत व्यक्ति या कंपनियां हैं जो नुकसान के कारणों, प्रकृति और मात्रा को स्थापित करने में शामिल हैं।

बीमा बाजार के राज्य विनियमन को निम्नानुसार दर्शाया जा सकता है (चित्र 2):

चावल। 2 बीमा बाजार के राज्य विनियमन की प्रणाली

बीमा बाजार का संगठन

बीमा बाजार का संगठनवित्तीय बाजार के हिस्से के रूप में बीमा का प्रबंधन है।

बीमा बाजार को विनियमित करने का मुख्य लक्ष्य बीमा जोखिमों को सुव्यवस्थित करना, उन्हें सजातीय समूहों में संयोजित करना और उन्हें विशिष्ट विशेषताओं के आधार पर वर्गीकृत करना है। इस मामले में बीमा जोखिम एक विशिष्ट बीमा वस्तु पर लागू एक विशिष्ट मूल्य है। सभी बीमा बाजार बीमा उद्योग के अनुसार विभाजित हैं: व्यक्तिगत, संपत्ति, देयता बीमा।

बीमा व्यवसाय का संगठन बीमा संगठनों की गतिविधियों को लाइसेंस देने में व्यक्त किया जाता है [ 5 ].

बीमा बाजार संस्थाएं

बीमा विषयों में शामिल हैं: बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक, बीमित व्यक्ति।

बीमा कंपनियों को - ये कानूनी संस्थाएं हैं जिनके पास बीमा संचालन करने और बीमा कोष के गठन और खर्च को व्यवस्थित करने के लिए राज्य का लाइसेंस है। बीमाकर्ता राज्य बीमा संगठन, संयुक्त स्टॉक बीमा कंपनियां, पारस्परिक बीमा कंपनियां और बीमा पूल हो सकते हैं।

बीमा पूल बीमाकर्ताओं का एक स्वैच्छिक संघ है जो एक कानूनी इकाई नहीं है, जो दायित्वों की पूर्ति के लिए अपने प्रतिभागियों की संयुक्त देयता के आधार पर बनाई गई है। एक बीमा पूल कुछ निश्चित, विशेष रूप से बड़े, खतरनाक और अल्पज्ञात जोखिमों का बीमा करने के लिए बनाया गया है। पूल सहबीमा पर आधारित है। प्रत्येक प्रतिभागी को पूल द्वारा एकत्र किए गए योगदान का एक निश्चित हिस्सा प्राप्त होता है और उसी हिस्से में नुकसान के लिए उत्तरदायी होता है। पूल के सदस्यों का कोटा सामान्य फंड में हस्तांतरित योगदान के अनुपात में निर्धारित किया जाता है।

रूसी बीमा बाजार पर कई बीमा पूल बनाए गए हैं: एक पारिस्थितिक पूल, एक अंतरिक्ष जोखिम बीमा पूल, एक परमाणु देयता बीमा पूल, एक चिकित्सा बीमा पूल और कई अन्य।

पॉलिसीधारकों कानूनी हैं और व्यक्तियोंबीमा योग्य हित रखने वाला और कानून के बल पर या अनुबंध के आधार पर बीमाकर्ता के साथ संबंध बनाना। व्यक्तिगत और सामाजिक बीमा में, अनुबंध को तीसरे पक्ष के पक्ष में संपन्न किया जा सकता है, अर्थात बीमाधारक, जिसके पास बीमाकृत घटना की स्थिति में मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार है या अनुबंध की जल्दी समाप्ति के मामले में मोचन राशि है।

बीमा सेवा

बीमा बाजार में पेश किया जाने वाला उत्पाद एक बीमा सेवा है। बीमा सेवा अनुबंध के आधार पर (स्वैच्छिक बीमा में) या कानून के आधार पर (अनिवार्य बीमा में) प्रदान की जा सकती है। ऐसे मामलों में जहां जनहित की दृष्टि से सेवाओं का प्रावधान आवश्यक है, पॉलिसीधारक को बीमा सेवा खरीदने के लिए बाध्य किया जाता है। स्वैच्छिक बीमा में, एक अलग दृष्टिकोण लिया जाता है।

बीमाकर्ता बढ़े हुए जोखिमों को सीमित करना चाहता है। इसलिए, विदेशी बीमा में, नियमों के उल्लंघन में पाए जाने पर कार के मालिक को बीमा में प्रवेश से मना किया जा सकता है सड़क यातायात, या अचल संपत्ति के मालिक, अगर उसने अतिरिक्त अग्नि सुरक्षा प्रदान करने के लिए बीमा कंपनी के विशेषज्ञ की आवश्यकताओं का पालन करने से इनकार कर दिया।

हमारे देश के संयुक्त स्टॉक बीमा संगठन वर्तमान में केवल अपना पोर्टफोलियो बना रहे हैं और एक ग्राहक प्राप्त कर रहे हैं, इसलिए, बढ़े हुए जोखिम के मामलों में, वे बीमा स्वीकार करने से इनकार नहीं करना पसंद करते हैं, बल्कि बीमा सेवा की कीमत में वृद्धि का उपयोग करना पसंद करते हैं।

एक बीमा सेवा की कीमत बीमा दर में व्यक्त की जाती है और आपूर्ति और मांग की तुलना करते समय प्रतिस्पर्धी आधार पर बनाई जाती है, लेकिन यह बीमा मुआवजे की राशि और व्यवसाय करने की लागत पर आधारित होती है।

प्रतिस्पर्धी माहौल में, कीमत अनुबंध का उद्देश्य है, लेकिन यह हमेशा कुछ सीमाओं के भीतर चलती है।

निचली कीमत सीमा बीमा संबंधों में समानता के सिद्धांत द्वारा निर्धारित की जाती है, जो पॉलिसीधारकों से भुगतान की प्राप्ति और बीमा मुआवजे के भुगतान के बीच समानता प्रदान करती है।

ऊपरी मूल्य सीमा बीमाकर्ता की जरूरतों से निर्धारित होती है। इससे अधिक होने से बीमाकर्ता एक प्रतिकूल प्रतिस्पर्धी स्थिति में आ जाता है, और वह एक ग्राहक खो देता है।

किसी विशेष बीमाकर्ता की सेवा की कीमत उसके बीमा पोर्टफोलियो के आकार और संरचना, निवेश गतिविधियों की गुणवत्ता, प्रबंधन लागत की मात्रा और अपेक्षित लाभ पर निर्भर करती है।

बीमा सेवा मूल्य, या टैरिफ दर (सकल दर),दो भाग होते हैं: शुद्ध दर और भार। यह मौद्रिक शब्दों में बीमित राशि की एक इकाई से या कुल बीमित राशि के प्रतिशत के रूप में निर्धारित किया जाता है।

बीमा दर का मुख्य भाग हैअसल दर - पॉलिसीधारकों को आगामी बीमा भुगतानों के गठन के लिए अभिप्रेत है। शुद्ध दर का निर्माण एक बीमित घटना की संभावना पर आधारित होता है, जो कई वर्षों (टैरिफ अवधि) में संचित सांख्यिकीय आंकड़ों के आधार पर निर्धारित किया जाता है। शुद्ध दर बीमांकिक गणनाओं का उपयोग करके निर्धारित की जाती है, जो गणितीय और सांख्यिकीय तकनीकों की एक प्रणाली है, जिसकी सहायता से व्यक्तिगत वस्तुओं के बीमा से जुड़ी लागतों को स्थापित किया जाता है और टैरिफ दर की गणना की जाती है।

बीमांकिक गणनाएं बीमा जोखिमों के अध्ययन और समूहन से जुड़ी हैं, एक बीमित घटना की गणितीय संभावना की गणना, क्षति के परिणामों की आवृत्ति और गंभीरता का निर्धारण और उनके विकास के रुझान की भविष्यवाणी करना। शुद्ध दर के गठन का आधार बीमित राशि का नुकसान अनुपात है, जिसे एक निश्चित अवधि के लिए भुगतान किए गए बीमा मुआवजे की राशि के अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है, उसी अवधि के लिए सभी बीमित वस्तुओं की बीमित राशि।

फिर गणना औसतजोखिम प्रीमियम की राशि के लिए समायोजित हानि अनुपात (इसके औसत मूल्य से हानि अनुपात के विचलन की संभावना)। इसके लिए, लाभहीन संकेतकों की एक गतिशील श्रृंखला बनाई जाती है और मानक विचलन संकेतक का उपयोग करके इसकी स्थिरता का आकलन किया जाता है।

टैरिफ दर का दूसरा तत्व हैइसमें व्यवसाय के संचालन के लिए बीमाकर्ता के खर्च, निवारक उपायों के लिए कटौती, आरक्षित निधि में और बीमा संचालन से आय शामिल हैं।

सकल टैरिफ में भार का हिस्सा बीमाकर्ता द्वारा स्वतंत्र रूप से निर्धारित किया जाता है।

रूसी बीमा बाजार

वर्तमान में, रूसी संघ में कई बीमा संघ और संघ हैं जो मुख्य रूप से भौगोलिक आधार पर बीमा कंपनियों को एकजुट करते हैं, जिनमें से मुख्य बीमा कंपनियों का अखिल रूसी संघ (एआरआईए) है। रूस में बीमा विकास की समस्याओं की जांच पेशेवर बीमाकर्ता और अर्थशास्त्री कर रहे हैं। रूस में बीमा बाजार में बहुत संभावनाएं हैं, बीमा प्रणाली पश्चिम की तरह विकसित नहीं हुई है, और बीमा बाजार पूरी तरह से विकसित नहीं हुआ है। यह विषय प्रासंगिक है, क्योंकि बीमा अर्थव्यवस्था को स्थिर करने के लिए एक प्रभावी उपकरण है।

बाजार पर बीमा कंपनियों की गिरावट जारी है। रजिस्ट्री के अनुसारजून 2013 में FSSN / FFMS कंपनियों की संख्या - 618, और एक साल बाद जून 2014 में - 583 कंपनियां। दुर्भाग्य से, 2015 तक गतिशीलता नकारात्मक रही; जुलाई 2015 में, 535 बीमा कंपनियां बाजार में बनी रहीं। बीमा सेवाओं के बाजार से 2 साल के लिए 83 कंपनियां "छोड़ गईं", जो कि कामकाजी संगठनों की कुल संख्या का 16% है।

तालिका 1 2014 और 2015 की दूसरी तिमाही के लिए एकत्रित बीमा भुगतानों की जानकारी दिखाती है।

टेबल। एकत्रित बीमा लाभों के बारे में जानकारी

		संकेतक, हजार रूबल		परिवर्तन
एक जगह	बीमा कंपनी	2 तिमाही 2015	2 तिमाही 2014	हजार रूबल
	Rosgosstrakh	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	सोगाज़ी	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	आरईएसओ-गारंटी	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ingosstrakh	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	अल्फा बीमा	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	वीएसके	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	सर्बैंक जीवन बीमा	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	वीटीबी बीमा	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	समझौता	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	पुनर्जागरण बीमा समूह	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

तालिका में प्रस्तुत आंकड़ों से, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि लगभग सभी कंपनियां बीमा प्रीमियम में वृद्धि का अनुभव कर रही हैं, कंपनी "सोग्लासी" (-18.74%) को छोड़कर, इसने रेटिंग में अपना स्थान प्रभावित किया, यह 2 स्थान नीचे गिर गया। पुनर्जागरण बीमा समूह दूर नहीं गया है, दी गई अवधि के लिए बीमा भुगतान का स्तर महत्वहीन है और इसलिए यह कंपनी शीर्ष 10 नेताओं को बंद कर देती है।

2015 में, बाजार की एकाग्रता के स्तर में वृद्धि जारी है। केवल कुछ मध्यम और छोटे बीमाकर्ता ही बाजार के नेताओं के साथ पर्याप्त रूप से प्रतिस्पर्धा करने में सक्षम हैं। इसका मुख्य कारण विश्वसनीय कंपनियों के पक्ष में पॉलिसीधारकों की मांग का पुनर्वितरण करना है।

रूसी संघ में सबसे लोकप्रिय प्रकार के बीमा में से एक OSAGO है। इस प्रकार के बीमा के दो महत्वपूर्ण लाभ हैं:

1) एमटीपीएल बीमा पॉलिसियां ​​बीमाकर्ताओं द्वारा आपकी गलती से हुई एक यातायात दुर्घटना में प्रतिभागियों को हुई क्षति के लिए मुआवजे का प्रावधान करती हैं। हालांकि, भुगतान की राशि सख्ती से सीमित है और 400,000 रूबल की राशि है।

2) असीमित संख्या में बीमित घटनाएं, यानी बीमा कंपनी प्रत्येक बीमाकृत स्थिति के लिए 400,000 रूबल की सीमा के अनुसार प्रत्येक नई दुर्घटना के लिए अलग से भुगतान करेगी।

अनिवार्य मोटर थर्ड पार्टी लायबिलिटी इंश्योरेंस (OSAGO) के बाजार में, Rosgosstrakh अब तक नेता (18,828,318 हजार रूबल) है, इसके बाद RESO-garantia (7,688,672 हजार रूबल) है, और शीर्ष 10 कंपनी "Yuzhural-ASKO" (1,145,360) को पूरा करता है। हजार रूबल)। OSAGO बीमा बाजार के सबसे बड़े खंडों में से एक है। 2014 के 6 महीनों के लिए आय 67,369,541 हजार रूबल थी, जो पिछले वर्ष की इसी अवधि का 106.97% है, और 2015 में प्राप्तियों की राशि 93,907,683 हजार रूबल थी। (139.39%)।

विश्लेषण किए गए आंकड़ों के आधार पर, रूसी संघ में बीमा बाजार में एक नकारात्मक प्रवृत्ति है: बीमा कंपनियों की कमी, बीमा भुगतान का संग्रह थोड़ा बढ़ गया। ऐसी गिरावट न केवल बीमा बाजार में बल्कि देश की अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों में भी मौजूद है। यह देश में संकट और दुनिया में राजनीतिक अस्थिरता के कारण है।

निष्कर्ष

एक विकसित बाजार मानता है कि आपूर्ति मांग से अधिक है। बीमा सेवाओं की मांग का वस्तुनिष्ठ आधार बीमा की आवश्यकता है, जिसे बीमा हित के रूप में साकार किया जाता है। समुदाय के बीमा हित अत्यंत विविध हैं। इसलिए, आबादी के बीमा हितों को न केवल परिवार की भौतिक भलाई के स्तर से निर्धारित किया जाता है, बल्कि संभावित बीमित व्यक्ति के जीवन के तरीके से भी, एक या किसी अन्य राष्ट्रीयता से संबंधित और सामाजिक समूह, उम्र, लिंग, आदि

बीमा की वस्तुपरक रूप से विद्यमान आवश्यकता स्वतः ही संभावित पॉलिसीधारक को वास्तविक पॉलिसीधारक में परिवर्तित नहीं करती है। एक संभावित बीमित व्यक्ति केवल बीमा संबंध में प्रवेश करेगा जब उसके द्वारा बीमित हित का एहसास होगा। लेकिन एक बीमा योग्य हित की उपस्थिति बीमा सेवा की मांग के समान नहीं है, क्योंकि इसे खरीदने के लिए, एक संभावित पॉलिसीधारक को विलायक होना चाहिए। इसलिए, बीमाकर्ता, अपनी सेवाओं की पेशकश करते समय, इसे दिखाना चाहिए आर्थिक साध्यताऔर पॉलिसीधारक के लिए लाभप्रदता। बीमाधारक को अपने बीमा हित का निर्धारण करने में मदद करने की आवश्यकता रूस में पूरे बीमा बाजार के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, क्योंकि पहले मौजूद बीमा परंपराएं खो गई हैं, और कुछ मामलों में उनके पास आकार लेने का समय भी नहीं था। इसके अलावा, बीमा सेवा को इस तरह से संरचित किया जाना चाहिए कि इसकी कीमत उन पॉलिसीधारकों की सॉल्वेंसी से मेल खाती है जिनके लिए इसका इरादा है।

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बीमा कवरेज की उपलब्धता बाजार संबंधों और व्यावसायिक गतिविधि के विकास को प्रोत्साहित करती है, निस्संदेह, देश में निवेश के माहौल में सुधार हो रहा है। यही है, किसी भी गतिविधि के साथ एक निश्चित जोखिम होता है जिसे ध्यान में रखा जाना चाहिए, और यही जरूरत है कि बीमा कंपनियों को संतुष्ट करने के लिए कहा जाता है। दरअसल, अपेक्षाकृत कम शुल्क के लिए, पॉलिसीधारक यह सुनिश्चित कर सकता है कि बीमित घटना की स्थिति में, बीमाकर्ता उसे नुकसान की भरपाई करेगा।

"जोखिम" की अवधारणा पहली बार बीमा कानूनी संबंधों के संबंध में कानून द्वारा तैयार की गई थी।

रूस सहित सभी विकसित देशों में, बीमा अर्थव्यवस्था का एक रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण क्षेत्र है, जो इसके विकास में भारी मात्रा में निवेश प्रदान करता है और अप्रत्याशित घटनाओं से होने वाले नुकसान की प्रतिपूर्ति के लिए राज्य के बजट को खर्च से मुक्त करता है। भंडार की मात्रा और जिन शर्तों के लिए धन आवंटित किया जाता है, वे बीमा कंपनियों को सबसे शक्तिशाली वित्तीय और उधार देने वाले संस्थानों में बदल देते हैं। अपनी गतिविधियों के माध्यम से, वे अपने हाथों में भारी वित्तीय शक्ति केंद्रित करते हैं।

इसके अलावा, एक कुशल बीमा बाजार अर्थव्यवस्था की स्थिरता में वृद्धि में योगदान देता है, व्यक्तिगत और सामान्य जोखिमों और व्यक्तिगत नागरिकों के धन का लचीला प्रबंधन प्रदान करता है।

इस प्रकार, बीमा बाजार का स्थान दो परिस्थितियों के कारण है। सबसे पहले, बीमा कवरेज के लिए एक वस्तुनिष्ठ आवश्यकता है, जो बदले में समाज की सामाजिक-आर्थिक प्रणाली में एक बीमा बाजार के गठन की ओर ले जाती है। दूसरा, बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए बीमा कोष के आयोजन का मौद्रिक रूप इस बाजार को सामान्य वित्तीय बाजार से जोड़ता है।

वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान बीमा सुरक्षा के वित्तपोषण में विभिन्न वित्तीय संस्थानों की भूमिका और बीमा संगठनों के निवेश संसाधनों को रखने और बीमा, निवेश और अन्य प्रकार की गतिविधियों की सेवा करने की वस्तुओं के रूप में उनके महत्व से निर्धारित होता है।

पूर्वगामी के आधार पर, यह कहा जा सकता है कि बीमा कवरेज की आवश्यकता सार्वभौमिक है, यह सामाजिक प्रजनन के सभी चरणों, समाज की सामाजिक-आर्थिक प्रणाली के सभी लिंक, सभी आर्थिक संस्थाओं और पूरी आबादी को कवर करती है। बीमा बाजार न केवल सामाजिक प्रजनन के विकास में योगदान देता है, बल्कि राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में वित्तीय प्रवाह पर बीमा कोष के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रभावित करता है।

अधिकांश घरेलू और विदेशी वैज्ञानिकों की राय में, वर्तमान में समाज की आधुनिक जरूरतों को पूरा करने वाली बीमा सेवाओं का एक स्थिर, संतुलित बाजार पूरी तरह से बनाना संभव नहीं है।

अंतरराष्ट्रीय बीमा बाजार

बीमा बाजार बाजार अर्थव्यवस्था का एक अभिन्न अंग है। बीमा बाजार की अवधारणा को दो पहलुओं में माना जाता है। सबसे पहले, बीमा बाजार आर्थिक मौद्रिक संबंधों का एक विशेष क्षेत्र है, जहां बिक्री और खरीद की वस्तु एक विशेष उत्पाद है - बीमा सुरक्षा (बीमा सेवाएं) और जहां इसकी आपूर्ति और मांग बनती है। बाजार बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच एक जैविक कड़ी प्रदान करता है। दूसरे, बीमा बाजार बीमा और पुनर्बीमा संगठनों (बीमाकर्ताओं) की एक जटिल एकीकृत प्रणाली है जो बीमा गतिविधियों को अंजाम देती है।

इस प्रकार, बीमा बाजार आर्थिक संबंधों का एक समूह है, जिसकी प्रक्रिया में बीमा उत्पादों की आपूर्ति और मांग बनती है और उनकी खरीद और बिक्री का कार्य किया जाता है। बीमा बाजार का कामकाज मूल्य के कानून और आपूर्ति और मांग के कानून के अधीन है। बीमा बाजार के गठन और विकास का उद्देश्य आधार बीमा कवरेज के लिए एक सार्वजनिक आवश्यकता की उपस्थिति है जो अप्रत्याशित आपातकालीन घटनाओं के पीड़ितों को नुकसान की भरपाई और वित्तीय सहायता प्रदान करके प्रजनन प्रक्रिया की निरंतरता सुनिश्चित कर सकता है। बीमा बाजार के विकास के लिए दूसरी शर्त पर्याप्त संख्या में स्वतंत्र बीमा कंपनियों की उपस्थिति है जो बीमा कवरेज में समाज की सभी प्रकार की जरूरतों को पूरा करने में सक्षम हैं।

प्रत्येक बीमा उत्पाद बीमा की एक विशिष्ट वस्तु (जो बीमित है) के साथ संबंध रखता है, बीमा (बीमा जोखिम), उसके मूल्य (बीमा राशि), मूल्य (बीमा दर), मौद्रिक भुगतान की शर्तें (बस्तियां) की प्रत्याशा में कारणों को निर्धारित करता है। ऐसी घटनाएँ जिनसे बाद वाले ने बीमा किया। बीमा उत्पाद का प्रमाण (प्रमाणपत्र) एक दस्तावेज है जिसे बीमा पॉलिसी कहा जाता है। नीति समाप्त बीमा अनुबंध (बीमा उत्पाद की खरीद और बिक्री) के तथ्य की पुष्टि करती है, जो हमेशा विषय होता है, बीमा प्रतिभागियों को संबोधित किया जाता है, जिसमें लेनदेन के मुख्य मात्रात्मक पैरामीटर होते हैं, और एक कानूनी दस्तावेज होता है।

बीमा बाजार में बीमा संबंधों में भागीदार बीमाकर्ता (बीमा कंपनियां) हैं जो बीमा सेवाओं और पॉलिसीधारकों (व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं) को बीमा कवरेज की आवश्यकता में बेचते हैं। बाजार की स्थितियों में, संभावित पॉलिसीधारक कर्मचारियों के लिए उद्यमियों और नियोक्ताओं की जिम्मेदारी में वृद्धि के साथ-साथ नौकरियों के नुकसान के मामले में वित्तीय गारंटी प्रदान करने से जुड़े जोखिमों के साथ संपत्ति के निपटान के अधिकारों के विस्तार से जुड़े जोखिमों का बीमा करने में रुचि रखते हैं, उद्यमों, बैंकों, आदि का दिवालियापन ...

बीमाकर्ता बीमा उत्पाद की खरीद और बिक्री से उत्पन्न होने वाले पॉलिसीधारकों और बीमाकर्ता के भुगतान के बीच कुछ संबंध स्थापित करता है, अर्थात। बीमा उत्पाद (टैरिफ) की कीमत निर्धारित करें। बीमा उत्पाद के विपणन के लिए दर काफी कम होनी चाहिए, लेकिन बीमाकर्ता की क्षतिपूर्ति और रखरखाव की लागतों को कवर करने और आवश्यक लाभ सुनिश्चित करने के लिए भी पर्याप्त होनी चाहिए। संभाव्य गणनाओं के उपयोग के आधार पर इस विवादास्पद समस्या को हल किया जाता है।

एक ओर, टैरिफ में बीमा जोखिम की राशि होती है (और इसलिए इसकी कीमत निर्धारित करती है)। दूसरी ओर, यह कुछ औसत मूल्य प्रतीत होता है। इस बीच, बीमित घटनाएँ "औसत पर नहीं", बल्कि चुनिंदा तरीके से लक्षित तरीके से कार्य करती हैं। इस अंतर्विरोध का समाधान बीमा उत्पाद की कीमतों में उसके खरीदारों की श्रेणियों द्वारा उनके व्यक्तिगत जोखिमों को ध्यान में रखते हुए उचित विभेदन द्वारा किया जाता है। दूसरे शब्दों में, बीमा उत्पादों को खरीदने और बेचने की प्रक्रिया में छूट और कैप की एक प्रणाली पेश की जाती है, जो पॉलिसीधारकों की व्यक्तिगत विशेषताओं को ध्यान में रखती है और जो एक ही समय में हित और यहां तक ​​कि पॉलिसीधारक को बीमाकृत वस्तु का सम्मान करने के लिए मजबूर करती है, अर्थात बीमा जोखिम को कम करना। इस प्रकार, बीमा उत्पाद की मात्रात्मक विशेषताओं के रूप में बीमा की लागत और कीमत काफी प्रतिस्पर्धी मूल्य हैं। एक बीमा उत्पाद बेचने की आवश्यकता बीमाकर्ता को बीमा उत्पादों में सुधार करने और उनकी कीमतों को कम करने के लिए बाध्य करती है। इसके विपरीत, लाभ कमाने के लिए उच्च कीमतों की आवश्यकता होती है। इसलिए, बीमा बाजार को बीमा उत्पादों की आपूर्ति और मांग द्वारा नियंत्रित किया जाता है, उन मामलों के अपवाद के साथ जब वस्तुओं (विषयों) का बीमा अनिवार्य है (अर्थात कानून द्वारा)।

बीमा सेवाओं के लिए आपूर्ति और मांग के पैमाने के आधार पर बीमा बाजार को घरेलू, विदेशी और अंतरराष्ट्रीय में विभाजित किया जा सकता है।

आंतरिक बीमा बाजार प्रत्येक विशिष्ट क्षेत्र में विकसित हो रहा है, जहां इस क्षेत्र में काम कर रहे विशिष्ट बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा सेवाओं की आवश्यकता को पूरा किया जाता है।

एक बाहरी बीमा बाजार आंतरिक बाजार के बाहर एक बाजार है जो किसी दिए गए क्षेत्र के पॉलिसीधारकों और बीमाकर्ताओं के साथ जुड़ा हुआ है।

अंतरराष्ट्रीय बीमा बाजार वैश्विक स्तर पर बीमा और पुनर्बीमा गतिविधियों को दर्शाता है।

बीमा बाजार का स्थान दो कारकों के कारण है। एक ओर, बीमा सुरक्षा की वस्तुनिष्ठ आवश्यकता है, जो समाज की सामाजिक-आर्थिक व्यवस्था में बीमा बाजार के निर्माण की ओर ले जाती है। दूसरी ओर, बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए बीमा कोष के आयोजन का मौद्रिक रूप इस बाजार को सामान्य वित्तीय बाजार से जोड़ता है।

बीमा कवरेज की आवश्यकता सार्वभौमिक है, इसमें सामाजिक प्रजनन के सभी चरणों, समाज की सामाजिक-आर्थिक प्रणाली के सभी लिंक, सभी आर्थिक संस्थाएं और पूरी आबादी शामिल है। बीमा बाजार न केवल सामाजिक प्रजनन के विकास में योगदान देता है, बल्कि राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में वित्तीय प्रवाह पर बीमा कोष के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रभावित करता है। वित्तीय प्रणाली में बीमा बाजार का स्थान बीमा सुरक्षा के वित्तपोषण में विभिन्न वित्तीय संस्थानों की भूमिका और बीमा संगठनों के निवेश संसाधनों को रखने और बीमा, निवेश और अन्य प्रकार की गतिविधियों की सेवा करने की वस्तुओं के रूप में उनके महत्व से निर्धारित होता है।

बीमा की सार्वभौमिकता उद्यमों के वित्त, जनसंख्या के वित्त, बैंकिंग प्रणाली, राज्य के बजट और अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ बीमा बाजार के सीधे संबंध को निर्धारित करती है जिसके भीतर बीमा संबंध लागू होते हैं। ऐसे संबंधों में, संबंधित वित्तीय संस्थान बीमा उत्पादों के पॉलिसीधारक और उपभोक्ताओं के रूप में कार्य करते हैं। बीमा बाजार और राज्य के बजट और राज्य के अतिरिक्त-बजटीय कोष के बीच विशिष्ट संबंध विकसित हो रहे हैं, जो अनिवार्य बीमा के संगठन से जुड़ा है।

बीमा बाजार के प्रतिभूति बाजार, बैंकिंग प्रणाली, विदेशी मुद्रा बाजार, राज्य और क्षेत्रीय वित्त के साथ स्थिर वित्तीय संबंध हैं, जहां बीमा संगठन बीमा भंडार और अन्य निवेश संसाधनों को रखते हैं।

बीमा बाजार वित्तीय प्रणाली के भीतर साझेदारी के आधार पर और प्रतिस्पर्धी माहौल में काम करता है। यह आबादी और आर्थिक संस्थाओं के मुफ्त धन के लिए विभिन्न वित्तीय संस्थानों के बीच प्रतिस्पर्धा की चिंता करता है। यदि बीमा बाजार, उदाहरण के लिए, जीवन बीमा उत्पाद, बैंक - जमा, शेयर बाजार - प्रतिभूतियां आदि प्रदान करता है।

बीमा बाजार कई परस्पर संबंधित कार्य करता है:

मुआवजा कार्य, जिसके लिए बीमा संस्थान मौजूद है। समारोह की सामग्री कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को बीमा सुरक्षा के प्रावधान में प्रतिकूल घटनाओं की स्थिति में क्षति के मुआवजे के रूप में व्यक्त की जाती है, जो बीमा का उद्देश्य था।

संचयी या बचत कार्य जीवन बीमा द्वारा प्रदान किया जाता है और आपको समाप्त बीमा अनुबंध के खिलाफ पूर्व निर्धारित बीमा राशि जमा करने की अनुमति देता है।

बीमा बाजार का वितरण कार्य बीमा सुरक्षा के तंत्र को लागू करता है। समारोह का सार बीमा कोष के गठन और लक्षित उपयोग में व्यक्त किया गया है। बीमा कोष का गठन बीमा भंडार की प्रणाली में किया जाता है, जो बीमा भुगतान की गारंटी और बीमा की स्थिरता प्रदान करता है।

बीमा बाजार का निवारक कार्य सीधे बीमा गतिविधियों के कार्यान्वयन से संबंधित नहीं है। यह फ़ंक्शन एक बीमित घटना को रोकने और क्षति को कम करने के लिए काम करता है। निवारक कार्य का कार्यान्वयन दुर्घटनाओं और प्राकृतिक आपदाओं के नकारात्मक परिणामों को रोकने या कम करने के उपायों के वित्तपोषण द्वारा सुनिश्चित किया जाता है। निवारक उपाय कोष से पर्याप्त धन उपलब्ध कराया जाता है। निवारक कार्यों का कार्यान्वयन बीमाकर्ताओं की वित्तीय स्थिरता को बढ़ाने में मदद करता है और सामाजिक पुनरुत्पादन की प्रक्रिया की निरंतरता सुनिश्चित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।

बीमा बाजार के निवेश कार्य को प्रतिभूतियों, बैंक जमा, अचल संपत्ति, आदि में अस्थायी रूप से अधिशेष धन की नियुक्ति के माध्यम से महसूस किया जाता है। बीमा बाजार के विकास के साथ, निवेश समारोह की भूमिका बढ़ जाती है। कई विदेशी अर्थशास्त्री, जो बीमा कंपनियों को संस्थागत निवेशकों के रूप में परिभाषित करते हैं, जिनका सामाजिक उत्पादन में मुख्य कार्य बीमा के माध्यम से पूंजी जुटाने से निर्धारित होता है, कई विदेशी अर्थशास्त्रियों का ध्यान आकर्षित करते हैं।

बीमा बाजार संरचना

बीमा बाजार एक जटिल विकासशील एकीकृत प्रणाली है, जिसके लिंक में बीमा संगठन, पॉलिसीधारक, बीमा उत्पाद, बीमा मध्यस्थ, बीमा जोखिम और नुकसान के पेशेवर मूल्यांकनकर्ता, बीमाकर्ताओं के संघ, पॉलिसीधारकों के संघ और इसके राज्य विनियमन की प्रणाली शामिल हैं।

बीमा बाजार के विषयों में शामिल हैं: बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक, बीमाधारक और बीमा मध्यस्थ।

बीमाकर्ता कानूनी संस्थाएं हैं जिनके पास बीमा संचालन करने और बीमा कोष के गठन और खर्च को व्यवस्थित करने के लिए राज्य का लाइसेंस है। बीमाकर्ता राज्य बीमा संगठन, संयुक्त स्टॉक बीमा कंपनियां, पारस्परिक बीमा कंपनियां और बीमा पूल हो सकते हैं।

राज्य बीमा कंपनियां राज्य के स्वामित्व पर आधारित संगठन हैं। राज्य बीमा का कार्यान्वयन राष्ट्रीय बीमा बाजार के राज्य विनियमन का एक रूप है। सरकारी बीमाकर्ता बेरोजगारी बीमा और श्रमिकों के मुआवजे के बीमा के विशेषज्ञ हैं।

संयुक्त स्टॉक बीमा कंपनी (सीमित देयता कंपनी) कई आर्थिक संस्थाओं की पूंजी के पूलिंग के आधार पर बीमा कंपनी का सबसे व्यापक रूप है। एक संयुक्त स्टॉक बीमाकर्ता की अधिकृत पूंजी शेयरों और अन्य प्रतिभूतियों से बनती है, जो सीमित धन के साथ, बीमा संगठन की वित्तीय क्षमता में उल्लेखनीय वृद्धि करने की अनुमति देती है। विकसित देशों के बीमा बाजारों में बीमाकर्ताओं का शेयरधारिता रूप हावी है।

म्युचुअल बीमा कंपनियां विदेश में बीमा में सबसे आम संगठनात्मक संरचनाओं में से एक हैं, जिसमें कंपनी का प्रत्येक संस्थापक एक साथ बीमाधारक के रूप में कार्य करता है। ये गैर-लाभकारी संगठन हैं, इनका उद्देश्य लाभ कमाना नहीं है और इनका गठन केवल अपने सदस्यों का बीमा करने, उनके हितों की रक्षा करने के लिए किया जाता है। समाज का कार्य अपने सदस्यों को उच्चतम गुणवत्ता, विविध और सस्ती बीमा सेवाएं प्रदान करना है।

एक बीमा पूल बीमाकर्ताओं का एक स्वैच्छिक संघ है जो एक कानूनी इकाई नहीं है, जो अपनी ओर से किए गए दायित्वों के प्रदर्शन के लिए अपने प्रतिभागियों की संयुक्त देयता के आधार पर बनाया गया है। एक बीमा पूल कुछ निश्चित, विशेष रूप से बड़े, खतरनाक और अल्पज्ञात जोखिमों का बीमा करने के लिए बनाया गया है। पूल सहबीमा पर आधारित है। प्रत्येक प्रतिभागी को पूल द्वारा एकत्र किए गए योगदान का एक निश्चित हिस्सा प्राप्त होता है और उसी हिस्से में नुकसान के लिए उत्तरदायी होता है। पूल के सदस्यों का कोटा सामान्य फंड में हस्तांतरित योगदान के अनुपात में निर्धारित किया जाता है।

पॉलिसीधारक कानूनी संस्थाएं और बीमा योग्य हित वाले व्यक्ति होते हैं और कानून के आधार पर या अनुबंध के आधार पर बीमाकर्ता के साथ संबंध स्थापित करते हैं। व्यक्तिगत और सामाजिक बीमा में, अनुबंध को तीसरे पक्ष के पक्ष में संपन्न किया जा सकता है, अर्थात। बीमाकृत व्यक्ति जिनके पास बीमाकृत घटना की स्थिति में मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार है या अनुबंध की शीघ्र समाप्ति के मामले में मोचन राशि है। इसके अलावा, अनुबंध समाप्त करते समय, पॉलिसीधारक उन लाभार्थियों को नामित कर सकते हैं जो बीमा लाभ प्राप्त करने के हकदार हैं।

बीमा एजेंट और दलाल (अधिग्रहणकर्ता) बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच एक मध्यवर्ती कड़ी के रूप में कार्य करते हुए बीमा अनुबंधों के समापन के कार्यों को करने वाले मध्यस्थों के रूप में कार्य कर सकते हैं। बीमा व्यवसाय में बिचौलियों की उपस्थिति बाजार संबंधों की परिपक्वता के पर्याप्त उच्च स्तर को इंगित करती है, क्योंकि यह अनुबंधों के समापन की दक्षता को बढ़ाती है और बीमाकर्ता की संपत्ति को बढ़ाती है।

एक बीमा एजेंट एक प्राकृतिक या कानूनी व्यक्ति हो सकता है, जो बीमा कंपनी की ओर से और उसकी ओर से बीमा पॉलिसियों को बेचता है, अर्थात। बीमा अनुबंधों को समाप्त और नवीनीकृत करता है, बीमा प्रीमियम एकत्र करता है, दस्तावेज तैयार करता है और, कुछ मामलों में, बीमा मुआवजे का भुगतान करता है।

बीमा एजेंट - कानूनी संस्थाएँ हो सकती हैं: कानूनी परामर्श, ट्रैवल एजेंसियां, विवाह डेटिंग ब्यूरो, नोटरी कार्यालय, आदि, जो पेशेवर सेवाओं के साथ, बीमा पॉलिसियों को बेचने और बीमा अनुबंधों को समाप्त करने का कार्य कर सकते हैं। व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं की समग्रता बीमाकर्ता की सेवाओं के वितरण के लिए एक वैकल्पिक नेटवर्क का गठन करती है। बीमा कंपनी और बीमा एजेंटों के बीच संबंध मास्टर समझौतों और सहयोग या अनुबंधों द्वारा नियंत्रित होते हैं। बीमा एजेंटों की मध्यस्थ सेवाओं का भुगतान बीमाकर्ता द्वारा किए गए कार्य की मात्रा के प्रतिशत के रूप में निश्चित निश्चित दरों पर किया जाता है, अर्थात। समाप्त और वैध अनुबंधों के तहत बीमा प्रीमियम की प्राप्तियों की मात्रा, या अनुबंधों के तहत या इस प्रकार के अनुबंधों की संख्या के तहत कुल बीमा राशि के प्रतिशत के रूप में।

बीमाकर्ता और बीमा एजेंटों के बीच दो प्रकार के संचार होते हैं: पार्टियों के संबंधों, उनके अधिकारों और दायित्वों को नियंत्रित करने वाले संविदात्मक या सामान्य समझौतों पर आधारित प्रत्यक्ष संचार; अधिक परिपक्व प्रकार के बाजार संबंधों के अनुरूप सामान्य बीमा एजेंटों की एक प्रणाली। इस मामले में, प्रत्येक बड़ी प्रशासनिक-क्षेत्रीय इकाई में बीमाकर्ता द्वारा सेवा प्रदान किए जाने वाले क्षेत्र में, बीमाकर्ता एक या दो सामान्य एजेंसियां ​​बनाता है, जिसका कार्य बीमा एजेंटों द्वारा आयोजित किया जाता है जो बीमाकर्ता के साथ एक अनुबंध समाप्त करते हैं।

एक बीमा दलाल एक प्राकृतिक या कानूनी व्यक्ति हो सकता है जो किसी विशेष कंपनी के साथ बीमा अनुबंध का समापन करते समय पॉलिसीधारक के सलाहकार के रूप में कार्य करता है। एक बीमा दलाल, एक एजेंट के विपरीत, एक स्वतंत्र बीमा व्यक्ति के रूप में कार्य करता है और अपनी गतिविधियों को बीमाकर्ता और बीमाकर्ता के साथ करता है। इस जानकारी के विश्लेषण के आधार पर, बीमा बाजार में काम कर रही बीमा कंपनियों की गतिविधियों का एक व्यापक डेटाबैंक रखने के बाद, बीमा दलाल ग्राहक के लिए इष्टतम बीमा शर्तों को निर्धारित करता है और इसे संबंधित बीमा कंपनी के साथ लाता है। यदि, ब्रोकर के पेशेवर प्रयासों के परिणामस्वरूप, इस बीमा कंपनी के साथ एक बीमा अनुबंध संपन्न होता है, तो बाद वाला कमीशन के आधार पर ब्रोकर के काम का भुगतान करता है।

बीमा बाजार के कामकाज में जोखिम और नुकसान के पेशेवर मूल्यांकनकर्ताओं की उपस्थिति शामिल है, जो सर्वेक्षक और समायोजक हैं।

सर्वेयर - एक बीमा संगठन के निरीक्षक या एजेंट जो बीमा के लिए स्वीकृत संपत्ति का निरीक्षण करते हैं। अग्नि सुरक्षा, श्रम सुरक्षा आदि के लिए विशिष्ट फर्में भी एक सर्वेक्षक के रूप में कार्य करती हैं, जिनकी बीमाकर्ता के साथ बातचीत अनुबंध के आधार पर होती है। सर्वेक्षक के निष्कर्ष पर, बीमा कंपनी एक बीमा अनुबंध समाप्त करने का निर्णय लेती है।

समायोजक बीमाकर्ता के अधिकृत व्यक्ति या कानूनी संस्थाएं हैं जो नुकसान के कारणों, प्रकृति और मात्रा का निर्धारण करने में शामिल हैं। किए गए कार्य के परिणामों के आधार पर, समायोजक एक बीमा अधिनियम (आपातकालीन प्रमाण पत्र) तैयार करता है।

अपने हितों की रक्षा के लिए, विधायी कृत्यों को विकसित करना, मानक बीमा नियम तैयार करना, बीमा सांख्यिकी और अन्य संयुक्त उद्देश्यों को एकत्र और प्रकाशित करना, बीमा संगठन बीमाकर्ताओं के संघ (संघ) बनाते हैं। बीमाकर्ताओं के संघ क्षेत्रीय और राष्ट्रीय दोनों स्तरों पर बनाए जाते हैं। इसके अलावा, विशेष बीमा संगठन भी एकजुट हो रहे हैं। बीमाकर्ताओं के ऐसे संघ बीमा गतिविधियों में संलग्न नहीं हो सकते हैं।

पॉलिसीधारक पॉलिसीधारकों के संघ बनाकर अपने हितों की रक्षा भी करते हैं। इस तरह के संघ बेईमान बीमा संगठनों से घायल पॉलिसीधारकों के हितों को व्यक्त करते हैं, पीड़ितों को कानूनी सहायता प्रदान करते हैं, बीमा कानून के सुधार और विकास में भाग लेते हैं, आदि।

बीमा बाजार में एक महत्वपूर्ण कड़ी राज्य विनियमन की प्रणाली है, जिसकी आवश्यकता मुख्य रूप से पॉलिसीधारकों के अधिकारों और हितों की सुरक्षा, बीमा संगठन के दिवालिया होने के कारण उनके वित्तीय नुकसान की रोकथाम से जुड़ी है।